Lietuvoje vykstantys pensijų sistemos pokyčiai kelia daug klausimų ir diskusijų. Šiame straipsnyje apžvelgsime antrosios pensijų pakopos (II pakopos), dažnai siejamos su „Sodra“, privalumus ir trūkumus, įstatymų pakeitimus ir ekspertų nuomones.
Kas yra pensijų fondas ir kaip veikia II pakopa
Pensijų fondas - tai investicinis fondas, kurio tikslas yra kaupti ir investuoti dalį tavo pajamų ateičiai, kad sulaukus pensinio amžiaus turėtum papildomų pajamų šaltinį. Fondą valdo licencijuota valdymo įmonė, kuri tavo sukauptas lėšas investuoja į įvairius finansinius instrumentus - akcijas, obligacijas ar kitus vertybinius popierius.
Lietuvoje pensijų fondai yra skirstomi į I, II ir III pakopas, priklausomai nuo to, ar kaupimas vyksta automatiškai per Sodrą, ar savanoriškai, pasirenkant fondą pačiam. Šiame įraše apžvelgsime kaip keičiasi būtent antroji (II) pensijų pakopa.
Esminiai II pakopos pakeitimai
Prasidėjusi 2026 metų pradžioje, antros pensijų pakopos reforma tęsis iki 2027 metų pabaigos. Nuo 2026 m. sausio 1 d. iki 2027 gruodžio 31 d. numatomas 2 metų periodas, kurio metu bet kuris II pensijų pakopos kaupimo dalyvis gali savarankiškai pasitraukti iš kaupimo ir atgauti visas įneštas lėšas su investiciniu pelnu. Nebebus automatinio įtraukimo. Vieną kartą nusprendus ar atsisakius - viskas, būsite paliktas ramybėje.
Nuo 2026 m. sausio 2 d. visą sukauptą sumą be jokių mokesčių galima atsiimti, kai kaupimas tampa apsunkintas ar betikslis. Nuo 2026 metų pradžios iki 2027 metų pabaigos nustatytas pereinamasis laikotarpis, per kurį kiekvienas kaupimo dalyvis galės apsispręsti - tęsti kaupimą ar iš jo pasitraukti.
Taip pat skaitykite: Kaip sėkmingai investuoti
Taip pat atsirado galimybė išsiimti dalį sukauptų lėšų: nuo 2026 m. sausio 2 d. galima vieną kartą per visą kaupimą atsiimti dalį sukauptų pinigų - iki 25 % sukauptos sumos, bet atsiimama suma negali būti didesnė, negu viso kaupimo metu kaupiančiojo asmens įmokėtos lėšos. Likus penkeriems metams iki pensijos, abiem atvejais sukauptas lėšas galima atsiimti be papildomų GPM mokesčių.
Lankstumas, kurį suteikia pakeitimai
II pensijų pakopa tapo lankstesnė, todėl ir toliau išlieka patikimu būdu pasirūpinti papildomomis pajamomis ateičiai. Sausį įsigaliojus Pensijų kaupimo įstatymo pataisoms, antros pakopos pensijų kaupimo dalyviai gali lanksčiau priimti sprendimus dėl savo finansinės ateities. Atsirado galimybė išsiimti dalį sukauptų lėšų, nutraukti kaupimą dėl labai rimtos sveikatos būklės arba neribotą skaičių kartų laikinai stabdyti įmokų mokėjimą.
Galimybė laisvai disponuoti sukauptomis lėšomis, keisti įmokų dydžius galioja pasirinkus bet kurį iš trijų investicinio gyvybės draudimo variantų. Skirtingai nuo antros pensijų pakopos, investicinis gyvybės draudimas išsiskiria lankstumu: galimos vienkartinės arba periodiškai mokamos įmokos.
Kas išlieka nepakitę II pakopoje
Šiaip sistema išlieka daugmaž tokia pati kokia ir buvo: 3% įmoka nuo jūsų atlyginimo. Valstybės paskata 1.5% nuo vidutinio šalies atlyginimo. Asmuo visuomet mokės 3 proc. dydžio įmokas, skaičiuojamas nuo asmens darbo užmokesčio (iki mokesčių) ir gaus 1,5 proc. Valstybė ir toliau skirs 1,5 % skatinamąją įmoką, skaičiuojamą nuo šalies užpraeitų metų vidutinio darbo užmokesčio. Ši įmoka nuolat didėja, 2026 m. ji siekia 33,49 Eur/mėn.
Kaip veikia nutraukimas praktikoje ir kas nutinka įmokoms
Vienas svarbus administracinis niuansas: svarbu žinoti, kad vien tik prašymo pateikimas kaupimo automatiškai nestabdo - nei darbdavys, nei „Sodra“ neturi informacijos apie pateiktą prašymą, kol nėra priimtas ir užregistruotas sprendimas. Pensijų kaupimo bendrovės prašymus nagrinės pagal ketvirčius. Sprendimas bus priimamas pasibaigus ketvirčiui, o pinigai pervedami per pirmąsias dešimt kito ketvirčio darbo dienų.
