Rūpinimasis oria senatve - svarbus kiekvieno žmogaus finansinis tikslas. Lietuvoje pensijų sistema susideda iš trijų pakopų, ir kiekviena jų atlieka savo vaidmenį užtikrinant pakankamas pajamas senatvėje. Šiame straipsnyje detaliai apžvelgsime III pakopos pensijų kaupimą, jo privalumus, trūkumus, mokesčius ir lengvatas, kad galėtumėte priimti informacija pagrįstą sprendimą dėl savo ateities.
Finansų specialistai rekomenduoja, kad norint užsitikrinti pakankamą pragyvenimo lygį pensijoje, reikėtų gauti 80 proc. pajamų, kurias kas mėnesį gaudavome prieš baigdami savo darbo karjerą. Tyrimų duomenimis, didžioji dalis Lietuvos gyventojų norėtų gauti nedaug nuo dabartinių pajamų besiskiriančią pensiją. Trečdalis mano, kad kokybiškam pragyvenimui pabaigus darbo karjerą reiktų 75 proc., o keturi iš dešimties apklaustųjų - 100 proc. šiuo metu gaunamų pajamų siekiančios pensijos. Tai atskleidė šių metų pradžioje „Spinter tyrimų“ atlikta reprezentatyvi gyventojų apklausa.
III pakopa - kas tai ir kaip ji veikia
III pakopa - tai savanoriška pensijų kaupimo sistema, kurioje patys galite nuspręsti, kiek, kaip dažnai ir į ką investuoti. Tai tarsi privatus investicinis portfelis, valdomas per valstybės sukurtą sistemą. Jei jau dalyvaujate I ir II pakopos pensijų kaupime, pensija, kurią gausite, sieks tik apie 45% dabar gaunamų mėnesinių pajamų. Kad išlaikytumėte Jums įprastą gyvenimo būdą, Jūsų pensija turėtų sudaryti bent 70% dabartinių pajamų.
Kiekvienas gali pasirinkti mėnesines įmokas - jas nustatyti galima patiems. Pagrindiniai III pakopos privalumai:
- Lankstumas: galite pasirinkti įmokų dydį ir dažnumą, taip pat investavimo strategiją.
- Mokesčių lengvatos: galimybė susigrąžinti dalį sumokėto Gyventojų pajamų mokesčio (GPM).
- Paveldėjimas: pensija yra paveldima.
- Anksčiau laiko atsiimti lėšas: galima atsiimti lėšas anksčiau laiko, grąžinus panaudotas lengvatas.
Pagrindiniai III pakopos trūkumai: aukšti fondų valdymo mokesčiai, ribotas investicinių krypčių pasirinkimas, kintanti sistema ir galimos pasikeitusios lengvatos. Vis dėlto, norint užtikrinti 80 proc. buvusių pajamų pensijai, dažnai reikia papildomo kaupimo būtent trečiojoje pakopoje.
Taip pat skaitykite: VSD įmokos kodas 313
Naudos ir rizikos balansas
III pakopos pliusai ir minusai: nors dabartinė GPM lengvata buvo naikinama dalinai, sutartys, kurios buvo sudarytos iki tam tikro laikotarpio, toliau gali ja naudotis. Pliusai: GPM lengvata kaupiant per darbdavį, GPM lengvata dar 10 metų turint iki 2025 m. sudarytą sutartį, nulio mokesčių išėmimas 5 metus iki pensijos, paveldimumas, antroji pakopa papildomai papildomai gali būti įtraukiama. Minusai: aukšti fondų valdymo mokesčiai, ribotas fondų pasirinkimas, nepastovi sistema ir jos lengvatos.
Įgyvendinti įmokas galima reguliariai ar vienkartine forma, o darbdavys gali būti svarbus papildomo kaupimo šaltinis. Pasirinkus darbdavio įmokas į III pakopos fondus, dažnai matomas didesnis dalykų stabilumas ir motyvacija išlikti lojaliems įmonės darbuotojams.
Investavimas į tvarų verslą ir ESG reikšmė
Investuojant II ir III pakopos pensijų fondų lėšas pirmenybę teikiame verslams, kurie kuria žalesnę aplinką ir kokybiškesnį gyvenimą visiems. Investuodami į fondus renkamės tuos, kurie pasižymi aukštais tvarumo rodikliais. CO2 emisijų mažinimas yra vienas svarbiausių viso pasaulio bei mūsų tikslų. Jūsų lėšos prisideda ne tik prie brandžių kompanijų plėtros, bet ir prie kruopščiai atrinktų startuolių auginimo, į kuriuos investuojame per alternatyvaus investavimo fondus.
Paprastai ESG reitingas yra vienas iš kertinių kriterijų: įmonės su tvarumo planais dažnai demonstruoja geresnį veiklos efektyvumą, stabilų darbuotojų kaita, inovacijas ir tinkamą rizikos valdymą. Taip pat svarbu vengti tam tikrų sričių, pvz., tabako ar iškastinio kuro sektorių, tiesiogiai ar netiesiogiai investuojant.
