Atidėtas pensijų anuitetas — kaip tai veikia

Pensijų anuitetas - tai draudimo paslauga, užtikrinanti nuolatines papildomas pajamas pasiekus senatvės pensijos amžių. „Už pensijų fonde sukauptą turtą žmogus įsigyja pensijų anuitetą, o „Sodra“ įsipareigoja mokėti stabilias išmokas visą žmogaus gyvenimą, nepriklausomai nuo to, kiek ilgai jis gyventų“, - komentare aiškino „Sodra“.

Ką reiškia atidėtas pensijų anuitetas

Atidėtasis anuitetas: Įsigyjamas už dalį pensijų fonde sukauptos sumos, likusi suma išmokama periodinėmis išmokomis, kurias moka pensijų kaupimo bendrovė iki asmeniui sukaks 85 metai, po to, anuiteto mokėjimą pradės „Sodra“.

Pasirinkęs atidėtąjį pensijų anuitetą gyventojas „Sodrai“ perveda tik dalį sukauptos sumos, už kurią „Sodra“ jam mokės pensijų anuitetą nuo 85 metų. Pensijų fonde likusią ir toliau investuojamą sumą iki 85 metų periodinėmis išmokomis mokės pensijų kaupimo bendrovė. Šiuo atveju išmokos stabilios, tačiau mažiausias ir priklauso nuo investavimo rezultatų. Pensijų kaupimo bendrovės išmokos paveldimos, o mokamos „Sodros“ - ne.

Ką reiškia periodinės išmokos iki 85 metų ir stabilios išmokos nuo 85 metų

Tokiu atveju dalis sukauptų lėšų lieka pensijų fonde, todėl iki 85 metų žmogui mokamos periodinės išmokos, kurių dydis gali kisti priklausomai nuo investavimo rezultatų. Nuo 85 metų pradedamos mokėti stabilios pensijų anuiteto išmokos, kurias užtikrina Pensijų anuitetų fondas.

Kaip ir kitų pensijų anuitetų atveju, šios išmokos ateityje gali būti didinamos paskirstant fondo uždirbtą pelną.

Taip pat skaitykite: Ar senatvės pensijos gavėjams priklauso ilgalaikio darbo išmoka?

Kokios yra anuiteto rūšys ir kaip jos skiriasi

• Standartinis anuitetas: Įsigyjamas už visą pensijų fonde sukauptą sumą, jo išmokos stabilios ir yra didžiausios, palyginti su kitomis rūšimis. Šis anuitetas nėra paveldimas.
• Standartinis anuitetas su garantuojamu mokėjimo laikotarpiu (nuo 2026 m. - paveldimas standartinis pensijų anuitetas): Taip pat įsigyjamas už visą pensijų fonde sukauptą sumą, išmokos stabilios, tačiau mažesnės nei pirmuoju atveju. Taip pat yra paveldėjimo galimybė - paveldėtojams išmokama vienkartinė išmoka už pensijų anuiteto gavėjui neišmokėtas išmokas iki 80-ties metų.
• Atidėtasis anuitetas: Aprašytas aukščiau - įsigyjamas už dalį sukauptos sumos, likusi suma mokama periodiškai iki 85 metų, po to „Sodra“ pradeda mokėti anuitetą.

Nuo 2026 metų paveldimo standartinio pensijų anuiteto paveldėjimas bus prailgintas nuo 80 iki 85 metų. Taip pat, nuo kitų metų keičiasi dabartinis rūšies pavadinimas - vietoje „standartinis pensijų anuitetas su garantuojamu mokėjimo laikotarpiu“ bus vartojamas aiškesnis - „paveldimas standartinis pensijų anuitetas“.

Kokia dalis rinkosi atidėtąjį anuitetą ir kitus variantus

Populiariausias yra paveldimas standartinis pensijų anuitetas, kurį yra pasirinkę 68 proc. gavėjų. Dar 23 proc. gavėjų pasirinko standartinį pensijų anuitetą. Atidėtąjį pensijų anuitetą yra pasirinkę 9 proc. gavėjų.

Šiuo metu, skaičiuojama, kad pensijų anuitetų išmokas iš „Sodros“ gauna apie 5 tūkstančiai gyventojų, daugiausia - 69 proc. visų gavėjų - renkasi standartinį anuitetą su garantuojamuoju mokėjimo laikotarpiu, kuris užtikrina išmokų paveldėjimą. Jų vidutinė išmoka siekia 65 eurus per mėnesį. Standartinį anuitetą, kurio išmokos yra didesnės, tačiau nustojamos mokėti gavėjui mirus, renkasi 22 proc. pensijų anuitetų gavėjų. Jų mėnesio išmoka siekia 76 eurus. Tuo metu atidėtąjį anuitetą pasirinko 9 proc. gavėjų, kuriems sulaukus 85-ojo gimtadienio Pensijų anuitetų fondas kas mėnesį mokės apie 60 eurų.

