Investicinis gyvybės draudimas - norintiems taupyti ir apsidrausti. Kelias į finansinį saugumą gali būti ilgas ir įvairus, todėl svarbu suprasti, kokie yra pagrindiniai kaupiamojo ir investicinio gyvybės draudimo bruožai, kokie spinduliai naudingumo ir rizikos sritys slypi bei kaip pasirinkti tinkamą sprendimą pagal gyvenimo tikslus.
Kaupiamasis gyvybės draudimas: principai ir nauda
Kaupiamasis gyvybės draudimas padeda sukaupti pinigus ir efektyviai apsaugoti artimuosius. Draudimo suma išmokama pasibaigus draudimo terminui arba apdraustojo mirties atveju draudimo galiojimo metu. Sumokėjus bent vieną draudimo įmoką įvykus draudžiamajam įvykiui bus išmokėta visa draudimo suma. Pasirinkę šią draudimo rūšį, draudimo kompanija įsipareigoja mokėti garantuotas metines palūkanas. Tiksliai žinosite kokią sukauptą sumą pasiimsite sutarties pasibaigus. Taip pat galima tikėtis papildomų procentų prie sutarties, kai draudimo kompanija einamais metais uždirba papildomo pelno.
Investicinio gyvybės draudimo nauda
Investicinis gyvybės draudimas, kai periodiškai mokamos įmokos bus investuojamos siekiant gauti pelno, gali siūlyti didesnę metinę grąžą nei kaupiamasis draudimas. Pasyviai prižiūrint sutartį, įvertinus ekonomines krizės pasekmes, galima tikėtis apie 4 - 6 proc. metinės investavimo grąžos. Investavimas dažnai pristatomas kaip vienas pagrindinių būdų pasiekti finansinę laisvę ar bent jau būtina priemonė norint apsisaugoti nuo infliacijos. Tačiau aktyvus investavimas nėra tinkamas kiekvienam, todėl gali būti rekomenduojama patikėti kapitalą profesionalams arba rinktis investicinius fondus, valdomus ekspertais. Investicinio gyvybės draudimo įmoka yra nukreipiama į pasirinktus investavimo fondus, todėl sukauptos lėšos auga ne tik dėl periodinių įmokų, bet ir dėl investicinės grąžos.
Gnybęs į gyvenimo aplinkybių pokyčius: lanksčios įmokos ir sprendimų laisvė
Skirtingai nei pensijų fonduose laikomos lėšos, į gyvybės draudimą investuoti pinigai nėra „įšaldomi“. Jei pajamos auga, įmokas galima padidinti, o atsiradus nenumatytoms išlaidoms - jas sumažinti ar net laikinai sustabdyti. Lankstumas šiame modelyje reiškia, kad įmokų dydį ir investavimo strategiją galima koreguoti pagal gyvenimo etapą ir poreikius - nuo kaupimo vaikų ateičiai iki pasiruošimo pensijai. Prireikus galima keisti ir investavimo kryptį: vienu metu rinktis didesnio augimo potencialą, kitu - daugiau dėmesio skirti kapitalo išsaugojimui. Tai padeda išvengti įtampos, kuri dažnai lydi savarankišką investavimą, nes procesą prižiūri profesionalai, nors galutinius sprendimus visada priima pats klientas.
Kaip pasirinkti tinkamą sprendimą: lūkesčiai, rizika ir tikslai
Siekiant įsivertinti ar jums praverstų gyvybės draudimas, svarbu išsiaiškinti: kokie žmonės jūsų aplinkoje galėtų kentėti netekus jūsų finansinės paramos, kokie finansiniai įsipareigojimai egzistuoja, ir kokios ateities galimybės laukia, kai reikia didelių lėšų.
Taip pat skaitykite: Privalumai ir trūkumai: pensijų kaupimas
- Nutikus nelaimei, būtų išmokama vienkartinė išmoka, kuri padėtų prisitaikyti prie pasikeitusios finansinės situacijos maždaug metus ar dvejus.
- Kita svarbi tema - finansinių įsipareigojimų apsauga: jei turime įsipareigojimų, nelaimės atveju rūpesčiai dėl jų gali nutikti artimiesiems, todėl gyvybės draudimas suteikia reikalingą apsaugą.
- Jei siekiama apsaugoti vaikus kol jie bus pilnametystės, galima rinktis investicinį gyvybės draudimą kartu su periodiniu kaupimu arba papildomomis priemonėmis pensijai.
