„Sodros“ Pensija Dalyvaujant 2 Pakopoje: Viskas, Ką Turite Žinoti

Nuspręsti papildomai kaupti pensiją yra sudėtinga, tačiau nuo kitų metų sausio 1 d. visi dirbantys gyventojai iki 40 metų, kurie iki šiol nekaupė, turės priimti sprendimą - kaupti ateičiai II pensijų pakopoje, nekaupti išvis ar rinktis savarankišką kaupimą III pakopoje.

Lietuvos bankas skaičiuoja, kad per paskutinius penkerius metus kaupiančiųjų skaičius antroje pakopoje išaugo nuo 1,257 mln. iki 1,318 mln., o trečioje - nuo beveik 40 tūkst. iki 62,2 tūkst.

Kaip Veikia Kaupimas II Pakopoje?

Didžioji dalis kaupiančių dirbančių žmonių šiuo metu kaupia II pakopoje pagal formulę 2+2+2. Ji reiškia, kad 2 proc. nuo atlyginimo į pensijų kaupimo sąskaitą perveda pats žmogus, 2 proc. iš sumokėtų žmogaus įmokų perveda „Sodra“ ir dar 2 proc.

Šiems kaupiantiesiems nuo kitų metų, perskaičiavus atlyginimus pagal naują sistemą, kaupimo formulė taps 3+1,5. Tai reiškia, kad pats žmogus pinigų savo ateičiai atsidės tiek pat, kaip iki šiol, iš valstybės gaus 1,5 proc. jau nuo tuo pačiu koeficientu padidinto vidutinio darbo užmokesčio.

Be to, nuo kitų metų kaupimas nebeturės įtakos „Sodros“ pensijai, t. y. „Sodros“ pensija proporcingai nebemažės, kaip buvo iki šiol. Kaupiantieji, kurie iki šiol patys prie kaupimo neprisidėdavo, pagal naują kaupimo formulę tą pradės daryti - bus savaime įtraukti į pensijų kaupimo sistemą. Nuo 2019 metų vietoje šiuo metu taikomų 2 proc., pasikeitus atlyginimų skaičiavimui, pats žmogus prisidės 1,8 proc., o iš biudžeto už tai gaus 0,3 proc. paskatą nuo vidutinio darbo užmokesčio.

Taip pat skaitykite: Kaip pildyti 9-SD formą?

Vertinant tai, kad ši paskata iš biudžeto sudarys kiek daugiau negu 16 eurų per mėnesį, per metus galima tikėtis beveik 200 eurų įmokos į asmeninę pensijos sąskaitą iš valstybės biudžeto vien už tai, kad 3 proc. nuo atlyginimo žmogus ne suvartos, o atsidės savo paties ateičiai.

Skaičiuojama, kad kaupiant II pakopoje ilgą laiką, vidutinę algą gaunantis asmuo gali tikėtis iki 20-30 proc. priedo prie būsimos „Sodros“ pensijos.

Nuo naujų metų į antros pakopos pensijų kaupimą įtraukti iki šiol nekaupę ir jaunesni nei 40 m. dirbantieji. Nors jie vis dar gali atsisakyti kaupti papildomai, Lietuvos banko ir „Sodros“ atstovai ragina kuo geriau pagalvoti apie savo ateitį, nes dėl demografinių tendencijų valstybės mokama senatvės pensija gali priversti kaip reikiant susimažinti biudžetą išėjus į pensiją.

II pensijų pakopa tapo lankstesnė, todėl ir toliau išlieka patikimu būdu pasirūpinti papildomomis pajamomis ateičiai. Galutinį sprendimą, kaupti ar nekaupti pensijai, be abejonės, priimate jūs. Tačiau svarbu prisiminti, kad skubėti nereikia. Nuspręsti, ką daryti toliau, turite laiko iki pat 2027 m. pabaigos.

