Papildomos Pensijos Kaupimo Patarimai Lietuvoje

Šiuo metu viena aktyviausių diskusijų vyksta apie II pensijų pakopos pratęsimą / sustabdymą / nutraukimą ar kitus su tuo susijusius klausimus. Kadangi tema yra ganėtinai plati ir užtrunka surinkti visą reikalingą informaciją tai pamėginsiu visa tai išskaidyti į kelias dalis (I dalį aptarsime šiame straipsnyje).Pradžiai pažvelkime į viską per humoro prizmę 🤓☺️

Kodėl verta pagalvoti apie papildomą pensijos kaupimą?

Jei jums kyla klausimai "ar tai manęs nepalies" ar "aš vis tiek nesulauksiu pensijos", pagalvokite apie šiuos faktus:

• Remiantis naujausiais Eurostato duomenimis, 2023 m. Lietuvoje tikėtina gyvenimo trukmė sulaukus 65 metų buvo: vyrams - 16,2 metų, o moterims 20,4 metų. Norėsite praleisti savo laiką pensijos metu?
• 2025 m. vidutinė senatvės pensija yra 673 EUR (turintiems būtinąjį stažą - 721 EUR).
• Kad ateityje Sodros pensija vidutiniškai sieks tik 30 proc. užsitikrinti bent 70-80 proc. iki tol gautų pajamų.
• Galima pasiekti mažesnėmis įmokomis.

Nuo 2026 m. sausio 1 d. įsigaliojo Pensijų kaupimo įstatymo pakeitimai, kurie suteiks daugiau lankstumo antrajai pensijų kaupimo pakopai. Lankstesnės kaupimo sąlygos bus taikomos visiems, kurie jau kaupia arba pradės kaupti antroje pakopoje. Kaupiantiems ir toliau lieka 1,5 proc. valstybės skatinamoji įmoka nuo už praėjusių metų šalies vidutinio darbo užmokesčio.

Kaip atsisakyti II pakopos pensijos?

Trumpas atsakymas: Neatsisakysite‍

Ilgesnis atsakymas: Jeigu 2019 metais buvote sustabdę II pakopos pensijos kaupimą, tai galite toliau ją sustabdyti parašę prašymą į SODRĄ iki birželio 30d. (kaip tai padaryti bus gidas kitą savaitę). Tačiau, jeigu 2019 to nepadarėte ir šiuo metu ji yra aktyvi, tai jos atsisakyti negalite. Žinomas konkretus atvejis, kai vienas asmuo kreipėsi į teismą ir bylą pralaimėjo. Tikriausiai galima eiti iki labai aukštai, bet kol kas nėra žinomo atvejo, jog kažkam būtų tai pavykę padaryti.

Taip pat skaitykite: Pragulų gydymas

Sutinku, jog nelabai kaip skamba situacija kai 18-metis gavęs pirmąjį darbą ir iki galo nesuprantantis pensijų II pakopos pasirašo sutartį ir po to nesupranta, kodėl taip pasielgė. Turiu pripažinti, jog ir Sodra ne visada iki galo tinkamai iškomunikuoja reikiamas žinutes (bei sistemoje padaro klaidų apie kurias vėliau pasidalinsiu 🙄). Visgi tas pasakymas, jog nebegali bet kada atsisakyti II pakopos pensijos nėra iki galo suprantamas ir aiškus, o tai manau tikrai nesukuria pasitikėjimo mūsų Sodros sistema. Kad atsisakymas būtų įmanomas visiems, kurie nori tai turėtų atsirasti nauji įstatymų pakeitimai. Šiuo metu apie tai informacijos nėra.

Bet. Finansiškai raštingų žmonių bendruomenė didėja ir tikiu, kad ilgainiui vis greičiau priimsime reikalingus sprendimus ir valstybiniu mastu.‍Bet prieš atsisakant verta būtų pažiūrėti į skaičius (gal apsidžiaugsite, jog ją dar turite)👇

Ką kalba skaičiai

Scenarijus nr. 1. 1000 eur atlyginimas, pilnai pasinaudojama kaupimu.

