Jei naudojatės „Swedbank“ interneto banku, prisijunkite. Svarbu! Skaičiavimui naudojame šiuos duomenis: akcijų grąža - 7 %, obligacijų grąža - 3 %, o bendra grąža skaičiuojama pagal „Swedbank“ gyvenimo ciklo pensijų fondams numatytą rizikingų aktyvų dalį per visą kaupimo laikotarpį. Jeigu įvesite kitokią grąžą, jūsų nurodytą grąža bus naudojama skaičiavimams. Skaičiuojant prognozuojamą III pakopos sumą yra naudojamos šios investicijų grąžos (po atskaitymų ir fondo veiklos išlaidų): „Pensijos fondas 18+“ (apriboto nutraukimo) - 6,1 %, „Pensijos fondas 50+“ (apriboto nutraukimo) - 4,1 %, „Pensijos fondas 60+“ (apriboto nutraukimo) - 2,1 %, „Pensijos fondas 18+“ - 6 %, „Pensijos fondas 50 +“ - 4 %, „Pensijos fondas 60+“ - 2 %. Jeigu jūs nuspręsite įrašyti kitokią grąžos reikšmę, tuomet ji bus naudojama skaičiavimams. Sveikiname, esate gerame kaupimo kelyje.
Klientas nurodo, kokią sumą nori gauti išėjęs į pensiją šios dienos pinigų verte. Asmens nurodytas darbo užmokestis augs kiekvienais metais po 4 proc. Asmens pensijų fonde kaupiamos ir sukauptos lėšos investuojamos pagal gyvenimo ciklo fondo principus, t. y. rizikingų ir mažiau rizikingų aktyvų santykis kinta, atsižvelgiant į laiką, likusį iki pensijos pagal „Swedbank“ pasirinktą rizikingų aktyvų mažinimo kelią.
Iš esmės SODRA (arba valstybės socialinio draudimo fondas) yra valstybės sukurtas mechanizmas, skirtas surinkti įmokas iš dirbančiųjų ir juos perskirstyti socialiai remtinoms grupėms: ligoniams, neįgaliesiems bei pensininkams. Svarbu pažymėti, kad SODRAI sumokama didžioji dalis mokesčių. Mokesčiai SODRAI sudaro apie 40 proc. pajamų, kurių didžiąją dalį moka darbdavys, o mažiau nei 10 proc. išskaitoma iš darbuotojo atlyginimo. Galite tik įsivaizduoti, koks būtų atlyginimas, jeigu nebūtų SODROS mokesčių - pensijos kaupimas atrodytų lengvai įgyvendinamas finansinis tikslas.
Jūs negalite sumažinti SODROS mokesčių, bet galite sumaniai pasinaudoti Lietuvos pensijų kaupimo sistemą, kuri iš esmės atitinka Europos Sąjungos valstybių taikomą modelį. SODROS pensija, dar kitaip vadinama bazine pensija. Socialinio draudimo fondas surenkamas iš darbdavių ir darbuotojų, o vėliau perskirstomas socialiai remtinoms grupėms. Bazinės pensijos dydis šiuo metu priklauso nuo darbo stažo, paskutinio atlyginimo dydžio ir koeficiento. Kad gautumėte SODROS senatvės pensiją reikia turėti bent 15 metų stažą. Jeigu šio stažo arba kitų pajamų neturite, gausite pašalpos pensiją.
Jūsų pensija susideda iš pagrindinės pensijos dalies, kuri faktiškai priklauso nuo išdirbtų metų skaičiaus ir papildomos pensijos dalies, kuri priklauso nuo paskutinio jūsų atlyginimo dydžio. Pavyzdžiui, Jonaitis, kurio atlyginimas buvo 5 kartus didesnis nei Petraičio, gauna tik dvigubai didesnę pensiją nei Petraitis. Paradoksas yra tas, kad Petraičio pensija sudaro 55-65 proc. buvusių pajamų, tuo tarpu Jonaičio- tik 20-30 proc. Liūdna tai, kad nei Jonaičio, nei Petraičio gaunama bazinė pensija neteikia daug vilčių. Akivaizdu, kad gaudami tokias pajamas senatvėje, jūs galvosite kaip pavalgyti ir susimokėti už elektrą, vietoj to, kad mėgautumėtės gyvenimu.