II Pakopos Privalumai:

• Disciplinuotai, nuosekliai ir tikslingai kaupsite savo pensijai
• Papildoma paskata iš valstybės - įmoka iš valstybės biudžeto nuo šalies užpraėjusių metų vidutinio darbo užmokesčio (apie 33,49 Eur/mėn.).
• Paskirstysite riziką: „Sodros“ mokama senatvės pensija priklauso nuo dirbančiųjų sumokėtų mokesčių ir pensijų gavėjų skaičiaus, o II pakopos pensijų fonduose kaupiama pensija - nuo į šiuos fondus pervedamų įmokų dydžio, pensijos kaupimo trukmės ir fondų investicijų grąžos.
• Tikėtina, kad sukaupsite didesnę pensiją, tačiau atkreipiame dėmesį, kad pensijų kaupimo bendrovė negarantuoja pensijų fondų pelningumo. Jei vienų metų rezultatai geri, nebūtinai kitų metų rezultatai bus tokie pat. Investicijų vertė gali ir kilti, ir kristi. Jūs galite atgauti mažiau, negu būsite investavę.
• Pensijų fonde kaupiamos lėšos toliau investuojamos, net nustojus mokėti pensijų įmokas, pavyzdžiui, netekus darbo, ligos atveju, pensijų reformų laikotarpiais (2013 m. ar 2019 m. pirmą pusmetį) pateikus prašymą sustabdyti pensijų įmokų pervedimą į pensijų fondus ar dėl kitų priežasčių. Vėl ėmus dirbti ir gauti draudžiamųjų pajamų ar atnaujinus pensijų įmokų pervedimą po sustabdymo, „Sodros“ įmokos vėl pervedamos į II pakopos pensijų fondą.
• Mažėjant fondų turto valdymo mokesčiams didėja dalyvio gaunama investicijų grąža.
• Valstybė skatina mažamečius vaikus auginančius tėvus: nuo 2014 m. vienam iš tėvų, auginančių vaiką iki trejų metų ir gaunančių motinystės (tėvystės) pašalpą arba draudžiamų socialiniu draudimu valstybės lėšomis, į pensijų fondą iš valstybės biudžeto bus pervedamos 1,5 proc. vidutinio šalies darbo užmokesčio pensijų įmokos (skaičiuojamos nuo užpraeitų metų keturių ketvirčių šalies ūkio darbuotojų vidutinio bruto darbo užmokesčio vidurkio). Pensijų įmokos pervedamos už kiekvieną vaiką iki trejų metų.
• Suteikiama galimybė bet kada keisti pensijų kaupimo bendrovę, jei dalyvio asmeninėje pensijų sąskaitoje yra lėšų.
• Suteikiama galimybė iš pensijų fondų išmoką gauti anksčiau, jei dalyviui paskiriama išankstinė valstybinio socialinio draudimo senatvės pensija (ne anksčiau negu 5 metai iki senatvės pensinio amžiaus).
• Dalyviai tebeturi teisę gauti „Sodros“ mokamas socialines išmokas: ligos, motinystės ir kitas. Ir jos nėra mažinamos.
• Pensijų fonde sukauptos lėšos yra paveldimos.

Jeigu jau kaupiate II pakopos pensijų fonde ir norite kaupti toliau, jums nieko daryti nereikia. Taip, valstybė ir toliau skirs 1,5 % skatinamąją įmoką, skaičiuojamą nuo šalies užpraeitų metų vidutinio darbo užmokesčio. Ši įmoka nuolat didėja, 2026 m. ji siekia 33,49 Eur/mėn.

Taip pat skaitykite: Vadovas apie Sodros automatizavimą

Nuo 2026 m. sausio 2 d. galima vieną kartą per visą kaupimą atsiimti dalį sukauptų pinigų - iki 25 % sukauptos sumos. Tačiau atsiimama suma negali būti didesnė, negu viso kaupimo metu kaupiančiojo asmens - jūsų - įmokėtos lėšos. Jeigu kaupiate pas mus, pakanka interneto banke (reikia prisijungti prie savo paskyros) arba bet kuriame „Swedbank“ klientų aptarnavimo padalinyje pateikti prašymą išmokėti 25 % lėšų.

Nuo 2026 m. sausio 2 dienos visą sukauptą sumą be jokių mokesčių galima atsiimti, kai kaupimas tampa apsunkintas ar betikslis. Tokiu atveju, prašymą atsiimti visą sukauptą sumą galima pateikti interneto banke (reikia prisijungti prie savo paskyros) arba bet kuriame „Swedbank“ klientų aptarnavimo padalinyje. Prašymą bus galima pateikti nuo 2026 m.

Kaupimas III Pakopoje

III pensijų pakopoje savarankiškai kaupiame pensijai ir už tai gauname mokestinių lengvatų. Svarbu atkreipti dėmesį, kad kaupimu III pakopoje vadinamas ir kaupimas pensijų fonduose, ir įvairūs gyvybės draudimo produktai.

