Vartojimo kreditai - plačiai paplitusi paslauga, tačiau galima pastebėti, kad dalis vartotojų vis dar negeba tinkamai suprasti naudojimosi šia paslauga sąlygų, įvertinti atsakomybės bei galimos rizikos. Vartojimo kredito gavėjas turi teisę bet kuriuo metu įvykdyti visus arba dalį savo įsipareigojimų pagal vartojimo kredito sutartį.
Vartojimo kredito gavėjas, nenurodydamas priežasties, gali atsisakyti vartojimo kredito sutarties per 14 kalendorinių dienų nuo vartojimo kredito sutarties sudarymo dienos arba nuo dienos, kurią vartojimo kredito gavėjas gavo vartojimo kredito sutarties nuostatas ir sąlygas bei informaciją pagal įstatymo 11 straipsnį, jeigu ta diena yra vėlesnė. Apsisprendimo laikotarpisyra dviejų kalendorinių dienų laikotarpis, per kurį vartojimo kredito gavėjas, nenurodydamas priežasties, gali atsisakyti vartojimo kredito sutarties ir grąžinti vartojimo kredito davėjui arba paskolos davėjui jam išmokėtą vartojimo kredito sumą nemokėdamas palūkanų ir jokių kitų mokesčių, išlaidų ar kompensacijų.
Kas yra kredito davėjo kompensacija
Išankstinio grąžinimo atveju, turėsite sumokėti likusią paskolos dalį, iki grąžinimo dienos priskaičiuotas palūkanas, tarpininkavimo mokestį ir kompensaciją, jei anksčiau nustatyto termino grąžinamas Vartojimo kreditas ar jo dalis viršija 2320 EUR (du tūkstančiai trys šimtai dvidešimt eurų) per bet kurį 12 dvylikos mėnesių laikotarpį (jeigu laikotarpis nuo vartojimo kredito grąžinimo anksčiau nustatyto termino datos iki sutartos Vartojimo kredito sutarties pabaigos datos yra ilgesnis kaip vieni metai - kompensacija yra lygi 1 procentui anksčiau nustatyto termino grąžinamos Vartojimo kredito dalies.
Vartojimo kredito gavėjas turi teisę į bendros vartojimo kredito kainos sumažinimą, kurį sudaro likusio vartojimo kredito sutarties trukmės laikotarpio, skaičiuojamo nuo vartojimo kredito ar jo dalies grąžinimo dienos, palūkanos ir išlaidos. Vartojimo kredito sutarties atsisakymo atveju vartojimo kredito davėjas ir paskolos davėjas neturi teisės iš vartojimo kredito gavėjo gauti jokios kitos kompensacijos, išskyrus kompensaciją už viešojo administravimo įstaigoms sumokėtus negrąžinamus mokesčius.
Kada kompensacija taikoma ir kaip ji apskaičiuojama
Tuo atveju, kai atliktas išankstinio grąžinimo dydis yra didesnis už Mėnesinės įmokos dydį, Vartojimo kredito grąžinimo terminas trumpėja tiek mėnesių, kiek atliktas dalinis išankstinis grąžinimas pilnai padengia Mėnesinių įmokų. Dalinį išankstinį grąžinimą Klientas gali inicijuoti Platformoje. Norint paskolą grąžinti anksčiau laiko, turite kreiptis el.
Taip pat skaitykite: Santuokoje mokėto kredito kompensavimo tvarka
Norint sumokėti didesnę sumą nei numatyta įmoka, paskyroje reikia rinktis funkciją ‚‚Dalinis kredito dengimas (perskaičiuojant palūkanas)‘‘. Pasinaudojus paskolos pasiūlymu, lėšos pervedamos į Jūsų sąskaitą Paskolų klube.
5 patarimai imant būsto paskolą
Teisinis pagrindas ir vartotojo teisės
Remiantis Vartojimo kredito įstatymu, bendra vartojimo kredito kaina turi būti protinga, pagrįsta, atitikti sąžiningos verslo praktikos reikalavimus ir nepažeisti vartojimo kredito gavėjo, vartojimo kredito davėjo ir paskolos davėjo interesų pusiausvyros. Svarbu atkreipti dėmesį, kad tuo atveju, jei jūsų sudarytoje sutartyje numatyta bendra vartojimo kredito kaina neatitinka teisės aktų reikalavimų, teismas gali sumažinti bendrą vartojimo kredito kainą.
