Pensijų fondai - tai investiciniai fondai, užtikrinantys papildomas finansines lėšas, kurias gauname sulaukus pensinio amžiaus. Šiuo metu pensinis amžius moterims yra 62 metai ir 4 mėn., vyrams 63 metai 8 mėn.
Pensijų kaupimo būdai
Pensijų kaupimo būdai:
- Pensijų anuitetas
- Vienkartinė ar periodinės pensijų išmokos (galima tik esant tam tikroms sąlygoms)
Pensijų anuitetas - kas tai?
Anuitetas yra finansinio produkto rūšis, kurią galima naudoti norint gauti nuolatinį pajamų srautą išėjus į pensiją ar siekti kitų ilgalaikių tikslų. Anuitetas yra draudimo produktas, leidžiantis laikui bėgant sutaupyti pinigų. Juo garantuojama, kad išėjus į pensiją gausite nuolatinį pajamų srautą. Mainais už jūsų vienkartinę arba daugkartinę investiciją draudimo bendrovė sutinka mokėti reguliarias išmokas jūsų išėjimo į pensiją metu. Gaunama suma priklauso nuo pasirinkto pensijų fondo ar kitos investicinės priemonės, anuiteto tipo.
Yra keletas anuitetų tipų, įskaitant fiksuotą, kintamą, indeksuotą akcinį kapitalą ir tiesioginius anuitetus. Kintamos normos anuitetai siūlo didesnę potencialią grąžą, bet kartu ir didesnę riziką.
Anuitetas gali būti puiki priemonė norint ilgainiui susikurti finansinę gerovę ir užtikrinti pastovias pajamas išėjus į pensiją. Neigiama yra tai, kad anuitetas nesuteikia daug likvidumo, nes mokesčiai už išankstinį atsiėmimą gali būti dideli. Gali būti taikomi apribojimai kada galima atsiimti sukauptus pinigus.
Taip pat skaitykite: Statistikos departamento duomenys apie pensijas
Apibendrinant, galima sakyti, kad anuitetas yra finansinis produktas, skirtas ilgalaikiams pajamų šaltiniams gauti išėjus į pensiją ar kitiems ilgalaikiams tikslams. Nors anuitetai dažnai apsaugo nuo infliacijos ir padeda atidėti tam tikrus mokesčius, jie taip pat turi tam tikrų trūkumų.
Pensijų anuiteto rūšys
Pensijų anuitetas gali būti dviejų rūšių: su neterminuotu mokėjimo laikotarpiu ir su terminuotu mokėjimo laikotarpiu.
Pensijų anuitetas su neterminuotu mokėjimo laikotarpiu
Šis pensijų anuiteto mokėjimo būdas laikomas standartiniu, kadangi papildoma pensija mokama iki gyvenimo pabaigos. Pasirinkus neterminuotą pensijų anuiteto išmokos būdą, anuiteto mokėjimas nutraukiamas tik anuiteto sutartį sudariusio asmens mirties atveju. Finansinė rizika, kad pensijų anuitetą gaunantis asmuo mirs vėliau, nei apskaičiavo gyvybės draudimo įmonė, tenka pačiai įmonei.
Pensijų anuitetą mokančios įmonės naudoja įvairius statistinius, matematinius modelius, skaičiuodamos optimalų pensijų anuiteto mokėjimo laikotarpį.
Pavyzdys: Petras, kuriam yra 65 m. sudarė pensijų anuiteto sutartį su neterminuotu mokėjimo laikotarpiu. Petras buvo sukaupęs 20 000 €, todėl kiekvieną mėnesį jam mokama 104 € papildoma pensija. Sulaukęs 70 m. Petras mirė. Likusi neišmokėta pensijų anuiteto suma 13 760 € (20 000 € - 6 240 €) bus traktuojama kaip įmonės pelnas, kurio dalis bus išmokėta kitiems anuiteto sutartį su draudimo bendrove pasirašiusiems asmenims. Įpėdiniai neįgyja teisės į neišmokėtą anuiteto dalį.