Tarpusavyje jie yra panašūs mokesčių lengvatomis, tačiau turi daugybę skirtumų: kai pensijų fondai skirti sukaupti ateičiai kuo didesnę sumą ir kuo pigiau, tai gyvybės draudimo produktai - apsidrausti gyvybei ir dalį lėšų sukaupti ateičiai.

Įmokos į III pakopos pensijų fondus dydis paprastai nėra nustatomas - kiekvienas gali pasirinkti, kokią kasmėnesinę sumą nori kaupti pasirinktame pensijų fonde - tai gali būti ir 1 euras. Be to, papildyti savo pensijų fondą galima ne tik periodinėmis, bet ir vienkartinėmis įmokomis, kurių dydį taip pat pasirenkate patys. Įmokas į jūsų pensijų fondą galite mokėti pats ar sutuoktinis, darbdavys.

Taip pat skaitykite: Draudžiamųjų laikotarpių pažymos gavimas

Svarbu žinoti, kad lėšas, atsitikus nenumatytiems atvejams, leidžiama išsiimti ir anksčiau negu sulauktas pensinis amžius.

Lietuvoje kaupimas III pakopos pensijų fonduose yra skatinamas mokestinėmis lengvatomis. Kai įmokas į pensijų fondą daro privatus asmuo, galima pasinaudoti gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata, kuri šiuo metu siekia 15 proc., nuo 2019 m. - 20 proc. Ši lengvata taikoma, kai per metus į fondo sąskaitą pervedama ne daugiau kaip 25 proc. su darbo santykiais susijusių pajamų, tačiau, pagal galiojančią sistemą, neviršijant 2000 eurų, o nuo 2019 m. - neviršijant 1500 eurų. Tai reiškia, kad nuo 2019 m.

Ekspertas priduria, kad jau dabar akivaizdu, jog siekiant užsitikrinti orią senatvę, būtina taupyti papildomai, t. y. ir III pakopoje.

Skaičiuojama, kad kokybiškam gyvenimui pensijoje kas mėnesį reikia gauti bent 70-80 proc. šiandien uždirbamo atlyginimo. To įmanoma pasiekti ne tik dalyvaujant II pakopos pensijų fondų sistemoje, bet ir kaupiant III pensijų pakopos fonduose.

Svarbu nepamiršti, kad kaupdami III pakopos pensijų fonduose galite patys nustatyti kasmėnesinės įmokos dydį, tad įsivertinus savo gaunamas pajamas bei patiriamas išlaidas, tikrai verta skirti bent nedidelę įmoką ir III pensijų pakopos fondams.

Pagrindiniai II ir III Pakopų Skirtumai

Dalia Kolmatsui, paprašyta pakomentuoti, kokie pagrindiniai antros ir trečios pakopos pensijų fondų skirtumai, pirmiausia pabrėžė, kad antroji pakopa išsiskiria tuo, kad tai yra bene labiausiai žmogui pritaikytas ilgalaikio taupymo poreikiams finansinis produktas. Be to, nuo 2021 m. šiai paslaugai bus taikomas bene mažiausias valdymo mokestis tarp analogiškų produktų. Tuo metu trečioji pakopa išsiskiria lankstumu.

Pavyzdžiui, antroje pakopoje gali kaupti tik draudžiamųjų pajamų turintis asmuo, o trečioje - visi. Antroje pakopoje kaupiama tik viename fonde, kuris veikia gyvenimo ciklo principu - t. y., jo rizikingumas atitinka kaupiančiųjų amžių. Trečios pakopos pensijų fondai išsiskiria tuo, kad juose šalies gyventojai gali kaupti neribodami nei fondų, nei bendrovių skaičiaus, nepaisant to, kokios bendrovės antros pakopos pensijų fondą yra pasirinkę.

Dalyvaujant antros pakopos kaupimu įmokos dydis į fondą pervedamas kas mėnesį, o į trečią pakopą žmogus gali pasirinkti pervesti pinigus savo norimu dažnumu. Be to, maksimaliai kaupiantys gyventojai kaups nuo šių metų po 3 proc. nuo savo atlyginimo (nuo šių metų galima pačiam žmogui mokėti ir daugiau), o trečioje pakopoje žmogus pasirenka pagal savo galimybes, kiek nori kaupti papildomai.

Taip pat skiriasi ir abiejų pakopų išmokėjimo būdai. Jei antroje pakopoje jie priklauso nuo sukauptos sumos, taip pat sukaupus virš 10 tūkst. eurų bus galima rinktis tarp atidėto ir standartinio anuiteto, kas lems, kokia sukaupta suma bus paveldima, tai trečioje pakopoje visa sukaupta suma yra išmokama vienu iš žmogaus pasirinktų būdų ir yra paveldima.

