Šiandien Jūsų sprendimas pradėti papildomai kaupti pensijai - pirmas žingsnis link didesnių pajamų senatvėje. Tačiau kartais gali prireikti pakeisti pensijų kaupimo bendrovę. Šiame straipsnyje aptarsime, kaip tai padaryti. Darbovietės pensijos - kaip išsirinkti fondus? Pensijų kaupimo sistema Lietuvoje: Lietuvoje pensijų kaupimo sistemą sudaro trys pakopos: I pensijų pakopa - tai valstybinio socialinio draudimo pensija. II pensijų pakopa - tai papildomas kaupimas pensijai. III pensijų pakopa - tai savarankiškas kaupimas pensijai. Svarbu: dėl ilgėjančios vidutinės gyvenimo trukmės mūsų šalies visuomenė „sensta“ - būsimų pensininkų skaičius auga smarkiau nei būsimų mokesčių mokėtojų, todėl „Sodros“ mokama pensija mažėja. Tikėtina, kad kaupdami I ir II pakopoje gautumėte apie 45 proc. I, II ir III pakopos kartu leistų senatvei sukaupti apie 70 proc. Jei norite senatvėje išlaikyti dabartinį pragyvenimo lygį, Jūsų pajamos pensijoje turėtų sudaryti 70 % dabartinių pajamų. Atidėdami periodiškai ir kaupdami III pakopos fonduose, iki pensijos galite sukaupti pakankamai, kad gyventumėte patogiau. Visą ar dalį įmokos gali mokėti Jūsų darbdavys. Pasiskaičiuokite, ar suma, kurią kaupiate III pensijų pakopoje, Jus tenkina.
Nuo 2026 m. Lietuvos Respublikos įstatymai reglamentuoja pensijų fondų perkėlimo tvarką. Pagrindiniai punktai, kuriuos reikia žinoti: Dalyvis, norint pereiti į kitos pensijų kaupimo bendrovės valdomą pensijų fondą, turi pateikti prašymą kitai pensijų kaupimo bendrovei. Pensijų kaupimo bendrovė, kuriai dalyvis pateikė prašymą pereiti į jos valdomą pensijų fondą, suderinusi informacijos pateikimo tvarką su VSDF valdyba, elektroniniu būdu ne vėliau kaip per 3 darbo dienas nuo prašymo gavimo dienos pateikia VSDF valdybai asmeniui identifikuoti ir dalyvio prašymui įregistruoti reikiamus duomenis. VSDF valdyba, gavusi visus reikiamus duomenis, ne vėliau kaip per 3 darbo dienas įregistruoja dalyvio prašymą pereiti į kitos pensijų kaupimo bendrovės valdomą pensijų fondą. Asmens įregistravimo data Dalyvių ir sutarčių registre nustato, į kurią fondą pereina dalyvis. Po įrašų, VSDF valdyba elektroniniu būdu apie tai informuoja abi pensijų kaupimo bendroves, nurodydama į kokį fondą pereina dalyvis, bei, jei dalyvis gauna periodines pensijų išmokas, - informaciją apie tai, kad dalyvis yra periodinių pensijų išmokų gavėjas. Svarbu! Keičiant pensijų kaupimo bendrovę, taikomas 0,05 proc. bendrovės keitimo mokestis. Taigi, galima užpildyti du prašymus: vieną - dėl pasitraukimo iš antros pakopos sistemos per dvejų metų langą, antrą - dėl įmokų sustabdymo.
Pensijų fondų tipai ir investavimo principai
Gyvenimo ciklo pensijų fondai - tai subalansuoti tikslinės grupės pensijų fondai, kai investicijos dinamiškai keičiamos atsižvelgiant į Jūsų amžių. Kuo jaunesnis esate, tuo daugiau investuojama į akcijų rinkas, siekiant gauti didesnę investicijų grąžą. Fondo investavimo rizika palaipsniui keičiama atsižvelgiant į fondo dalyvių amžių. Strateginė rizikingų aktyvų dalis dinamiškai mažinama nuo 87-100 proc. pradžioje iki 5-15 proc. pabaigoje. Atsižvelgiant į finansų rinkų situaciją, rizikingų aktyvų dalis gali būti padidinta arba sumažinta ±10 proc. ribose. 2019-2022 m. fondas buvo pripažintas įvairiais apdovanojimais už savo kokybę. Taip pat fondo turtas laikomas atskirtas nuo valdymo įmonės turto ir saugomas depozitoriume.
