Pensijų reforma išjudino visuomenę ir verčia daugelį svarstyti, ar tęsti kaupimą II pensijų pakopoje, ar ieškoti alternatyvų, pavyzdžiui, per investicinį gyvybės draudimą. Prognozės visada rizikingas dalykas, tačiau jų neįmanoma išvengti artėjant tokio masto pokyčiams kaip II pensijų pakopos reforma.
Kas keičiasi II pensijų pakopoje ir kokios yra laikinos taisyklės
Prasidėjusi 2026 metų pradžioje, antros pensijų pakopos reforma tęsis iki 2027 metų pabaigos. Nuo 2026 m. sausio 1 d. visi pakeitimai, susiję su kaupimu II pensijų pakopoje, įsigalios, tad kreiptis dėl dalies sukaupto turto atsiėmimo ar kaupimo nutraukimo galite tik nuo 2026-01-01. Primename, jog kaupiantiesiems suteikiamas 2 metų laikotarpis (2026 01 01 - 2027 12 31) apsispręsti dėl tolimesnio dalyvavimo II pensijų pakopoje.
Nuo 2026 m. sausio 2 d. galima vieną kartą per visą kaupimą atsiimti dalį sukauptų pinigų - iki 25 % sukauptos sumos. Tačiau atsiimama suma negali būti didesnė, negu viso kaupimo metu kaupiančiojo asmens įmokėtos lėšos. Atsiimant turtą taikomas 3 % atskaitymas „Sodrai“. Nepriklausomai nuo sukaupto turto sumos, jei to nebūsite padarę anksčiau, sulaukęs pensijos, galėsite iš karto atsiimti iki 25 % sukaupto turto, netaikant 3 % atskaitymo „Sodrai“, bet ne daugiau nei įmokėjote patys (be papildomų įmokų).
Likus 5 ar mažiau metų iki pensijos, galėsite atsiimti visą sukauptą turtą, jeigu jis neviršys pusės privalomo anuiteto sumos (2026 metais - 8 392,5 Eur). Nuo 2026 m. sausio 1 d. riba, iki kurios sukaupus visą turtą galite atsiimti vienkartine išmoka, padidinta daugiau nei 3 kartus - nuo 5 403 Eur 2025 m. iki 16 785 Eur 2026 m. Ši riba bus kasmet perskaičiuojama ir augs priklausomai nuo vidutinės senatvės pensijos dydžio.
Valstybės paskata ir papildomos įmokos
Taip, valstybės priemoka (1,5% nuo užpraeitų metų VDU) išliks. Šiais metais tai yra 30,33 Eur per mėnesį, o 2026 m. valstybės priemoka sieks 33,49 Eur per mėnesį. Toliau kaupdami II pakopos pensijų fonde, jūs kaupsite papildomas lėšas savo ateičiai prie savo „Sodros“ pensijos. Prie jūsų kaupimo prisideda ir valstybė, skirdama papildomai 402 eurus per metus (apskaičiuota remiantis 2025 m. vidutiniu darbo užmokesčiu).
Taip pat skaitykite: Statistikos departamento duomenys apie pensijas
Asmuo visuomet mokės 3 proc. dydžio įmokas, skaičiuojamas nuo asmens darbo užmokesčio (iki mokesčių) ir gaus 1,5 proc. Valstybės priemoka nuolat didėja, 2026 m. ji siekia 33,49 Eur/mėn. Jeigu kaupiate pas mus, pakanka interneto banke arba bet kuriame banko klientų aptarnavimo padalinyje pateikti prašymą išmokėti 25 % lėšų.
II pakopos privalumai ir trūkumai
- II pakopa išlieka svarbi pensijų sistemos dalis, skirta užtikrinti nuoseklų savarankišką kaupimą senatvei.
- II pakopa užtikrina stabilų, valstybės remiamą kaupimo pagrindą, o III pakopa suteikia daugiau asmeninės kontrolės.
- Kaupiant II pakopos pensijų fonde ilgą laiką, jūsų pensija galėtų siekti iki 50 % jūsų šiandienos pajamų (pagal Lietuvos banko analizę).