Atlyginimo suma buvo paimta nedidelė, jog parodyti žmonių grupę, kuriai tikrai naudinga būtų pasinaudoti pensijų II pakopa ir kaupti būtent tokiu būdu. Pateikiamame pavyzdyje pamatysite daug skaičių, bet keletą esminių momentų norėčiau užfiksuoti

• Paprastumo dėlei paimta vienoda metinė investicinė grąža - 10%. Grąžos svyruoja, bet ilgainiu laikotarpiu jos artėja prie tam tikro vidurkio, kuris yra tarp 7-10%, kai 100% investuojama į akcijas. Tai jokiais būdais nereiškia, jog vienos bendrovės grąža negali būti 8%, o kitos 12%. Tikėtina, jog taip ir bus, tačiau kuri sugebės parodyti geresnį rezultatą nei konkurentai palieku spręsti jums.
• Mokesčiai yra surašyti remianti įmonių pateikiama informacija, tačiau ilgainiui gali atsirasti neatitikimų, kuriuos turėtumėte pasitikrinti patys.
• Trečiųjų šalių mokesčiai yra įrašyti tačiau jie nėra įtraukti į pačią skaičiuoklę. Priežastis - tie mokesčiai būna jau įskaičiuoti į fondo grąžą. Visgi verta į mokesčius atkreipti dėmesį, nes ilgainiui nuo jų labai priklauso kokia ta finansinė grąža bus sukaupta. Didelius mokesčius turintiems fondams yra ganėtinai sunku atkartoti indekso sėkmę ir juolab ją pralenkti.
• Skaičiai yra surašyti remiantis šios dienos situacija t.y. žinant, koks yra VDU (nuo kurio valstybė prisideda prie II pakopos pensijos; galimybė pasinaudoti GPM lengvata, kuri šiuo metu yra galiojanti. Mes nežinome ar tokia pati tvarka galios ir po x metų, bet sprendimus reikia priimti dabar. Tad noras yra kartu suprasti kaip geriausiai priimti sprendimą pagal prieinamą informaciją šiai dienai.
• Ne kartą buvo kalbos, jog GPM lengvata bus panaikinta. Tai įtakotų šiuos skaičius.
• VDU ilgainiui didės, tad valstybės prisidėjimas taipogi (nebent keistųsi tvarka).
• Svarbu atkreipti dėmesį, jog artėjant prie pensinio amžiaus pensijų bendrovė jur perveda į mažiau rizikingus aktyvus t.y. atsiranda finansiniame portfelyje obligacijų ir kitų instrumentų, kurie taip stipriai "nekrenta" kaip akcijos. Tiesa šiuo metu aiškinamasi, ar galima vistiek pateikus prašymą likti rizikingiausiame pasirinkime.

Scenarijus nr. 2. 4167 eur atlyginimas, pilnai pasinaudojama kaupimu.

Taip pat skaitykite: Autizmas: pagalba tėvams ir pedagogams

Daugelis manome, jog II pensijos pakopa naudinga tik gaunantiems mažas pajamas. Čia paimtas pavyzdys kaip visa tai atrodytų gaunant "didesnes" pajamas nei vidutinis atlyginimas.

Scenarijus nr. 3. 1000 eur atlyginimas, pilnai pasinaudojama kaupimu. Grąžos skirtingos

Papildomai pridedu lentelę, kurioje matytusi, kokią metinę grąžą turi generuoti fondai, jog būtų vienoda suma po 30 metų.

Scenarijus nr. 4. 1000 eur atlyginimas, pilnai pasinaudojama kaupimu ir papildomos 30 eur įmokos, jog pasinaudoti GPM lengvata. Grąžos vienodos

Visur paskaičiuota, jog investuojama 60 EUR per mėnesį. Tik II pensijų pakopos atveju 30 eur automatiškai nuo atlyginimo, o kitus 30 EUR reikia pasirinkti, jog būtų pervedama į II pensijų pakopą papildomai.

Taip pat skaitykite: Vaikų priežiūros gidas

Visose lentelėse skirtumai gana akivaizdūs II pensijų pakopos naudai (žiūrinti vien tik matematinę išraišką) ir tas dar labiau išryškėja, jeigu kaupiama papildomai II pensijų pakopoje ir pasinaudojama GPM lengvata.

BET. Yra vienas didžiulis BET. Istoriškai tam tikri finansiniai instrumentai generavo didesnę grąžą ne tai ką galėjo padaryti II pensijų pakopa ir ją valdančios įmonės. Taigi, kaip atrodytų šie pranašumai, jeigu imtume istorinę grąžą ir palygintume tada? Ir kaip viskas iš tiesų atrodys kai bus perkamas anuitetas už II pakopoje sukauptus pinigus.

Du prašymai - greičiau, paprasčiau ir saugiau

LBAA pastebėjo, kad norintys pasitraukti iš papildomo pensijų kaupimo turėtų pateikti du prašymus. Pirmiausia, reikėtų kreiptis į kaupimo bendrovę dėl papildomo kaupimo stabdymo. Vėliau reikėtų pateikti prašymą dėl papildomo kaupimo nutraukimo.

Asociacija pastebėjo, kad, gyventojui pateikus tik vieną iš šių prašymų, procesas bus ilgesnis ir pareikalaus daugiau skaičiavimų. „Pateikus tik vieną prašymą, darbdavys (buhalterija) vis tiek išskaičiuos 3 proc. papildomo kaupimo įmokas nuo 2026 m. sausio, vasario ir kovo atlyginimų. Tuo metu „Sodra“ prašymą tenkins tik pasibaigus 2026 m. I ketvirčiui.

