Ar jau pagalvojote, ką norėtumėte veikti išėję į pensiją? Pasaulinė praktika rodo, jog norint užsitikrinti patogią senatvę, pensija turėtų sudaryti 70 % dabartinių Jūsų pajamų. Jei jau dalyvaujate I ir II pakopos pensijų kaupime, pensija, kurią gausite, sieks tik apie 45% dabar gaunamų mėnesinių pajamų. Kad išlaikytumėte Jums įprastą gyvenimo būdą, Jūsų pensija turėtų sudaryti bent 70% dabartinių pajamų.
Trečioji pensijų pakopa - tai savanoriškas būdas pasirūpinti savo ateitimi ir finansiškai sustiprinti pensinį laikotarpį. Nors valstybinis ir antros pakopos kaupimas užtikrina pagrindines pajamas senatvėje, vis daugiau žmonių supranta, kad norint išlaikyti įprastą gyvenimo lygį, reikia papildomai kaupti ir patiems. Mes siūlome lanksčią III pakopos pensijų kaupimo sutartį. Tai ne šiaip taupymas - Jūs saugiai investuosite į savo ateitį.
Kas Yra Trečia Pensijų Pakopa?
Trečioji pensijų pakopa - tai savanoriškas pensijų kaupimo būdas, leidžiantis gyventojams patiems nuspręsti, kiek ir kaip dažnai jie nori kaupti lėšas senatvei. Kitaip nei privalomoje antrojoje pakopoje, čia žmonės turi daugiau laisvės - galima pasirinkti norimą įnašų sumą, dažnį ir net laikinai juos sustabdyti, jei atsiranda netikėtų finansinių iššūkių. Visi III pakopos fondai yra privatūs ir jų dalyviai pensijai kaupia savanoriškai, pasirinkdami kiekvienam patogų periodinės įmokos dydį.
Trumpai apžvelgsiu III pakopą, kokios jos savybės, kam ji naudinga ir ką aš kaip šešiNuliai nusprendžiau su ja daryti.
Pagrindiniai III Pensijų Pakopos Privalumai
Ekspertai išskiria kelis pagrindinius pranašumus, dėl kurių verta apsvarstyti šią kaupimo formą:
Taip pat skaitykite: Girtaujančių Šeimų Problema Lietuvoje
- Vienas ryškiausių trečiosios pakopos privalumų yra galimybė kasmet susigrąžinti dalį sumokėto gyventojų pajamų mokesčio (GPM).
- Kaupiant trečiojoje pakopoje, žmogus pats pasirenka - kiek investuoti ir kokias priemones naudoti.
- Nors investavimas visada siejamas su tam tikra rizika, istoriniu požiūriu ilguoju laikotarpiu trečiosios pakopos pensijų fondai suteikia galimybę pasiekti didesnę grąžą nei tradiciniai taupymo būdai.
- Skirtingai nei antrosios pakopos fondų atveju, sukauptas lėšas iš trečiosios pakopos galima atsiimti anksčiau, jei to prireikia (žinoma, gali būti tam tikri mokesčiai ar ribojimai, priklausomai nuo sutarties sąlygų).
- Vienas svarbiausių aspektų - trečiosios pakopos pensijų sąskaitoje sukauptos lėšos yra paveldimos.
Jei Jūsų sutartis sudaryta iki 2025 m., galite pasinaudoti Gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata iki 2035 m.maksimali įmokų suma, nuo kurios galima susigrąžinti dalį GPM, negali viršyti 25% per visą Jūsų gautų apmokestinamųjų pajamų mokestinį laikotarpį. Nuolatiniai Lietuvos Respublikos gyventojai gali susigrąžinti GPM nuo ne daugiau nei 1500 Eur sumokėtų įmokų į savo kaupiamojo gyvybės draudimo sutartis ir pensijų fondus. Ši valstybės paskata suteikia Jums galimybę kasmet susigrąžinti iki 20 % nuo sumokėtų įmokų.
