Kreditai yra svarbūs kiekvienai valstybei, jos gyventojams ir organizacijoms, o būsto paskolos yra vienos iš dažniausiai imamu paskolų. Ne kiekvienas žmogus gali susitaupyti pinigų sumą, reikalingą būstui įsigyti be banko pagalbos, todėl atsiradus nuosavo būsto poreikiui, žmonės kreipiasi į bankus.
Šiame straipsnyje aptarsime, ar pensininkas gali būti laiduotojas būsto paskolai gauti Lietuvoje, kokios yra sąlygos ir ką reikia žinoti apie šį procesą.
Paskolų galimybės senjorams | pensininkų portalas | MahaMoney anglų kalba
Būsto paskolos ir laidavimas: bendri aspektai
Prieš nagrinėjant pensininkų galimybes būti laiduotojais, svarbu suprasti pagrindinius būsto paskolų ir laidavimo principus. Būsto paskola - tai finansinės institucijos suteikiama paskola, skirta įsigyti, statyti, remontuoti ar rekonstruoti būstą.
Laiduotojas - tai asmuo, kuris įsipareigoja atsakyti už paskolos gavėjo finansinius įsipareigojimus, jei šis negali jų vykdyti.
Taip pat skaitykite: Kompensacijos gavimas Lietuvoje
Svarbu pažymėti, kad įsigyjant būstą su kreditavimo paslauga, už kreditą solidariai yra atsakingi visi kredito sutartyje nurodyti asmenys. Sutuoktinis įprastai tampa ne laiduotoju, o bendraskoliu.
Ar pensininkas gali būti laiduotojas?
Atsakant į klausimą, ar pensininkas gali būti laiduotojas, reikia atsižvelgti į kelis aspektus. Anot E. Jurevičiaus, kol paskola nėra grąžinta, laikoma, kad laiduotojas turi finansinių įsipareigojimų. Taigi, laidavimo sutartis gali trukdyti gauti naują paskolą, pripažino Šiaulių banko finansavimo paslaugų vystymo departamento produktų vadovė Dovilė Kalvaitienė.
D. Burdaitis iš „Citadele“ banko tvirtino, kad galimybė gauti būsto paskolą kartu su tėvais yra. Tačiau D.Burdaitis atkreipė dėmesį, kad imant būsto kreditą kartu su tėvais gali reikšmingai sutrumpėti paskolos terminas. Maksimalus paskolos terminas skaičiuojamas nuo vyriausio bendraskolio amžiaus išduodant būsto kreditą iki pensijos.
2016 m. Lietuvos bankas priėmė nutarimą, įpareigojantį laiduotojus vertinti kaip ir paskolos gavėjus, t.y. laiduotojas turi būti pajėgus savarankiškai grąžinti paskolą.
Anot D. Kalvaitienės, laiduotoju gali būti bet kuris asmuo, kurio finansinė situacija ar turimas nekilnojamas turtas leidžia prisiimti tokius įsipareigojimus. Ji atkreipė dėmesį, kad, imant paskolą su laiduotoju, paskolos gavėjui nėra suteikiamos išimtys pajamų ir įsipareigojimų vertinimo reikalavimams - jis vis tiek turės juos atitikti: „Laiduotojas gali būti vertinamas tik kaip papildoma užtikrinimo priemonė. Kada jis reikalingas, sprendžiame individualiai.“
Taip pat skaitykite: Nauda ir prieinamumas: Gripo skiepai
Pagrindiniai kriterijai vertinant pensininko laidavimo galimybes
Finansų įstaigos vertina kelis pagrindinius kriterijus, spręsdamos, ar pensininkas gali būti laiduotojas:
- Pajamos: Pensininko pajamos turi būti stabilios ir pakankamos, kad jis galėtų padengti paskolos įmokas, jei paskolos gavėjas to negalėtų padaryti.
- Kredito istorija: Teigiama kredito istorija yra svarbus faktorius, parodantis, kad pensininkas atsakingai tvarko savo finansus.
- Amžius: Pensininko amžius gali turėti įtakos paskolos terminui ir sąlygoms.
