Šiame straipsnyje panagrinėsime, kaip sustabdyti pensijų kaupimą PZU, įvertinsime investicinio gyvybės draudimo (IGD) privalumus ir trūkumus, taip pat aptarsime galimus scenarijus nutraukiant sutartį.
Pensijų Kaupimo Esmė ir Alternatyvos
Prieš priimant sprendimą dėl pensijų kaupimo sustabdymo, svarbu suprasti, kas yra pensijų kaupimas ir kokios yra alternatyvos.
Pensijų Fondai ir Jų Veikla
Pensijų fondai - tai lėšų kaupimo senatvei fondai. Tai būtent kaupimo, o ne skirstymo, kaip dabartinė “Sodra”. Būsimoji pensija iš tikrųjų priklauso nuo kiekvieno mokamų individualių įmokų ir jomis uždirbto investicijų pelno. Įmokos mokamos į asmenines sąskaitas, šios lėšos investuojamos per kapitalo rinką.
Praktika rodo, kad taip investuojamų įmokų grąža, t.y. tai, kas galų gale išmokama pensininkui, yra kur kas didesnė nei valstybinio socialinio draudimo. Be to, uždirbtos investicijų pajamos ir toliau investuojamos, ko visiškai nėra Sodros fonde. Todėl ir pensija uždirbama kur kas didesnė - iki 60-70 proc. Kitas labai svarbus dalykas - apdraustieji yra savo lėšų senatvei savininkai.
Jie patys susikaupia savo senatvei, todėl teisė į pensiją ir jos dydis nepriklauso nuo politikų valios, nuo to, kaip kaitaliojami pensijų įstatymai, ir pan. Nereikia pamiršti ir pensijų fondų poveikio kapitalo rinkai. Pensijų fondai nedideles sumas surenka į vieną didžiulį rezervą, kurį galima kur kas sėkmingiau investuoti nei mažyčius įnašus pavieniui.
Taip pat skaitykite: Svarbūs aspektai
Todėl ši taupymo priemonė yra ypač patraukli kaip tik vidutinių pajamų žmonėms. Tie, kurie turi daugiau laisvų lėšų, paprastai randa būdų kaip jomis pasinaudoti - tai jie daro jau dabar ir pensijų fondų jiems vargu ar reikia. Vienas iš efektyviausių, duodančių didžiausias pajamas, būdų yra investicijos kapitalo rinkoje - akcijų, obligacijų įsigijimas. Pensijų fondai sudarys sąlygas visiems pasinaudoti šios rinkos privalumais.
Be to, šie fondai gauna palankų mokesčių režimą - įmokos ir investicijų pelnas bus neapmokestinami, o mokesčiai sumokami tuomet, kai gaunamos išmokos. Toks mokesčių “atidėjimas” yra labai paplitęs Vakarų šalių pensijų fonduose.
Trys Pensijų Pakopos
Lietuvos pensijų sistema susideda iš trijų pakopų:
- I pakopa - tai yra standartinė valstybinė pensijų sistema. Čia „Sodra“ iš gyventojų renka VSD (valstybinio socialinio draudimo) mokestį, kuris perskirstomas „Sodros“ biudžete, ir didžioji dalis jo nukeliauja dabartinių pensininkų pensijoms, o likusi dalis kitoms socialinėms išmokoms. I-oje pakopoje lėšos nėra kaupiamos - čia jos paprasčiausiai surenkamos ir išmokamos.
- II pakopa - tai pasirinktinos įmokos į fondus, kai prie privačių įmokų kaupimo prisideda ir „Sodra“. Gyventojas pats renkasi ar nori dalyvauti šioje sistemoje ar ne.
- III pakopa - tai asmens taupymas pensijai savarankiškai, naudojantis tam tikromis valstybinėmis lengvatomis.
Tiek II-os pakopos, tiek ir III pakopos pensiniai fondai yra valdomi privačių bendrovių. Tokius fondus valdyti gali tik tam licenciją turinčios Valdymo įmonės, o tokią licenciją išduoda Lietuvos bankas (anksčiau išduodavo Vertybinių popierių komisija).
Investicinio Gyvybės Draudimo (IGD) Ypatumai
Jei žiūrėtume visiškai suaprastintai: investicinis gyvybės draudimas = draudimas + investavimas. Koks skirtumas, kokie valdytojai - ar GD, ar tikri fondų valdytojai? Akivaizdžiai matom, kad krizės metu nei vieni, nei kiti nieko nesugeba.