Taip pat skaitykite: Pensijų fondų pasirinkimas Lietuvoje
Pensijų anuiteto su neterminuotu mokėjimo laikotarpiu privalumas yra tas, kad pensijos mokėjimas nenutrūksta iki gyvenimo pabaigos, o išmoka yra šiek tiek didesnė nei anuiteto su terminuotu mokėjimo laikotarpiu. Atkreiptinas dėmesys, kad anuiteto išmokos dydis priklauso ne tik nuo II pakopos pensijų fonde sukauptų lėšų, bet ir nuo žmogaus amžiaus bei lyties. Moterys statistiškai gyvena ilgiau.
Pensijų anuitetas su terminuotu mokėjimo laikotarpiu
Pensijų anuitetas su terminuotu mokėjimų laikotarpiu nenutrūksta apdraustajam mirus ir yra mokamas iki sutartyje numatyto termino pabaigos. Kitaip tariant, pensijų anuitetas su terminuotu mokėjimo laikotarpiu nėra susietas su apdraustojo mirtimi. Jeigu apdraustasis mirs anksčiau nei sutartyje nurodytas anuiteto mokėjimo laikotarpis, išmokos toliau bus mokamos paveldėtojams iki pensijų anuiteto sutartyje nurodyto laikotarpio pabaigos.
Pavyzdys: Petras (65 m. amžius, II pakopos pensijų fonde sukaupta 20 000 €) sudarė pensijų anuiteto sutartį su 15 metų terminuotu mokėjimo laikotarpiu. Sulaukęs 70 m. Petras mirė. Likusi neišmokėta pensijų anuiteto suma (11 040 tūkst. €) bus išmokėta jo turto paveldėtojams kaip vienkartinė išmoka arba kaip periodinė išmoka (paveldėtojams kitus 10 m. Tuo atveju, jeigu Petras būtų miręs sulaukęs 100 m. amžiaus, nuo 80 m. jam nebūtų mokama papildoma mėnesinė pensiją (93 €).
Pensijų anuiteto su terminuotu mokėjimo laikotarpiu privalumas yra tas, kad įpėdinai pavedėja neišmokėtą pensijų anuiteto dalį.
Pensijų anuitetas su terminuotu mokėjimo laikotarpiu turi du trukumus. Pirma, terminuoto mokėjimo laikotarpio išmoka paprastai yra mažesnė, nei neterminuoto pensijų anuiteto. Kadangi pensijų anuiteto išmoka yra pastovi, gaunamų pinigų perkamoji galia nuolat mažės dėl infliacijos. Kitaip tariant, už 100 € anuiteto išmoką šiandien galima nupirkti dvigubai daugiau nei po 20 metų (esant 3 proc. infliacijai).
Taip pat skaitykite: INVL pensijų fondų rezultatai
Papildoma informacija apie pensijų anuitetą
Gyvybės draudimo įmonės nelaiko pinigų seife, pinigai yra investuojami. Iš šių fondų gautų pajamų yra mokamos išmokos pensijų gavėjams, dengiamos draudimo sutarties sudarymo ir valdymo išlaidos. Pelno dalis pensijų anuiteto sutartį sudariusiems asmenims išmokama kaip vienkartinė išmoka arba panaudojama periodinėms išmokoms didinti. Pelno išmokos dydis nuolat keičiasi, vienais metais jis gali būti didesnis, kitais -mažesnis. Tuo atveju, jeigu įmonė negavo pelno iš pensijų anuiteto veiklos, pensijų išmoka apskritai nebus didinama.
Pensijų anuiteto veiklą vykdančioms kompanijoms draudžiama reikalauti kliento sveikatos patikrinimo duomenų ir juos naudoti sudarant pensijų anuiteto sutartį. Tai reiškia, kad gyvybės draudimo įmonės nežino jūsų faktinės sveikatos būklės. Jeigu išeidami į pensiją esate sveiki yra didėlė tikimybė, jog gyvensite ilgiau nei „statistinis lietuvis“, todėl finansiškai naudingiau rinktis pensijų anuitetą su neterminuotu mokėjimo laikotarpiu.
Investuotojams, kurie pensijoje papildomas pajamas gaus ne tik iš pensijų anuiteto, bet ir iš nekilnojamo turto nuomos, dividendų, obligacijų ir indėlių palūkanų, verta rinktis pensijų anuitetą su terminuotu mokėjimo laikotarpiu. Taip investuotojai bus tikri, kad atgaus visas II pakopos pensijų fonde sukauptas lėšas.
