Kaupimas pensijai yra ilgalaikis procesas: investuojama keliolikai metų ar keliems dešimtmečiams, o rinkų svyravimai - natūrali investavimo proceso dalis. Kai vyksta finansų rinkų svyravimai, svarbiausia išlikti ramiems ir vengti spontaniškų sprendimų. Tai yra cikliškas ir normalus procesas, kai rinkų pakilimus lydi nuosmukiai, ir atvirkščiai.
Kas yra II pensijų pakopa ir kokią paskatą suteikia valstybė
II pakopoje - papildomas, savanoriškas būdas kaupti asmeninėse sąskaitose pensijų fonduose. Jame dalyvaujantis asmuo kaupia lėšas - 3 % nuo gaunamo atlyginimo „ant popieriaus“, o valstybė prisideda papildoma įmoka (1,5 % nuo užpraeitų metų vidutinio darbo užmokesčio). Kiekvieną mėnesį II pensijų pakopos dalyviams, nesustabdžiusiems asmeninių įmokų mokėjimo, valstybė skiria papildomą paskatą - 1,5 proc. nuo užpraeitų metų vidutinio šalies darbo užmokesčio siekiančią įmoką į kaupiančiojo pensijų fondą.
Taip, valstybės priemoka (1,5% nuo užpraeitų metų VDU (vidutinio darbo užmokesčio)) išliks. Šiais metais tai yra 30,33 Eur per mėnesį, o 2026 m. valstybės priemoka sieks 33,49 Eur per mėnesį. Per metus tai sudaro 401,90 eurų dydžio papildomą įmoką. Valstybės paskata ir jos generuojama grąža asmeniui, kuris kaupti II pensijų pakopoje pradėjo šiemet, metų pabaigoje pensijų sąskaitą galėtų padidinti 415,52 eurais, po dvejų metų - 892,59 eurais, po trejų - 1 481,45 eurais, po penkerių - 2 823,38 eurais, po dešimties - 7 589,42 eurais, po dvidešimties - 26 789,04 eurais, po trisdešimties - 68 646,78 eurais, po keturiasdešimties - 124 201,72 eurais.
Kodėl valstybės paskata svarbi ir kaip ji didina sukauptą sumą
Valstybės skiriamos skatinamosios įmokos fonde nėra tik kaupiamos. Jos taip pat - investuojamos. Tad kuo anksčiau pradedama kaupti, tuo daugiau valstybės skatinamųjų įmokų galima gauti ir tuo didesnį investicinį prieaugį ilguoju laikotarpiu jos gali sugeneruoti. Valstybės paskatos dydis kiekvienais metais yra perskaičiuojamas pagal vidutinį darbo užmokestį (VDU). Kuo pastarasis didesnis, tuo didesnė ir skatinamoji valstybės įmoka į II pensijų pakopos fondus. Kaip rodo Finansų ministerijos pateikta atlyginimų ilgalaikio augimo prognozė Lietuvoje, stabilaus VDU augimo ateityje tikėtis - galima. Todėl, tikėtina, valstybės paskata kaupiantiems pensijai turėtų augti ir toliau.
Privalumai kaupiant II pakopoje
- II pakopos pensijų fonde sukauptos lėšos yra paveldimos.
- Fondai valdomi vadovaujantis gyvenimo ciklo principu - investicijos dinamiškai keičiamos atsižvelgiant į kaupiančiojo amžių.
- Sukauptas investicinis prieaugis II pensijų pakopos fonduose nėra apmokestinamas.
- Įmokas galima bet kada sustabdyti vieneriems metams, neribotą kartų skaičių.
- Galima mokėti didesnes nei minimalias 3 % įmokas nuo atlyginimo; papildomoms savanoriškoms įmokoms taikoma GPM lengvata.
- Prie kaupimo II pakopoje gali prisidėti ir darbdavys.
Kaip rinkų svyravimai veikia kauptoją ir kokia strategija tinkama
Įstatymas taip pat apibrėžia, jog investavimo rezultatas - ir teigiamas, ir neigiamas - priskiriamas pačiam pensijų kaupimo dalyviui. Todėl jam išmokama pensijų fondo išmokos dalis svyruoja priklausomai nuo situacijos finansų rinkose - pasaulinės finansų krizės atveju jis gali būti neigiamas. Keletą metų investicijų grąžai reikšmingai augus, pastaruoju metu dėl konflikto Artimuosiuose Rytuose finansų rinkos jau išgyvena nuosmukį, ir pensijų fondų dalyviai mato kritimą ir savo pensijų fondo sąskaitoje.
Taip pat skaitykite: Kaip pasinaudoti valstybės subsidija būstui?
Dalyviams, nusprendusiems tęsti kaupimą, dabartiniai rinkų svyravimai gali būti naudingi: reguliariai mokėdami įmokas jie įsigys daugiau fondo vienetų už mažesnę kainą, o šie vienetai, tikėtina, ilguoju laikotarpiu sugeneruos didesnę investicinę grąžą. Atminkite, kad investicinės vertės sumažėjimas nėra reikšmingas ilguoju laikotarpiu - finansų rinkos atsigauna ir laikui bėgant kaupiamų lėšų vertė vėl padidėja.
