Kaupimas pensijai - svarbus žingsnis siekiant didesnių pajamų senatvėje. Atsižvelgiant į 2026-2027 m. teisės aktų pokyčius, nuo 2026 m. pradžios daugiau kaip 1,4 mln. šalies gyventojų atsivers naujos pasirinkimo galimybės dėl II pensijų pakopos, bet tuo pačiu metu teks prisiimti ir didesnę atsakomybę dėl savo ateities. Nuo dabar padaryto pasirinkimo gali priklausyti, kaip atrodys mūsų ateitis vyresniame amžiuje.
Kaip pradėti kaupti „Swedbank“ pensijų fonduose
Pirmiausia - prisijunkite prie savo interneto banko. Jei naudojatės „Swedbank“ interneto banku, prisijunkite. Turėkite omenyje, kad jei nesinaudojate „Swedbank“ interneto banku, visus skaičiuoklės laukelius reikės užpildyti savarankiškai. Prisijunkite prie savo pensijų fondo paskyros. Čia pateikiama visa informacija apie šiuo metu sukauptą sumą.
Jei pensijų kaupimo sutartį sudarėte pirmą kartą, ją galėsite vienašališkai nutraukti per 30 d. nuo jos sudarymo, pateikdami prašymą interneto banke ar banko padalinyje. Pakeisti pensijų bendrovę ir įforminti perėjimą iš kitos bendrovės labai paprasta. Svarbu! Keičiant pensijų kaupimo bendrovę, taikomas 0,05 proc. bendrovės keitimo mokestis.
Swedbank pensijų fondų tipai ir investavimo principas - gyvenimo ciklo fondai
Gyvenimo ciklo pensijų fondai - tai subalansuoti tikslinės grupės pensijų fondai, kai investicijos dinamiškai keičiamos atsižvelgiant į Jūsų amžių. Kuo jaunesnis esate, tuo daugiau investuojama į akcijų rinkas, siekiant gauti didesnę investicijų grąžą. Fondo investavimo rizika palaipsniui keičiama atsižvelgiant į fondo dalyvių amžių.
Strateginė rizikingų aktyvų (pavyzdžiui, akcijų rinkų, alternatyvių investicijų) dalis dinamiškai mažinama nuo 97 proc. kaupimo pradžioje iki 15 proc. Atsižvelgiant į finansų rinkų situaciją ir jos perspektyvas, rizikingų aktyvų dalis gali būti padidinta arba sumažinta 10 proc. ribose. Kaupimo pradžioje rizikingų aktyvų dalis gali siekti nuo 87 proc. iki 100 proc., o kaupimo pabaigoje - nuo 5 proc.
Taip pat skaitykite: Investicijos ir Pensijos Dydis
Asmens pensijų fonde kaupiamos ir sukauptos lėšos investuojamos pagal gyvenimo ciklo fondo principus, t. y. rizikingų ir mažiau rizikingų aktyvų santykis kinta, atsižvelgiant į laiką, likusį iki pensijos pagal „Swedbank“ pasirinktą rizikingų aktyvų mažinimo kelią (angl.).
Prognozuojamos investicijų grąžos prielaidos
Svarbu! Skaičiavimui naudojame šiuos duomenis: akcijų grąža - 7 %, obligacijų grąža - 3 %, o bendra grąža skaičiuojama pagal „Swedbank“ gyvenimo ciklo pensijų fondams numatytą rizikingų aktyvų dalį per visą kaupimo laikotarpį. Jeigu įvesite kitokią grąžą, tai ši grąža ir bus naudojama skaičiavimuose. Taikomi Pensijų kaupimo įstatyme nustatyti maksimalūs pensijų fondų atskaitymai nuo valdomo turto. Kai pasiekiamas 2,5 mlrd. Eur valdomo turto vidurkis per metus - atskaitymas sieks 0,4 proc. per metus.
Swedbank pensijų fondų skaičiavimai ir rezultatai
Skaičiuoklė parengta pagal tuos pačius principus, kaip „Sodros“ interneto svetainėje skelbiama Prognozuojama senatvės pensijos skaičiuoklė. Skaičiuoklės rezultatai yra orientacinio pobūdžio. Prognozuojamas išmokų iš pensijų fonde sukauptų lėšų dydis nėra garantuojamas.