Sulaukę pensinio amžiaus, sukauptą sumą galite atsiimti vienkartine išmoka. Svarbu! Prieš nutraukiant sutartį rekomenduojame pasikonsultuoti su mūsų specialistais, kad galėtume Jums pasiūlyti geriausiai Jūsų poreikius atitinkantį sprendimą.
III pakopoje kaupiantieji gali pasinaudoti gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata. Tai yra, pensijų fondo dalyvis per metus gali susigrąžinti 20 proc. (iki 300 eurų) GPM nuo įmokų, sumokėtų į fondą. Tačiau jeigu asmuo atsiima pinigus anksčiau, reikia grąžinti tik 15 proc. gautos GPM lengvatos.
Kaip išsirinkti investicinius fondus – per daug pasirinkimų?
III Pakopos Pliusai bei Minusai
III pakopą beveik nužudė neseniai panaikinta GPM lengvata, tačiau iš anksčiau sutartis turintys toliau gali ja naudotis. Bet kokiu atveju, keletas privalumų išliko ir toliau.
Pliusai
- GPM lengvata kaupiant per darbdavį
- GPM lengvata dar 10metų turint iki 2025m. Sudarytą sutartį
- Nulis mokesčių atsiimant 5 metai iki pensijos
- Apsauga nuo savęs paties, užšaldant dalį portfelio iki senatvės (kas tuo pačiu yra ir minusas)
- Pensija peveldima
- Galima viską atsiimti anksčiau laiko, sugrąžinus panaudotas lengvatas
Minusai
- Aukšti fondų valdymo mokesčiai
- Prasti fondų rezultatai
- Ribotas investicinių krypčių pasirinkimas ir tik 5 fondų valdytojai
- Nepastovi ir besikeičianti pensijų sistema ir su ja susijusios lengvatos
Reziume, noriu tik papildomai akcentuoti - Nr. 1 investavimo būdas Lietuvoje, lenkiantis net savarankišką investavimą į ETF’us yra kaupti III pakopoje per darbdavį. O toliau jau prasideda interpretacijos ir galima “pritempti” pagal kiekvieno norus.
Taip pat skaitykite: Kas priklauso trečiai invalidumo grupei?
Atminkite, kad įmokos dydį bet kada galite padidinti, sumažinti ar net visai nutraukti įmokų mokėjimą.
Dauguma III pakopos pensijų fondų yra „atrakinti“ - tai reiškia, kad iš jų lėšas galima atsiimti beveik be apribojimų. „Iš „atrakinto“ III pakopos pensijų fondo žmogus gali praktiškai bet kada atsiimti pinigus, - sako A. Paliukaitė. - Tiesa, atsiimant juos nesulaukus minimalaus pensinio amžiaus arba kaupiant trumpiau nei 5 metus, reikia valstybei grąžinti visą per kaupimo laikotarpį atgautą gyventojų pajamų mokestį.“
„Užrakinti“ fondai nuo „atrakintų“ skiriasi tuo, kad pinigus iš jų atsiimti galima tik sulaukus tam tikro amžiaus. Šiuo metu vienintelis rinkoje tokius fondus siūlo „Luminor investicijų valdymas“. Kaupiant pensiją šiuose fonduose, sukauptas lėšas galima pasiimti tik sulaukus minimalaus pensinio amžiaus - t. y., likus nemažiau nei 5 metams iki „Sodros“ senatvės pensijos amžiaus.
Kaip Išsirinkti Tinkamą Fondą?
Renkantis investicijas pensijų fondams vienas svarbesnių kriterijų yra ESG reitingas. Jis vertina įmonių rizikas aplinkosaugos (E), socialinio tvarumo (S) ir gerosios valdysenos (G) srityse, kurios gali reikšmingai paveikti jų finansinį veiklos rezultatą. Į ESG orientuotos įmonės turi tvarumo strategijas ir dažnai pasižymi geresniu veiklos efektyvumu, mažesne darbuotojų kaita, inovacijomis, išlaikytais talentais, mažesnėmis reikalavimų laikymosi išlaidomis ir tinkamu rizikos valdymu.