Į ką reikia atkreipti dėmesį renkantis fondus? ESG reitingas - jos įmonių aplinkosaugos, socialinio tvarumo ir gerosios valdysenos rodikliai gali turėti įtakos finansiniam rezultatui. MSCI ESG Research pateikia duomenis apie daugelį fondų visame pasaulyje; ši informacija nėra garantija ir neturi būti laikoma rekomendacija pirkti ar parduoti vertybinius popierius. ESG orientuotos įmonės dažnai pasižymi geresniu veiklos efektyvumu ir mažesnėmis laikymo išlaidomis, taip pat tvarumo strategijomis bei rizikos valdymu.
Taip pat svarbu pažymėti, kad kaupiant II pakopos pensijų fondą, kuris atitinka Jūsų gimimo metus, nereikia keisti fondo visą laikotarpį. Ilgainiui tikslas - pasiekti tokį patogių pensijų lygį - 70% dabartinių pajamų. Jei senatvieje norite užtikrinti gerą pragyvenimą, rekomenduojama dalis planuoti III pakopos fonduose, kurie suteikia papildomą galimybę pasirinkti mokėjimo metodus ir įmokų dydį.
Taip pat skaitykite: Kas svarbu žinoti apie Sodros mokesčius?
Kainodara, mokesčiai ir mokėjimų tvarka
Keisti pensijų kaupimo bendrovę yra susijęs su 0,05 proc. keitimo mokesčiu. Taip pat svarbu nepamiršti: jei sutartis sudaryta pirmą kartą, ją galima vienasšališkai nutraukti per 30 d. nuo sudarymo, pateikiant prašymą internetu ar banko padalinyje. Ilgalaikiam kaupimui galima pasinaudoti GPM lengvata iki 2035 m., galinčia atnaujinamai susigrąžinti iki 20% įmokėtų sumų. Taip pat galite pasirinkti reguliarius mokėjimus arba atlikti vienkartines įmokas per interneto banką ar kitas priemones. Iki pensinio amžiaus likus 5 metams ar mažiau galima atsiimti visą sukauptą sumą, jei ji mažesnė už pusę privalomos anuitetos sumos. Mokestis už administravimą ir valdymą įtraukiamas į fondų veiklą, o fondo susitarimų turtas laikomas atskirtas nuo fondų valdytojo turto.
Teisinis reguliavimas ir praktiniai patarimai
Prieš nutraukiant sutartį ar keičiant fondus, rekomenduojama pasikonsultuoti su specialistais - tai padeda pasirinkti Jūsų poreikius geriausiai atitinkantį sprendimą. Apsvarstykite galimybę perėjimo metu palikti lėšas II pakopoje ir toliau gyventi pagal savo poreikius. Svarbu: laikykitės atsargumo ir neatsakinėkite į įtartinus el. laiškus ar skambučius, kurie gali būti sukčiai.
Periodinės išmokos gali būti mokamos kas mėnesį arba kas ketvirtį, o jų dydis gali kisti priklausomai nuo fondo vienetų vertės. Jei pageidaujate, galite pasirinkti anuiteto įsigijimą arba išmokų pervedimą į pasirinktą sąskaitą. Pensijų fondų turtas laikomas depozitoriume ir saugomas atskirai nuo fondo valdytojo turto.
Praktiniai scenarijai ir rekomendacijos
- Įvertinkite savo amžių ir galimą grąžą - kuo jaunesnis, tuo daugiau galima investuoti į rizikingesnius aktyvus, siekiant didesnės grąžos.
- Atsiminkite, kad ilgalaikis kaupimas dažnai atneša didesnę grąžą nei trumpalaikiai impulsai - rinkos svyravimai yra normalūs.
- Naudokitės ESG reitingais renkantis fondus - tai gali pagerinti ilgo laikotarpio veiklos rezultatus.
- Jei svarstote perėjimą, įsitikinkite, kad VSDF duomenys bus tinkamai suregistruoti ir abi bendrovės gaus informavimą laiku.
Jei jau dalyvaujate I ir II pakopos pensijų kaupime, pensija, kurią gausite, sieks tik apie 45% dabar gaunamų mėnesinių pajamų. Kad išlaikytumėte dabartinį gyvenimo lygį, būtina planuoti 70% dabartinių pajamų dydį pensijoje. Planuodami III pakopos įmokas, atsižvelkite į galimą GPM lengvatą iki 2035 m. 1) didesnę investavimo riziką. 2) Kaupimas II pakopoje - pirmas ir svarbiausias žingsnis link patogios pensijos. 3) 0,7% turto valdymo mokestis. 4) Išmokos galimos kaip vienkartinė išmoka, anuitetas arba periodinės išmokos. 5) Pasirinkimą įtakos turintys ESG kriterijai ir fondų kokybė.
Taip pat skaitykite: Turto pardavimas ir mokesčiai
Taip pat skaitykite: Kas naujo „Sodros“ mokesčiuose?