Augant lietuvių finansiniam raštingumui ir susidomėjimui investavimu, jau beveik 20 metų Lietuvoje egzistuojantį investavimo būdą vis dar apipynę klaidingi įsitikinimai. Trečioji pensijų pakopa yra visiškai savanoriška ilgalaikio investavimo priemonė, pasižyminti dideliu lankstumu. Tai reiškia, kad, esant palankiai rinkos situacijai, žmonės sukaups didesnę sumą, nei pinigus pervesdami į atskirą banko sąskaitą ar laikydami juos kojinėje. Žinoma, investicijų vertė gali kilti ir kristi, tačiau ilguoju laikotarpiu ji galiausiai išsilygina ir ima kilti.
Kaupimą trečioje pakopoje galima bet kada sustabdyti - tiek neatsiimti lėšų ir toliau jas investuoti, tiek atsiimti jas, sumokėjus sutartyje nustatytą mokestį. Visą kaupimo laikotarpį lėšos yra žmogaus nuosavybė, kuri gali būti paveldima. Kaupimą šioje pakopoje papildomai skatina ir valstybė, taikanti gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvatą. Į pensijų fondą pervedami pinigai yra investuojami taikant konkrečiam fondui būdingą investavimo strategiją.
Investavimo strategijos: kaip pinigai paskirstomi tarp obligacijų ir akcijų
Paprastai konservatyvesniuose fonduose pinigai didžiausią dalį investuojami į obligacijas, kurių vertė rinkose svyruoja mažiau, o didesnės rizikos fonduose lėšos įdarbinamos į įmonių akcijas, kurių vertė gali svyruoti labiau. Mišriuose fonduose pinigai investuojami tiek į obligacijas, tiek į akcijas, siekiant sumažinti riziką ir išlaikyti didesnės potencialios investicinės grąžos tikimybę. Investavimo strategijose taip pat gali būti nustatytos taisyklės ar išimtys, į kokių sektorių įmonių akcijas ar obligacijas galima ar negalima investuoti.
Pavyzdžiui, Lietuvoje egzistuoja tvarūs pensijų fondai, kurių taisyklėse numatyta investuoti tik į akcijas įmonių, atsižvelgiančių į aplinkos, socialinius ar valdysenos kriterijus. Kaip jau minėta, pinigai pensijų fonduose yra investuojami į obligacijas, akcijas arba kitas finansines priemones. Viename pensijų fonde gali būti investuojama nuo kelių iki 30 ar 50 skirtingų finansinių priemonių.
Aktyviuoju fondo valdymu siekiama investicinės grąžos, kuri viršytų bendrą rinkos rezultatą. Dėl šios priežasties fondų valdytojas investuoja į kelias dešimtis priemonių. Pasyviai valdomais fondais nebandoma aplenkti rinkos, o ją atkartoti - šiuo atveju remiamasi prielaida, kad augant ekonomikai didės ir fondų vertė. Už lėšas, patikėtas valdyti pensijų fondus, perkamos įvairios akcijos ar obligacijos.
Taip pat skaitykite: 25,5 metų darbo stažas ir pensija
Jų vertė trumpuoju laikotarpiu gali kilti ir kristi. Vis dėlto istorija rodo, kad ilgalaikėje perspektyvoje ekonomika linkusi augti, tad fondo dalyvis gali uždirbti iš augančios fondo indekso vertės, dividendų, palūkanų ir kt. Pasak L., pensijų fondų investiciniai instrumentai keičiasi siekiant užtikrinti kuo didesnę investicinę grąžą, nepaisant ekonominių ar politinių veiksnių.
Taisyklės, išimtys ir kokias lėšas galima išimti
Investicijų fondų taisyklėse gali būti nustatyta, kada ir kokiomis sąlygomis galima išimti dalį sukauptų lėšų. Taip pat gali būti apribojimai nuolatinio nutraukimo ar išimčių laikas. 5 metai - atsiradęs pensinis amžius - suteikia teisę atsiimti sukauptą sumą vienkartine išmoka. Prieš nutraukiant sutartį rekomenduojama pasikonsultuoti su specialistais, kad būtų pasiūlytas geriausiai Jūsų poreikius tenkinantis sprendimas.
GPM lengvata ir įmokų tvarkymas
Ši valstybės paskata suteikia galimybę kasmet susigrąžinti iki 20 % nuo sumokėtų įmokų, jeigu sutartis sudaryta iki 2025 m. Jei norite mokėti reguliariai, galite pasirinkti automatinio mokėjimo variantą arba įmokas atlikti vienkartiniais pervedimais per Jums paruoštą formą. Jei įmokos dydį norėsite keisti, tai galima padaryti bet kuriuo metu.
Kaupimo III pakopos pensijų fondams taikoma išimtis dėl nutraukimo - apribotas nutraukimas leidžiamas tik tam tikromis sąlygomis, todėl būtina įvertinti savo finansinę situaciją ir pasikonsultuoti su specialistais.