Aš noriu apžvelgti keletą aspektų ir pasidalinti savo išvadomis bei pasirinkimu. Lietuvos bankas kas ketvirtį skelbia III pakopos fondų rezultatus bei mokesčius, tai gali pasirodyti, kad viskas labai aišku - pasitikrinti, ir investuoji kur pigiausia. Deja, čia ne iki galo pilna istorija, o tik kiekvieno fondo “tikslas” ir maksimali vertė, bet kai kurie šiuo metu gali taikyti maksimalią vertę, kai kurie mažesnę. Tai prasiėjau ir surinkau man aktualių ir išskirtinai tik 100% į akcijas investuočių III pakopos fondų valdymo mokesčius. Surikiavau juos eilės tvarka nuo mažiausių:
Taip pat skaitykite: Nedarbingumo grupė ir stažas: kas svarbu žinoti
| III pakopos fondas | Tikrasis valdymo mokestis | Šaltinis |
|---|---|---|
| Luminor tvari ateitis index | 0.60% | PID dokumentas |
| SEB Index. Klimato ateitis | 0.62% | PID dokumentas |
| Goindex pasaulio akcijų | 0.90% | PID dokumentas |
| Artea Ambicingas Index 16+ | 1.04% | PID dokumentas |
| Swedbank Pensijos fondas 18+ | 1.06% | PID dokumentas |
| SEB pensija 18+ | 1.17% | PID dokumentas |
| Artea Ambicingas 16+ | 1.56% | PID dokumentas |
| Luminor ateitis 16 - 50 | 2.1% | PID dokumentas |
| Artea Ambicingas Active 16+ | 2.33% | PID dokumentas |
Kaip matote, valdymo kaštai skiriasi kartais ir turint paskutinį Artea fondą su 2.33% jūs turbūt labiau išlaikote Artea smokingus nei kaupiate savajai pensijai.
Aš iki dabar turėjau Artea Ambicingas 16+ su 1.56% valdymo mokesčiu ir toliau realiai rinksiuosi iš Goindex pasaulio akcijų (0.90%), Artea Ambicingas Index 16+ (1.04%), Swedbank Pensijos fondas 18+ (1.06%).
Artea, nes dabar ten turiu. Swedbank, nes naudojuosi tuo banku kasdieniams dalykams. Ir Goindex, nes tai naujas startupėlis su mažiausiais kaštais ir pasyvia filosofija.
Kodėl ignoruoju pirmuosius du? Nes tai ESG green-washing’o fondai, kurie ilguoju laikotarpiu, esu tikras, smarkiai underperformins platų visų akcijų indeksą, nes investuoja į pseudo-tvarias įmones.
Tačiau kaštai kaštams - svarbu ir kokią grąžą generuoja kiekvienas fondas.
Grąža susižiūrėt jau kiek lengviau, nes Lietuvos bankas šią taip pat skelbia kas ketvirtį ir ten daug istorijos bei tikslūs duomenys. Blogoji naujiena - daugelis indeksinių pasyvių fondų yra labai nauji, tad visiškai neturi istorijos.
Aš iki šiol turėjau Artea Ambicingas 16+, kuris per 15 metų generavo 7.80% metinę grąžą. Labai neblogai. Jo jaunesnis brolis - pasyvus Artea Ambicingas Index 16+, buvo paleistas tik prieš 9 mėnesius, tačiau turi ant 0.5% mažesnius valdymo mokesčius.
Žinant ką žinau apie aktyvius investuotojus ir kaip jie per ilgąjį laikotarpį nesugeba aplenkti indekso, galiu tik spėti, kad pasyvus indeksinis fondas su labai panašia struktūra per 15 metų gali pasirodyti dar geriau.
Swedbank per 3 metų istorija atrodo neblogai, Goindex per 1 metus irgi kol kas atrodo gerai.
