Senatvė - tai gyvenimo etapas, kuriam reikia ruoštis iš anksto. Laikai, kai valstybė pasirūpindavo jūsų pensija, po truputį grimzta užmarštin. Lygiai taip pat ir pensijos kaupimas - paties žmogaus reikalas. Kuo anksčiau pradedamas pensijos kaupimas, kuo anksčiau pasirenkami pensijų fondai, tuo lengviau gyventi senatvėje.
Šiame straipsnyje aptarsime, kaip veikia pensijų kaupimo sistema Lietuvoje, kokie pokyčiai laukia 2026-2027 metais ir kaip efektyviai taupyti pensijai, kad užtikrintumėte sau finansinę gerovę senatvėje.
Svarbūs Pokyčiai Antros Pakopos Pensijų Kaupime 2026-2027 Metais
Nuo 2026 m. prasidės svarbūs pokyčiai antros pakopos pensijų kaupime - dvejus metus visi dalyviai galės laisvai apsispręsti, ar nori tęsti kaupimą, ar pasitraukti ir išsiimti savo sukauptas lėšas. Tai pereinamasis laikotarpis, suteikiantis daugiau lankstumo tiek dirbantiesiems, tiek savarankiškai dirbantiems, tiek jau sulaukusiems senatvės pensijos amžiaus kaupimo dalyviams.
2026-2027 metais kiekvienas antros pakopos pensijų kaupimo dalyvis galės pasitraukti iš kaupimo, nepriklausomai nuo amžiaus, stažo ar sukauptos sumos. Pakanka kreiptis į savo pensijų kaupimo bendrovę ir pateikti prašymą. Tai galima padaryti bet kuriuo metu nuo 2026 m. sausio 1 d. iki 2027 m. gruodžio 31 d.
Pensijų kaupimo bendrovės prašymus nagrinės pagal ketvirčius. Pavyzdžiui, jei žmogus pateiks prašymą pasitraukti iš kaupimo 2026 m. sausio 19 d., pensijų kaupimo bendrovė sprendimą priims pasibaigus ketvirčiui - po kovo 31 d., o pinigus į žmogaus sąskaitą perves iki 2026 m. birželio 30 d.
Taip pat skaitykite: Ką žinoti apie pensiją?
Iki tol, kol pensijų kaupimo bendrovės sprendimas bus užregistruotas Pensijų kaupimo dalyvių, pensijų kaupimo ir pensijų išmokų sutarčių registre, „Sodra“ ir toliau perves pensijų kaupimo įmokas nuo žmogaus draudžiamųjų pajamų, nes ji dar neturi informacijos apie žmogaus pateiktą prašymą nutraukti kaupimą. Pagal aukščiau pateiktą pavyzdį, įmokos bus nuskaičiuotos nuo žmogaus atlyginimo už sausio ir vasario mėnesius, o kai kuriais atvejais - ir už kovą, priklausomai nuo to, kada darbovietė moka atlyginimą. Kadangi nuo įmokų nuskaičiavimo iki jų pervedimo į pensijų fondą praeina maždaug du mėnesiai, paskutinės įmokos į fondą nebepateks.
Asmens sumokėtos įmokos ir investicinis rezultatas bus pervesti į banko sąskaitą. Valstybės ir „Sodros“ įmokų dalis grįš į „Sodrą“ ir bus paversta apskaitos vienetais.
Savarankiškai dirbantys iš kaupimo pasitraukti galės tokiomis pačiomis sąlygomis kaip ir visi kiti. Jei savarankiškai dirbantis nori sumokėti pensijų kaupimo įmokas už praėjusius metus ir gauti valstybės skatinamąsias įmokas, prašymą nutraukti kaupimą jis turėtų teikti tik tada, kai jau yra deklaravęs pajamas ir sumokėjęs visas įmokas už praėjusius metus.