Pavyzdžiui, istoriškai rinkos ne kartą patyrė panašių sukrėtimų ir kiekvienu atveju atsistatė: po 2008 m. pasaulinės finansų rinkų krizės „atšoko“ per 48 mėn., po 2018 m. JAV ir Kinijos prekybos karų - per 4 mėn., po COVID-19 pandemijos - per 5 mėn.
Ar reikia imtis veiksmų dėl reformos 2026-2027 m.?
Prasidėjusi 2026 metų pradžioje, antros pensijų pakopos reforma tęsis iki 2027 metų pabaigos. Pagal įstatymą, dėl tolesnio dalyvavimo II pakopoje pensijų fondų dalyviai gali apsispręsti iki 2027 m. Primename, jog kaupiantiesiems suteikiamas 2 metų laikotarpis (2026 01 01 - 2027 12 31) apsispręsti dėl tolimesnio dalyvavimo II pensijų pakopoje. Norint toliau kaupti oresnei senatvės pensijai, papildomai jokių veiksmų imtis jums nereikia. Ne, jokių veiksmų jums imtis nereikia. Mes ir toliau investuosime jūsų kaupiamas lėšas pagal jūsų fondo investavimo strategiją, siekdami jas padidinti.
Visi pakeitimai, susiję su kaupimu II pensijų pakopoje, įsigalios nuo 2026-01-01, tad kreiptis dėl dalies sukaupto turto atsiėmimo ar kaupimo nutraukimo galite tik nuo 2026-01-01. Prašymą pasitraukti iš II pakopos pensijų kaupimo sistemos nuo 2026 m. Paties asmens sumokėtos įmokos ir investicinė grąža bus pervestos į asmeninę banko sąskaitą. Pasitraukus 2026-2027 m. pereinamuoju laikotarpiu, į „Sodrą“ grįžta ta dalis lėšų, kuri buvo pervesta iš „Sodros“ ir valstybės biudžeto (t. y. ne tavo asmeninės 3 % įmokos, o papildomi procentai).
Kas nutinka pasitraukus iš II pakopos?
Pasitraukiant iš II pakopos pensijų kaupimo bus galima atsiimti tik dalį sukaupto turto - savo sumokėtas įmokas ir uždirbtą investicinį prieaugį. Likusi sukaupto turto dalis bus pervesta „Sodrai“, už ją bus skiriami papildomi pensijų apskaitos vienetai. Likusi sukaupto turto dalis, t.y. Kitaip tariant, pagal įstatymą, „Sodrai“ grąžinama dalis yra fiksuota, nepriklausanti nuo finansų rinkų poveikio.
Taip pat skaitykite: Parama socialinėms įmonėms
Vieną kartą per visą kaupimą galite atsiimti iki 25 % sukaupto turto, bet ne daugiau nei įmokėjote patys (be papildomų įmokų), iki pensinio amžiaus taikant 3 % atskaitymas „Sodrai“. Jei nemokėjote įmokų savo lėšomis, išsiimti dalies sukaupto turto negalite. Atsiimant turtą taikomas 3 % atskaitymas „Sodrai“.
Likus 5 ar mažiau metų iki pensijos, galėsite atsiimti visą sukauptą turtą, jeigu jis neviršys pusės privalomo anuiteto sumos (2026 metais - 8 392,5 Eur). Nuo 2026 m. sausio 1 d. riba, iki kurios sukaupus visą turtą galite atsiimti vienkartine išmoka, padidinta daugiau nei 3 kartus - nuo 5 403 Eur 2025 m. iki 16 785 Eur 2026 m. Ši riba bus kasmet perskaičiuojama ir augs priklausomai nuo vidutinės senatvės pensijos dydžio.
Nepriklausomai nuo sukaupto turto sumos, jei to nebūsite padarę anksčiau, sulaukęs pensijos, galėsite iš karto atsiimti iki 25 % sukaupto turto, netaikant 3 % atskaitymo „Sodrai“, bet ne daugiau nei įmokėjote patys (be papildomų įmokų). Likusį turtą galėsite investuoti toliau, skirti jį išmokų anuiteto įsigijimui arba palikti paveldėtojams.
Galimi alternatyvūs sprendimai ir papildomas kaupimas
SVARBU! Tai papildomas, savanoriškas būdas kaupti pensijai privačiuose pensijų fonduose. Šios lėšos pervedamos į asmeninę pensijų sąskaitą pasirinktame pensijų fonde. Jei norite keisti bendrovę, reikia sudaryti naują pensijų kaupimo sutartį pasirinktoje bendrovėje.