Taip pat skaitykite: Viskas apie pensijų kaupimo stabdymą
Bet yra kitas dalykas, kurį galim pastebėt: laikas yra labai brangus ir tą supranta kiekvienas užsiėmęs žmogus. Pasikvietei vieną kartą IGD agentą ir viskas, poreikiai apsidrausti bei investuoti patenkinti, plius dar šiokios tokios naudos gauni iš šitos "simbiozės".
Tačiau svarbu atsiminti, kad investiciju garantuoti niekas negali, galima rinktis kaupiamaji draudima kai kazkokiu procentu auga tavo pinigai ir nenesi jokios atsokomybes, taciau investavime to nera rizika prisiema investuotojas.
Kaip Sustabdyti Pensijų Kaupimą PZU?
Jeigu nusprendėte sustabdyti pensijų kaupimą PZU, svarbu žinoti, kokie žingsniai jūsų laukia ir kokios galimos pasekmės.
Sutarties Nutraukimas ir GPM Lengvata
IGD siame forume zmones domisi tik del to, kad ji priziuri ne VPK, o DPK. Tomiz, jeigu jus nesupratote, as jums dar karta tiesiai sviesiai sakau - draudimas Lietuvoje niekam neidomus. Is dalies, del tokiu vadybininku kaip jus. Is dalies, del teikiamu paslaugu kainu ir kokybes.
Bet neduok dieve jums prasideti su IGD del GPM lengvatos. Neislaikus 10 metu (o kas dabar garatuotas del tokio termino?) jus rizikuojate ne tik prarasti GPM lengvata. Tuo atveju, jei imerksit i IGD imokos sumos didesnes, nei reikalingos maksimaliai grazinti GPM (naudosit IGD ne tik GPM grazinimui, bet ir papildomam investavimui), nutraukius sutarti nesulaukius 10 metu jusu VISU IMOKU suma bus apmokestinta GPM, iskaitant dali, nuo kurios jus nesinaudojote GPM lengvata. T.y.
Taip pat skaitykite: Viskas apie pensijų kaupimą
Būna, jog pasirašoma investicinio gyvybės draudimo (IGD)sutartis neįsigilinus į sąlygas ir tik po tam tikro laiko pamatoma, jog finansiniai rezultatai nedžiugina, bet va išeiti kažkaip sunku, nes sumokėta didžioji dalis mokesčių bei pasinaudota GPM lengvata. Jeigu nutrauksi ir pradėsi viską “iš naujo” tai vėl pirmi 3 metai galimai bus skaudūs mokesčių prasme, o ir rezultatai nebūtinai bus geresni.
Atkreipkite dėmesį:
- Nutraukiant IGD reikės grąžinti GPM (jeigu naudojotės lengvata anksčiau).
- Būna ir taip, jog nutraukti ar kažkur pereiti neverta, nes ta pati bendrovė jau turi investicinę kryptį, kuri tinka jums pagal jūsų poreikius. Tad belieka pakeisti įmonės viduje.
- Dažnai atsitinka taip, jog pildydami rizikos klausimyną mes pasirenkame vidutinio arba žemo rizikingumo investavimo krypties produktą, bet rezultatus kažkodėl nusprendžiame lyginti su aukščiausios rizikos finansiniais produktais. Deja nėra tokios galimybės, jog rizika prisiimti vidutinę arba mažą, bet grąžą gauti tokią, kokią gautume su aukščiausia rizika.
- Nutraukus, gautus pinigus "reikės" įdarbinti, nes kitu atveju tiesiog nutraukus ir kaupiant kitoje IGD įmonėje galimai galutinis rezultatas bus blogesnis nei nieko nedarant.
- Aj, ir dar svarbu - IGD bendrovė jokiais būdais nenorės jūsų paleisti ir mėgins jus visa kaip pasilikti.
Paanalizuokime keletą scenarijų su realiais skaičiais. Tačiau prieš tai atkreipkime dėmesį į tai: čia nėra nagrinėjama IGD ar kažkas kito. Tiesiog, jeigu norima turėti IGD dėl draudiminės apsaugos ir tuo pačiu investuoti, tai žiūrime kaip galime turėti geriausią grąžą.