- Finansiniai įsipareigojimai: Bankas atsižvelgs į kitus finansinius įsipareigojimus, tokius kaip jau turimos paskolos ar lizingai.
Ši lentelė apibendrina pagrindinius aspektus, į kuriuos atsižvelgia bankai vertindami pensininko galimybes būti laiduotoju:
| Kriterijus | Svarba | Pastabos |
|---|---|---|
| Pajamos | Aukšta | Turi būti stabilios ir pakankamos |
| Kredito istorija | Aukšta | Teigiama kredito istorija būtina |
| Amžius | Vidutinė | Gali apriboti paskolos terminą |
| Finansiniai įsipareigojimai | Vidutinė | Įvertinami visi esami įsipareigojimai |
Sąlygos ir apribojimai
Pensininkams, norintiems būti laiduotojais, gali būti taikomos tam tikros sąlygos ir apribojimai:
- Amžiaus riba: Paskolos grąžinimo terminas gali būti ribojamas atsižvelgiant į pensininko amžių.
- Paskolos suma: Gali būti ribojama maksimali paskolos suma.
- Draudimas: Gali būti reikalaujama įsigyti draudimą nuo nelaimingų atsitikimų ar gyvybės draudimą.
Dauguma finansų įstaigų siūlo 1-5 metų paskolos terminus, rečiau - iki 7 metų. Palūkanų normos pensininkams neretai būna šiek tiek aukštesnės nei vidutinės rinkos, kadangi bankai vertina didesnę riziką dėl amžiaus.
Ką daryti, jei bankas atsisako?
Jei bankas atsisako suteikti paskolą su pensininku laiduotoju, galima ieškoti alternatyvių sprendimų:
Taip pat skaitykite: Pensininkų paskolos būsto atnaujinimui
- Kreiptis į kitus bankus ar kredito unijas.
- Ieškoti kito laiduotojo.
- Sumažinti prašomos paskolos sumą.
Paskolos pensininkams: poreikiai ir galimybės
Paskolos pensininkams - tai finansinis produktas, pritaikytas vyresnio amžiaus žmonėms, gaunantiems senatvės ar kitokią pensiją, ir norintiems gauti papildomų lėšų įvairiems poreikiams patenkinti. Nors vyresnis amžius ir fiksuotos pajamos kartais gali būti vertinami kaip didesnės rizikos veiksniai, daugelis finansų įstaigų supranta šios visuomenės dalies poreikius ir siūlo specialias ar pritaikytas paskolų sąlygas.
Poreikis papildomoms lėšoms pensiniame amžiuje gali kilti dėl įvairių priežasčių. Viena dažniausių - netikėtos sveikatos problemos ir su jomis susijusios išlaidos. Tai gali būti brangūs vaistai, medicininės procedūros, reabilitacija ar slaugos priemonės, kurių pilnai nekompensuoja valstybė. Kita dažna priežastis - būsto remontas ar pritaikymas vyresnio amžiaus žmogaus poreikiams. Tai gali būti santechnikos keitimas, šildymo sistemos atnaujinimas, langų ar durų keitimas siekiant sumažinti šildymo išlaidas, arba specialių pritaikymų įrengimas, pavyzdžiui, turėklų vonioje ar pandusų.
Taip pat pensininkai gali norėti įsigyti brangesnį pirkinį, pavyzdžiui, buitinę techniką, baldus, ar skirti lėšų kelionei, anūkų paramai ar kitiems asmeniniams poreikiams. Nors pensijos dažnai nėra didelės, noras gyventi visavertį gyvenimą išlieka.
Finansavimo šaltiniai
Vienas iš pagrindinių finansavimo šaltinių yra komerciniai bankai. Daugelis bankų turi pasiūlymų vartojimo kreditams, kurie gali būti suteikiami ir pensinio amžiaus asmenims. Bankai vertina gaunamos pensijos dydį, jos stabilumą, kitus finansinius įsipareigojimus ir bendrą kredito istoriją.
Kredito unijos taip pat yra populiarus pasirinkimas tarp pensininkų. Jos dažnai pasižymi lankstesniu požiūriu ir artimesniu ryšiu su savo nariais. Kredito unijos gali pasiūlyti konkurencingas palūkanų normas ir individualiai pritaikytas paskolos sąlygas.