Pagal Vartojimo kredito įstatymo 11 str. 8 d., pavėluoto įmokų mokėjimo atvejais vartojimo kredito gavėjui taikomos netesybos negali būti didesnės kaip 0,05 procento pradelstos sumokėti sumos už kiekvieną pradelstą dieną. Netesybos negali būti skaičiuojamos už ilgesnį kaip 180 dienų laikotarpį.
Informacijos atskleidimas ir sutarties atsisakymas
Pagal Vartojimo kredito įstatymo 5 str. 1 d., per protingą terminą, pakankamą susipažinti su pateikiama informacija, iki vartojimo kredito sutarties sudarymo vartojimo kredito davėjas pateikia vartojimo kredito gavėjui informaciją tam, kad šis galėtų palyginti skirtingus pasiūlymus, siekdamas priimti informacija pagrįstą sprendimą dėl vartojimo kredito sutarties sudarymo. Ši informacija turi būti rašytinė, standartinės informacijos apie vartojimo kreditą formos ir pateikiama patvariojoje laikmenoje.
Jeigu vartojimo kredito sutartyje pateikta ne visa privaloma pateikti informacija arba jeigu vartojimo kredito sutartyje nurodyta informacija yra klaidinanti ir tai turėjo esminės įtakos vartojimo kredito gavėjo sprendimui sudaryti vartojimo kredito sutartį, kurios jis kitomis aplinkybėmis nebūtų sudaręs, vartojimo kredito gavėjas turi teisę atsisakyti vartojimo kredito sutarties, pranešdamas vartojimo kredito davėjui apie vartojimo kredito sutarties atsisakymą raštu patvariojoje laikmenoje prieš 30 kalendorinių dienų. Šiuo atveju vartojimo kredito gavėjas turi vartojimo kreditą grąžinti mokėdamas vartojimo kredito sutartyje nustatyto dydžio įmokas, tačiau jis neprivalo mokėti vartojimo kredito sutartyje nustatytų palūkanų ir kitų išlaidų.
Taip pat skaitykite: Kaip gauti kredito lengvatas išėjus iš vaikų namų
BVKKMN, MPN ir bendros kainos ribos
BVKKMN - bendra vartojimo kredito kainos metinė norma. Tai visos metinės su kreditu susijusios išlaidos: palūkanos, komisiniai, sąskaitos administravimo ir kiti mokesčiai. Tai įstatymu nustatytas dydis, kurio vartojimo kredito įmonės neturi viršyti. Šiuo metu jo riba yra 200 proc.
MPN - metinė palūkanų norma. Tai procentais išreikšta kredito kaina už naudojimąsi finansų įstaigos lėšomis, neįtraukiant jokių kitų sąnaudų. Preziumuojama, kad bendra vartojimo kredito kaina neatitinka nustatytų reikalavimų, jeigu vartojimo kredito sutarties sudarymo, keitimo arba pratęsimo momentu: 1) vartojimo kredito sutartyje nustatyta vartojimo kredito palūkanų norma yra didesnė kaip 75 procentai, o visos kitos išlaidos, kurios įskaičiuojamos į bendrą vartojimo kredito kainą, išskyrus palūkanas, tenkančios vienai vartojimo kredito dienai, yra didesnės kaip 0,04 procento bendros vartojimo kredito sumos; 2) bendra vartojimo kredito kaina didesnė už bendrą vartojimo kredito sumą.