Antroje pakopoje sukauptus pinigus galima atgauti tik sulaukus pensinio amžiaus, o kaupimas trečioje pakopoje suteikia galimybę lėšas atsiimti ir anksčiau - nesulaukus pensinio amžiaus. Būtent vertinant kaupimo galimybes, pasak pašnekovės, lankstesnė yra trečioji pakopa.

Vis dėlto turto valdymo bendrovės atstovė teigė, kad nereikėtų į šias pakopas žiūrėti kaip į atskiras priemones kaupti senatvei, bet geriau jas matyti kaip viena kitą papildančias alternatyvas užsitikrinti finansiškai saugesnę senatvę.

Kadangi finansų ekspertai rekomenduoja pensijoje būti užsitikrinus bent 80 proc. ligtolinių pajamų, kaupimas antros ir trečios pakopos pensijų fonduose ne konkuruoja tarpusavyje, bet papildo vienas kitą. Kiekvieno žmogaus situacija yra individuali, tačiau kaupimas antroje pakopoje kartu su „Sodros“ pensija leidžia tikėtis užsitikrinti apie 40-50 proc. ligtolinių pajamų lygį. Tuo tarpu trečioji pakopa suteikia galimybę siekti užsitikrinti likusį lėšų poreikį.

Apie gyvenimą sulaukus senatvės turėtų pagalvoti ir tie gyventojai, kurie nedirba pagal darbo sutartį ar neturi draudžiamųjų pajamų. Tokie asmenys nedalyvauja antroje pakopoje, nes joje gali kaupti tik draudžiamąsias pajamas gaunantys Lietuvos gyventojai.

Pabrėžtina, kad tokiems asmenims kaupimas trečioje pakopoje ypač aktualus, nes neturintys draudžiamųjų pajamų negalės gauti „Sodros" senatvės pensijos, taip pat ir išmokos iš antros pakopos.

Be antros pakopos gyventojai kviečiami kaupti ir trečioje pakopoje. Tačiau daliai kyla klausimų, kuo gi šios pakopos skiriasi.

Kita vertus, pašnekovas pridėjo, kad šiuo metu antros pakopos pensijų fondai yra viena iš pigiausių alternatyvų kaupti pensijai, tačiau, jei gyventojui atrodo, kad šis kaupimo būdas jam nepriimtinas, galima galvoti apie galimybę kaupti tik trečioje pakopoje.

Akivaizdu, kad ši sistema sukurta taip, kad mažesnių pajamų žmonėms būtų dar patrauklesnė. Tai reiškia, kad II pakopoje mažesnių pajamų gavėjai patys taupymui skiria mažiau nei prisideda valstybė. Minimalaus atlyginimo gavėjas, skaičiuojant nuo dabartinės 400 eurų dydžio algos, pats mokės apie 15 eurų, o iš valstybės gaus 16,40 eurų - tai daugiau negu dviguba nauda, palyginti su tuo, kiek žmogus pats atideda į savo sąskaitą.

Tad galima drąsiai sakyti, kad žmonėms, kurie gauna mažas ar vidutines pajamas, kaupti II pakopoje tikrai apsimoka.

Sužinokite, kokią įtaką jūsų pensijai gali turėti jūsų sprendimas dėl kaupimo II pensijų pakopoje. Kad rezultatai būtų kuo tikslesni, įveskite realius savo kaupimo duomenis. Skaičiuoklės rezultatai yra orientacinio pobūdžio. Prognozuojamas išmokų iš pensijų fonde sukauptų lėšų dydis nėra garantuojamas.

Asmuo visuomet mokės 3 proc. dydžio įmokas, skaičiuojamas nuo asmens darbo užmokesčio (iki mokesčių) ir gaus 1,5 proc. Asmens pensijų fonde kaupiamos ir sukauptos lėšos investuojamos pagal gyvenimo ciklo fondo principus, t. y. Prognozuojama grąža: obligacijų - 3 proc., akcijų - 7 proc. Taikomi pensijų kaupimo įstatyme nustatyti maksimalūs pensijų fondų atskaitymai nuo valdomo turto 0,5 proc.

Šiuo metu gali suaktyvėti sukčiai - siūlyti keisti pensijų kaupimo sutartį skambučiu ar užkalbinę gatvėje. Likite budrūs ir nepasirašykite neaiškių dokumentų bei nesidalinkite asmenine informacija.