Taip pat skaitykite: Kelionės išlaidų kompensacija: ką reikia žinoti
Pensijas kaupti investiciniuose pensijų fonduose gali visi, mokantys mokesčius SODRAI ir pasirašę sutartį su II pakopos pensijų fondą valdančia kompanija. Tokiu atveju dalis jūsų sumokėtų SODROS mokesčių bus automatiškai pervedami į II pakopos pensijų fondą, todėl sumažės jūsų bazinė pensija. Pasirašę II pakopos pensijų kaupimo sutartį ganėtinai anksti, senatvėje galėsite gauti 20-50 proc. didesnę pensiją. Tačiau šioje vietoje reikia įvertinti politinę riziką. Pati valstybė nustato, kokia pensijos dalis bus pervedama į II pakopos pensijų fondą. Ši dalis nuolat kinta priklausomai nuo valstybės ekonominės situacijos.
Lietuvoje į antros pakopos pensijų fondus 2004 m. buvo pradėta pervesti po 2,5 proc. nuo jūsų mokamų SODROS mokesčių, vėliau šis dydis išaugo iki 3,5, 5,5 proc., ir vėl buvo sumažintas iki 3 proc. 2013 vėl įvyko pensijų reforma ir žaidimo taisykles pasikeitė iš naujo. Politikos vėjai nuolat keičiasi, todėl turėtumėte įvertinti, kad pensijos kaupimas nebus tiesus ir lengvas kelias. Nepaisant politinės rizikos, II pakopos pensijų fondus tikslinga rinktis, nes tai žingsnis į priekį. O kokiais dideliais žingsniais žengsime į priekį - po 2 proc.
II pakopos pensijų fondai: privalumai, trūkumai ir scenarijai
Kitas II pakopos pensijų fondų privalumas yra tas, kad viskas, kas sukaupta II pakopos pensijų fonde priklauso tik jums, o valstybė į šias lėšas neturi jokių teisių. Net ir jums mirus, neišmokėtą pensijos dalį pavedės jūsų vaikai ar anūkai. Bene svarbiausias II pensijų pakopos privalumas yra tas, kad II pakopos pensijų fonde sukaupta suma priklauso nuo jūsų atlyginimo. Kuo daugiau pinigų jūs uždirbate, tuo daugiau pinigų sukaupsite II pakopos pensijų fonde. Kitaip tariant, II pakopos pensijų sistema leidžia didesnį atlyginimą gaunančiam Jonaičiui senatvėje gauti kelis kartus didesnę pensiją nei Petraitis, todėl, kad visą gyvenimą jis mokėjo didesnius mokesčius valstybei.
Be minėtų II pakopos pensijų fondų privalumų, prieš pasirašydami sutartį, būtina įvertinti kai kuriuos trūkumus. Pasirašę II pakopos pensijų kaupimo sutartį, jos nutraukti faktiškai negalėsite. Ši nuostata tampa dar svarbesnė turint omenyje, kad už pensijų fondo valdymą nuolat mokėsite mokesčius, todėl negalvokite, kad bankai, draudimo bendrovės nori sudaryti su II pakopos sutartį, siekdami padaryti jūsų senatvę gražesnę. Jei pensija jums ir taip ne už kalnų, gerai paskaičiuokite ar II pakopos pensijų fondą jums tikslinga rinktis. Per trumpą laiką sudėtinės palūkanos nespės atlikti savo darbo.