Kai kurios nebankinio sektoriaus vartojimo kreditų bendrovės taip pat teikia paskolas pensininkams. Nors paskolos gavimo procesas čia gali būti greitesnis ir reikalavimai švelnesni, palūkanų normos dažniausiai būna aukštesnės nei bankuose ar kredito unijose. Todėl labai svarbu atidžiai palyginti skirtingų kreditorių pasiūlymus ir bendrą vartojimo kredito kainos metinę normą (BVKKMN).
Sąlygos ir apribojimai
Nors diskriminacija dėl amžiaus teikiant finansines paslaugas yra draudžiama, amžius gali netiesiogiai paveikti paskolos sąlygas, ypač maksimalų paskolos terminą. Kai kurie kreditoriai gali nustatyti amžiaus ribą, iki kurios turi būti grąžinta visa paskola (pvz., 70-75 metai).
Pagrindinis veiksnys, lemiantis paskolos gavimo galimybes ir jos dydį, yra gaunamos pensijos dydis ir stabilumas. Kreditoriai vertina, ar pensijos pakaks ne tik pragyvenimui, bet ir paskolos įmokoms padengti. Taip pat atsižvelgiama į kitus turimus finansinius įsipareigojimus.
Svarbu paminėti, kad ne tik senatvės pensija gali būti laikoma pajamomis. Kai kurie pensininkai gauna ir kitų rūšių pensijas (pvz., netekto darbingumo, našlių) ar turi papildomų pajamų šaltinių (pvz., iš nuomojamo turto, individualios veiklos).
Patarimai pensininkams, planuojantiems imti paskolą
- Įvertinkite savo finansines galimybes. Prieš imant paskolą, būtina sudaryti detalų mėnesio biudžetą, įtraukiant visas pajamas (pensiją, kitas pajamas) ir būtiniausias išlaidas (maistui, komunaliniams mokesčiams, vaistams).
- Atidžiai nagrinėkite paskolos sutarties sąlygas. Ypatingą dėmesį skirkite palūkanų normai, bendrai vartojimo kredito kainos metinei normai (BVKKMN), visiems papildomiems mokesčiams (sutarties sudarymo, administravimo), paskolos grąžinimo terminui ir mėnesinės įmokos dydžiui.
- Nebijokite klausti ir derėtis. Jei kas nors sutartyje neaišku, visada prašykite kreditoriaus atstovo paaiškinti. Kartais galima pasiderėti dėl tam tikrų sąlygų, ypač jei turite gerą kredito istoriją ir stabilias pajamas.
- Žinokite savo teises. Paskolos pensininkams, kaip ir visiems kitiems vartotojams, yra saugomos Lietuvos Respublikos vartojimo kredito įstatymo ir kitų teisės aktų.
Teisės ir apsauga
Kreditoriai privalo atsakingai vertinti skolininko mokumą, kad paskola netaptų nepakeliama našta. Pensininkai, kaip ir kiti vartotojai, turi teisę per 14 dienų nuo sutarties sudarymo dienos atsisakyti vartojimo kredito sutarties nenurodydami priežasties, apie tai pranešę kredito davėjui ir grąžinę pasiskolintą sumą bei palūkanas už faktinį naudojimosi kreditu laikotarpį.
Jei pensininkas mano, kad jo teisės buvo pažeistos arba kreditorius elgiasi nesąžiningai, jis gali kreiptis į Lietuvos banką, kuris nagrinėja vartotojų ir finansų rinkos dalyvių ginčus ne teismo tvarka, arba į Valstybinę vartotojų teisių apsaugos tarnybą.
Alternatyvos paskolai
Prieš imant paskolą, verta apsvarstyti, ar nėra kitų galimybių gauti reikiamų lėšų ar pagalbos. Pavyzdžiui, jei reikalingas brangus gydymas ar slaugos priemonės, galima pasidomėti valstybės ar savivaldybių teikiama socialine parama, kompensacijomis ar tikslinėmis išmokomis.Jei planuojamas būsto remontas, ypač susijęs su energinio efektyvumo didinimu, galima pasidomėti specialiomis valstybės remiamomis programomis, kurios siūlo dalinį išlaidų kompensavimą ar lengvatines paskolas.