Scenarijai Nutraukus Sutartį
Tarkime sukaupta yra 3809 eur ir nusprendėte, jog norite pereiti į kitą IGD bendrovę. Kadangi anksčiau naudojotės GPM lengvata, tai teks ją grąžinti (nebent būtumėte išlaikę 10+ metų). Šiame pavyzdyje grąžiname už 3 metus t.y. 900 eur. 3809 - 900 = 2909 EUR. Tai yra ta suma kuri atsiranda tavo banko sąskaitoje po to kai sugrąžinai valstybei pasinaudotą GPM. Su šia suma gali daryti ką tik nori.
Šitame pavyzdyje tu investuoji į ETF (fondą pavadinimu "iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc)). Tai yra vienas populiariausių ir vienas didžiausių indeksinių fondų, kuris pasižymi nedideliais mokesčiais. Ir aišku mokesčiai yra tai, kas įtakoja finansinę grąžą ilguoju laikotarpiu. Nupirkti tą fondą galimą per beveik bet kur (Swedbank, SEB, Luminor, Interactive brokers ir t.t.). O nupirkus tiesiog "pamiršti" ir leisti jam augti.
Na o ką daryti su 125 eur per mėnesį investicijoms reikėtų spręsti jau individualiai priklausomai nuo to kokia kompanija ir kokia kryptimi labiausiai tikite. Čia yra pateikti pavyzdžiai su panašiomis kryptimis (investavimas į įvairias pasaulio akcijas). Kaip matote mėnesinė istorinė grąža skiriasi.
PZU: Istorinė ir Vienoda Grąža
Labai svarbu žinoti, jog praeities / istorinė grąža jokiais būdais negarantuoja, kad taip ir bus ateityje. Dažnai netgi būna, kad ypač trumpuoju laikotarpiu fondas, kuris rodė puikius rezultatus praeitas metais, šiais metais jau rodo ne tokius gerus, o gal net ir blogiausius rinkoje. Aišku ilguoju laikotarpiu tam tikros tendencijos vistiek pasireiškia, tačiau tai niekaip nereiškia, jog ir ateityje grąža bus tokia pati.
PZU mokesčiai tokie dideli, jog net jeigu nutrauktumėte sutartį ir nuspręstumėte kaupti ERGO arba SEB, tai bendra suma būtų labai panaši nepaisant to, jog teko sugrąžinti valstybei GPM (900 eur), iš naujo mokėti didelius mokesčius pirmaisiais 3 metais (ERGO atveju).
Aišku situacija labai kitokia su Aviva. Ten tiesiog mokesčiai yra labai dideli. Ir jums reikėtų turėti labai svarias priežastis ten būti (neužtektų pasiteisinimo, jog ten dirba mano pusbrolis ir nenoriu gadinti santykių išeinant į kitą IGD.). Priežastis galėtų būti, jog traumų draudimas jums ten yra geresnėmis sąlygomis nei kitose IGD bendrovėse. Visais kitais atvejais mokesčių reikia norėti kuo mažesnių.
ERGO: Istorinė ir Vienoda Grąža
Compensa mokesčiai yra tokie dideli, jog net jeigu istorija pasikartos ir kasmet uždirbsite 10,13% vietoje 8,81%, jums vargu ar bus verta pereiti. Tendencija gali ir išlikti, tačiau gali būti ir priešingai. Tad labai atsargiai vertinčiau šią perspektyvą.
Pereiti į PZU ar Aviva remiantis istoriniais duomenimis tikrai nebūtų protinga. Bet kaip ir sakiau - istorija nebūtinai pasikartos. Gal pvz Avivos fondai pradės geriau dirbti (nors kol kas nebuvo matyti tokių ženklų).
Jeigu grąža bus vienoda (arba labai panaši) tai pereidinėti / nuotraukti IGD nelabai apsimoka.
Lentelė: Galimi Scenarijai Nutraukus Sutartį
| Scenarijus | Veiksmai | Galimos Pasekmės |
|---|---|---|
| Pasilikti ir nieko nedaryti | Toliau kaupti mokant įmokas | Sukaupti tam tikrą sumą per nustatytą laikotarpį |
| Nutraukti IGD ir investuoti į ETF | Grąžinti GPM, investuoti į ETF, sudaryti naują sutartį su kita IGD kompanija | Galimai didesnė sukaupta suma priklausomai nuo investicijų grąžos |
Investicinis Gyvybės Draudimas - mitai ir realybė
tags: #kaip #sustabdyti #pensiju #kaupima #pzu