Pagrindinis Lietuvos pensijų kaupimo sistemos tikslas - užtikrinti kiekvienam piliečiui pakankamas ir nuolatines pajamas senatvėje, kad būtų galima išlaikyti panašią gyvenimo kokybę, kokia buvo dirbant ir gaunant pastovų atlygį. Didžiausia dalis lietuvių (apie 80 proc.) turi savo antros pakopos pensijų fondų dalyvių asmenines pensijų sąskaitas, kuriose kaupiamos lėšos. Jos yra dalyvio nuosavybė, tačiau pasinaudoti savo sukauptomis lėšomis asmuo įgyja teisę tik sulaukęs pensinio amžiaus. Iki tol fondo turtą valdo pensijų kaupimo bendrovė, o sukauptos lėšos laikomos depozitoriume.
Taip pat skaitykite: Nedarbingumo pašalpos pervedimo terminai
Nukreipiant dėmesį į išmokas: jei asmeniui yra paskirta išankstinė valstybio socialinio draudimo senatvės pensija, pasinaudoti savo sukauptomis lėšomis jis gali anksčiau. Pensinio amžiaus sulaukusiam asmeniui per šiek tiek ilgiau negu mėnesį nesikreipus dėl pensijų išmokos, lėšos perkeliamos į Turto išsaugojimo fondą. Nukėlus pensijų išmokos pradžią, galima bet kada vėliau kreiptis į pensijų kaupimo bendrovę ir sudaryti pensijų išmokos sutartį. Pensijų išmokų dydis priklauso nuo sukauptos sumos ir pasirinkto išmokų pobūdžio.
Jeigu sukaupta suma viršys 10 tūkst. eurų, šios lėsžos bus išmokamos anuiteto būdu. Pensijų anuitetas - tai paslauga, kai, pensijų kaupimo bendrovei pervedus pensijų fonde sukauptus pinigus „Sodrai“, visą likusį gyvenimą „Sodra“ moka mėnesio išmokas dalyviui. Standartinis pensijų anuitetas įsigyjamas už visą pensijų fonde sukauptą sumą, o valstybė garantuoja stabilias išmokas iki gyvenimo pabaigos. Atidėtojo pensijų anuiteto atveju didžiausia sukauptos sumos dalis paliekama antros pakopos pensijų fonde, o likusios lėšos išmokamos periodinėmis išmokomis arba anuitetu. Ši lėšų dalis yra paveldima - mirus, likusi neišmokėta suma atitenka paveldėtojams.
Už kitą sukauptos sumos dalį (10-15 proc.) asmuo įsigyja anuitetą iš „Sodros“. Valstybė garantuoja, kad dalyviui sulaukus 85 metų „Sodra“ pradės mokėti pensijų anuiteto išmokas vienodomis dalimis ir mokės kas mėnesį iki gyvenimo pabaigos. Jei gyventojas sukaups daugiau kaip 60 tūkst. eurų, šią sumą viršijanti dalis dalyvio pageidavimu galės būti išmokėta kaip vienkartinė išmoka. Pavyzdžiui, sukaupus 70 tūkst. eurų, 10 tūkst. eurų dalyviui būtų išmokama kaip vienkartinė išmoka, o už 60 tūkst. eurų likusios lėšos toliau išmokamos periodinėm išmokoms.
Norint atsiimti antros pakopos pensijų fonde sukauptas lėšas, dalyvis turi kreiptis į savo pensijų kaupimo bendrovę ir pateikti rašytinį prašymą sudaryti pensijų išmokų sutartį, o jei sukaupta suma viršija 10 tūkst., - ir prašymą įsigyti pensijų anuitetą. Šaltinis „Sodra“, 2020 m. II pensijų pakopa tapo lankstesnė, todėl ir toliau išlieka patikimu būdu pasirūpinti papildomomis pajamomis ateičiai.
Kartais galima neatitikti pažadėtų skaičių ir įsivaizduoti realius scenarijus: Jonas II pensijų pakopoje pradėjo dalyvauti 2004 metais, kai jam buvo 25 metų, o jo fondas uždirba vidutinę 4 % grąžą. Petras - 15 metų pradėjo dalyvauti 2004 metais ir sustabdė įmokas metus. Laura dabar prisijungia nuo 2026 metų, ji pradeda kaupti nuo 30 metų. Ona pradėjo 2004 metais, dalinasi 25 % vienkartine išmoka su 3 % mokesčiu Sodrai. Andrius pradėjo 2004 metais, bet nusprendė visiškai pasitraukti iš II pakopos. Tokie scenarijai padeda įsivaizduoti veikimo principus, tačiau realybės scenarijai priklauso nuo įmokų dydžio, investicijų grąžos ir laikotarpio.