Taip pat svarbu nepamiršti artimųjų paramos. Kartais vaikai ar anūkai gali padėti finansiškai ar prisidėti prie reikalingų pirkinių ar paslaugų apmokėjimo.
Svarstymai prieš imant paskolą:
| Aspektas | Rekomendacijos ir svarstymai |
|---|---|
| Paskolos būtinumas | Ar tikrai negalima išsiversti be paskolos? Ar nėra kitų, pigesnių, finansavimo ar paramos šaltinių? |
| Finansinės galimybės | Kokia mėnesinė įmoka būtų pakeliama neatsisakant būtiniausių poreikių? Ar liks lėšų nenumatytoms išlaidoms? |
| Paskolos sąlygos (BVKKMN, terminas) | Kruopščiai lyginti skirtingų kreditorių pasiūlymus. Rinktis optimalų terminą, kad įmoka nebūtų per didelė. |
| Sutarties detalės | Atidžiai perskaityti visą sutartį, ypač smulkų šriftą. Išsiaiškinti visas teises ir pareigas. |
| Kreditoriaus patikimumas | Rinktis tik licencijuotus ir gerą reputaciją turinčius kreditorius. |
Paskola pensiniame amžiuje gali būti naudinga priemonė sprendžiant finansinius iššūkius ar gerinant gyvenimo kokybę, tačiau ji reikalauja ypač atsakingo ir apgalvoto požiūrio.
Apribojimai imant paskolas
Vienas iš pagrindinių apribojimų yra amžius, kadangi net įstatymai neleidžia skolinti pinigų nepilnamečiams. O kredito kompanijos dažniausiai nelinkę suteikti paskolų vyresniems nei 70 metų asmenims, aišku, paskolos pensininkams gali būti suteikiamos, jeigu jie dar neperžengę šio amžiaus.
Apribojimu gali tapti ir bloga kredito istorija, kadangi pagal ją dauguma įmonių sprendžia, ar galima pasitikėti šiuo žmogumi ir jam skolinti pinigus, o jeigu praeityje jis nevykdė savo finansinių įsipareigojimų, tikėtina, kad paskolą gauti bus gerokai sunkiau, o jeigu prašoma suma yra didesnė, to padaryti gali ir nepavykti, tačiau kiekvienas atvejis yra individualus.
Taip pat apribojimu gali tapti jokio turto neturėjimas, kadangi tokiu atveju neįmanoma turėti užstato, kuris garantuotų, kad kreditoriai atgaus paskolintus pinigus.
Paskolos pensininkams: ateities prognozės
Nors dauguma paskolų teikėjų yra nustatę konkretų amžių, iki kurio suteikia paskolas, tačiau ateityje jis gali keistis. Jau dabar paskolas gali gauti pensininkai, jeigu jie nėra atšventę savo septyniasdešimtmečio. Tačiau pastebima, kad ilgėja žmonių gyvenimo amžius, be to, gerėja ir ekonominė situacija, todėl bendrovės gali šį amžių prailginti, kadangi ir pats pensijinis amžius yra ilginamas.
Skolinimosi tendencijos taip pat smarkiai keičiasi, dabar žmonės nevengia skolintis pirkiniams ir vis rečiau jiems taupo. Be to, dauguma lietuvių vyresniame amžiuje yra sukaupę savo turtą, kurį galima įkeisti ir gauti trūkstamus pinigus net ir solidžiame amžiuje, todėl tikėtina, kad tai leis ir kompanijoms į žmogaus metus žiūrėti pakankamai liberaliai.
Lietuvoje, kaip ir daugelyje kitų Europos šalių, senjorai tampa vis svarbesne vartojimo paskolų rinkos dalimi. Auganti pensinio amžiaus žmonių finansinė nepriklausomybė ir aktyvus gyvenimo būdas skatina komercinius bankus ir kredito įstaigas siūlyti įvairias paskolų galimybes vyresnio amžiaus asmenims.