Pensijų anuitetų fondo veikla ir paskirstomas pelnas

Per metus „Sodros“ Pensijų anuitetų fondo turtas padidėjo beveik 26 mln. eurų ir šiuo metu viršija 96 mln. eurų. Per šešerius veiklos metus fondo turto vertė dėl investavimo išaugo 25,7 mln. eurų, dalis jo realizuota. Per šešerius fondo veiklos metus pensijų anuitetų gavėjus pasiekė 11,8 mln. Šiemet tam skiriama 2,7 mln. eurų - nuo liepos 1 d. Kaip ir pernai, dalis realizuoto investavimo pelno bus paskirstyta pensijų anuitetų gavėjams.

„Pensijų anuitetų tikslas - ne tik užtikrinti žmogui pajamas visą likusį gyvenimą, bet ir siekti, kad jos ilgainiui didėtų. Todėl investuojame Pensijų anuitetų fondo lėšas, o uždirbtą realizuotą pelną paskirstome pensijų anuitetų gavėjams. Pernai pensijų anuitetų gavėjams paskirstyta 0,64 mln. eurų pelno, todėl išmokos vidutiniškai padidėjo 2,4 proc. Šiemet paskirstoma dar 2,7 mln. eurų pelno, taigi išmokos nuo liepos 1 d. didės vidutiniškai 4,7 proc.

Taip pat skaitykite: 25,5 metų darbo stažas ir pensija

Pensijų anuitetų fondo realizuotas pelnas šiemet paskirstomas visiems pensijų anuitetų gavėjams, kuriems pensijų anuitetas buvo paskirtas iki 2025 m. pabaigos ir kurie pelno paskirstymo dieną - šiemet liepos 1 d. Pelnas paskirstomas, atsižvelgiant į sumokėtos įmokos dydį, pensijų anuiteto rūšį ir jo galiojimo trukmę.

Išmokų dydžiai, pavyzdžiai ir administraciniai mokesčiai

Šiuo metu vidutinė standartinio pensijų anuiteto išmoka siekia 78,53 euro per mėnesį. Didžiausia mokama išmoka yra 365 eurai. Pavyzdžiui, didžiausią - 365 eurų - mėnesio išmoką gauna žmogus, pensijų anuitetą įsigijęs už beveik 60 tūkst. eurų, tačiau jis buvo gerokai vyresnis nei 65 metų. Kadangi pensijų anuiteto išmokos tokiu atveju prognozuojamos trumpesniam laikotarpiui, mėnesinė išmoka yra didesnė. Tuo metu didžiausią sumą - beveik 84 tūkst.

Žmogus, už pensijų fonde sukauptus 20 tūkst. eurų įsigijęs standartinį pensijų anuitetą, šiandien gautų apie 79,47 euro per mėnesį. „Sodros“ duomenimis, didžiausia anuiteto išmoka šiuo metu yra beveik 356 eurai, o mažiausia - kiek daugiau nei 9 eurai.

Vienkartinis atskaitymas administravimui siekia 2,5 proc. nuo už pensijų anuitetą sumokamos įmokos.

Kas nutinka, jei anuiteto nebūtų arba pakeičiamos taisyklės

Jei pensijų anuitetas neegzistuotų, pensinio amžiaus sulaukę gyventojai visus sukauptus pinigus atgautų vienu kartu, o tai, anot pensijų kaupimo bendrovės „Goindex“ vieno iš įkūrėjų Marijaus Kalesinsko, kai kuriais atvejais sukeltų iššūkių. „Jei sistema veikia seniai, tai žmogus visą savo darbingą laikotarpį - apie 40 metų - kaupia pensijai. Jei nebūtų tokio sprendimo kaip anuitetas, tuomet kiltų problema, nes visą sukauptą sumą žmogui pasiekus pensinį amžių reikėtų atiduoti vienu kartu. Tai iš vienos pusės daug kam atrodo patrauklu, bet jei žiūrėtume į užsienio praktiką, dažnai žmogus per tą laiką sukaupia labai reikšmingą sumą. Tai gali būti ir 100 tūkst. eurų“, - komentavo M. Kalesinskas.

Taip pat skaitykite: Kaip sužinoti savo pensiją per EGAS?

Jis teigė, kad nors Lietuvoje pensijų kaupimo sistema veikia tik kiek daugiau nei 20 metų, tačiau ir per tą laiką nedideliai daliai žmonių pavyko sukaupti apie 100 tūkst. „Ta sukaupta suma pasidaro didelė ir ją gauti vienu kartu, kaip daugybė tyrimų ir praktinių įvykusių matavimų parodė, nėra labai racionalu. Atsiranda visokių psichologinių aspektų, kurie, deja, veikia prieš mus. Žmogus ne visada sugeba racionaliai susiplanuoti, ką su ta didele suma, gauta vienu kartu, daryti“, - paaiškino specialistas.