Taip pat skaitykite: Kada Lietuvoje pradėtos mokėti pensijos?
Galutinis sprendimas, ar kaupiate II pakopo pensijai, priklauso nuo jūsų asmeninių poreikių. Skubėti nereikia - turite laiko iki pat 2027 m. pabaigos apsvarstyti ir nuspręsti dėl galimų kaupimo scenarijų. Kartu svarbu nepamiršti, kad skaičiavimai yra orientacinio pobūdžio, o rezultatai gali kisti priklausomai nuo realių jūsų įmokų ir fondo veiklos.
Žingsniai, kai pradedate ar toliau kaupiate II pakopos pensijas
- Įvertinkite savo poreikius senatvėje ir kaip jie gali kisti laikui bėgant.
- Pasirinkite tinkamą II pakopos pensijų fondą ir įvertinkite riziką bei galimą grąžą (šiuo atveju prognozuojama obligacijų 3 %, akcijų 7 %).
- Apsvarstykite politinę riziką - valstybė keičia dalį įmokų į II pakopą.
- Nustatykite, ar jums reikia anuiteto ar išmokų atidėjimo (t. y. 85 metų laikotarpyje) ir kaip paskirstysite lėšas po išmokų pradžios.
- Jei nuspręsite imtis išmokų anuiteto, būkite pasirengę, kad išmokos bus stabilios ir garantuotos iki gyvenimo pabaigos, nepriklausomai nuo rinkos pokyčių.
Svarbios praktinės nuorodos
Nuo 2026 m. sausio 2 d. galima vieną kartą per visą kaupimą atsiimti dalį sukauptų pinigų - iki 25 % sukauptos sumos. Tačiau atsiimama suma negali būti didesnė negu viso kaupimo metu įmokėtos lėšos. Jei kaupiate pas Swedbank, galite pateikti prašymą išmokėti 25 % lėšų internetu arba bet kuriame Swedbank klientų aptarnavimo padalinyje. Nuo 2026 m. sausio 2 d. visą sukauptą sumą be mokesčių galima atsiimti, kai kaupimas tampa apsunkintas ar beprasmiškas - taip pat galima pateikti prašymą internetu ar padalinyje.
Taip pat svarbu žinoti, kad jei ruošiatės nutraukti kaupimą, nuo 2026 m. jau galima atsiimti dalį ar visą sukauptą sumą tam tikromis sąlygomis. Dėl saugumo ir teisinės atsakomybės gali būti aktyvuoti sukčiavimo scenarijai - būkite budrūs ir nesirašykite neaiškių dokumentų ar neatskleiskite asmeninės informacijos.
Jeigu jau kaupiate II pakopos fondą ir norite tęsti, jums nieko daryti nereikia. Tačiau atkreipkite dėmesį į valstybės skiriamas skatinamąsias įmokas - jos vis dar tęsiamos ir 2026 m. jų dydis yra 33,49 Eur/mėn. Taip pat, galima pasirinkti kada ir kaip gauti išmokas - ar periodiškai, ar vienkartinę išmoką, ar anuitetą. Didžiausia dalis sukauptų lėšų gali būti palikta paveldėjimui.
Kurį laiką valiutų ir investicijų pokyčiai gali keisti išmokų dydžius. Todėl svarbu būti informuotam ir konsultuotis su specialistais, kad priimtumėte optimalų sprendimą pagal jūsų asmeninę situaciją. Pagrindinis tikslas - užtikrinti pakankamas ir nuolatines pajamas senatvėje, kad būtų išlaikyta panaši gyvenimo kokybė kaip dirbant.