Jei darome prielaidą, kad II pakopos pensijų fondo dalyvis prie sistemos prisijungė pačioje pradžioje ir visą laiką jis kaupė maksimalia apimtimi, šiandien tokioje pensijų fondo sąskaitoje turėtų būti sukaupta apie 18,7 tūkst. eurų. Žvelgiant į ateitį, daroma prielaida, kad šiandien tokiam dalyviui iki pensijos dar likę 23 metai. Jei kaupiantysis nusprendžia nieko nekeisti ir tęsti kaupimą, tai atsižvelgus į minėtas prielaidas, laikotarpio pabaigoje jo pensijų fonde galėtų būti sukaupta daugiau kaip 130 tūkst. eurų. Vadinasi, dabartinė lėšų suma išaugs apie 7 kartus. Pagal dabartinę anuitetų apskaičiavimo metodiką, tokia suma galėtų virsti apie 590 eurų per mėnesį siekiančia išmoka.
Kaip atsiėmimas ar įmokų nutraukimas veikia galutinį rezultatą
Skaičiavimai rodo, kad poveikis būtų mažesnis nei galima manyti iš pirmo žvilgsnio. Atsiėmus ketvirtadalį lėšų (kurios neviršija paties dalyvio įmokų), „nuostolius“ būtų galima atstatyti per 2-3 metus ir toliau auginti finansinį turtą. Per ateinančius dešimtmečius galima sukaupti beveik 117 tūkst. eurų siekiančią sumą, kuri užtikrintų apie 530 eurų per mėn. sudarančią anuiteto išmoką. Vadinasi, atsiėmus ketvirtadalį lėšų dabar, tačiau aktyviai kaupiant toliau, galutinė išmoka bus mažesnė apie 10 procentų.
Taip pat skaitykite: Kaip išnaudoti pirmąją pensiją?
Net tuo atveju, jei dabar nusprendžiama atsiimti sukauptas lėšas, bet pradėjus kaupti II-oje pakopoje iš naujo, ateinantys keli dešimtmečiai nuoseklaus kaupimo vis tiek padės pasiekti gana neblogą rezultatą - galutinė suma siektų apie 76 tūkst. eurų. Tokia suma turėtų užtikrinti apie 340 eurų per mėn. siekiančią anuiteto išmoką.
Prasčiausią rezultatą, neįskaitant visiško pasitraukimo, lemtų įmokų mokėjimo sustabdymas ir fonde paliktos lėšos. Nepervedant naujų įmokų, kaupiama suma per kelis dešimtmečius padidėtų apie 2,5 karto ir sudarytų beveik 55 tūkst. eurų. Tai galėtų virsti apie 250 eurų per mėnesį siekiančia anuiteto išmoka.
Kaip apskaičiuojama atsiimama suma iš II pakopos?
Nuo 2026 m. sausio 1 d. iki 2027 m. gruodžio 31 d. galite pasitraukti iš antrosios pensijų pakopos ir susigrąžinti joje sukauptas lėšas. Štai kaip apskaičiuojama atsiimama suma: Apskaičiuokite atsiimamą sumą. Iš bendros sukauptos sumos reikia atimti „Sodros“ dalį ir valstybės biudžeto įmokas. Pavyzdžiui, jei fonde yra sukaupta 8 tūkst. eurų, „Sodros“ įmokų nebuvo, o įmokos iš valstybės biudžeto sudarė 1 tūkst. eurų, gyventojas galės gauti 7 tūkst. eurų. Į šią 7 tūkst. eurų sumą nebus taikomas GPM.
Svarbu: Nusprendus kaupimą nutraukti, lėšos, kurios papildomomis įmokomis už žmogų buvo mokėtos iš „Sodros“ ir valstybės biudžeto, bus grąžintos į „Sodrą“.
Kam tinka II pakopa, o kam - III pakopa ar savarankiškas investavimas
„Swedbank“ investicijų valdymo laikinojo vadovo Valdo Sejavičiaus teigimu, II pensijų pakopa tinkamiausia jaunesniems arba vidutinio amžiaus dirbantiems žmonėms, kurie turi ilgą investavimo horizontą - bent 10-15 metų ar daugiau. Tokiu atveju valstybės paskata ir sudėtinių palūkanų efektas gali reikšmingai padidinti sukauptą sumą. II pensijų pakopos fondai veikia pagal gyvenimo ciklo principą. Kuo mažiau laiko iki pensijos lieka, tuo didesnę dalį fondo sudaro mažesnės rizikos instrumentai, pavyzdžiui, obligacijos. Ir priešingai - kuo daugiau laiko iki pensijos, tuo didesnę dalį sudaro rizikingesnės ir dėl to ilguoju laikotarpiu pelningesnės akcijos.