Senatvėje svarbiausia saugumas. Natūralus yra jūsų įpėdinių noras paveldėti neišmokėtą anuiteto dalį, bet II pakopos pensijų fonde sukaupti pinigai jiems nepriklauso. Jeigu esate smulkus investuotojas ir „nežarstote“ milijonų, rekomenduoju rinktis pensijų anuitetą su neterminuotu laikotarpiu.
Kaip keisis kaupimas II pensijų pakopos fonduose nuo 2026 m.?
Nuo 2026 m. pradžios įsigalioja kaupimo II pensijų pakopos fonduose pakeitimai. Jie numato lankstesnę kaupimo tvarką ir atveria naujų galimybių. Taip pat išlieka pagrindiniai kaupimo II pensijų pakopoje pranašumai.
II pensijų pakopos privalumai, kurie išlieka:
- 3 % dydžio įmoka nuo kaupiančiojo atlyginimo su galimybe įmokėti daugiau;
- 1,5 % dydžio valstybės įmoka nuo ankstesnių metų vidutinio šalies atlyginimo (2025 m. - 30,33 euro/mėn.);
- Mokant papildomas įmokas kasmet galima susigrąžinti iki 300 eurų (GPM lengvata);
- II pensijų pakopos fonde sukauptos lėšos yra paveldimos.
Naujovės, kurios suteikia daugiau lankstumo:
- Nelieka automatinio įtraukimo, todėl dalyvavimas tampa savanoriškas;
- Įmokų sustabdymas 1 metų laikotarpiui su galimybe jį neribotai pratęsti;
- Galimybė 1 kartą per visą kaupimo laikotarpį atsiimti iki 25 % lėšų neviršijant paties įmokėtos sumos;
- Lankstesnė išmokų tvarka sulaukus pensinio amžiaus.
Savanoriško kaupimo principas
Iki šiol galiojęs automatinis įtraukimas į II pakopos pensijų sistemą kas trejus metus nuo 2026 m. pradžios bus panaikintas. Vietoje to bus taikomas nuolatinis kvietimo principas: kiekvienas potencialus II pakopos pensijų dalyvis bus informuojamas apie galimybę savanoriškai kaupti pensijai, bet sprendimą galiausiai priims pats. Taip siekiama suteikti didesnę apsisprendimo laisvę.
Vienkartinis dalies lėšų atsiėmimas
Nuo 2026 m. pradžios atsiras galimybė atsiimti II pakopos pensijų fonde sukauptas lėšas prieš sulaukiant pensinio amžiaus. Šiuo atveju galios 2 pagrindiniai scenarijai:
Iki 25 % sukauptų lėšų
Galima atsiimti vieną kartą per visą kaupimo laikotarpį visiems dalyviams. Suma negali viršyti paties dalyvio įmokėtų įmokų, o atsiimamai daliai valstybė taikys 3 proc. atskaitymą.
100 % sukauptų lėšų
Galima atsiimti likus mažiau nei 5 m. iki pensinio amžiaus ir sukaupus mažiau nei pusę privalomo anuiteto sumos. Tikslų privalomo anuiteto dydį nustato „Sodra“.
Be to, visas lėšas bus galima atsiimti tais atvejais, kai žmogus netenka 70-100 proc. dalyvumo, jam nustatoma sunki liga pagal Sveikatos apsaugos ministerijos patvirtintą ligų sąrašą ar paskiriama paliatyvi pagalba. Šiais atvejais lėšas iš II pakopos pensijų fondo bus galima atsiimti be papildomų mokesčių.
Lankstesnės išmokos sulaukus pensijos
Nuo 2026 m. pradžios įsigaliojantys pakeitimai taip pat numato lankstesnę tvarką dėl išmokų sulaukus pensinio amžiaus. Ji aktuali tais atvejais, kai pensijų fonde sukaupiamos mažesnės sumos.
