Palūkanos - mokestis, kurį mokame už paskolą. Apskritai, palūkanos yra pinigų suma, kurią mokame už mums suteiktą paskolą, arba gauname už padėtą indėlį, įsigytus vertybinius popierius, perduotą naudoti turtą ar kitą skolinį reikalavimą. „Įprastai palūkanos išreiškiamos procentais nuo paskolos sumos ir jas mokame periodiškai, pavyzdžiui, kas mėnesį arba kasmet. Mažesnės palūkanų normos įprastai reiškia galimybę pasiskolinti didesnę pinigų sumą, tad tokiu metu įprastai tiek gyventojai, tiek įmonės linksta daugiau dėmesio skirti savo gyvenimo kokybei pagerinti ar įmonės plėtrai įgyvendinti skolinantis“, - aiškina ekspertas.
Būsto paskola yra vienas lanksčiausių būdų įgyvendinti savo svajonę gyventi nuosavuose namuose. Būsto paskolą sudaro kelios pagrindinės dalys. Pirmiausia - pradinis įnašas. Tai yra jūsų asmeninės lėšos, kurias sumokate už būstą iš savo kišenės. Paprastai jis sudaro tam tikrą procentą nuo būsto vertės (pavyzdžiui, 15 %). Tuomet - kredito suma. Tai yra likusi būsto vertės dalis, kurią jums paskolina bankas. Taip pat - palūkanos. Už paskolą bankui mokate palūkanas. Jų dydis priklauso nuo įvairių veiksnių: tokių kaip rinkos palūkanų normos, jūsų kredito istorija ir paskolos sąlygos.
Iš ko susideda būsto paskolos palūkanos?
Būsto paskolų palūkanos susideda iš dviejų dalių: kintamos dalies (pvz., Euribor) ir banko maržos, kurią nustato pats bankas. Imdami būsto paskolą įprastai galite rinktis iš dviejų palūkanų normų rūšių: kintamų ir terminuotai nekintamų palūkanų. Iš kitos pusės, galima rinktis ir kintamą palūkanų normą, kurią sudaro banko marža ir besikeičianti 3, 6 arba 12 mėnesių „Euribor“ palūkanų bazė. „Banko marža nustatoma kiekvienam klientui individualiai, ji priklauso nuo turimos kredito istorijos, bendradarbiavimo su banku apimčių, įkeičiamo nekilnojamojo turto likvidumo ir pan. Taip pat ją lemia ir situacija rinkoje. O štai „Euribor“ dydis bus nustatytas paskolos suteikimo dieną ir išliks toks pat iki kito periodinio perskaičiavimo po trijų, šešių ar dvylikos mėnesių“, - pasakoja E. Jurevičius.
„Terminuotai nekintama palūkanų norma išlieka tokia pati pasirinktą paskolos mokėjimo laikotarpį. Tai yra, nepriklausomai nuo to, kokia bus ekonominė situacija, tam tikrą nustatytą laiką - įprastai siūlomas laikotarpis yra nuo vienerių iki penkerių metų - mokėsite iš anksto numatytas mėnesio įmokas, kurių nepaveiks palūkanų svyravimą sukeliantys veiksniai. Daugumai tokia opcija suteikia finansinio stabilumo, kadangi palūkanų šoktelėjimas dėl, pavyzdžiui, pakilusio „Euribor“ vos tik įsigijus būstą gali sukurti papildomų rūpesčių", - sako ekspertas.
Kintamos ir fiksuotos palūkanos: skirtumai ir pasekmės
Kas yra kintamosios palūkanos? Kintamųjų palūkanų pavadinimas išduoda, kad šios palūkanos periodiškai kinta - didėja arba mažėja. Šie pokyčiai vyksta priklausomai nuo ekonominės šalies situacijos arba padėties finansų rinkose. Kintamąsias palūkanas Lietuvoje sudaro EURIBOR rodiklis ir marža. Marža įprastai atspindi paskolos gavėjo riziką - kuo ji didesnė, tuo ir maržos dydis būna didesnis. Marža, nesant esminių sutarties pažeidimų, per visą paskolos laikotarpį nekis. Dėl konkretaus maržos dydžio susitariama sudarant būsto paskolos sutartį.