Aš tik noriu pabrėžti, kad čia nesąmoningai milžiniškas atsilikimas nuo savo pasirinkto indekso. ETF’ų atveju mes kalbame apie 0.1-0.3% atsilikimą, tai šie ESG pensijų fondai sugeba atsilikti po 5% kasmet.
Goindex atveju atsilikimas yra apie 0.5-0.7%, aišku istorija dar labai trumpa, bet nuteikia pozityviau.
Aktyviai valdomų fondų skirtumas nuo lyginamojo indekso yra užprogramuotas visuomet būt didesnis, tad Artea Ambicingas 16+ (mano dabar turimas fondas) fiksuoja tokius skirtumus nuo pasirinkto lyginamojo indekso:
Variacija nuo 0.2% per metus iki pilnų 4% metinių.
Prisijungiau prie Artea savitarnos ir tiesiog suspaudaliojau kelis mygtukus (Pensijų fondų sutartys -> Pensijų fondo keitimas).
Toliau stebėsiu Goindex rezultatus (kai atsiras bent 3 metų vidurkiai) ir eigoje, tikėtina, jeigu labai negrybaus, persimesiu viską pas juos. Kol kas dėl paprastumo ir menko skirtumo - palieku Artea, nes grąža abiejų neaiški, o valdymo mokestis skiriasi tik ant 0.14%.
Papildomas veiksmas, ką nusprendžiau atlikti tik dabar - kasmet įmesiu po 1.5k Eur į III pakopą, taip dar 10 metų atgaunant GPM’ą (tuomet reikės primesti tik 1200 Eur iš savų), taip maksimaliai išnaudojant dar 10 metų galiosiančią lengvatą.
Į III pakopą žiūriu kaip į papildomą, tik realiai pensijai skirtą kišenę, kurią dar 10 metų kažkiek papildysiu, o po to paliksiu compoundintis iki pensinio amžiaus.
Žinoma, toliau investuosiu savarankiškai per IBKR į mūsų mylimą VWCE ir chillinsiu.
Paėmiau LB ataskaitą 2024.12.31 ir palyginau rezultatus su VWCE ETF’u. Šiaip bet kokius rezultatus galima pakreipti kaip nori išsirenkant skirtingus atskaitos taškus, bet imdamas metų galą kaip atskaitos tašką, tikiuosi lyginu obuolius su obuoliais. Jeigu prasta mano metodologija - rašykite.
Reziume - per 1 metus žinoma niekas neaišku ir čia papuolėm ant augimo metų, per 3 metus jau pradeda matytis atsilikimas, o per 5 metus atsilikimas jau 2% metinių.
Tas 2% metinis skirtumas per 30 metų pavirsta į 50% suminį atsilikimą bendram portfeliui ir vietoj sukauptų 150k, III pakopos rezultate esate su 100k. (pradedant nuo 0 ir investuojant po 100 Eur/men).
Tai skirtumas labai ženklus, bet didelių išvadų negalim daryti, nes neturime ilgesnių pasyviai valdomų III pakopos fondų rezultatų → Goindex ar Artea index.
Bet norint reziumuoti, panašu, kad neturint lengvatos, nelabai yra priežasčių kodėl reikėtų pradėti kaupti III pakopoje dabar nuo nulio.
Kada Apsimoka Dalyvauti III Pakopoje?
šešiNuliai nuomonė ir reziumė.
- Jeigu turi galimybę kaupti per darbdavį - būtinai kaupk, tik atsakingai pasirink pasyviai valdomą fondą.
- Jeigu sudarei sutartį prieš 2024.12.31 (net ir dabar nekaupiant) - kaupti visai apsimoka, pasirenkant pasyvų indeksinį fondą, taip išskaidant savo investicijas. Bet čia skonio reikalas pagal situaciją.
- Jeigu turi jau pakaupęs lėšų III pakopoje, bet kaupti nebenori - būtinai pasikeisk fondą į vieną iš pigesnių variantų paminėtų aukščiau ir palik ramybėje.