Vėl ėmus dirbti ir gauti draudžiamųjų pajamų ar atnaujinus pensijų įmokų pervedimą po sustabdymo, „Sodros“ įmokos vėl pervedamos į II pakopos pensijų fondą.

Svarbu:

• Taip, galite.
• Taip, galite.
• Ne, negalite.
• Nutraukus kaupimą 2013 m. arba 2019 m.
• Taip, galite.
• Taip, galite.
• Nuo 2026 m.
• Taip, galite.

Mokesčiai

Kalbant apie pensijų fondų taikomus mokesčius gyventojams galima teigti, kad įmokoms trečioje pakopoje taikomi didesni mokesčiai, kurie yra nereguliuojami, nei antroje pakopoje.

Trečios pakopos pensijų fondų mokesčiai gali būti skaičiuojami tiek nuo sumokėtos įmokos, tiek nuo sukaupto kapitalo. Pastarieji mokesčiai apskaičiuojami už fondo valdymą, depozitoriumo paslaugas ir kt. Antros pakopos pensijų fondų atskaitymai iš valdomo turto šiuo metu sudaro iki 0,8 proc., o iki 2021 m. palaipsniui sumažės iki 0,5 proc.

Trečios pakopos pensijų fondai gali taikyti daugiau ir įvairesnių mokesčių, pavyzdžiui, įmokos mokestį ar sėkmės mokestį - nei jų pobūdis, nei dydis nėra reguliuojami.

Lankstumas

Kaupimo trečios pakopos pensijų fonduose privalumai yra tai, kad gyventojas gali be apribojimų pasirinkti pensijos išmokėjimo būdą. Be to, iš trečios pakopos pensijų sistemos galima bet kada pasitraukti arba atsiimti dalį sukauptų lėšų, tačiau tokiu atvejų būtų galimai prarandama gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata. Kaupiant antros pakopos pensijų fonduose yra mažiau laisvės disponuoti sukauptomis lėšomis.

Primename, kad maksimali per metus susigrąžinama GPM lengvata kaupiant trečios pakopos pensijų fonduose - iki 300 eur.

Rizikingumas

Nuo šių metų pradžios antros pakopos pensijų fondų dalyviai lėšas turi investuoti pagal gyvenimo ciklo pagrindą: kol konkretaus pensijų fondo dalyviai yra jaunesni, fondas daugiau investuoja į rizikingas turto klases, o fondo dalyvių amžiui artėjant pensinio link ir siekiant apsaugoti sukauptą sumą, mažiau rizikingų turto klasių dalis didėja.

Taip sumažinama rizika, kai gyventojai nepakankamai sukaupia dėl netinkamo rizikos pasirinkimo kaupimo pradžioje arba rizikuoja prarasti svarbią dalį sukauptų lėšų investuodami rizikingai priartėję prie pensinio amžiaus.

Tuo metu trečioje pakopoje kaupimo bendrovėms negalioja reikalavimas įdiegti gyvenimo ciklo fondus, kuriuose investavimo rizika būtų automatiškai mažinama, fondo dalyviams artėjant prie pensijos.

Todėl pats kaupiantysis turi vertinti, ar jis, atsižvelgiant į savo amžių, yra pasirinkęs tinkamos rizikos pensijų fondą, o jo amžiui artėjant pensinio amžiaus link - pereiti į pensijų fondą, kurio rizika yra mažesnė.

Rezultatai

Kalbant apie pelningumą, kurį gyventojo kaupiamoms lėšoms atneša antros ir trečios pakopos pensijų fondai, Lietuvos bankas nuolat skelbia pensijų fondų rezultatus. Pavyzdžiui, trečios pakopos pensijų fondų vidutinė 10 m. grąža yra 6,09 proc., antros pakopos - 5,12 proc.

Praėję metai tiek antros, tiek trečios pakopos fondams nebuvo tokie sėkmingi ir grąža buvo neigiama (atitinkamai -3,9 proc. ir -4,43 proc.).

Bet koks taupymas ir kaupimas savo ateičiai yra skatintinas pavyzdys, o kokį kaupimo būdą pasirinkti turėtų nuspręsti kiekvienas individualiai, atsižvelgdamas į savo amžių, pajamas, taupymo lygį ir ateities planus.

tags: #sodros #pensijos #skirtumas #dalyvaujant #2 #pakopoje