Taip pat skaitykite: Pensijų kaupimo stabdymas Lietuvoje
Dar vienas svarbus II pakopos pranašumas - kaupimą joje skatina ir valstybė. Kiekvieną mėnesį iš valstybės biudžeto skiriama 34,5 euro įmoka, kuri yra investuojama su asmens įmokomis ir ilgainiui reikšmingai didina sukauptą sumą. Kaupiant šioje pakopoje, taikomi nedideli ir valstybės reguliuojami mokesčiai: iki 0,5 proc. gyvenimo ciklo fonduose ir iki 0,2 proc. turto išsaugojimo pensijų fonduose.
III pakopa yra papildomas savanoriškas kaupimas pensijai. III pakopa labiausiai tinka aukštesnes pajamas gaunantiems žmonėms; tiems, kurie nori pasinaudoti GPM lengvata (iki 300 eurų per metus iki 2034 m., jei kaupimas pradėtas iki 2025 m.); darbuotojams, kuriems prie kaupimo pensijai prisideda darbdavys; žmonėms, kurie jau kaupia II pakopoje ir nori papildomo kaupimo. III pakopos pranašumas - mokestinė nauda ir profesionalus valdymas.
Savarankiškas investavimas suteikia didžiausią lankstumą, tačiau reikalauja žinių, disciplinos ir emocinio atsparumo. Investuojant savarankiškai, svarbu nepamiršti, kad gauta investicinė grąža yra apmokestinama gyventojų pajamų mokesčiu. Praktika rodo, kad daugelis žmonių investuoja nenuosekliai, reaguoja į rinkų svyravimus ar priima emocinius sprendimus ir taip mažina galimą uždirbti ilgalaikę grąžą.
Kas daro II pakopą patrauklia?
- Įmokos į pensijų fondus, kitaip nei atlyginimas ar premija, yra neapmokestinamos.
- Galimybė gauti valstybės paskatą (1,5 proc. vidutinio atlyginimo dydžio papildoma įmoka) ir kasmėnesinė valstybės įmoka.
- Valdymo mokesčiai dažnai mažesni nei III pakopoje ar savarankiškai.
- Išmokoms iš pensijų fondų nėra taikomas GPM, jei laikomasi nustatytų sąlygų.
Swedbank tvarumo ir atsakingo investavimo principai
Investuodami II ir III pakopos pensijų fondų lėšas pirmenybę teikiame verslams, kurie kuria žalesnę aplinką ir kokybiškesnį gyvenimą visiems. Investuodami į fondus renkamės tuos, kurie pasižymi aukštais tvarumo rodikliais. CO2 emisijų mažinimas yra vienas svarbiausių viso pasaulio bei mūsų tikslų.
Renkantis investicijas pensijų fondams vienas svarbesnių kriterijų yra ESG reitingas. Jis vertina įmonių rizikas aplinkosaugos (E), socialinio tvarumo (S) ir gerosios valdysenos (G) srityse, kurios gali reikšmingai paveikti jų finansinį veiklos rezultatą. Į ESG orientuotos įmonės turi tvarumo strategijas ir dažnai pasižymi geresniu veiklos efektyvumu, mažesne darbuotojų kaita, inovacijomis, išlaikytais talentais, mažesnėmis reikalavimų laikymosi išlaidomis ir tinkamu rizikos valdymu.
Jūsų lėšos prisideda ne tik prie brandžių kompanijų plėtros, bet ir prie kruopščiai atrinktų startuolių auginimo, į kuriuos investuojame per alternatyvaus investavimo fondus. Pensijų fondų investicijos į sveikatos ir technologijų sektorius siekia apie 613 mln. eurų; investicijos į IT sektorių - apie 21 % (482 mln. eurų), į sveikatos sektorių - apie 6 % (131 mln. eurų) (2026 gegužės duomenimis).
Kaip gauti pensijų išmokas iš „Swedbank“
Sulaukę pensinio amžiaus, Jums reikės pateikti bankui prašymą dėl pensijų išmokos sutarties pasirašymo. Tai galite padaryti užsukę į artimiausią „Swedbank“ padalinį. Pirmiausia Jums reikės pateikti išmokos prašymą užsiregistravus ir atvykus į Jūsų pasirinktą „Swedbank“ padalinį. Jei pageidaujate, vietoje vienkartinės išmokos galite įsigyti anuitetą arba atsiimti sukauptą sumą periodinėmis išmokomis.
Sukaupta suma bus išmokama dalimis iki Jums sukaks 85 metai. Mokėjimai gali vykti kas mėnesį arba kas ketvirtį. Periodinės išmokos dydis bus apskaičiuotas pensijų fondo vienetais, kurie bus periodiškai konvertuojami į pinigus ir išmokami į Jūsų nurodytą sąskaitą. Periodinės išmokos dydis eurais gali kisti - tiek didėti, tiek mažėti, priklausomai nuo fondo vieneto vertės.