Ekonominiai ir socialiniai tikslai bei ESG
Investuojant į III pakopos fondus gali būti pasirinktos finansinės priemonės, kurios atitinka tvarumo reikalavimus. ESG reitingas padeda įvertinti įmonių atsakomybę aplinkos, socialinių dalykų ir valdymo srityse. MSCI ESG duomenimis, ekologiniai, socialiniai ir valdymo kriterijai gali įtakoti įmonių finansinį rezultatą. Fondų investavimo sprendimuose laikomasi tvarumo principų: skatinama lygybė, rūpinamasi sveikata, siekiama aplinkosaugos ir gero verslo elgesio.
Taip pat skaitykite: Instrukcija: kaip siųsti laišką Sodrai registruotu
MSCI ESG duomenys rodo įmonių fondų reitingus visame pasaulyje, tačiau jų pateikimas nėra siūlymas pirkti ar parduoti. Duomenys teikiami remiantis 2025 metų informacija. Tvarios investicijos rinkoje dažnai siejamos su ilgesniu laikotarpiu, kai kitų rezultatų svyravimai gali būti labiau pastebimi trumpuoju laikotarpiu.
Praktiniai patarimai žengiant į trečios pakopos pensijų kaupimą
Jei jau dalyvaujate I ir II pakopos pensijų kaupime, pensija, kurią gausite, sieks apie 45% dabartinių mėnesinių pajamų. Tačiau norint išlaikyti įprastą gyvenimo būdą, rekomenduojama, kad pensija sudarytų bent 70% dabartinių pajamų. Maksimali įmokų suma, nuo kurios galima susigrąžinti dalį GPM, negali viršyti 25% per visą jūsų gautų apmokestinamųjų pajamų mokestinį laikotarpį. Nuolatiniai Lietuvos Respublikos gyventojai gali susigrąžinti GPM nuo ne daugiau nei 1500 Eur sumokėtų įmokų į savo kaupiamojo gyvybės draudimo sutartis ir pensijų fondus.
Galite pasirinkti reguliarius mėnesinius mokėjimus arba mokėti vienkartiniais pervedimais. Įmokos dydį galima padidinti, sumažinti ar net visai nutraukti įmokų mokėjimą bet kada. Taip pat svarbu žinoti, kad nuo 2025 metų sudarytoms sutartims taikoma GPM lengvata iki 2035 metų.
Skirta įmokų dydžiu bei investavimo tikslais galima naudotis skirtingais investavimo fondų fondais bei skirtingomis strategijomis. Dėl investicinio mokesčio bei veiklos išlaidų fondai gali būti apriboti ar papildomi kitais mokesčiais, todėl rekomenduojama pasikonsultuoti su specialistais ir atidžiai įvertinti fondo sąlygas.
Dažniausiai užduodami klausimai
- Ar galima iš karto išsiimti visą sukauptą sumą trečios pakopos pensijų fonde? - Ne, įprastai galimi apribojimai dėl nutraukimo ir laikotarpiai, todėl svarbu susipažinti su sutarties sąlygomis.
- Koks yra lėšų investavimo rizikos pasiskirstymas? - Lėšos gali būti investuojamos į obligacijas, akcijas ir kitas priemones, priklausomai nuo fondo strategijos; rizika ir grąža skiriama pagal fondo tikslus.
- Kokie yra mokesčiai? - Valdymo mokestis, veiklos išlaidos bei galimi papildomi mokesčiai, priklausomai nuo fondo tipo.
- Ką daryti, jei noriu pradėti įmokas, bet neturiu interneto banko įgaliojimų? - Galima užpildyti formą ir pereiti į įmokų nustatymus per klientų aptarnavimą.
Pasirinkdami kaupti Swedbank pensijų fonduose, prisidedate prie atsakingo verslo skatinimo ir jo augimo. ESG reitingas yra vienas iš svarbiausių kriterijų renkantis įmones ar fondus investicijoms, nes jis gali įtakoti long terms rizikos ir grąžos profilį. MSCI ESG duomenų rinkinyje pateikiama informacija apie daugiau nei 56 000 investicinių fondų ir ETF. Duomenys naudojami tik informaciniams tikslams ir neturi būti laikomi finansine ar investicine rekomendacija.
Taip pat skaitykite: Vadovas apie Sodros automatizavimą
Taikant 2025 metų duomenis, į III pakopos fondus investuojama įvairiai pagal sektorių, įskaitant sveikatos ir technologijų sektorius. Pensijų fondo turto dalis bei investicijų struktūra gali būti keičiama siekiant optimalios grąžos. Svarbu suprasti, kad investavimas į trečios pakopos fondus yra savanoriškas, lankstus ir skirtas ilgalaikiam tikslui - užtikrinti patogią senatvę su pakankamu pajamų lygiu.