Nuo kitų metų privalomo anuiteto minimali riba sudarys 10 proc., o maksimali riba - 50 proc. ankstesnių metų I ketv. vidutinės senatvės pensijos šalyje. Nesiekiančiai minimalios ribos ir maksimalią anuiteto ribą viršijančiai sumai bus galima pasirinkti pageidaujamą išmokų formą (vienkartinė išmoka, periodinės išmokos ar anuitetas).
Be to, net ir pensinio amžiaus sulaukę dalyviai galės atsiimti 25 proc. sukauptų lėšų iš karto, jei tokia galimybe nepasinaudojo anksčiau. Ši išmoka nebus apmokestinta.
Kaupimo II pensijų pakopoje aktualumas
Siekiant finansiškai aprūpintos senatvės, daugeliui dirbančiųjų išlieka aktualu toliau tam ruoštis papildomai ir išnaudoti II pakopos pensijų sistemos pranašumus. Pagrindinės kaupimo sąlygos, kurios yra skirtos užtikrinti rezultatus per ilgą laikotarpį, lieka galioti.
Be to, „Swedbank“ valdomi II pensijų pakopos fondai rinkoje išsiskiria:
- Itin palankiais valdymo mokesčiai („Swedbank“ II pakopos ne turto išsaugojimo fondams taikomas 0,4 proc. valdymo mokestis, kuris yra mažiausias rinkoje);
- Papildomu dėmesiu tvarioms investicijoms, kurios ilgainiui pensijų fondų dalyviams turėtų užtikrinti konkurencingą grąžą.
Tiems, kas nori toliau kaupti II pensijų pakopoje ir naudotis jos pranašumais, jokių veiksmų atlikti nereikia. Dalinį ar visų lėšų atsiėmimą rekomenduojame apsvarstyti tik esant būtinybei.
Pasitraukimas iš kaupimo II pensijų pakopoje
Nuo 2026 m. sausio 1 d. iki 2027 m. gruodžio 31 d. kaupiantiesiems bus sudaryta galimybė visiškai pasitraukti iš II pensijų pakopos sistemos. Tokiu atveju bus galima atgauti dalį savo sukauptos sumos:
- Galėsite susigrąžinti savo sumokėtas įmokas bei investicinį prieaugį;
- Įmokos iš valstybės biudžeto ir „Sodros“ bus paverstos „Sodros“ pensijų apskaitos vienetais.
Pasitikrinti savo įmokėtas įmokas bei iš „Sodros“ ir valstybės biudžeto gautas lėšas galima savo „Sodros“ paskyroje.
Saugokitės sukčių ir išlikite budrūs
Šiuo metu gali suaktyvėti sukčiai - siūlyti greičiau atgauti sukauptus pinigus, žadėti sugrąžinti didesnę sumą ar sutvarkyti visą procesą už jus. Norėdami išvilioti pinigus, sukčiai gali siųsti e. laiškus, žinutes, skambinti telefonu ar užkalbinti gatvėje.
Turbūt jau esate girdėję, kad ne visais sulaukę senatvės galėsite iškarto atgauti II pakopos pensijų fonde sukauptus pinigus. Pvz. jeigu II pakopos pensijų fonde sukauptas lėšas nuspręsite naudoti būdamas 60 m., tuomet pensijų anuitetas bus privalomas, kai sukaupta suma yra daugiau nei 12 975 €, jeigu 70 m. - 8902 €, jeigu 75 m. - 6 931 € ir t.t.
Pensijų anuitetą mokančios įmonės ir pensijų anuiteto rūšies pasirinkimas yra atsakingas žingsnis, mat kai pasirašysite sutartį nei vieno, nei kito pakeisti nebegalėsite. Sulaukę senatvės pensijos amžiaus, galite rinktis, kuri įmonė jums mokės anuitetą. Jūs neprivalote pensijų anuiteto mokėtoju rinktis tos pačios bendrovės, kurios pensijų fondus buvote įsigiję. Norint gauti geriausiai jūsų poreikius atitinkantį pensijų anuiteto pasiūlymą, rekomenduotina kreiptis į visas minėtas įmones.
Prieš investuojant į anuitetą, reikia atsižvelgti į keletą svarbių dalykų.
Svarbu: Vyresni Lietuvos gyventojai trečioje pensijų pakopoje linkę investuoti pernelyg rizikingai, o jaunesni - per konservatyviai, rodo investicijų valdytojų patirtis.