Taip pat skaitykite: Lovo pasirinkimo kriterijai
Kas yra fiksuotosios palūkanos? Rinkoje fiksuotomis palūkanomis įprastai vadinamos tokios palūkanos, kurios kinta rečiau nei kas 12 mėnesių. „Swedbank“ fiksuotąsias palūkanas nustato 5 metų laikotarpiui - per šį laiką paskolos mėnesio įmoka nesikeistų. Pasibaigus šiam laikotarpiui, palūkanos automatiškai keičiamos į kintamąsias palūkanas - jas sudarytų tai dienai taikomas EURIBOR rodiklis ir iš anksto sudarant būsto paskolos sutartį jūsų su banku sutarta marža. Tačiau, jeigu norėsite, pasibaigus fiksuotųjų palūkanų terminui, jos vėl gali būti fiksuojamos. Dėl to reikėtų susitarti su banku.
Terminuotai nekintama palūkanų norma gali būti nustatyta laikotarpiui iki 5 metų, bet ne trumpesniam nei 12 mėnesių. Jam pasibaigus palūkanos automatiškai keičiamos į kintamas palūkanas arba galima tartis su banku nustatyti terminuotai nekintamų palūkanų normą dar kartą. Pasak E. Jurevičiaus, kreiptis į banką dėl terminuotai nekintamos palūkanų normos nustatymo laikotarpiui iki 5-erių metų galite bet kuriuo būsto paskolos sutarties vykdymo metu.
Kokias palūkanas geriausia pasirinkti?
Pasirinkimas priklauso nuo asmeninės situacijos, poreikių ir tikslų, o sprendimas kiekvienu atveju yra individualus. Prieš priimant sprendimą, verta atsižvelgti į tris pagrindinius faktorius:
- Palūkanų nustatymo momentu fiksuotoji palūkanų norma įprastai yra didesnė nei tuo metu taikytina kintamoji palūkanų norma;
- Fiksuotosios palūkanų normos pasirinkimas neužtikrina, kad per visą paskolos laikotarpį sumokėsite mažiau palūkanų. Tačiau taip turėsite galimybę keičiantis ekonomikai mokėti vienodą, nesikeičiančią mėnesio įmoką - tai gali padėti geriau planuoti asmeninius ar šeimos finansus;
- Nusprendus anksčiau laiko grąžinti visą paskolą ar jos dalį arba pakeisti palūkanų rūšį, fiksuotųjų palūkanų atveju bus taikomas papildomas mokestis, nurodytas banko paslaugų ir operacijų įkainiuose. Kintamųjų palūkanų atveju „Swedbank“ už paskolos grąžinimą anksčiau termino netaiko jokio mokesčio.
Svarstydami, kada tokias palūkanas pasirinkti, įvertinkite savo galimybes, norus ir ateities planus, pataria ekspertas. Jei reikia, pasitarkite su banko specialistu, kuris pasiūlys labiausiai jums tiksiantį sprendimą. Taip pat atminkite, kad už galimybę fiksuoti palūkanų normą tam tikram laikotarpiui banko klientams gali tekti sumokėti tam tikrus papildomus mokesčius. Pavyzdžiui, jei nuspręsite grąžinti paskolą ar jos dalį anksčiau termino, tokiu atveju gali būti taikomas papildomas išankstinio grąžinimo mokestis. Tuo tarpu kintamą palūkanų normą pasirinkę gyventojai su tokiais mokesčiais nesusiduria.
Kodėl ir kaip kinta kintamosios palūkanos?
Kintamąsias palūkanas pasirinkusių gyventojų mokamos būsto paskolos įmokos kinta priklausomai nuo EURIBOR pokyčių. EURIBOR priklauso nuo Europos Centrinio Banko (ECB) nustatomų bazinių palūkanų. Kai ECB padidina palūkanas, didėja ir EURIBOR. Taip pat veikia ir atvirkštinis variantas - paskolai taikomų palūkanų dalies įmokos mažėja, kai ECB sumažina EURIBOR.