Pagal galiojančius teisės aktus, pensijų anuiteto įsigijimas yra privalomas, kai sukaupta suma yra didesnė nei 10 807 Eur. Prieš teikdami prašymą, pasirinkite vieną iš „Sodros“ siūlomų anuiteto tipų: standartinį pensijų anuitetą, paveldimą standartinį arba atidėtąjį pensijų anuitetą.
Rizikos, saugumas ir rekomendacijos
Kaupdami pensijų fonduose prisiimate investavimo riziką ir nėra garantijų, kad investicijų vertė padidės. Pensijų fondų turtas yra atskirtas nuo pensijų fondus valdančios įmonės turto ir yra saugomas depozitoriume „Swedbank“, AB. Kaupiamos lėšos apskaitomos Jūsų asmeninėje pensijų fondų sąskaitoje, kur jos yra saugios.
Būkite budrūs! Šiuo metu gali suaktyvėti sukčiai - siūlyti keisti pensijų kaupimo sutartį skambučiu ar užkalbinę gatvėje. Likite budrūs ir nepasirašykite neaiškių dokumentų bei nesidalinkite asmenine informacija. Būkite atsargūs - neatsakinėkite į įtartinus el. laiškus, SMS žinutes bei skambučius iš nežinomų siuntėjų bei telefono numerių.
Praktinės gairės ir mokesčiai
- Šiuo metu kaupiantieji nuo savo atlyginimo perveda 3 proc. ir papildomai gauna 1,5 proc. vidutinio atlyginimo dydžio valstybės paskatą.
- Įmokos į pensijų fondus, kitaip nei atlyginimas ar premija, yra neapmokestinamos, jei į pensijų fondą sumokėta įmoka neviršija 25% darbuotojui apskaičiuotų su darbo santykiais susijusių pajamų.
- III pakopoje galimas turto valdymo mokestis apie 0,7 %; apriboto nutraukimo fonduose negalima nutraukti sutarties ir išsiimti dalies sukauptų lėšų iki sukaks 55 m.
- Jei Jūsų sutartis sudaryta iki 2025 m., galite pasinaudoti Gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata iki 2035 m.
Patarimai priimant sprendimą
Galutinį sprendimą, kaupti ar nekaupti pensijai, be abejonės, priimate jūs. Tačiau svarbu prisiminti, kad skubėti nereikia. Nuspręsti, ką daryti toliau, turite laiko iki pat 2027 m. pabaigos. Prieš priimdami bet kokius finansinius sprendimus, neskubėkite ir gerai apgalvokite savo asmeninę situaciją - tam turite laiko iki 2027 metų pabaigos.
Jei sunku apsispręsti, visada galite pasitarti su specialistais - užsiregistruoti į konsultaciją savo banke ar pensijų kaupimo bendrovėje. Taip pat verta įvertinti savo finansinį raštingumą: savarankiškas investavimas reikalauja žinių, disciplinos ir emocinio atsparumo, o II ir III pakopos suteikia automatizuotą sprendimą su mokesčių bei valstybės paskatų privalumais.
Trumpa lentelė: pagrindiniai skirtumai tarp II ir III pakopos
| Aspektas | II pakopa | III pakopa |
|---|---|---|
| Valstybės paskata | Turi (kas mėn. ir papildoma paskata) | Yra GPM lengvata iki nustatytos ribos (jei sutartis pradėta iki 2025 m.) |
| Valdymo mokesčiai | Mažesni (pvz., iki 0,5 % gyvenimo ciklo fonduose) | Gali būti didesni (pvz., turto valdymo mokestis ~0,7 %) |
| Lankstumas | Mažiau lanksti (gyvenimo ciklo strategija, dalies atsiėmimo apribojimai) | Didesnis lankstumas (galima koreguoti įmokas, pasiimti lėšas) |
| Mokestinės sąlygos išmokoms | Išmokos gali būti neapmokestintos (priklausomai nuo sąlygų) | Palankesnės mokestinės sąlygos, jei laikomasi terminų |
Skaičiavimai rodo, kad tie, kurie tęs kaupimą ir nesiims jokių veiksmų, turėtų užsitikrinti geriausią finansinį rezultatą. Vis dėlto verta panagrinėti ir kitus pasirinkimus bei jų „kainą“ mūsų senatvei. Svarbiausia - aktyvus pasiruošimas: jei norime finansiškai geriau aprūpintos senatvės, jai turime aktyviai ruoštis patys.