- Jeigu nieko neturi ir dabar nekaupi - nelabai matau logiškų priežasčių pradėti kaupti III pakopoje dabar, panaikinus lengvatą.
Tačiau, jeigu nori kaupti - rekomenduoju kaupti viename iš trijų mažiausius valdymo mokesčius turinčių fonde (o dar geriau, viename iš pilnai pasyvių Artea arba Goindex).
Aš turiu ir kapitalo prabangą, ir žinių kaupti tiek III pakopoje, tiek savarankiškai, tiek dar visur kitur.
Diversifikacija yra nemokami investavimo pietūs ir diversifikuodamas tiek finansinius instrumentus, tiek metodus, tiek platformas - jaučiuosi daug ramiau ir išskaidau lėšas skirtingiems poreikiams.
Taip, VWCE lenkia ir toliau lenks III pakopos fondų rezultatus, tad mano 70-80% portfelio visuomet išliks ten, tačiau turėti atskirą kišenę kur kaupi tik pensijai - nėra blogai.
IBKR esančias lėšas aš sau leisčiau panaudoti pradedant naują verslą, primesti perkant naują būstą ar panašiai, kai tuo tarpu III pakopoje esančios lėšos yra psichologiškai užrakintos mano oriai senatvei (nors ir realiai pasiekiamos, bet neįsivaizduoju savęs išsi’cash’inant III pakopą perkant būstą).
Kaip visad, įtraukiant mano mamą į pavyzdžius - ji kaupė, kaupia ir toliau kaups III pakopoje, nes tai puikus set up & forget mechanizmas investavimo pradinukams. Tai suteikia kas mėnesį investuoti be visų sunkių registracijų į įvairias keistas platformas, automatiškai, ir į gana padorų finansinį turtą. Aš tik užmetu akį į jos turimus fondus ir karts nuo karto atlieku optimizacijos pokyčius, bet šiaip jai - puikus produktas. Kaip (turbūt) ir 90% likusių lietuvių.
Jei nenorite rinktis reguliarių automatinių įmokų kas mėnesį ir jas mokėsite vienkartiniu pavedimu, prašome tai padaryti per Jums paruoštą formą.
Jauniems žmonėms - kuo anksčiau pradedama kaupti, tuo daugiau laiko turima sukaupti didesnę sumą. Pasirinkite tinkamą fondą - atsižvelkite į savo amžių ir rizikos toleranciją. Įmokų dydis priklauso tik nuo jūsų pačių sprendimo. Daugelis fondų leidžia pervedimus nuo kelių eurų iki kelių šimtų per mėnesį. Taip, trečiosios pakopos pensijų fondai suteikia galimybę laikinai sustabdyti įmokų mokėjimą, jei susiduriate su finansiniais sunkumais. Taip, tačiau reikėtų įvertinti galimus mokesčius ar investicijų praradimus, jei sutartis nutraukiama anksti. Sukauptos lėšos yra paveldimos - jos perduodamos paveldėtojams pagal jūsų nurodytus duomenis arba testamentą.
Ekspertai teigia, kad taip - trečioji pakopa nėra antrosios pakaitalas, o jos papildymas. Kai kurie finansų planavimo specialistai pabrėžia, kad sėkmingas kaupimas priklauso ne tik nuo įmokų dydžio, bet ir nuo nuoseklumo. Rekomenduojama iš karto po darbo užmokesčio gauti tam tikrą procentą pervesti į trečiosios pakopos fondą - tai padeda nepraleisti įmokų ir užtikrina stabilų kapitalo augimą. Trečioji pensijų pakopa šiandien - tai ne tik investicija į ateitį, bet ir gyvenimo būdo dalis. Ji suteikia saugumo jausmą, finansinlą nepriklausomybę bei galimybę ramiau planuoti senatvę.
Trečiosios pakopos pensijų kaupimas - tai savanoriškas būdas pasirūpinti savo ateitimi ir finansiškai sustiprinti pensinį laikotarpį.