Taip pat skaitykite: Slaugos lovų nuomos kainos
EURIBOR rodiklis įprastai perskaičiuojamas kas 3, 6 arba 12 mėnesių - nuo to priklauso ir kaip dažnai keičiasi kintamoji palūkanų norma. Pavyzdžiui, jeigu paskola yra išduota su 6 mėnesių EURIBOR periodu, tai reiškia, kad būsto paskolos kaina bus perskaičiuota du kartus per metus. Koks EURIBOR rodiklis bus nustatytas perskaičiavimo dieną, toks jis išliks ir ateinančius šešis mėnesius iki kito perskaičiavimo.
Svarbu turėti omenyje, kad „Euribor“ yra svyruojantis dydis ir gali gana stipriai paveikti paskolos mėnesio įmoką. Ekspertas teigia, kad jeigu asmuo yra pasiskolinęs apie 100 tūkst. eurų, o „Euribor“ pakyla nuo 0 iki 2 proc., įprastinėmis sąlygomis, vidutinė paskolos mėnesio įmoka gali išaugti apie 110-120 eurų. Šiuo metu, „Euribor“ reikšmė, priklausomai nuo jo periodo, siekia 3-3,5 proc.
Baisusis EURIBOR
Paskutiniu metu yra labai daug kalbama apie baisųjį Euribor. Euribor yra svarbi referencinė palūkanų norma, nes ji turi įtakos daugeliui kitų euro zonos palūkanų normų, įskaitant tas, kurias mokate už paskolas ar gaunate už indėlius. Štai keletas svarbių dalykų apie Euribor. Penkios trukmės. Euribor apskaičiuojamas penkioms skirtingoms trukmėms: vienai savaitei, vienam mėnesiui, trims mėnesiams, šešiems mėnesiams ir vieneriems metams. Kasdien skelbiama. Euribor skelbiama kiekvieną dieną (darbo dienos euro zonoje) 11:00 CET arba šiek tiek vėliau.
Paskolos 101 (Paskolų pagrindai 1/3)
Kokie mokesčiai taikomi pasirinkus fiksuotas arba kintamas palūkanas?
Sudarant paskolos sutartį, vienodas paskolos administravimo mokestis taikomas tiek kintamąsias, tiek fiksuotąsias palūkanas pasirinkusiems klientams. Nusprendus anksčiau laiko grąžinti visą paskolą ar jos dalį arba pakeisti palūkanų rūšį, fiksuotųjų palūkanų atveju bus taikomas papildomas mokestis, nurodytas banko paslaugų ir operacijų įkainiuose. Grąžinant paskolą anksčiau termino, kintamųjų palūkanų atveju išankstinis paskolos grąžinimo mokestis nėra taikomas.
Kur rasti informaciją apie man taikomas palūkanas ir būsto paskolos įmokas?
Maržos dydis, bendra palūkanų norma, informacija apie artimiausią palūkanų pasikeitimo dieną ir jos kintamumo periodą yra nustatoma būsto paskolos sutartyje. Jos sąlygas bei įmokų mokėjimo grafiką rasite prisijungę prie savo interneto banko paskyros. Apie palūkanų normos pasikeitimus bei artimiausio mokėjimo laikotarpio įmokų grafiką taip pat būsite informuojami asmeniškai. Šią informaciją gausite interneto banko žinute arba paštu.
Taip pat skaitykite: Slaugos lovų tipai ir ypatybės
Teisinis reglamentavimas ir palūkanų kompensavimo sąlygos
Lietuvos Respublikos civilinis kodeksas. Šeštoji knyga. Prievolių teisė nurodo, kad: „Palūkanų už naudojimąsi paskolos suma dydį ir mokėjimo tvarką nustato šalys susitarimu. Jeigu šalys nėra susitarusios dėl palūkanų dydžio, palūkanos nustatomos pagal paskolos davėjo gyvenamosios ar verslo vietos komercinių bankų vidutinę palūkanų normą, galiojusią paskolos sutarties sudarymo momentu“. CK 6.872 straipsnis iš tiesų reglamentuoja, kad palūkanų už paskolos naudojimąsi dydį ir mokėjimo tvarką nustato šalys susitarimu. Jei susitarimo nėra - taikoma kompensuojamoji palūkanų norma.
