Valstybinio savanoriškojo socialinio draudimo sutarčių sudarymas ir vykdymas reglamentuojami įvairių teisės aktų ir taisyklių rinkiniu, todėl svarbu aiškiai suprasti, kokios pareigos tenka šalims, kokios informacijos reikia pateikti ir kaip sprendžiami ginčai dėl draudimo rizikos pasikeitimo.
Taikomi teisės aktai ir dokumentai
Draudimo sutarties šalių (draudėjo ir draudiko) ikisutartiniams ir sutartiniams santykiams taikomos Lietuvos Respublikos transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo įstatymo (toliau - Privalomojo draudimo įstatymas), Lietuvos Respublikos civilinio kodekso (toliau - Civilinis kodeksas), Lietuvos Respublikos draudimo įstatymo (toliau - Draudimo įstatymas) ir Sąlygų nuostatos.
Kas turi pareigą sudaryti draudimo sutartį
Pareigą sudaryti draudimo sutartį turi asmuo, nustatomas Privalomojo draudimo įstatyme įtvirtinta tvarka. Jo vardu draudimo sutartį turi teisę sudaryti transporto priemonės teisėtas valdytojas arba kitas įstatymų nustatyta tvarka įgaliotas asmuo. Transporto priemonės valdytojas, teikiantis prašymą sudaryti draudimo sutartį, visą būtiną informaciją ir dokumentus, reikalingus sutarčiai sudaryti, sudarant draudimo sutartį yra laikomas šiame punkte nurodytų asmenų, atsakingų už draudimo sutarties sudarymą, atstovu pagal įstatymą.
Prašymo pateikimas ir dokumentai
Prašymą sudaryti draudimo sutartį draudėjas pateikia draudikui žodžiu arba raštu. Draudikas ar jo įgaliotas atstovas draudėjo fizinio asmens prašymu privalo įteikti jam Sąlygų kopiją. Sąlygos taip pat turi būti paskelbtos draudiko interneto svetainėje. Prieš sudarant draudimo sutartį, draudėjas privalo suteikti draudikui jo prašomą teisingą informaciją ir pateikti dokumentus, būtinus draudimo sutarčiai sudaryti, numatytus Sąlygose.
Draudėjo ir draudiko teisės bei pareigos
Draudėjas savo iniciatyva turi teisę pateikti ir papildomą informaciją, ir (arba) dokumentus, draudiko nurodytus kaip turinčius reikšmės vertinant draudimo riziką. Draudikas savo iniciatyva turi teisę tikrinti, ar pateikta informacija teisinga. Draudėjas už draudimo sutartimi suteiktą draudimo apsaugą privalo mokėti draudikui draudimo sutartyje nustatytais terminais nustatyto dydžio draudimo įmokas.
Taip pat skaitykite: VPB Oficialus Biuletenis
Draudimo sutarties forma ir įsigaliojimas
Draudimo sutartis sudaroma raštu. Draudėjo pageidavimu draudikas gali pateikti tiek popierinę, tiek elektroninę draudimo sutartį ir draudimo liudijimą. Bet kokie šalių susitarimai ir draudimo sutarties pakeitimai, taip pat su draudimo sutartimi susiję draudimo sutarties šalių pareiškimai ir pranešimai turi būti rašytiniai. Sutarties šalys turi teisę pareiškimus ir pranešimus teikti ir kitokiu abiejų sutarties šalių individualiai sutartu būdu elektroninių ryšių priemonėmis.
Sudaryęs draudimo sutartį, draudikas privalo išduoti draudėjui draudimo sutarties sudarymą ir suteikiamą draudimo apsaugą patvirtinantį draudimo liudijimą, atitinkantį Privalomojo draudimo įstatymo ir kitų teisės aktų reikalavimus. Privalomojo draudimo įstatymo 12 straipsnio 1 dalyje numatytos pareigos privalo būti nurodytos draudimo liudijime.
Draudiko teisė atsisakyti
Draudikas neturi teisės atsisakyti sudaryti draudimo sutartį, išskyrus tuos atvejus, kai draudėjas neįvykdo Sąlygų 14 punkte nurodytų pareigų.
Pereinami ir specialūs atvejai
Jeigu įprastinė draudimo sutartis sudaroma prieš valstybinį transporto priemonės įregistravimą, draudikas, gavęs draudėjo prašymą ir kitus dokumentus, būtinus draudimo sutarčiai sudaryti, išduoda draudimo liudijimą, kuriame nenurodomas transporto priemonės valstybinis numerio ženklas, išskyrus atvejus, kai transporto priemonės valstybinis numerio ženklas žinomas. Jeigu draudikas pageidauja, kad jam pagal sudarytą ar sudaromą įprastinę draudimo sutartį būtų suteikiama draudimo apsauga žaliosios kortelės sistemai priklausančiose užsienio valstybėse, draudikas draudimo sutartyje nustatytomis sąlygomis papildomai draudėjui išduoda žaliąją kortelę.