2026 m. balandį darbdaviui bus grąžintos 3 proc. įmokos už vasarį ir kovą, kad jis jas pervestų darbuotojui, o darbdavys, gavęs lėšas, perves jas darbuotojui. Tuo pačiu „Sodra“ iki balandžio 14 d. (iki 15 d. pasibaigus ketvirčiui) išmokės gyventojui sukauptą papildomą sumą iki 2026-01-31. Šalia viso to darbdavys ir „Sodra“ turės atlikti 2026 m. vasario ir kovo algos mokesčių perskaičiavimus“, - pastebėjo LBAA.

Tačiau, jei gyventojas pateiks abu prašymus (stabdymas + nutraukimas), 3 proc. papildomo kaupimo įmokos iš algos bus išskaičiuotos tik už sausio mėnesį. Tokiu atveju iš vasario ir kovo atlyginimų 3 proc. pensijai atskaitomi nebebus.

„Mažiau darbo buhalterijai ir „Sodrai“ (nereikės grąžinimų ir perskaičiavimų). Darbuotojas greičiau gaus didesnį atlyginimą „į rankas“ ir nekredituos „Sodros“, - atkreipė dėmesį asociacija.

Taip pat LBAA akcentavo ir papildomas rizikas, kurios kyla nepateikus abiejų prašymų. Pavyzdžiui, jei darbdavio sąskaitos būtų areštuotos dėl lėšų trūkumo, 2026 m. vasario-kovo papildomo kaupimo įmokas susigrąžinti gali būti sudėtinga.

„Išvada: du prašymai - greičiau, paprasčiau ir finansiškai saugiau. Abu prašymai teikiami tiesiogiai draudimo bendrovei, o ne „Sodrai“, - nurodė LBAA.

Asociacijos prezidentė Daiva Čibirienė apibendrino ir įvardijo tris svarbiausius momentus, kuriuos turėtų įsidėmėti visi svarstantys apie pasitraukimą:

1. Pateikus du prašymus, darbuotojo alga „į rankas“ padidės ne nuo balandžio, o jau už vasarį.
2. Mažiau švaistomos biudžeto lėšos - išvengiama „Sodros“ sąnaudų dėl 3 proc. anuliavimo atgaline data už vasarį ir kovą.
3. Mažesnės jūsų įmonės buhalterijos sąnaudos - nereikia papildomų perskaičiavimų, kurie atsirastų pateikus tik vieną prašymą (nutraukti)“ - komentavo ji.

Kaip vyks visas procesas?

LBAA primena, kad prašymus pasitraukti iš antros pakopos pensijų kaupimo reikia teikti pensijų kaupimo bendrovei. „Remdamasi asmens duomenų teisės apsaugos įstatymu, „Sodra“ neturi teisės perduoti prašymų trečiosioms šalims, todėl prašymus teikite tiesiogiai savo pensijų kaupimo bendrovei“, - komentavo asociacija.

Taip pat svarbu pabrėžti, kad asmeninėje „Sodros“ paskyroje gyventojui rodomos tik įmokos, pervestos į pensijų kaupimo fondą. Pensijų kaupimo bendrovės paskyroje yra matoma visa sukaupta suma kartu su investiciniu rezultatu.

Kai gyventojas pateiks prašymą, pensijų kaupimo bendrovės sprendimas bus užregistruotas Pensijų kaupimo dalyvių, pensijų kaupimo ir pensijų išmokų sutarčių registre. Tuo metu „Sodra“ ir toliau perves pensijų kaupimo įmokas nuo gyventojo draudžiamųjų pajamų, nes ji dar neturės informacijos apie pateiktą prašymą nutraukti kaupimą.

LBAA pabrėžia, kad „Sodra“ sužinos tik apie priimtą ir užregistruotą sprendimą, o ne apie patį prašymo pateikimą. Todėl įmokos laikotarpiu nuo prašymo pateikimo iki sprendimo priėmimo bus nuskaitomos kaip įprasta, nebent būsite pateikę prašymą sustabdyti įmokų mokėjimą.

„Kadangi nuo įmokų nuskaičiavimo iki jų pervedimo į pensijų fondą praeina maždaug du mėnesiai, paskutinės nuo atlyginimo nuskaičiuotos įmokos į pensijų fondą nebepateks. Tokiu atveju „Sodra“ šias sumas grąžins darbdaviui, o jis perskaičiuos jūsų atlyginimą ir išmokės skirtumą. Tokiu atveju reikės kreiptis į pensijų kaupimo bendrovę ir pateikti prašymą.