Būsto paskolos gali turėti reikšmingų pasekmių namų ūkiams, ypač kalbant apie mokesčių lengvatas ir vyriausybės iniciatyvas, skirtas sumažinti finansinę naštą paskolos gavėjams. Būsto paskolų palūkanos yra vienas svarbiausių veiksnių lemiančių mėnesinių įmokų dydį ir bendrą paskolos kainą. Jos svyruoja priklausomai nuo įvairių veiksnių ir gali turėti didelės įtakos jūsų šeimos biudžetui.
Praktiniai patarimai prieš imant paskolą
- Norint sužinoti preliminarias palūkanas būsto paskolai - rekomenduojama susisiekti su keliais bankais ir palyginkite jų siūlomas palūkanas bei sąlygas.
- Atminkite, dauguma bankų savo interneto svetainėse turi specialias skaičiuokles, kurios leidžia preliminariai apskaičiuoti mėnesines įmokas ir palūkanas (įvedus reikiamus duomenis apie būsto vertę, prašomą kreditą ir paskolos terminą).
- Gavę keletą bankų pasiūlymų - atidžiai juos palyginkite atkreipdami dėmesį ne tik į palūkanų dydį, bet ir į kitas paskolos sąlygas: kokio dydžio pradinio įnašo reikalauja bankas, ilgiausias paskolos terminas, papildomi mokesčiai (paskolos administravimo mokestis, draudimo įmokos), galimybė anksčiau grąžinti paskolą be papildomų išlaidų, galimybė atlikti papildomus įmokėjimus, kokią pagalbą teikia bankas perkant būstą (pvz., nekilnojamojo turto vertinimas, teisinės konsultacijos).
- Jei reikia, pasitarkite su banko specialistu, kuris pasiūlys labiausiai jums tinkantį sprendimą.
Palūkanų tipai ir jų reikšmė
Palūkanos gali būti dviejų tipų: realiosios palūkanos ir nominaliosios palūkanos. Nominaliosios palūkanos yra tokios, dėl kurių abi pusės susitaria faktiškai. Šiuo metu bene labiausiai žinoma paskola bankui - būsto. Nominaliosios palūkanos yra ta norma, kuri mokama už suteiktą paskolą. Jei esate pasidėjęs indelį - tuomet tai yra norma, kurią bankas moka jums. Patikslinama, kad: „Paskolų turėtojai nominalią palūkanų normą moka, o indėlininkai - gauna“.
Realioji palūkanų norma yra nominali palūkanų norma minus infliacijos lygis. Tai reiškia, kad jūsų pinigai per metus „auga“ realiai tiek, kiek nominalusis dydis viršija infliaciją. Realios palūkanų normos yra svarbios priimant finansinius sprendimus, nes jos leidžia palyginti skirtingų investicijų grąžą.
| Palūkanų tipas | Kas tai? | Pavyzdys |
|---|---|---|
| Nominaliosios palūkanos | Palūkanų norma, dėl kurios susitariama sutartyje. | Mokate bankui už būsto paskolą |
| Realiosios palūkanos | Nominali palūkanų norma, atėmus infliaciją. | Nominali 5 %, infliacija 2 % → reali 3 % |
Makroekonominiai veiksniai, lemiantys palūkanų pokyčius
Centriniai bankai, tokie kaip Europos Centrinis Bankas (ECB) reguliuoja palūkanų normas siekdami kontroliuoti infliaciją ir skatinti ekonomikos augimą. Keisdami pagrindines palūkanų normas - jie tiesiogiai veikia ir kitų paskolų, įskaitant būsto paskolų, sąlygas. Štai jei infliacija kyla - centriniai bankai paprastai didina palūkanų normas, kad ją suvaldytų. Tai reiškia, kad ir būsto paskolų palūkanos gali didėti. Ekonomikos augimas, nedarbo lygis, investicijos - visi šie veiksniai įtakoja palūkanų normas. Dar viena sąvoka, kurią turi žinoti visi planuojantys imti būsto paskolą - Euriboras. Tai vidutinė tarpbankinė palūkanų norma euro zonoje.
Kodėl palūkanų normos yra didinamos? Palūkanų normos didinamos siekiant kovoti su infliacija, skatinti taupymą, sustiprinti valiutą ir reguliuoti ekonomikos augimą. Prieš nuspręsdami padidinti palūkanų normas - centriniai bankai atidžiai apsvarsto visus galimus poveikius.
tags: #del #lovos #grazinimo #kompensacijos