Jis taip pat pažymėjo, jog dėl to, kad niekas iš anksto nežino konkrečios gyvenimo trukmės, yra orientuojamasi į vidutinę, tikėtiną trukmę. Be to, dar neišmokėti sukaupti pinigai yra toliau įdarbinami į konservatyvios rizikos investicijas, kurios toliau uždirba grąžą. „Sodra“ investuoja visus pinigus, nelaiko jų padėtų tiesiog sąskaitoje, jie uždirba grąžą ir dėl to kasmet sprendžiama, kiek reikia indeksuoti išmokas.

Socialinis balansas ir masiškumas

Tais atvejais, kai žmogus gyvena ilgiau nei numatyta vidutinė prognozuojama gyvenimo trukmė, jam pensijos išmokos mokamos iš tų, kurie gyvena trumpiau nei vidutiniškai, kai šie yra pasirinkę nepaveldimo anuiteto rūšį. „Čia svarbu tai, kad pensijų kaupimo sistemoje, tuo pačiu ir išmokų fazėje, dalyvautų kuo didesnė visuomenės dalis. Tada viskas susibalansuoja“, - komentavo „Goindex“ bendraįkūrėjas.

Pensijų kaupimo įmonės atstovas M. Kalesinskas aiškino, kad nuo kitų metų įsigaliojanti pensijų reforma pakerta ilgalaikio kaupimo ir pasiruošimo pensijai idėją ir gali išbalansuoti pensijų išmokų fazę. „Galimybė pinigus išsiimti anksčiau iš vienos pusės atrodo patraukliai, nes daugiau laisvės kaupiančiajam, bet ta galimybe naudotis reikėtų labai atsargiai ir pasvertai, tik su gera priežastimi“, - pabrėžė pašnekovas.

Pasak jo, reikalingas masiškumas, kad didžioji dalis visuomenės dalyvautų pensijų kaupime, tuomet viskas susibalansuoja ir veikia efektyviausiai. „Bet jei iš kaupimo pasitrauks labai didelė dalis žmonių, tuomet pradės galbūt veikti skirtingi skaičiavimai - koks segmentas, kokių pajamų ir kokios tikėtinos gyvenimo trukmės žmonės labiau traukiasi, kokie lieka“, - svarstė M. Kalesinskas.

„Teko girdėti Seimo komiteto posėdyje, kuriame dalyvavau, iš „Sodros“ atstovų, kad preliminariai reforma gali neigiamai paveikti pensijų anuiteto fondo veiklą, jei pasitrauks reikšminga dalis kaupiančiųjų“, - prisiminė jis.

Reguliavimo ribos ir privalomumas

Be viso to, taip pat yra keletas svarbių faktų, kuriuos verta žinoti, pensiją kaupiančiam gyventojui. Anuiteto įsigijimas privalomas, jei antrosios pakopos pensijų fonde sukaupėte 16 785 eurus ir daugiau bei norite gauti išmokas iš sukauptos sumos. Jei sukaupta suma viršija 83 926 eurus, tai viršijanti dalis gali būti išmokama ir vienkartine išmoka. Šios ribos kiekvienais metais yra perskaičiuojamos.

Anuiteto įsigijimas neprivalomas, jei norite atidėti pensijų anuiteto įsigijimą - tokiu atveju sukauptos lėšos lieka Pensijų fonde. „Jei nesikreipsite į pensijų kaupimo bendrovę dėl pensijų išmokos sutarties sudarymo, bus laikoma, kad Jūs pasinaudojote teise nukelti pensijų anuiteto įsigijimą. Tokiu atveju toliau dalyvausite pensijų kaupime“, - rašo „Sodra“.

Kaip skaičiuojamas anuiteto dydis ir skaičiuoklė

Pensijų anuiteto dydis skaičiuojamas atsižvelgiant į fonde žmogaus sukauptą sumą, už kurią įsigyjamas anuitetas, į pasirinktą anuiteto rūšį, į vidutinę visų to paties amžiaus anuitetų gavėjų gyvenimo trukmę, į palūkanų normą ir į administravimo sąnaudas. „Nurodyti dydžiai kas trejus metus indeksuojami vidutinės metinės infliacijos“, - aiškino institucija.

„Sodra“ yra paskelbusi testą, padėsiantį pasirinkti sau tinkamą pensijos anuiteto rūšį, ir skaičiuoklę, skirtą sužinoti tikslų pensijų anuiteto dydį pagal kiekvieną anuiteto rūšį. Pristatyta prognozuojamos pensijos skaičiuoklė, kuri gyventojams padės apsispręsti, ar verta likti antrojoje pensijų pakopoje. Skaičiuoklė parodo, kaip skiriasi prognozuojama pensija pasirinkus skirtingus antros pakopos scenarijus.