Jei esate sustabdęs įmokų mokėjimą, jūs ir toliau esate pensijų kaupimo dalyviu, todėl turite kreiptis į pensijų kaupimo bendrovę, kad būtų nutrauktas kaupimas“, - pažymėjo asociacija.

Lankstesnės sąlygos nuo 2026 m.

Tiems, kurie svarsto nutraukti kaupimą antroje pensijų pakopoje, sprendimui priimti bus skirtas dvejų metų laikotarpis - nuo 2026 m. sausio 1 d. iki 2027 m. gruodžio 31 d.

Pereinamuoju laikotarpiu, t. y. nuo 2026 m. sausio 1 d. iki 2027 m. gruodžio 31 d., gyventojas gali atsisakyti šių išmokų ir gauti likusį neišmokėtą turtą iš pensijų fondo vienkartine išmoka. Tokiu atveju reikia pateikti prašymą savo pensijų kaupimo bendrovei.

Pensijų kaupimo bendrovė per ketvirtį surinktus prašymus įvykdys tam ketvirčiui pasibaigus per 10 darbo dienų. Pavyzdžiui, jei gyventojas pateiks prašymą 2026 m. rugpjūčio 2 d., pensijų kaupimo bendrovė sprendimą priims pasibaigus ketvirčiui - po rugsėjo 30 d., o pinigai sąskaitą pasieks iki 2026 m. spalio 14 d.

Paties asmens sumokėtos įmokos ir investicinė grąža bus pervestos į asmeninę banko sąskaitą. Prašymą pasitraukti iš II pakopos pensijų kaupimo sistemos nuo 2026 m.

Investicinis gyvybės draudimas kaip alternatyva

Skirtingai nuo antros pensijų pakopos, investicinis gyvybės draudimas išsiskiria lankstumu: galimos vienkartinės arba periodiškai mokamos įmokos. Galimybė laisvai disponuoti sukauptomis lėšomis, keisti įmokų dydžius galioja pasirinkus bet kurį iš trijų investicinio gyvybės draudimo variantų.

Likus penkeriems metams iki pensijos, abiem atvejais sukauptas lėšas galima atsiimti be papildomų GPM mokesčių.

Svarbu žinoti

• Nuo 2026 m. Pensijų kaupimas prasidės iš naujo.
• Pasitraukus 2026-2027 m. pereinamuoju laikotarpiu, į „Sodrą“ grįžta ta dalis lėšų, kuri buvo pervesta iš „Sodros“ ir valstybės biudžeto (t. y. ne tavo asmeninės 3 % įmokos, o papildomi procentai).
• Vieno atsakymo nėra. Priimant sprendimus, kur investuoti atsiimtas lėšas, įtakos turi investuotojo amžiaus, rizikos tolerancija, laikas, kuriam investuojama.
• Apie tai plačiai galima pasiskaityti Pensijų kaupimo įstatyme 24.7 punkte.

Kaip atsiimti sukauptą II pakopos pensiją?

Pagrindinė sąlyga atsiimti sukauptą II pakopos pensiją - pasiekti oficialų pensinį amžių. 2025 m. Lietuvoje jis yra 65 metai tiek vyrams, tiek moterims, tačiau kasmet šis amžius palaipsniui keičiamas.

Norint atsiimti sukauptas lėšas, būtina kreiptis į pensijų kaupimo bendrovę, kurioje buvo kaupiama, ir užpildyti prašymą dėl išmokos.

II pakopos pensijos išmokų būdai:

1. Jeigu sukaupta suma yra nedidelė (paprastai mažesnė nei 5 000 eurų), dalyvis gali ją atsiimti vienu kartu.
2. Jeigu sukaupta suma didesnė, galima pasirinkti periodines išmokas - pavyzdžiui, gauti kas mėnesį ar kas ketvirtį tam tikrą sumą.
3. Dažniausiai taikomas ir saugiausias pasirinkimas, kai sukaupta suma viršija nustatytą ribą (šiuo metu - apie 10 000 eurų) - sudaryti sutartį su gyvybės draudimo bendrove ir gauti mėnesines išmokas iki gyvenimo pabaigos.

Jeigu pensijų fondo dalyvis miršta, jo sukauptos lėšos paveldimos pagal įstatymą arba testamentą. Paveldėtojai gali pasirinkti gauti lėšas vienkartine išmoka arba pervesti jas į savo pensijų sąskaitą, kad toliau kauptų.

Sulaukus pensinio amžiaus, išmokos nėra apmokestinamos.

II pakopos pensijos sistema suteikia galimybę kiekvienam žmogui prisidėti prie savo finansinio saugumo ateityje. Renkantis, kaip atsiimti sukauptas lėšas, verta pasitarti su finansų konsultantu, kuris padės įvertinti asmeninius poreikius, sveikatos būklę ir ilgalaikę naudą.

tags: #patarimai #del #papildomos #pensijos #kaupimo