Pagrindinis Lietuvos pensijų kaupimo sistemos tikslas - užtikrinti kiekvienam piliečiui pakankamas ir nuolatines pajamas senatvėje, kad būtų galima išlaikyti panašią gyvenimo kokybę, kokia buvo dirbant ir gaunant pastovų atlygį. Šiame straipsnyje panagrinėsime pensijų kaupimo sistemos Lietuvoje privalumus ir trūkumus, aptarsime dažniausius mitus ir pateiksime naudingos informacijos, kuri padės priimti informacija pagrįstus sprendimus dėl savo finansinės ateities.
Kaip veikia II ir III pensijų pakopos
Kiekvienas antros pakopos pensijų fondų dalyvis turi savo asmeninę pensijų sąskaitą, kurioje yra kaupiamos lėšos. Jos yra dalyvio nuosavybė, tačiau pasinaudoti savo sukauptomis lėšomis asmuo įgyja teisę tik sulaukęs pensinio amžiaus. Iki to laiko pensijų fondo turtą patikėjimo teisės pagrindais valdo pensijų kaupimo bendrovė. Jeigu asmeniui yra paskirta išankstinė valstybinio socialinio draudimo senatvės pensija, pasinaudoti savo sukauptomis lėšomis jis gali ir anksčiau.
III pakopos fondai yra privatūs ir jų dalyviai pensijai kaupia savanoriškai, pasirinkdami kiekvienam patogų periodinės įmokos dydį. Dauguma III pakopos pensijų fondų yra „atrakinti“ - tai reiškia, kad iš jų lėšas galima atsiimti beveik be apribojimų. III pakopoje kaupiantieji gali pasinaudoti gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata.
II pakopos privalumai
- Disciplinuotas kaupimas: dalyvis kaupia periodiškai ir sistemingai, o tai padeda formuoti ilgalaikį turtą.
- Valstybės paskata: valstybė prisideda papildoma įmoka (1,5 % nuo užpraeitų metų vidutinio darbo užmokesčio), o ši priemoka išliks.
- Maži mokesčiai: II pakopos pensijų fondų mokesčiai yra vieni mažiausių rinkoje, griežtai ribojami įstatymų. Gyvenimo ciklo fonduose turto valdymo mokestis negali viršyti 0,5 proc., o Turto išsaugojimo fonde - 0,2 proc. Pavyzdžiui, „Swedbank“ valdomuose fonduose šiuo metu taikomas 0,4 proc. mokestis.
- Apsauga nuo bendrovės bankroto: pensijų fonde sukauptas turtas yra teisiškai atskirtas nuo jį valdančios bendrovės turto ir saugomas depozitoriume.
- Paveldimumas: jei fondo dalyvis miršta nesulaukęs 85 metų, neišmokėta periodinių išmokų dalis atitenka paveldėtojams.
- Ilgalaikė grąža: Lietuvos banko duomenimis, gyvenimo ciklo pensijų fondai Lietuvoje nuo savo veiklos pradžios uždirbo apie 9,4 proc. metinę grąžą, jau išskaičiavus turto valdymo mokestį.
II pakopos trūkumai
- Rinkų rizika: kaupdami pensijai, patiriate investavimo riziką, o tai reiškia, kad investicijų vertė gali ir kilti, ir kristi. Investavimo rezultatas - ir teigiamas, ir neigiamas - priskiriamas pačiam pensijų kaupimo dalyviui.
- Ilgalaikė prigimtis: II pakopa yra skirta pensijai, tad greito pinigų panaudojimo galimybės yra ribotos, nors nuo 2026 m. atsiranda daugiau lankstumo.
- Galimi sistemos pakeitimai: daug kam tai yra svarbus argumentas pasitraukti iš sistemos - labiausiai sistemą drebina, kai kiekviena besikeičianti valdžia tą pačią pensijų sistemą bando keisti.
- Galimas sukčiavimas: 1,4 mln. žmonių ir daugiau nei 9 mlrd. eurų - tai patrauklus taikinys sukčiams, todėl raginama būti budriems ir tikrinti informaciją tik oficialiuose kanaluose.
Naujos 2026-2027 metų taisyklės ir jų pasekmės
Seimas patvirtino antrosios pensijų pakopos sistemos pakeitimus, kurie gali turėti įtakos kiekvienam kaupiančiajam ir jo finansinei ateičiai. Pirmiausia, atsisakoma automatinio gyventojų įtraukimo į kaupimą - nuo šiol dalyvavimas bus visiškai savanoriškas. Nuo 2026 metų sausio 1 dienos iki 2027 metų gruodžio 31 dienos - dvejus metus - galėsite visiškai pasitraukti iš kaupimo ir atsiimti dalį sukauptų pinigų.
