Kaupti lėšas ateičiai sudarius gyvybės draudimo sutartis galima dviem būdais. Pirmasis - kaupiamasis gyvybės draudimas su garantuotomis palūkanomis, kuris užtikrina, kad pasibaigus sutarties terminui bus išmokėta ne mažesnė suma, nei nurodyta draudimo sutartyje, jei žmogus laiku vykdė visas sutarties sąlygas.
Garantuojamų palūkanų grąžos dydis keičiasi skirtingais metais, tačiau jį fiksavus galima būti tikram, kad grąža išliks tokia, kokia sutarta. Ji gali būti ir padidinta, jei bendrovė uždirba daugiau iš savo investicijų ir pasidalina su savo klientais savo nuožiūra skirdama priedą, kuris pridedamas prie garantuotų palūkanų.
Investicinis gyvybės draudimas: galimybės ir privalumai
Didesnę riziką toleruojantiems, siekiantiems užsitikrinti, kad pinigai neprarastų vertės dėl infliacijos ir norintiems uždirbti daugiau ilguoju laikotarpiu yra skirtas investicinis gyvybės draudimas. Tai yra vienas iš instrumentų, leidžiantis net su mažomis pinigų sumomis pasiekti investicinius fondus, valdomus profesionalų, ir investuoti į įvairius aktyvus, plačiai išskaidant investicijas geografiškai.
Investavimas per investicinį gyvybės draudimą suteikia galimybę efektyviai valdyti kaupiamas lėšas, pasirinkus iš plataus investavimo krypčių sąrašo. Besidraudžiantys investiciniu draudimu gali rinktis investavimo kryptis iš trijų investavimo rizikos lygių: žemo, vidutinio ir aukšto.
Sudarius ilgalaikę sutartį ir pasirinkus aukštesnio rizikos lygio investicijas, galima tikėtis didesnės kaupiamų lėšų grąžos, nei garantuotų palūkanų atveju. Tačiau svarbu pabrėžti, kad šis investavimo būdas tinka tik tiems, kurie planuoja investuoti mažiausiai 5 - 10 metų, nes tik tuomet galima tikėtis vidutinių grąžų, būdingų obligacijų ir akcijų rinkoms.
Taip pat skaitykite: Statistikos departamento duomenys apie pensijas
Susiedami savo draudimo įmoką su investicine kryptimi, Jūs dalyvaujate didelėse vertybinių popierių (pvz. akcijų) rinkose, į kurias smulkiems investuotojams paprastai sunku arba brangu pakliūti. Investiciniai fondai reguliariai skelbia informaciją apie fondo veiklos rezultatus. Investuojant draudimo įmokas pagal gyvybės draudimo sutartį, Jūs turite galimybę pasirinkti kelias investavimo kryptis ir pasikeitus Jūsų investavimo taktikai.
Compensa Life investavimo krypčių pavyzdys
Šiuo metu siūlome 16 investavimo krypčių - žemo, vidutinio ir aukšto rizikingumo fondus. Šiuo metu „Compensa Life“ iš viso siūlo 16 investavimo krypčių - žemo, vidutinio ir aukšto rizikingumo fondus.
Skirtingai nuo antros pensijų pakopos, investicinis gyvybės draudimas išsiskiria lankstumu: galimos vienkartinės arba periodiškai mokamos įmokos. Galimybė laisvai disponuoti sukauptomis lėšomis, keisti įmokų dydžius galioja pasirinkus bet kurį iš trijų investicinio gyvybės draudimo variantų.
Likusiems penkeriems metams iki pensijos, abiem atvejais sukauptas lėšas galima atsiimti be papildomų GPM mokesčių. Likus penkeriems metams iki pensijos, abiem atvejais sukauptas lėšas galima atsiimti be papildomų GPM mokesčių. Lygiai taip pat - ir sulaukus pensijos. Beje, sulaukus pensijos, investuoti galima ir toliau - naujiems investiciniams tikslams.
Investicinio gyvybės draudimo ir pensijų fondų palyginimas
Kalbant labai paprastai, PF III yra žymiai paprastesnė ir pigesnė investavimo priemonė nei IGD. Trečios pakopos pensijų fondų lėšos paprastai investuojamos į akcijas ir obligacijas. Vienu metu konkrečioje valdymo įmonėje galima investuoti į vieną konkretų pensijų fondą. Taigi pensijų fonduose individualaus portfelio susiformavimo „laisvė” yra gana apribota.
Taip pat skaitykite: Pensijų fondų pasirinkimas Lietuvoje
Tuo tarpu IGD dažniausiai suteikia galimybes įmokas išskaidyti ir klientas gali pasirinkti, kokiose kryptyse bus investuojamos jo įmokos. Yra variantų, kur per IGD galima investuoti ir ne tik į tradicines, bet ir alternatyvias turto klases, kaip pvz.
IGD atstovai taip pat dažnai akcentuoja, jog jų priemonė apima ne tik investavimą, bet ir draudimą. Norintiems apsidrausti sveikatą ar gyvybę, siekiant maksimalaus aiškumo ir paprastumo, greičiausiai parankiau draudimą ir investavimą atskirti.
Dėl šios painiavos, į IGD priemonę galima investuoti ir nepasirenkant draudimo. Kitaip tariant, investuojama per investicinį gyvybės draudimą, kuris nesuteikia draudimo apsaugų.
Likvidumas, mokesčiai ir lanksčios įmokos
Pasirinkus investicinį gyvybės draudimą, galimos vienkartinės arba periodiškai mokamos įmokos. Dar vienas sprendimas - sumokėti ir pradinę įmoką, pavyzdžiui, iš antros pensijų pakopos išsiimtą sumą, ir papildomai mokėti reguliarias įmokas - tuomet greičiau augs jūsų kaupiamas kapitalas.