GPM lengvata ir valstybės parama
Skatinant papildomą kaupimą, valstybė teikia mokesčių lengvatas. Galite susigrąžinti iki 300 eurų per metus pagal 20 proc. nuolaidą nuo įmokų iki 1500 eurų per metus. Trečios pakopos įmokoms taikoma lengvata gali būti naudojama visoms asmeninėms įmokoms, o antros pakopos - maksimaliai 3+1,5 proc. įmokoms. Iki 2035 metų gyventojai gali naudotis GPM lengvata, jei sutartis sudaryta iki 2025 metų.
Taip pat skaitykite: Išsamus Sodros įmokų kodas
Taikant lengvatą, maksimaliai per metus galima susigrąžinti iki 300 eurų. Jei kaupiate 125 eurus per mėnesį trečiajai pakopai, tai maksimaliai suteikia 300 eurų per metus, o iki 2035 metų - apie 3 tūkst. eurų. Sumos kinta priklausomai nuo įmokų dydžio ir rinkos sąlygų.
Darbdavio įnašai ir jų nauda
Darbdaviai gali mokėti įmokas į jūsų pensijų fondus, o tokiu atveju įmokos dažnai būna efektyvesnės nei premijų forma. Pasak D. Kolmatsui, 68 proc. didesnė įmokų suma iš darbdavio pusės gali būti su kaupu grąža, lyginant su įrankiais be įmokų į fondą. Darbdaviai dažnai siūlo šią galimybę kaip motyvavimo priemonę, o Lietuvoje vis dažniau matomi pavyzdžiai, kai įmokas moka darbdavys (pvz., Bitė Lietuva).
Tačiau dalyvavimas priklauso nuo įmonės politikos ir sutartų sąlygų: kartais darbuotojai taip pat privalo prisidėti prie pensijų kaupimo. Svarbu suprasti, kad įmokos yra skirtos ilgalaikei pensijai kaupti ir motyvacijos siekti, o ne trumpalaikei naudai.
Kaip pasirinkti tinkamą III pakopos fondą
Lietuvos bankas kas ketvirtį skelbia III pakopos fondų rezultatus ir mokesčius. Tai suteikia pagrindą įvertinti ne tik mokesčius, bet ir fondo tikslą bei strategiją. Dėl besikeičiančių taisyklių ir išlaikymo duomenų, verta atidžiai peržiūrėti fondo taisykles ir informacijos atskleidimą. Svarbu suprasti, kad ilgalaikė sėkmė priklauso nuo asmeninių tikslų, rizikos tolerancijos ir laikotarpio.
GPM lengvata galios iki 2035 m. sutartims, sudarytoms iki 2025 m. Nuo 2025 m. sausio 1 d. naujoms sutartims GPM lengvata gali būti netaikoma. Turint galimybių, galima pasinaudoti lengvata iki 2035 metų, o maksimali susigrąžinta suma per metus - 300 eurų.
Taip pat skaitykite: Socialinio draudimo įmokų pavyzdžiai
Sudėtinių palūkanų efektas
Kaupimas pensijų fonduose leidžia pasinaudoti sudėtinėmis palūkanomis. Ilgą laiką kaupiant ir investuojant, uždirbtos palūkanos taip pat skinasi į invested sumą. Pavyzdys: pradinė įmoka 100 eurų, metinis 5 proc. grąža, po 15 metų - apie 208 eurai, po 30 metų - apie 432 eurai. Nors tai teoretiškas modelis, jis demonstruoja ilgalaikio kaupimo naudą. D. Kolmatsui pabrėžia, kad realybėje viskas priklauso nuo rinkų svyravimo ir taikytų mokesčių.
Kaip pradėti arba toliau kaupti
Jei jau turite sutartis I ir II pakopose, trečiosios pakopos papildomas kaupimas gali būti logiškas žingsnis siekiant patogios senatvės. Galite pasirinkti reguliarias įmokas arba vienkartinius mokėjimus - įmokos dydį galima keisti bet kada. Jei planuojate pradėti nuo nulio, rekomenduojama pasikonsultuoti su specialistais, kad pasirinktumėte tinkamiausią fondą bei įmokų dydį.
Skaitmeninės priemonės: Swedbank teikia skaičiuokles ir informaciją dėl GPM lengvatų. Įvertinkite savo galimybes, kad maksimaliai išnaudotumėte lengvatas ir ilgalaikėje perspektyvoje sukauptumėte reikalingą sumą.
Atgalinis ryšys su gyventojais
Gyventojai vis dažniau svarsto papildomo kaupimo galimybes, o darbdaviai vis dažniau inicijuoja įmokų mokėjimą į trečios pakopos fondus. Tai leidžia užtikrinti didesnes garantijas sulaukus senatvės ir skatina asmenis pradėti taupyti kuo anksčiau.
Statistiniai duomenys ir prognozės
- Pagal periodinius šaltinius, trečios pakopos įmokos laikomos efektyvomis dėl mokesčių lengvatų ir galimybės investuoti į ESG sektorius.
- Nors mokesčiai gali būti didesni nei kitose priemonėse, ilgalaikėje perspektyvoje sudėtinių palūkanų efektas dažnai kompensuoja šias išlaidas.
Pasirinkdami Goindex arba Swedbank siūlomas III pakopos pensijų kaupimo galimybes, galite tikėtis mokesčių lengvatų, valstybės paramos ir atsakingo investavimo į aplinkosaugos ir socialinių iniciatyvų sektorius, kartu siekdami ilgalaikės senatvės komforto.