Priežastys rinktis investicinį gyvybės draudimą prieš trečiąją pensijų pakopą
Investicinio gyvybės draudimo koncepcija yra platesnė ir siūlo žymiai daugiau nei tik pensijų kaupimą. Lig šio laikotarpio investicijos gali būti nukreipiamos į įvairius fondus, supažindinant su įvairiomis rizikomis. Investicinis gyvybės draudimas dažnai lyginamas su trečia pensijų pakopa, tačiau trečios pakopos fondai skirti tik pensijų kaupimui, o gyvybės draudimas suteikia platesnes investavimo galimybes. Galimybės laisvai disponuoti sukauptomis lėšomis ir keisti įmokų dydžius galioja abiem variantams. Likus penkeriems metams iki pensijos, sukauptas kapitalas gali būti atsiimtas be papildomų GPM mokesčių, o sulaukus pensijos - investicijas galima tęsti naujiems tikslams.
Kaip praktikoje veikia šie produktai Lietuvoje
Lietuvoje investicinio gyvybės draudimo populiarumas auga, nes žmonės vis dažniau suvokia, kad kaupimu ir apsauga galima pasirūpinti vienu sprendimu. Pasak ekspertų, gali būti naudinga pradėti nuo reguliarių įmokų, kurios investuojamos į profesionaliai valdomus fondus, todėl investavimą nereikia stebėti kasdien. Taip pat pasitaiko, kad žmonės siekia gauti papildomų lėšų pensijai ar iš anksto sukurti rezervus dideliems pirkiniams, pavyzdžiui, būstui ar automobiliui. Pasirinkus investicinį gyvybės draudimą, galimos vienkartinės arba periodiškai mokamos įmokos, ir net patraukli galimybė pradėti su minimalia pradine įmoka.
| Kaupimo tipas | Pagrindiniai bruožai | Metinė grąža (apytiksliai) |
|---|---|---|
| Kaupiamasis gyvybės draudimas | Garantuotos palūkanos, įmoka prižiūrima draudimo bendrove, išmokama pasibaigus terminui arba mirties atveju | nėra vieningos, priklauso nuo palūkanų ir laikotarpio |
| Investicinis gyvybės draudimas | Įmokos investuojamos į fondus, galimas didesnis pelnas, rizika priklauso nuo rinkų | 4 - 6 proc. vidutinė metinė grąža (priklauso nuo fondo) |
Rinkos nuostatos ir kantrybė investuojant
Rinkos svyravimai neretai tampa kantrybės testu, kurį išlaikyti pavyksta toli gražu ne visiems. Emocijomis grįsti sprendimai yra didžiausia kliūtis finansinei sėkmei. Investavimas turi būti ne streso šaltinis, o ramybės garantas. Galima kas mėnesį net ir visai nedidelę sumą skirti investiciniam gyvybės draudimui. Tokiu atveju pinigai yra investuojami profesionalų valdomuose fonduose, todėl žmogui nereikia pačiam nuolat sekti rinkų ar priimti sudėtingų investavimo sprendimų.
Praktiniai patarimai pradedantiesiems
- Nustatykite realius tikslus: laiką iki pensijos, norimą gyvenimo lygį ir būtinus išlaidų punktus.
- Įvertinkite rizikos toleranciją ir rinkos nestabilumo galimybes.
- Pasirinkite tinkamą kaupimo ar investavimo kryptį su profesionalų pagalba ir lanksčia tvarka keiskite įmokų dydžius.
- Apsvarstykite, ar investicinis gyvybės draudimas gali būti alternatyva trečiajai pensijų pakopai.
- Prieš pasirašant sutartis įvertinkite mokesčius, sąlygas dėl pasitraukimo ir galimų pelno įstatyminių nuostatų.
Patarimai dėl pasirinkimo: ką sako ekspertai
„Sėkmingas investavimas pirmiausia yra apie kantrybę, nuoseklumą ir gebėjimą laikytis savo plano net tada, kai aplink vyksta audra. Jei pasirinktas būdas įdarbinti pinigus verčia nuolat jaudintis ar patirti stresą, jis nebeatlieka savo pagrindinės funkcijos - nekuria saugumo ir ramybės pojūčio“ - sako finansų ekspertai. Investavimas turi būti papildomos apsaugos dalis, o ne kasdienio streso šaltinis.
Kaip pasiekti balansą tarp saugumo ir augimo?
Taikant subalansuotą požiūrį galima derinti kaupiamąjį ir investicinį draudimą: vienu metu galima gauti garantuotas apsaugos garantijas ir siekti augimo per investicijas. Gamyklinei logikai pažinti, verta rinktis produktus, kurie leidžia laisvai keisti įmokų dydžius, investavimo kryptis ir laikotarpius „šių metų gyvenimo etapo poreikiams“.
Taip pat skaitykite: Gydymas ir diagnostika
Investicinis Gyvybės Draudimas - mitai ir realybė
Taip pat skaitykite: Privalumai ir trūkumai: privalomasis draudimas