| Rodiklis | Apibrėžimas | Riba/taikymas |
|---|---|---|
| BVKKMN | Bendra vartojimo kredito kainos metinė norma | Riba yra 200 proc. |
| MPN | Metinė palūkanų norma | Neįtraukia kitų sąnaudų |
| Netesybos | Delspinigiai vėlavimo atveju | 0,05% per dieną, iki 180 dienų |
| Išankstinio grąžinimo kompensacija | Kredito davėjo kompensacija | Taikoma, jei per 12 mėn. grąžinta >2320 EUR; kompensacija 1% jei iki sutarties pabaigos >1 metai |
Kada kompensacija netaikoma
Apsisprendimo laikotarpisyra dviejų kalendorinių dienų laikotarpis, per kurį vartojimo kredito gavėjas, nenurodydamas priežasties, gali atsisakyti vartojimo kredito sutarties ir grąžinti vartojimo kredito davėjui arba paskolos davėjui jam išmokėtą vartojimo kredito sumą nemokėdamas palūkanų ir jokių kitų mokesčių, išlaidų ar kompensacijų. Vartojimo kredito sutarties atsisakymo atveju vartojimo kredito davėjas ir paskolos davėjas neturi teisės iš vartojimo kredito gavėjo gauti jokios kitos kompensacijos, išskyrus kompensaciją už viešojo administravimo įstaigoms sumokėtus negrąžinamus mokesčius.
Kreditingumo vertinimas ir atsakingas skolinimasis
Remiantis Vartojimo kredito įstatymo 8 str. 1 d., prieš vartojimo kredito sutarties sudarymą vartojimo kredito davėjas, vadovaudamasis atsakingojo skolinimo principu, privalo įvertinti vartojimo kredito gavėjo kreditingumą, remdamasis pakankama informacija, gauta iš vartojimo kredito gavėjo, ir atlikęs patikrinimą kreditingumui vertinti naudojamuose registruose ir informacinėse sistemose arba pagrįsdamas vartojimo kredito gavėjo pateiktą informaciją kitais įrodymais. Vartojimo kredito gavėjo kreditingumo vertinimas negali būti atliktas remiantis tik vartojimo kredito gavėjo paraiškoje ar klausimyne pateikta informacija apie vartojimo kredito gavėjo finansinę padėtį.
Paprasti nepatvirtinti vartotojo pareiškimai savaime negali būti laikomi pakankamais, jeigu prie jų nepridėti juos patvirtinantys įrodymai. Vartojimo kredito davėjas prieš sudarydamas vartojimo kredito sutartį turi: 1) surinkti kredito gavėjo paaiškinimus bei juos patvirtinančius įrodymus; 2) įvertinti duomenų pakankamumą; 3) esant reikalui, duomenis patikrinti duomenų bazėse.
Taip pat skaitykite: būsto paskolos kompensacija skyrybų atveju
Atsakingojo skolinimo nuostatai numato, kad sudarant vartojimo kredito sutartį vartojimo kredito gavėjo vidutinės mėnesio įmokos dydis pagal visus įsipareigojimus finansų įstaigoms turi sudaryti ne daugiau kaip 40 proc. vartojimo kredito gavėjo tvarių pajamų. Ginant pažeistas teises svarbu tai, jog pagal esamą reglamentavimą, palūkanos, netesybos ir mokesčiai pavėluoto įmokų mokėjimo atvejais vartojimo kredito gavėjui netaikomi, jeigu vartojimo kredito davėjas ne dėl vartojimo kredito gavėjo kaltės netinkamai įvertino vartojimo kredito gavėjo kreditingumą.
Vartotojų elgsena ir teismų praktikos aspektai
Teismų praktikoje taip pat vis dar matoma tendencija, kad vartojimo kreditus gavę asmenys negina savo teisių, tarsi ,,slepiasi“ nuo jiems keliamų reikalavimų neteikdami procesinių dokumentų ir neatvykdami į teismo posėdžius. Nors vartojimo teisinių santykių specifika leidžia teismui būti aktyviam šiose bylose, taip sušvelninat neigiamą asmens nedalyvavimo procese įtaką, tačiau pabrėžtina, kad kreditą gavusio asmens ,,slėpimasis“ nuo vykstančio proceso dažniausiai sukelia priešingą efektą nei yra tikimasi - pareiga grąžinti skolą nedingsta, o galutinis sprendimas vartotojui būna mažiau palankus, nei tuo atveju, jei kreditą gavusio asmens pozicija byloje būtų tinkamai atstovaujama.
Nepaisant to, koks griežtas būtų vartojimo kredito teisinis reglamentavimas, vartotojams nežinant ir neginant savo teisių, šio įstatymo veiksmingumas ribojamas. Tai, kad kreditus gavę asmenys dažnai neatvyksta į teismo posėdžius, negina savo teisių, leidžia daryti prielaidą, jog galimai ir nesinaudoja Vartojimo kredito įstatymu jiems suteikiamomis lengvatomis.