Pasitraukiant iš II pakopos pensijų kaupimo bus galima atsiimti tik dalį sukaupto turto - savo sumokėtas įmokas ir uždirbtą investicinį prieaugį. Likusi sukaupto turto dalis bus pervesta „Sodrai“, už ją bus skiriami papildomi pensijų apskaitos vienetai. 2026 metais 1 apskaitos vienetas lygus 8,11 Eur/mėn prie „Sodros“ pensijos.
Taip pat skaitykite: Pensininkų įsidarbinimo galimybės
Pirmoji dalis - jūsų pinigai. Tai yra pinigai, kuriuos jūs patys sumokėjote iš savo atlyginimo, ir visas uždarbis, kurį tie pinigai per laiką spėjo uždirbti. Šią dalį jums, nusprendus atsiimti pinigus, įmonė, kurioje kaupėte pensiją, perves tiesiai į banko sąskaitą. Jokių mokesčių nuo šios sumos mokėti nereikės. Antroji dalis - valstybės pinigai. Šios dalies pinigų jūs negausite. Ji grįš atgal į „Sodrą“ ir bus paversta specialiais taškais, kurie ateityje šiek tiek padidins jūsų įprastą, „Sodros“ mokamą senatvės pensiją.
Laikinojo „lango“ techniniai aspektai
Įstatymo projektu nustatomas 2 metų pereinamasis laikotarpis, kurio metu dalyviai turės teisę nutraukti pensijų kaupimą. Asmens sprendimas nutraukti pensijų kaupimą pereinamuoju laikotarpiu ar pasinaudoti kitomis aukščiau nurodytomis teisėmis turės būti išreikštas prašymu. Visais šiais atvejais prašymai turės būti teikiami pensijų kaupimo bendrovėms.
Iš tiesų įstatymu ketvirtadienį buvo įtvirtinta, kad vadinamojo „lango“ metu žmogui, kuris nori išeiti iš sistemos, sukaupti pinigai būtų išmokėti ne vėliau kaip per 10 darbo dienų nuo kalendorinio ketvirčio, kurį asmuo pateikė pensijų kaupimo bendrovei prašymą nutraukti dalyvavimą pensijų kaupime, paskutinės dienos. Tais atvejais, kai žmogus norės pasitraukti iš kaupimo dėl numatytų svarbių priežasčių (sunkios ligos, netekto dalyvumo ar nustatyto paliatyvios slaugos poreikio) jo sukauptas turtas bus išmokamas per 30 dienų.
Lėšų išmokėjimas galėtų būti išskaidytas laike - pavyzdžiui, nepriklausomai nuo prašymo pateikimo datos, lėšos galėtų būti pervedamos pagal nustatytą grafiką. Tai padėtų sušvelninti administracinį krūvį ir užtikrinti sklandų procesą. Fondų valdytojai vertina šią riziką ir ruošia išteklius.
Ką fondų valdytojai žada daryti
„Luminor investicijų valdymas“ vadovė Loreta Načajienė nurodė, kad įmonė vykdys klientų informavimo kampaniją, papildomus konsultavimo kanalus bei techninius pajėgumus, kad galėtų atsakyti į visus kylančius klausimus ir padėti klientams priimti pagrįstą ir logišką sprendimą. Numato didelį norinčių pateikti prašymą srautą, todėl norint tai padaryti banko skyriuose rekomenduosime dėl vizito susitarti iš anksto. Internetu pateikti prašymai bus apdorojami iš karto ir siunčiami „Sodrai“.
Taip pat skaitykite: Nėštumo ir nedarbingumo išmokos
„Swedbank“ investicijų valdymo vadovas Tadas Gudaitis sakė, kad klientus konsultuosime ir aptarnausime pagal priimtame įstatyme numatytas nuostatas. Nagrinėjame įstatyme numatytas sąlygas ir ieškosime sprendimų, kad aptarnavimo procesas būtų sklandus. Lėšų išmokėjimai užima šiek tiek laiko - ypač kai kalbama apie milijonus eurų ir šimtus tūkstančių žmonių.
Kaip gauti pensiją – Pensijų pradžiamokslis
Praktiniai patarimai kaupiantiems ir galvojantiems apie pasitraukimą
- Atsakingumas: kviečiame žmones į sprendimus žiūrėti atsakingai ir įvertinti ilgalaikes pasekmes - pasitraukimas reiškia mažesnę būsimą pensiją, o alternatyvų investavimui kol kas nėra.
- Išsiaiškinkite savo sukauptą sumą, kiek liko iki pensinio amžiaus ir kokie jūsų ateities planai, prieš priimant vienokį ar kitokį sprendimą.
- Jei nuspręsite pasitraukti, prašymai turi būti teikiami pensijų kaupimo bendrovėms; fondo valdytojai rekomenduos pasirašyti prašymus arba susitarti dėl vizitų iš anksto.
- Pasinaudokite konsultacijomis: fondų valdytojai žada didinti konsultacijų pajėgumus ir skelbti informaciją oficialiuose kanaluose.