Taip pat skaitykite: Blogos Motinos Poveikis Vaikams
Jeigu įmoka jau buvo pervesta į pensijų fondą, ji lieka fonde ir yra investuojama, taip pat investuojama ir valstybės paskata. Nutraukus kaupimą, žmogaus sumokėtos įmokos kartu su investiciniu rezultatu pervedamos į jo sąskaitą, o „Sodros“ ir valstybės įmokos pervedamos į „Sodrą“ ir virsta šio žmogaus pensijų apskaitos vienetais. Įmokos, kurios nepervedamos į pensijų fondą, grąžinamos darbdaviui. Darbdavys perskaičiuoja darbuotojo atlyginimą ir išmoka jam susidariusį skirtumą.
Finansiniai aspektai: kiek pinigų atgausiu?
Kažkur mačiau ar ministro, ar Sodros komentarą, kad vidutiniškai žmonės atgaus apie 70% to ką mato savo kaupimo bendrovėje. Geroji žinia, kad tie 30% iš tiesų niekur nedingsta. Kaip sužinoti tiksliai kiek atgausiu? Jungiamės į sodra.lt kaip Gyventojas, o prisijungus šiek tiek pascroll’inus į apačią rasite II pensijų pakopos lentelę: Jums svarbu tik Sodros įmokų dalis bei Skatinamųjų įmokų iš valstybės biudžeto suma, nes šių lėšų neatgausite.
Taip, valstybės prisidėjimas yra naudingas. Kadangi ten pridedama 1,5 proc. Svarbu žinoti, kad vien tik prašymo pateikimas kaupimo automatiškai nestabdo - nei darbdavys, nei „Sodra“ neturi informacijos apie pateiktą prašymą, kol nėra priimtas ir užregistruotas sprendimas.
Argumentai už ir prieš II pakopą
II pakopos didžiausias PLIUSAS: Jūs esate apsaugotas nuo savęs paties ir gaunate set up & forget modelio visai-dar-padorų investicinį instrumentą. Taip, teisingai supratote - faktas, kad II pakopos pinigai yra užrakinti nuo jūsų yra ir PLIUSAS, ir MINUSAS, priklauso koks investuotojas esate.
Pagrindiniai argumentai PRIEŠ II pakopą: Besikeičiantys įstatymai ir neapibrėžta ateitis dėl išmokų, kadangi iki pensijinio amžiaus man dar labai labai toli. Valstybės paskata ženkliai mažėja augant atlyginimui. T.y., ta 1.5% paskata skaičiuojama nuo šalies algų vidurkio, tad daugiau uždirbantiems paskata menksta. II pakopos fondai turi ženkliai didesnius mokesčius nei tie patys ETF’ai į kuriuos jie investuoja. Ir svarbiausias iš visų - priverstinis anuitetas, kuris mano sukauptą investiciją išskaido į daug mažų pamėnesinių mokėjimų iš Sodros kol esu gyvas.
Taip pat skaitykite: Karti senatvė
Jeigu išsiimsite lėšas ir už jas pasidarysite automobilio upgrade’ą ar medaus mėnesį - tai bus prastas finansinis sprendimas ir tokiu atveju geriau jau likti II pensijos pakopos kaupime. Tačiau jei atsiimtas lėšas iš karto po atsiėmimo, be jokių išlygų, centas į centą, iš karto įdėsite į kitą investavimo aparatą - šansai yra, kad jūsų grąža ilguoju laikotarpiu bus geresnė bei turėsite laisvą prieigą prie savo finansų.
Alternatyvos: investicinis gyvybės draudimas ir III pakopa
Kokie investicinio gyvybės draudimo privalumai? Šiuo metu siūlome 16 investavimo krypčių - žemo, vidutinio ir aukšto rizikingumo fondus. Skirtingai nuo antros pensijų pakopos, investicinis gyvybės draudimas išsiskiria lankstumu: galimos vienkartinės arba periodiškai mokamos įmokos.
Svajojant apie finansiškai ramią senatvę, papildomai kaupti pensijai būtina jau dabar. Norus paversti realybe gali padėti reguliarus lėšų kaupimas III pakopos pensijų fonduose. Kaupti vien II pakopoje gali neužtekti. Šiandien skaičiuojama, kad „Sodros“ pensija kartu su išmokomis iš II pakopos fondų po kelių dešimtmečių gali sudaryti apie 50 proc. iki pensijos buvusių pajamų. Kad senatvėje gyventumėte patogiai, pensija turėtų sudaryti bent 70 proc.
Rekomenduojama į III pakopos pensijų fondą pervesti 5-10 proc. dydžio įmoką nuo savo mėnesio pajamų. Valstybė gyventojus skatina kaupti III pensijų pakopoje ir įmokoms taiko mokestines lengvatas. Kaupiantieji gali pasinaudoti gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata ir deklaruodami pajamas kasmet susigrąžinti iki 20 proc. nuo į III pakopos pensijų fondą sumokėtų įmokų.