- Kaupiant II pakopoje, investavimo rezultatas - ir teigiamas, ir neigiamas - priskiriamas pačiam pensijų kaupimo dalyviui: investicijų grąža svyruoja priklausomai nuo finansų rinkų.
- Kaupiantiesiems suteikiama galimybė sustabdyti įmokas (pvz., vieneriems metams), tačiau tuo laikotarpiu nebus mokama valstybės paskata.
- Kaupiantis II pakopoje taikomi pensijų kaupimo įstatyme nustatyti maksimalūs pensijų fondų atskaitymai nuo valdomo turto - 0,5 %.
Investicijų rizika ir rinkų svyravimai
Kai vyksta finansų rinkų svyravimai, svarbiausia išlikti ramiems ir vengti spontaniškų sprendimų. Tai yra cikliškas ir normalus procesas, kai rinkų pakilimus lydi nuosmukiai, ir atvirkščiai. Atminkite, kad investicinės vertės sumažėjimas nėra reikšmingas ilguoju laikotarpiu - finansų rinkos atsigauna ir laikui bėgant kaupiamų lėšų vertė vėl padidėja.
Pavyzdžiui, istoriškai rinkos ne kartą patyrė panašių sukrėtimų ir kiekvienu atveju atsistatė: po 2008 m. pasaulinės finansų rinkų krizės „atšoko“ per 48 mėn., po 2018 m. JAV ir Kinijos prekybos karų - per 4 mėn., po COVID-19 pandemijos - per 5 mėn. Dalyviams, nusprendusiems tęsti kaupimą, dabartiniai rinkų svyravimai gali būti naudingi: reguliariai mokėdami įmokas jie įsigys daugiau fondo vienetų už mažesnę kainą, o šie vienetai, tikėtina, ilguoju laikotarpiu sugeneruos didesnę investicinę grąžą.
Kas nutinka pasitraukus iš II pakopos
Pasitraukiant iš II pakopos pensijų kaupimo bus galima atsiimti tik dalį sukaupto turto - savo sumokėtas įmokas ir uždirbtą investicinį prieaugį. Likusi sukaupto turto dalis bus pervesta „Sodrai“, už ją bus skiriami papildomi pensijų apskaitos vienetai. Paties asmens sumokėtos įmokos ir investicinė grąža bus pervestos į asmeninę banko sąskaitą.
Jeigu nuspręsite visiškai pasitraukti iš II pakopos, jūsų įmokos ir investicinis prieaugis išmokami, o valstybės įmokos perkeliamos į Sodros taškus. Prašymą pasitraukti iš II pakopos pensijų kaupimo sistemos galima pateikti nuo 2026 m.
Taip pat skaitykite: Pensijų fondų pasirinkimas Lietuvoje
Investicinis gyvybės draudimas: esminės savybės
Skirtingai nuo antros pensijų pakopos, investicinis gyvybės draudimas išsiskiria lankstumu: galimos vienkartinės arba periodiškai mokamos įmokos. Galimybė laisvai disponuoti sukauptomis lėšomis, keisti įmokų dydžius galioja pasirinkus bet kurį iš trijų investicinio gyvybės draudimo variantų. Šiuo metu siūlome 16 investavimo krypčių - žemo, vidutinio ir aukšto rizikingumo fondus.
Kokie investicinio gyvybės draudimo privalumai? Investicinis gyvybės draudimas išsiskiria lankstumu: galimos vienkartinės arba periodiškai mokamos įmokos. Galimybė laisvai disponuoti sukauptomis lėšomis, keisti įmokų dydžius galioja pasirinkus bet kurį iš trijų investicinio gyvybės draudimo variantų.
Likus penkeriems metams iki pensijos, abiem atvejais sukauptas lėšas galima atsiimti be papildomų GPM mokesčių. Priimant sprendimus, kur investuoti atsiimtas lėšas, įtakos turi investuotojo amžius, rizikos tolerancija, laikas, kuriam investuojama.
II ir III pakopų santykis: konkurencija ar papildymas?