- Budrumas dėl sukčiavimo: informaciją tikrinkite tik oficialiuose kanaluose, nes netikri pasiūlymai ar bandymai išvilioti duomenis gali suintensyvėti.
Dažniausi mitai ir faktai
1 mitas: pensijų fondai gali bankrutuoti ar kitaip prarasti mano pinigus
Pensijų fonde sukauptas turtas yra teisiškai atskirtas nuo jį valdančios bendrovės turto. Jis saugomas depozitoriume. Net jei fondų valdytojas bankrutuotų ar nutrauktų veiklą, sukauptas turtas išliktų nepaliestas ir vėliau būtų pervestas į kitą pensijų kaupimo bendrovę.
2 mitas: II pakopos mokesčiai suvalgo mano grąžą
II pakopos pensijų fondų mokesčiai yra vieni mažiausių rinkoje, griežtai ribojami įstatymų. Turto valdymo mokestis gyvenimo ciklo fonduose negali viršyti 0,5 proc., Turto išsaugojimo fonde - 0,2 proc. Lietuvos banko duomenimis, gyvenimo ciklo fondai per ilgą laikotarpį uždirbo apie 9,4 proc. metinę grąžą, jau išskaičiavus mokestį.
3 mitas: negalėsiu atsiimti pinigų, kai jų man reikės
II pensijų pakopa yra ilgalaikė priemonė, tačiau nuo 2026 m. atsiranda daugiau lankstumo: visą sumą iki pensijos bus galima atsiimti, jeigu iki pensijos liko 5 m. ar mažiau ir sukaupta suma nesiekia pusės privalomo anuiteto ribos; netekus 70 proc. ar daugiau darbingumo; nustatant sunkią ligą ar paliatyviosios pagalbos poreikį. Be to, kiekvienas kaupiantysis galės 1 kartą per visą kaupimą atsiimti iki 25 proc.
Skaičiai ir pavyzdžiai
| Scenarijus | Pavyzdys |
|---|---|
| Metinis mokestis (0,4 %) | Jei fonde yra 10 000 eurų, metinis mokestis sudaro 40 Eur |
| Galima atsiimti vieną kartą | Iki 25 % sukaupto turto, bet ne daugiau nei įmokėjote patys |
| Sodros apskaitos vienetas 2026 m. | 1 apskaitos vienetas = 8,11 Eur/mėn prie „Sodros“ pensijos |
| Riba atsiimti visą sumą likus 5 m. iki pensijos (2026) | 8 392,5 Eur (pusė privalomo anuiteto) |
Argumentai už ir prieš nutraukimą
Argumentai už: Nenoriu laukti pensijos, man svarbu turėti pinigus dabar; Noriu pats investuoti ir tikiuosi didesnės grąžos; Noriu pinigus panaudoti dabartiniams poreikiams. Argumentai prieš: be jokio labai aktyvaus paties kaupiančiojo veikimo, vos 3 procentai per ilgesnį laikotarpį sukaupia reikšmingas sumas; trumpalaikis malonumas šiandien gali kainuoti finansinį saugumą rytoj; pasitraukimas reiškia mažesnę būsimą pensiją ir prarandama valstybės paskata.
Taip pat skaitykite: Viskas, ką reikia žinoti apie dekretines atostogas
Praktinis pavyzdys efektyvumo
Pavyzdžiui, jei 25 m. asmuo, uždirbantis vidutinį darbo užmokestį (2375 Eur prieš mokesčius), šiemet pradėtų kaupti II pensijų pakopoje, iki pensijos per 40 m., tikėtina, sukauptų beveik 300 tūkst. Eur. Tam tereikėtų skirti 3 proc. nuo mėnesinio atlyginimo (71,25 Eur). Palyginus, jei tą pačią sumą žmogus tiesiog atsidėtų kas mėnesį ir niekur jos neinvestuotų, per 40 m. sutaupytų tik 34,2 tūkst. Eur.
Ko laukti ateityje ir ką daryti dabar
Pagal įstatymą, dėl tolesnio dalyvavimo II pakopoje pensijų fondų dalyviai gali apsispręsti iki 2027 m. Norint toliau kaupti oresnei senatvės pensijai, papildomai jokių veiksmų imtis jums nereikia. Visi pakeitimai, susiję su kaupimu II pensijų pakopoje, įsigalios nuo 2026-01-01, tad kreiptis dėl dalies sukaupto turto atsiėmimo ar kaupimo nutraukimo galite tik nuo 2026-01-01.
Prieš priimant sprendimą atsiimti lėšas būtina atsakingai įvertinti savo finansinę situaciją bei ilgalaikius tikslus, pasitarti su finansų specialistais ir įvertinti visas galimas pasekmes. Kaupimas pensijai yra ilgalaikis procesas: rinkų svyravimai - natūrali investavimo proceso dalis, o reguliariai mokėdami įmokas dalyviai gali įsigyti daugiau fondo vienetų už mažesnę kainą ir ilgainiui gauti didesnę investicinę grąžą.