Kokie investicinio gyvybės draudimo privalumai? Skirtingai nuo antros pensijų pakopos, investicinis gyvybės draudimas išsiskiria lankstumu: galimos vienkartinės arba periodiškai mokamos įmokos. Galimybė laisvai disponuoti sukauptomis lėšomis, keisti įmokų dydžius galioja pasirinkus bet kurį iš trijų investicinio gyvybės draudimo variantų. Šiuo metu siūlome 16 investavimo krypčių - žemo, vidutinio ir aukšto rizikingumo fondus.
Taip pat skaitykite: Valstybės finansuojamas draudimas
Mokestinės ir kitos tarptautinės paskatos: kaip Lietuva atrodo lyginant su kitomis šalimis
Lietuva, siekdama paskatinti gyventojus papildomai rūpintis finansiniu saugumu senatvėje, taiko porą specialiai tam skirtų priemonių, pavyzdžiui, mokestinių lengvatų. Panaši taktika yra taikoma ir kitose šalyse. Lietuvoje antroje pakopoje valstybė prisideda prie kaupimo suteikdama papildomą įmoką. Pavyzdžiui, jeigu asmuo kaupia maksimaliai - kas mėnesį antrai pakopai skiria 3 proc. savo atlygio - valstybė prisideda 1,5 proc. Estijoje ši suma susideda iš 2 proc., nuskaitomų nuo dirbančiojo atlyginimo prieš mokesčius. Latvijoje antra pakopa yra privaloma didelei daliai gyventojų - visi asmenys, gimę vėliau negu 1971 m. liepos mėn., privalomai įtraukiami į antrą pakopą. Čia latviai kaupia didesne apimtimi nei lietuviai - 6 proc. nuo jų bruto atlyginimo pervedami į gyventojo pasirinktą antros pakopos fondą.
Geriausias pensijų sistemas pasaulyje turinčių Danijos ir Nyderlandų piliečiai antroje pakopoje kaupia kartu su darbdaviais. Pavyzdžiui, Danijoje vidutiniškai kaupiama apie 12 proc. darbuotojo atlygio. Nyderlanduose į antros pakopos pensijų fondus tiek darbdavio, tiek darbuotojo mokamos įmokos nėra apmokestinamos pajamų mokesčiu.
Kiek galima užsidirbti kaupiant II pakopoje?
Lietuvos banko duomenimis, kaupiant pensijai II pakopos pensijų fonduose, II pakopoje sukauptos lėšos kartu su „Sodros“ pensija galėtų sudaryti net iki 50 proc. to, ką uždirbate šiandien. Reguliariai kaupiant lėšas II pakopos pensijų fonde ilgą laiką, jūsų pensija galėtų siekti iki 50 proc. jūsų šiandienos pajamų. Jei tartume, kad mūsų anksčiau aprašytas herojus visus ateinančius 40 metų uždirbs vidutinį prognozuojamą atlyginimą, pensijai II pakopos fonde preliminariai jis galėtų sukaupti 348 328 eurus.
Praktiniai patarimai: ką daryti dabar
- Jei norite toliau kaupti - nekeiskite nieko: papildomų veiksmų imtis nereikia, kaupimas tęsis automatiškai.
- Jei svarstote pasitraukti - atminkite, kad pasitraukus 2026-2027 m. dalis lėšų grįš į „Sodrą“; prieš priimdami sprendimą, apsvarstykite ilgalaikį poveikį.
- Jei norite padidinti įmokas - galite mokėti didesnes nei 3 % įmokas; prisijunkite prie savo interneto banko ir pasirinkite periodinius pervedimus arba atlikite pavedimą į pensijų fondo banko sąskaitą.
- Jei rinkos svyruoja - venkite spontaniškų sprendimų; reguliarios įmokos leidžia „piktintis“ vidutinę įsigijimo kainą ir gali būti naudinga ilguoju laikotarpiu.
- Pasikeitus pageidavimams dėl kaupimo bendrovės - reikia sudaryti naują pensijų kaupimo sutartį pasirinktoje bendrovėje.
Kaip gauti daugiau informacijos arba atlikti veiksmus
Norint sužinoti, kokią tiksliai sumą savo pensijai II pensijų pakopoje sukaupti galite jūs, vertėtų pasinaudoti oficialiomis skaičiuoklėmis arba kreiptis į savo kaupimo bendrovę. Jei norite keisti pensijų kaupimo bendrovę, turite sudaryti naują pensijų kaupimo sutartį pasirinktoje bendrovėje. SVARBU! Tik teisingai nurodžius informaciją ir atlikus pavedimą į teisingą pensijų fondo banko sąskaitą, papildomas pensijų įmokas galėsime laiku priskirti kaupiančiajam.
Atvykite į artimiausią Allianz Lietuva skyrių ar biurą su asmens dokumentu ir notaro liudijimu, kad praneštumėte apie užvestą paveldėjimo bylą arba gauti pensijų išmoką. Taip pat, prašymą, pasirašytą kvalifikuotu el. parašu, galite pateikti el. Kai jau turėsite notaro išduotą paveldėjimo teisės liudijimą, prašome atvykti į artimiausią Allianz Lietuva skyrių ar biurą su dokumentais.
tags: #valstybes #skatinimas #pensijos