Draudimo įmoka ir jos apskaičiavimas
Draudimo įmoką apskaičiuoja draudikas. Draudimo įmoka turi būti nustatoma atsižvelgiant į draudiko suteikiamą draudimo apsaugą draudėjui (apdraustiesiems), taip pat draudimo įmoka turi būti proporcinga draudiko prisiimamiems įsipareigojimams pagal draudimo sutartį ir nepažeisti draudėjo (apdraustųjų) interesų.
Taip pat skaitykite: VSD įmokos kodas 313
Mokėjimo sąlygos ir nesumokėjimas
Draudėjas už draudimo sutartimi suteiktą draudimo apsaugą privalo mokėti draudikui draudimo sutartyje nustatytais terminais nustatyto dydžio draudimo įmokas. Jei draudėjas draudimo įmokos nesumoka ilgiau negu 1 mėnesį nuo Sąlygų 25 punkte nustatyto pranešimo gavimo dienos, draudikas turi teisę vienašališkai nutraukti draudimo sutartį.
Sutarčių pradžia, trukmė ir pratęsimas
Draudimo sutartis įsigalioja nuo draudiko ir draudėjo sutarto momento, nurodyto draudimo sutartyje ar draudimo liudijime. Draudimo sutarties termino pradžia ir pabaiga nurodoma kalendorine data draudimo sutartyje, kartu nurodant valandą ir minutes. Pasibaigus įprastinės draudimo sutarties galiojimo terminui, draudimo sutarties galiojimo terminas pratęsiamas draudimo sutartyje nustatytomis sąlygomis ir tvarka 12 mėnesių terminui, jeigu tokia sąlyga buvo numatyta draudimo sutartyje ir draudėjas ar draudikas nepareiškia raštu nesutikimo pratęsti draudimo sutarties galiojimo termino.
Draudimo liudijimo pranešimai ir priminimai
Įprastinę draudimo sutartį įteikęs draudimo produktų platintojas likus ne mažiau kaip 15 dienų iki įprastinės draudimo sutarties termino pabaigos transporto priemonės draudėją trumpąja žinute (SMS) draudėjo nurodytu mobiliojo telefono numeriu arba draudėjo nurodytu elektroninio pašto adresu informuoja apie įprastinės draudimo sutarties termino pabaigą ir apie pareigą apdrausti transporto priemonę ne vėliau kaip paskutinę transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo apsaugos galiojimo pagal sudarytą draudimo sutartį dieną.
Draudimo rizikos pasikeitimas ir informavimo pareiga
Laikoma, kad rizika padidėja ar sumažėja, kai draudimo sutarties galiojimo laikotarpiu pasikeičia kuri nors aplinkybė, tiesiogiai susijusi su pavojaus draudimo objektui padidėjimu ar sumažėjimu, ir jeigu draudikas nurodė ją draudimo sutartyje, kaip turinčią įtakos draudimo rizikos padidėjimui ar sumažėjimui. Draudėjo pareiga draudimo sutarties galiojimo laikotarpiu informuoti draudiką apie draudimo rizikos padidėjimą yra įtvirtinta Lietuvos Respublikos civilinio kodekso 6.1010 straipsnio 1 dalyje. Draudimo sąlygose dažniausiai būna nustatyta, kad jeigu draudimo rizika, numatyta draudimo sutartyje, padidėja ar gali padidėti draudimo sutarties galiojimo laikotarpiu, draudėjas ar apdraustasis privalo informuoti draudiką apie padidėjusią draudimo riziką.
Tuo atveju, jeigu draudimo rizika padidėja dėl draudėjo ar apdraustojo veiksmų, pranešimas turi būti pateiktas ne vėliau, nei ji padidėja, o visais kitais atvejais - tuoj pat, kai draudėjas ar apdraustasis apie tokius pasikeitimus sužinojo ar turėjo sužinoti, bet ne vėliau kaip per 3 darbo dienas nuo to momento, kurį draudėjas ar apdraustasis sužinojo ar turėjo sužinoti apie padidėjusią draudimo riziką.
Taip pat skaitykite: Socialinio draudimo įmokų pavyzdžiai
Pasekmės nevykdant bendradarbiavimo pareigos
Atkreiptinas dėmesys į tai, kad bendradarbiavimo pareigos nevykdymo pasekmė - neigiamų padarinių atsiradimas, suteikiantis draudikui teisę pateikti draudėjui atgręžtinį reikalavimą atlyginti dalį trečiajam asmeniui išmokėtų sumų. Ši draudiko teisė yra įtvirtinta ir TPVCAPDĮ 22 straipsnyje, kuriame yra nustatyta, kad jei draudėjas nevykdė ar netinkamai vykdė draudimo sutartyje nustatytas pareigas, draudikas turi teisę reikalauti, kad draudėjas grąžintų išmokėtą sumą ar jos dalį.