Istorinis kontekstas ir reguliacinė raida
Vykstančių rinkos pokyčių kontekste, iškilo neatidėliotina būtinybė keisti vartojimo kredito santykių reglamentavimą, siekiant išvengti žalos vartotojams ir Europos Sąjungos bendrai ekonomikai. Dėl šių priežasčių, dar 2008 m. buvo priimta naujoji Vartojimo kredito direktyva, o perkeliant direktyvos nuostatas į nacionalinę teisę priimtas LR vartojimo kredito įstatymas, kuris įsigaliojo 2011 m.
Įstatymas neabejotinai sustiprino vartotojų teises vartojimo kredito rinkoje ir apribojo neatsakingo skolinimo bei skolinimosi galimybes. Siekiant dar didesnės vartotojų apsaugos įstatymas toliau tobulinamas.
Kaip pasirengti išankstiniam grąžinimui praktiškai
Norint paskolą grąžinti anksčiau laiko, turite kreiptis el. Norint sumokėti didesnę sumą nei numatyta įmoka, paskyroje reikia rinktis funkciją ‚‚Dalinis kredito dengimas (perskaičiuojant palūkanas)‘‘. Tuo atveju, kai atliktas išankstinio grąžinimo dydis yra didesnis už Mėnesinės įmokos dydį, Vartojimo kredito grąžinimo terminas trumpėja tiek mėnesių, kiek atliktas dalinis išankstinis grąžinimas pilnai padengia Mėnesinių įmokų.
Teikiame vartojimo paskolas nuo 100 Eur iki 35 000 Eur sumai nuo 1 mėn. iki 120 mėn. Pateikiama forma leidžia Jums prieš sudarant vartojimo kredito sutartį palyginti skirtingus vartojimo kredito davėjų pasiūlymus.
Skirtingų sąvokų supratimas padės įsivertinti kompensaciją
Bendra vartojimo kredito gavėjo mokama suma - bendros vartojimo kredito sumos ir bendros vartojimo kredito kainos suma. Bendra vartojimo kredito kaina - visos išlaidos, įskaitant palūkanas, komisinius mokesčius ir bet kuriuos kitus su vartojimo kredito sutartimi susijusius mokesčius, kuriuos vartojimo kredito gavėjas turi sumokėti ir kurie yra žinomi vartojimo kredito davėjui arba tarpusavio skolinimo platformos operatoriui, išskyrus atlyginimą notarui.
Bendra vartojimo kredito suma - kredito suma, kuria suteikiama galimybė naudotis pagal vartojimo kredito sutartį. Bendros vartojimo kredito kainos metinė norma - bendra vartojimo kredito kaina, išreikšta metiniu procentų dydžiu.
Kada Vartojimo kredito įstatymas netaikomas
Vartojimo kredito sutartimis iš esmės laikomos visos sutartys, kurių objektas yra vartojimo kreditas, tačiau ne visoms vartojimo kredito sutartims yra taikomas vienodas teisinis reguliavimas. Pažymėtina, jog Vartojimo kredito įstatymas, be kita ko, nėra taikomas kredito sutartims, kurių įvykdymas užtikrinamas nekilnojamojo turto hipoteka arba su nekilnojamuoju turtu susijusia teise.
Taip pat, su tam tikromis išimtimis, įstatymas netaikomas sutartims, kai bendra suteikto kredito suma didesnė negu 75 000 Eur. Išimčių yra ir daugiau, todėl visais atvejais būtina pasitikslinti ar vartojimo kredito sutarčiai taikytinas Vartojimo kredito įstatymas.
Kodėl svarbu aktyviai ginti savo teises
Vartojimo kredito sutarties turinys ir jo pateikimo būdas atlieka lemiamą vaidmenį tiek vartotojui vertinant prisiimamus įsipareigojimus prieš sudarant sutartį, tiek vykdant sutartinius įsipareigojimus, tiek kilus ginčui dėl vartojimo kredito teikimo sąlygų. Vartotojai vis dažniau skolinasi ne tik ilgalaikėms investicijoms, bet ir kasdieniams poreikiams tenkinti, auga vartojimo kreditų paklausa, kartu ir tarptautinių kreditų skaičius, plinta vartojimo kreditų teikimas nuotolinio ryšio priemonėmis.