Tačiau svarbu suprasti, kad II ir III pensijų pakopos nėra tarpusavyje konkuruojančios - priešingai, jos viena kitą papildo. II pakopa užtikrina stabilų, valstybės remiamą kaupimo pagrindą, o III pakopa suteikia daugiau asmeninės kontrolės. Jos abi kartu leidžia gyventojams kaupimą maksimaliai prisitaikyti prie individualių poreikių bei gyvenimo situacijų.
Kai kurie žmonės jau svarsto, ar tęsti kaupimą II pakopoje, ar imtis alternatyvų: Naujausia Lietuvos gyvybės draudimo įmonių asociacijos apklausa rodo, kad daugiau nei trečdalis gyventojų ketina ieškoti alternatyvių investavimo būdų. Estijos banko duomenimis, praėjus metams po pirmos išmokų bangos apie pusę lėšų vis dar buvo laikoma bankų sąskaitose, trečdalis panaudota paskoloms grąžinti, o 15 procentų - kasdieniam vartojimui. Todėl tiems, kurie nuspręs iš II pakopos pasitraukti, iššūkiu taps tolesnis atsiimtų lėšų panaudojimas.
Taip pat skaitykite: INVL pensijų fondų rezultatai
Praktiniai patarimai: ką daryti dabar?
- Ar turėčiau imtis veiksmų? Ne, jokių veiksmų jums imtis nereikia. Mes ir toliau investuosime jūsų kaupiamas lėšas pagal jūsų fondo investavimo strategiją, siekdami jas padidinti.
- Galutinį sprendimą, kaupti ar nekaupti pensijai, priimate jūs. Tačiau svarbu prisiminti, kad skubėti nereikia. Nuspręsti, ką daryti toliau, turite laiko iki pat 2027 m. pabaigos.
- Kviečiame susipažinti su esminiais pokyčiais ir galimais kaupimo scenarijais, o kilus klausimams - pasitarti su specialistais konsultacijos metu.
- Likus budrūs - šiuo metu gali suaktyvėti sukčiai - siūlyti keisti pensijų kaupimo sutartį skambučiu ar užkalbinę gatvėje. Likite budrūs ir nepasirašykite neaiškių dokumentų bei nesidalinkite asmenine informacija.
Skaičiavimų ir pavyzdžių naudai
Kaupiant II pakopos pensijų fonde, kuris atitinka jūsų gimimo metus, jums nereikia keisti pensijų fondo per visą kaupimo laikotarpį. Kaupimas pensijai yra ilgalaikis, investuojama keliolikai metų ar keliems dešimtmečiams, o rinkų svyravimai - natūrali investavimo proceso dalis.
| Asmuo | Pradžia | Sprendimas | Pasekmė |
|---|---|---|---|
| Jonas | 2004, 25 m. | Tęsė kaupimą | Ilgalaikis kaupimas, grąža skaičiuojama pagal fondo rezultatus |
| Petras | 2004, 15 m. | Sustabdyti įmokas 1 metams | Per tą laikotarpį negauna valstybės paskatos |
| Ona | 2004, 30 m. | Atsiėmė 25 % sukauptos sumos | Už tai taikomas 3 % mokestis Sodrai |
| Andrius | 2004, 20 m. | Visiškai pasitraukė | Įmokos ir prieaugis išmokėti, valstybės įmokos perkeltos į Sodros taškus |
Kaip pasirinkti tarp II pakopos ir investicinio gyvybės draudimo
Vieno atsakymo nėra. Priimant sprendimus, kur investuoti atsiimtas lėšas, įtakos turi investuotojo amžius, rizikos tolerancija, laikas, kuriam investuojama. Jeigu norite keisti pensijų kaupimo bendrovę, turite sudaryti naują pensijų kaupimo sutartį pasirinktoje bendrovėje.
Jei nuspręsite toliau kaupti II pakopoje, jums nieko daryti nereikia. Taip, valstybė ir toliau skirs 1,5 % skatinamąją įmoką, skaičiuojamą nuo šalies užpraeitų metų vidutinio darbo užmokesčio. Norint toliau kaupti oresnei senatvės pensijai, papildomai jokių veiksmų imtis jums nereikia.