„Skaičiuoklė pagelbės apsispręsti. Gyventojai žinos, kiek jie patys įmokėjo, kiek prisidėjo valstybė, koks yra prieaugis. Naudojantis skaičiuokle iš pradžių reikia pasirinkti norimą scenarijų. Jei, pavyzdžiui, svarstote pasitraukti iš kaupimo, pasirinkite „noriu pasitraukti iš kaupimo“. Tuomet įveskite duomenis apie antrojoje pakopoje sukauptą turtą. Tikslią sumą rasite savo pensijų kaupimo bendrovės paskyroje. Taip pat patikrinkite įmokas į pensijų fondus. Skaičiuoklė prašo nurodyti „Sodros“ pervedamas įmokas, valstybės skatinamąsias įmokas, jūsų pačių asmenines įmokas.

„Sodros“ Pensijų anuitetų skyriaus vedėja Daiva Gerulytė teigė, kad prognozuojamos senatvės pensijos skaičiuoklė veikia nuo 2019 metų. Tačiau neseniai buvo atnaujintas jos dizainas ir pridėtos naujos galimybės, kurios įsigalios nuo 2026 m. „Tai apima tiek įmokų struktūrą, tiek informaciją apie sukauptą turtą.

Istoriniai duomenys apie fondą ir išmokas

Iš viso per penkerius metus gauta 69,4 mln. eurų dalyvių įmokų, o jiems išmokėta 7,4 mln. eurų. Bendra fondo turto vertė šiuo metu siekia 70 mln. eurų. Nuo Pensijų anuitetų fondo gyvavimo pradžios jo turtas dėl investavimo veiklos išaugo 8,7 mln. eurų. Per metus „Sodros“ Pensijų anuitetų fondo turtas padidėjo beveik 26 mln. eurų ir šiuo metu viršija 96 mln. eurų. Per šešerius veiklos metus fondo turto vertė dėl investavimo išaugo 25,7 mln. eurų, dalis jo realizuota.

Iki šiol pensijų anuitetus įsigijo beveik 5 tūkst. žmonių. Per šešerius fondo veiklos metus pensijų anuitetų gavėjus pasiekė 11,8 mln. Šiuo metu vidutinė standartinio pensijų anuiteto išmoka siekia 78,53 euro per mėnesį.

Paveldėjimo klausimai

Pasirinkus paveldimą standartinį pensijų anuitetą, lėšos, kurių nespėta išmokėti iki 85 metų, jeigu žmogus šio amžiaus nesulauktų, paveldimos. Tai reiškia, kad žmogui arba jo paveldėtojams bus išmokėta ne mažiau išmokų, nei jų priklauso iki jo 85-ojo gimtadienio.

Šiuo metu paveldimą standartinį pensijų anuitetą yra pasirinkę 68 proc.

Praktinės rekomendacijos ir ką svarbu žinoti kaupiant

Be viso to, taip pat yra keletas svarbių faktų, kuriuos verta žinoti, pensiją kaupiančiam gyventojui. Anuiteto įsigijimas neprivalomas, jei norite atidėti pensijų anuiteto įsigijimą - tokiu atveju sukauptos lėšos lieka Pensijų fonde. Jei nesikreipsite į pensijų kaupimo bendrovę dėl pensijų išmokos sutarties sudarymo, bus laikoma, kad Jūs pasinaudojote teise nukelti pensijų anuiteto įsigijimą. Tokiu atveju toliau dalyvausite pensijų kaupime.

Pensijų anuiteto dydžiui didžiausią įtaką turi žmogaus sukaupta suma antros pakopos pensijų fonde - kuo daugiau sukaupta, tuo didesnė bus mėnesinė išmoka. Išmokos dydžiui įtakos turi ir pasirinkta pensijų anuiteto rūšis. Pavyzdžiui, standartinis pensijų anuitetas užtikrina didesnę mėnesio išmoką, tačiau nėra paveldimas.

„Mūsų vertinimu, 3 iš 4 pensijų anuitetų gavėjų išmokas gaus ilgiau nei 17 metų.

Praktiški žingsniai prieš priimant sprendimą

1. Patikrinkite, kiek sukaupėte antroje pakopoje - tikslią sumą rasite savo pensijų kaupimo bendrovės paskyroje.
2. Naudokitės „Sodros“ skaičiuokle ir testu, kad įvertintumėte galimus scenarijus.
3. Apsvarstykite anuiteto rūšį: ar norite paveldimumo, ar didesnės mėnesinės išmokos, ar atidėto varianto.
4. Atsižvelkite į mokesčius ir administravimo sąnaudas (vienkartinis atskaitymas administravimui 2,5 proc.).

tags: #pensija #atidetas #anuitetas