Nepaisant to, koks griežtas būtų vartojimo kredito teisinis reglamentavimas, vartotojams nežinant ir neginant savo teisių, šio įstatymo veiksmingumas ribojamas. Šia apžvalga siekiame atkreipti vartotojų dėmesį į jų teises vartojimo kreditų srityje.
Trumpas pavyzdys: išankstinis grąžinimas ir kompensacija
Pasinaudojus paskolos pasiūlymu, lėšos pervedamos į Jūsų sąskaitą Paskolų klube. Jeigu pasinaudojote paskolos pasiūlymu refinansuojant Jūsų įsipareigojimus kitose bendrovėse, turite susisiekti su kreditoriais ir susižinoti išankstinio grąžinimo sumas turimų kreditų, apskaičiuotas sekančiai darbo dienai, ir informuoti mus, jog galėtume atlikti refinansavimą.
Prašome užpildyti paraišką kreditui gauti, prie paskolos tikslo pažymint „Refinansavimas“. Prašome užpildyti paraišką kreditui gauti, prie paskolos tikslo pažymint "Refinansavimas".
5 patarimai imant būsto paskolą
Dažniausi praktiniai klausimai, susiję su išankstiniu grąžinimu
- Norint paskolą grąžinti anksčiau laiko, turite kreiptis el.
- Norint sumokėti didesnę sumą nei numatyta įmoka, paskyroje reikia rinktis funkciją ‚‚Dalinis kredito dengimas (perskaičiuojant palūkanas)‘‘.
- Tuo atveju, kai atliktas išankstinio grąžinimo dydis yra didesnis už Mėnesinės įmokos dydį, Vartojimo kredito grąžinimo terminas trumpėja tiek mėnesių, kiek atliktas dalinis išankstinis grąžinimas pilnai padengia Mėnesinių įmokų.
- Vartojimo kredito gavėjas turi teisę į bendros vartojimo kredito kainos sumažinimą, kurį sudaro likusio vartojimo kredito sutarties trukmės laikotarpio, skaičiuojamo nuo vartojimo kredito ar jo dalies grąžinimo dienos, palūkanos ir išlaidos.
- Išankstinio grąžinimo atveju, turėsite sumokėti likusią paskolos dalį, iki grąžinimo dienos priskaičiuotas palūkanas, tarpininkavimo mokestį ir kompensaciją, jei anksčiau nustatyto termino grąžinamas Vartojimo kreditas ar jo dalis viršija 2320 EUR (du tūkstančiai trys šimtai dvidešimt eurų) per bet kurį 12 dvylikos mėnesių laikotarpį (jeigu laikotarpis nuo vartojimo kredito grąžinimo anksčiau nustatyto termino datos iki sutartos Vartojimo kredito sutarties pabaigos datos yra ilgesnis kaip vieni metai - kompensacija yra lygi 1 procentui anksčiau nustatyto termino grąžinamos Vartojimo kredito dalies.
Vartojimo kredito gavėjas, nenurodydamas priežasties, gali atsisakyti vartojimo kredito sutarties per 14 kalendorinių dienų nuo vartojimo kredito sutarties sudarymo dienos arba nuo dienos, kurią vartojimo kredito gavėjas gavo vartojimo kredito sutarties nuostatas ir sąlygas bei informaciją pagal įstatymo 11 straipsnį, jeigu ta diena yra vėlesnė. Apsisprendimo laikotarpisyra dviejų kalendorinių dienų laikotarpis, per kurį vartojimo kredito gavėjas, nenurodydamas priežasties, gali atsisakyti vartojimo kredito sutarties ir grąžinti vartojimo kredito davėjui arba paskolos davėjui jam išmokėtą vartojimo kredito sumą nemokėdamas palūkanų ir jokių kitų mokesčių, išlaidų ar kompensacijų.
Ši apžvalga yra bendro pobūdžio ir negali būti vertinama kaip teisinė konsultacija. Galiojantys teisės aktai gali būti pakeisti ar individualios situacijos atveju vertintini skirtingai, todėl visais atvejais rekomenduojame pasikonsultuoti su advokatu.
tags: #kredito #davejo #kompensacija