Daugmaž 3 iš 4-ių trečios pensijų pakopos klientų iki 50 m. amžiaus investuoja per konservatyviai, tokia pati dalis vyresnių nei 58 m. - pernelyg rizikingai, rodo „Luminor“ banko duomenys.
„Matome, kad tik 50-58 m. amžiaus grupėje gyventojai renkasi jų amžiaus grupei tinkamus vidutinės rizikos trečios pakopos fondus. Kitose amžiaus grupėse gyventojai arba prisiima pernelyg didelę riziką atsižvelgiant į laikotarpį likusį iki pensijos, arba renkasi kaupti pernelyg konservatyviai.
Ekspertė aiškina, kad įprastai trečios pakopos pensijų fondai pagal rizikingumą būna trijų rūšių. Pirma rūšis - konservatyvūs arba mažiau rizikingi pensijų fondai, kurie investuoja į obligacijas ir kitas mažiau rizikingas finansines priemones.
„Investuodami konservatyviuose pensijų fonduose įprastai didelio prieaugio negausite, kita vertus, rizika prarasti dalį investuotų lėšų vertės bus mažiausia. Dėl to šiuos fondus patariama rinktis tiems žmonėms, kuriems iki pensinio amžiaus liko nebedaug laiko“, - sako L.
Kita pensijų kaupimo fondų rūšis investuoja į akcijas ar akcijų investicinius fondus. Tokie pensijų fondai pasižymi didžiausia rizika, bet tuo pačiu turi potencialo sugeneruoti didžiausią grąžą.
„Šių fondų vertė labiausiai svyruoja, tačiau kadangi pasaulio ekonomika, nepaisant trumpalaikių nuosmukių, nuolat auga, tad ir fondų vertė - o su ja ir sukauptos pensijos dydis - ilguoju laikotarpiu įprastai atsistato ir kyla toliau. Dėl to šiuos fondus patariama rinktis jauniems žmonėms, kuriems iki pensijos liko dar daug laiko ir jie gali prisiimti laikinų nuosmukių riziką vardan galimos didesnės grąžos“, - pasakoja L.
Taip pat yra ir mišrūs fondai, kurie investuoja dalį lėšų į akcijas, o dalį - į obligacijas.
Labiausiai tikėtina, kad jūsų investavimo lūkesčiai bus patenkinti, jeigu pasirinksite kaupti pagal amžių tinkamame trečios pakopos pensijų fonde, teigia L. Načajienė.
„Jeigu jums iki pensinio amžiaus liko nedaug metų, tačiau jūsų investicijos yra didelės rizikos fonde, gali nutikti taip, kad kai reikės atsiimti sukauptas lėšas, rinka gali būti nepageidaujamai nusmukusi ir investavimo rezultatai tuo metu nebus patenkinami“, - sako L.
Tačiau ji pabrėžia, kad per maža rizika, taip pat gali būti rizika.
L. Načajienė teigia, kad asmenims iki 50 m. amžiaus, trečioje pensijų kaupimo pakopoje rekomenduojama rinktis fondus, kurie investuoja į labiau rizikingas finansines priemones (pavyzdžiui, įmonių akcijas, alternatyvius investicinius fondus). Amžiaus grupėje nuo 50 m. iki 58 m. rekomenduojama rinktis mišrius fondus, o vyresniems nei 58 m.
„Siekdami, kad investuojantiems būtų lengviau priimti sprendimą dėl tinkamiausio fondo, neseniai pakeitėme fondų pavadinimus. Nuo šiol kiekvieno mūsų pensijų fondo pavadinime investuojantieji gali matyti metus, kurie nurodo, kokio amžiaus žmonėms rekomenduojama rinktis šį pensijų fondą, norint išnaudoti visas suteikiamas galimybes ir sukaupti kuo didesnę sumą“, - komentuoja L. Načajienė.
Ekspertė primena, kad trečios pakopos pensijų fondus toje pačioje bendrovėje jų dalyviai gali bet kada pakeisti, tik vertėtų pasitikslinti, ar yra taikomas pensijų fondo keitimo mokestis.
tags: #pensiju #anuitetas #kuria #rusi #pasirinkti