Specialūs atvejai ir praktiniai patarimai
Gavus sunkią negalią - galima atgauti lėšas ir nesulaukus pensijinio amžiaus. Pasiekus pensinį amžių - sukauptas lėšas galėsite gauti vienkartine išmoka, periodinėmis įmokomis arba per anuitetą (priklausomai nuo sumos), be mokesčių.
Jeigu kaupiate pas mus, pakanka interneto banke (reikia prisijungti prie savo paskyros) arba bet kuriame „Swedbank“ klientų aptarnavimo padalinyje pateikti prašymą išmokėti 25 % lėšų. Jei nuspręsite atsiimti lėšas, primygtinai siūlau - dar tą pačią dieną sukišti į ten, kur ir taip kas mėnesį investuojate. Jokių DCA, jokių pabuvimų sąskaitoje kurį laiką „kol mąstote”.
Ekspertų nuomonės ir viešoji diskusija
Su Lino išsakyta kritika iš dalies sutinka ir LRT.lt kalbinti ekspertai. Anot jų, gyventojams iš tiesų nėra suteikiama informacijos apie tai, kokių rezultatų pasiekė fondai. Abu LRT.lt kalbinti ekspertai sutinka su išsakyta kritika, kad informacijos apie antrąją pakopą, fondus ir jų pasiektus rezultatus gyventojams trūksta.
Vilniaus universiteto profesorius, ekonomistas Romas Lazutka primena, kad antrosios pakopos pensijų sistema pirmiausia atsirado Lotynų Amerikoje, kai tai rekomendavo Pasaulio banko atstovai. R. R. Lazutka taip pat atkreipia dėmesį ir į tai, kad su laiku pinigai nuvertėja. Pavyzdžiui, jeigu gyventojas dabar yra sukaupęs 10 ar 20 tūkst.
D. teigia, kad Lietuvoje kiekvieną kartą, kai ateina nauja valdžia, jie bando reformuoti pensijų sistemą. Tai yra labai blogai. Tu niekada nesi užtikrintas net ir su ta antrąja pakopa. Manau, kad ta mūsų pensijų sistema, deja, pamatys dar gana daug reformų ateityje. Ekspertai taip pat palaiko idėją leisti, bent esant tam tikroms aplinkybėms, gyventojams nebekaupti antrojoje pakopoje. Kaip nurodo D. Manau, kad kiekvienas žmogus turėtų teisę daryti, ką jis nori su savo pinigais.
35-erių į pensiją #29 Rokas Jurkevičius: 30 - ties išėjo į pensiją, genijus ar tiesiog turtingas?
Praktiniai žingsniai, jei svarstote pasitraukti arba keisti kaupimą
- Įvertinkite savo amžių, rizikos toleranciją ir laiką, kuriam planuojate investuoti. Priimant sprendimus, kur investuoti atsiimtas lėšas, įtakos turi investuotojo amžiaus, rizikos tolerancija, laikas, kuriam investuojama.
- Pasižiūrėkite savo kaupimo istoriją Sodros sistemoje ir atkreipkite dėmesį į Sodros įmokų dalį bei valstybės paskatas.
- Jeigu nutarėte pasitraukti - atminkite apie ketvirčio nagrinėjimo terminus ir galimas vėlavimo įmokų pervedimo situacijas.
- Jei nuspręsite atsiimti pinigus - iš karto perkelkite juos į kitą investicinį instrumentą, jei jūsų tikslas yra ilgalaikis kaupimas.
- Apsvarstykite papildomą kaupimą III pakopoje arba investicinius produktus su didesniu lankstumu, pavyzdžiui, investicinį gyvybės draudimą.
Dažnai užduodami klausimai trumpai
- Ar galima nutraukti II pakopos kaupimą? Taip - nuo 2026 m. galima pasitraukti per pereinamąjį laikotarpį arba vėliau esant tam tikroms aplinkybėms.
- Ar gausiu visus pinigus atsiimdamas? Savo įmokas ir investicinį prieaugį atgausite, tačiau Sodros ir valstybės įmokos nebus pervedamos į asmeninę išmoką - jos lieka „Sodroje“ kaip pensijų apskaitos vienetai.
- Ar verta pasilikti II pakopoje? Vieno atsakymo nėra. Tai priklauso nuo individualios finansinės disciplinos, siekiamos grąžos ir poreikio prieigos prie lėšų.
Scenarijų pavyzdžiai
| Asmuo | Veiksmas | Pasekmė |
|---|---|---|
| Jonas | Tęsia kaupimą nuo 25 m. | Reguliarios įmokos ir ilgalaikė investicinė grąža |
| Ona | Vienkartinis 25% atsiėmimas | Taikomas 3% mokestis Sodrai už išmokėjimą |
| Andrius | Visiškai pasitraukia | Savo įmokas ir investicinį prieaugį atsiima, valstybės įmokos - Sodroje |
Galutinį sprendimą, kaupti ar nekaupti pensijai, be abejonės, priimate jūs. Tačiau svarbu prisiminti, kad skubėti nereikia. Nuspręsti, ką daryti toliau, turite laiko iki pat 2027 m. pabaigos.