Galimybė laisvai disponuoti sukauptomis lėšomis, keisti įmokų dydžius galioja abiem investavimo įrankiams.
Taip pat skaitykite: INVL pensijų fondų rezultatai
Pensijų kaupimo reforma ir jos poveikis pasirinkimams
Prasidėjusi 2026 metų pradžioje, antros pensijų pakopos reforma tęsis iki 2027 metų pabaigos. Nuo 2026 m. Pensijų kaupimas prasidės iš naujo. Pasitraukus 2026-2027 m. pereinamuoju laikotarpiu, į „Sodrą“ grįžta ta dalis lėšų, kuri buvo pervesta iš „Sodros“ ir valstybės biudžeto (t. y. ne tavo asmeninės 3 % įmokos, o papildomi procentai).
Paties asmens sumokėtos įmokos ir investicinė grąža bus pervestos į asmeninę banko sąskaitą. Prašymą pasitraukti iš II pakopos pensijų kaupimo sistemos nuo 2026 m. Vieno atsakymo nėra. Priimant sprendimus, kur investuoti atsiimtas lėšas, įtakos turi investuotojo amžiaus, rizikos tolerancija, laikas, kuriam investuojama.
Kitų metų pradžioje dalis žmonių suskubs pasinaudoti atsiradusia galimybe pasitraukti iš antrosios pensijų pakopos ir atsiimti sukauptas lėšas. Vieni jas planuoja išleisti buičiai, kai kurie - kelionėms ar brangiems pirkiniams, pavyzdžiui, būstui ar automobiliui. O kaip pasiruošimas pensijai?
Kur investuoti atsiimtus pinigus?
„Išėję į pensiją, iš pirmosios pakopos galime tikėtis gauti apie 40-45 proc. dabartinių pajamų. Kad galėtume gyventi oriai, reikėtų, kad senatvėje ši dalis siektų apie 75 proc. Pašnekovo žodžiais, nusprendus pasitraukti iš antros pensijų pakopos, atsiimtus pinigus galima investuoti į akcijas, obligacijas, investicinius fondus, rinktis trečią pensijų pakopą arba - investicinį gyvybės draudimą.
Bendra rekomendacija - kaupimui ateičiai kas mėnesį skirti bent 10 proc. Pasak M. M. Žinoma, investavimas visuomet reiškia prisiimti riziką. Ilgalaikiai investuotojai susiduria su situacijomis, kuomet investicijų vertė kyla ar krenta dėl rinkų bei valiutų svyravimų.
Dėl šių priežasčių, apsisprendus investuoti, svarbu tinkamai įsivertinti rizikos tolerancijos lygį, taip pat - kantrybė ir nuoseklumas.
Kas Geriau? III pak. Pensijų Fondai ar Investicinis Gyvybės Draudimas?
Praktiniai patarimai galvojantiems apie Compensa pensijų fondą ar IGD
- Renkantis investavimo kryptį, svarbu įvertinti investavimo laikotarpį ir grąžą, kurią tikitės gauti.
- Investicijų grąža tiesiogiai priklauso nuo pasirinktos investavimo rizikos - kuo didesnė rizika, tuo didesnė tikėtina investicijų grąža.
- Formuojant savo investicijų portfelį ir vadovaujantis pasirinkta investavimo strategija (laikotarpis, rizika, grąža ir kt.) rekomenduojame investicijas paskirstyti tarp kelių skirtingos rizikos investicinių krypčių.
- Investavimo krypčių pasirinkimo metu mokestis, kurį fondų valdytojai moka draudimo bendrovei, nėra svarbiausias kriterijus.
- Jei siekiate apsidrausti sveikatą ar gyvybę, apsvarstykite atskirą draudimą; jeigu prioritetas - investavimas, IGD leidžia investuoti ir be draudimo apsaugų.
Galimi sprendimai pasitraukus iš II pakopos
Nusprendus pasitraukti iš antros pensijų pakopos, atsiimtus pinigus galima investuoti į akcijas, obligacijas, investicinius fondus, rinktis trečią pensijų pakopą arba - investicinį gyvybės draudimą. Pasirinkus investicinį gyvybės draudimą, galimos vienkartinės arba periodiškai mokamos įmokos.
Dar vienas sprendimas - sumokėti ir pradinę įmoką, pavyzdžiui, iš antros pensijų pakopos išsiimtą sumą, ir papildomai mokėti reguliarias įmokas - tuomet greičiau augs jūsų kaupiamas kapitalas.
| Instrumentas | Pagrindinės savybės | Lankstumas |
|---|---|---|
| Kaupiamasis gyvybės draudimas | Garantuotos palūkanos, aiški grąža | Vidutinė |
| Investicinis gyvybės draudimas (IGD) | Investavimas į fondus, 16 krypčių, galimybė be draudimo | Aukšta |
| Trečia pensijų pakopa (PF III) | Specializuota pensijų kaupimui, pigesnė priemonė | Vidutinė |
Investuoti per IGD reiškia galimybę dalyvauti didelėse vertybinių popierių rinkose, o per ilgą laiką - pasinaudoti akcijų ir obligacijų rinkų vidutine grąža. Investicinis gyvybės draudimas taip pat neretai lyginamas su trečia pensijų pakopa, tačiau trečios pakopos pensijų fondai - skirti tik pensijų kaupimui, o investicinis gyvybės draudimas suteikia platesnes investavimo galimybes.
Investuotojui svarbu atsižvelgti į savo amžių, rizikos toleranciją ir investavimo laikotarpį. Nėra vieno teisingo sprendimo visiems - priimant sprendimą svarbu įvertinti asmenines aplinkybes ir tikslus.