Teismų praktika ir draudimo rizikos vertinimas
Lietuvos Aukščiausiasis Teismas yra konstatavęs, draudikams yra suteikta galimybė nustatyti skirtingas įmokas asmenims, priklausomai nuo skirtingo tikėtinumo laipsnio draudikui sukurti tikimybę vykdyti įsipareigojimus trečiojo asmens naudai. Draudimo riziką draudžiant civilinę atsakomybę sudaro draudžiamojo įvykio atsiradimo tikimybė ir jo sukeltų nuostolių tikėtinas dydis. Teisę nustatyti ir apskaičiuoti draudimo įmokos dydį turi draudikas, o draudimo įmoka turi būti nustatoma atsižvelgiant į draudiko suteikiamą draudimo apsaugą draudėjui (apdraustiesiems), taip pat draudimo įmoka turi būti proporcinga draudiko prisiimamiems įsipareigojimams pagal draudimo sutartį bei nepažeisti draudėjo (apdraustųjų) interesų.
Kontekste pažymėtina, kad Lietuvos Aukščiausiasis Teismas yra konstatavęs, kad transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimo kontekste, asmenų, neturinčių dvejų metų vairavimo patirties, vairavimas yra rizikingesnis, todėl draudikas turi teisę nustatyti, kad tokių asmenų mokama draudimo įmoka yra didesnė už vairavimo patirtį turinčių vairuotojų. Lietuvos Aukščiausiasis Teismas yra suformulavęs taisyklę, kad nustatant, į kokio dydžio draudimo išmokos dalies grąžinimą pagal TPVCAPDĮ 22 straipsnio 2 dalį ir Taisyklių 62.2 punktą konkrečiu atveju įgijo teisę draudikas, turi būti atsižvelgiama į tai, kokia apimtimi draudikui neatskleistos aplinkybės nulėmė draudimo rizikos padidėjimą lyginant su rizika, nustatyta remiantis aplinkybėmis, kurias draudėjas atskleidė draudikui sudarant draudimo sutartį, ir ar šios aplinkybės yra susijusios su draudžiamuoju įvykiu.
Eismo įvykio metu padarytos žalos nustatymo ir draudimo išmokos mokėjimo taisyklėse yra numatyta, kad atsakingas draudikas turi teisę reikalauti iš draudėjo grąžinti iki 50 procentų išmokėtos draudimo išmokos. Vienoje iš Lietuvos Aukščiausiojo Teismo nagrinėtų bylų (2014 m. kovo 4 d. civilinė byla Nr. 3K-3-55/2014) teismas paliko galioti apeliacinės instancijos teismo nutartį, kuria iš draudėjo priteista 50 proc. išmokėtos draudimo išmokos. Kitoje byloje (2016 m. liepos 15 d. civilinė byla Nr. e3K-3-380-969/2016) teismas pažymėjo, savaime negalima visais atvejais laikyti, kad jaunesnio amžiaus ir mažesnį vairavimo stažą turinčių asmenų vairavimas visais atvejais padidina draudimo riziką tokia apimtimi, kuri sudarytų pagrindą draudikui reikalauti maksimalios išmokėtos sumos dalies pagal Taisyklių 62.2 punktą.
Praktiniai patarimai draudėjams
- Prieš sudarant draudimo sutartį pateikite draudikui visą reikalingą ir teisingą informaciją bei dokumentus.
- Jei per sutarties galiojimą keičiasi aplinkybės, galinčios padidinti draudimo riziką, informuokite draudiką nedelsiant arba ne vėliau kaip per 3 darbo dienas nuo sužinojimo.
- Planuojant suteikti teisę vairuoti apdraustą transporto priemonę kitiems asmenims, įvertinkite jų amžių ir vairavimo stažą bei, esant reikalui, informuokite draudiką apie rizikos pasikeitimą.
- Atkreipkite dėmesį į tai, kad draudikas gali reikalauti grąžinti dalį išmokėtos sumos, jeigu sužinos, kad rizika buvo padidinta dėl jūsų neveikimo ar neteisingos informacijos.
Papildoma literatūra ir norminiai aktai
Nuorodos į Privalomojo draudimo įstatymą, Civilinį kodeksą, Draudimo įstatymą ir Eismo įvykio metu padarytos žalos administravimo ir draudimo išmokos mokėjimo taisykles padeda giliau suprasti konkrečias procedūras ir teisines pasekmes. Taip pat aktualios yra Lietuvos Aukščiausiojo Teismo nutartys, aiškinančios praktinį normų taikymą.
| Tematika | Svarbiausia nuostata |
|---|---|
| Draudimo sutarties forma | Sudaroma raštu; galima elektroninė forma pagal draudėjo pageidavimą |
| Informavimo pareiga | Pranešti apie rizikos padidėjimą nedelsiant arba ne vėliau kaip per 3 darbo dienas |
| Neįvykdžius pareigų | Draudikas gali reikalauti grąžinti išmokėtą sumą ar jos dalį |
| Draudimo įmoka | Apskaičiuoja draudikas, turi būti proporcinga rizikai ir prisiimamiems įsipareigojimams |
tags: #valstybinio #savanoriskojo #socialinio #draudimo #sutarciu #sudarymas