Jei žmogus pasitraukti iš kaupimo nori nesumokėdamas pensijų kaupimo įmokų už praėjusius metus ir kartu atsisakydamas valstybės biudžeto įmokų, prašymą pensijų kaupimo bendrovei reikėtų teikti pirmą metų ketvirtį, iki kovo 31 d., dar iki deklaruojant pajamas. Tokiu atveju pajamas ir įmokas už praėjusius metus jis deklaruotų tik tada, kai pensijų kaupimas jau būtų nutrauktas.
Išėjimas į pensiją ir pensija: planavimo su garantuotomis pajamomis vadovas
Lietuvos Pensijų Kaupimo Sistema
Antroji pensijų pakopa yra senatvės pensijos sistemos dalis, todėl dažniausiai žmonės pasitraukia iš kaupimo sulaukę senatvės pensijos amžiaus. Įprastai išmokos priklauso nuo sukauptos sumos - gali būti mokama vienkartinė išmoka, periodinės išmokos arba pensijų anuitetas.
Taip pat skaitykite: Investicijos ir Pensijos Dydis
Lietuvoje yra 3 pensijų kaupimo pakopos:
- I pakopa - tai yra standartinė valstybinė pensijų sistema. Čia „Sodra“ iš gyventojų renka VSD (valstybinio socialinio draudimo) mokestį, kuris perskirstomas „Sodros“ biudžete, ir didžioji dalis jo nukeliauja dabartinių pensininkų pensijoms, o likusi dalis kitoms socialinėms išmokoms. I-oje pakopoje lėšos nėra kaupiamos - čia jos paprasčiausiai surenkamos ir išmokamos.
- II pakopa - tai pasirinktinos įmokos į fondus, kai prie privačių įmokų kaupimo prisideda ir „Sodra“. Gyventojas pats renkasi ar nori dalyvauti šioje sistemoje ar ne. Dalyvavimo II-oje kaupimo pakopoje taisyklės buvo jau ne kartą keistos, o 2019 metais jos vėl keičiasi iš esmės: pačio asmens dalis pervedama iš atlyginimo 2019 metais siekia 1,8% ir palaipsniui didėja iki 3% 2023 metais, bei skatinamoji įmoka iš biudžeto lygi 0,3 proc.
- III pakopa - tai asmens taupymas pensijai savarankiškai, naudojantis tam tikromis valstybinėmis lengvatomis.
Pensijas kaupti investiciniuose pensijų fonduose gali visi, mokantys mokesčius SODRAI ir pasirašę sutartį su II pakopos pensijų fondą valdančia kompanija. Tokiu atveju dalis jūsų sumokėtų SODROS mokesčių bus automatiškai pervedami į II pakopos pensijų fondą, todėl sumažės jūsų bazinė pensija. Pasirašę II pakopos pensijų kaupimo sutartį ganėtinai anksti, senatvėje galėsite gauti 20-50 proc. didesnę pensiją.
Tačiau šioje vietoje reikia įvertinti politinę riziką. Pati valstybė nustato, kokia pensijos dalis bus pervedama į II pakopos pensijų fondą. Ši dalis nuolat kinta priklausomai nuo valstybės ekonominės situacijos.
Kitas II pakopos pensijų fondų privalumas yra tas, kad viskas, kas sukaupta II pakopos pensijų fonde priklauso tik jums, o valstybė į šias lėšas neturi jokių teisių. Net ir jums mirus, neišmokėtą pensijos dalį pavedės jūsų vaikai ar anūkai.
Bene svarbiausias II pensijų pakopos privalumas yra tas, kad II pakopos pensijų fonde sukaupta suma priklauso nuo jūsų atlyginimo. Kuo daugiau pinigų jūs uždirbate, tuo daugiau pinigų sukaupsite II pakopos pensijų fonde. Kitaip tariant, II pakopos pensijų sistema leidžia didesnį atlyginimą gaunančiam Jonaičiui senatvėje gauti kelis kartus didesnę pensiją nei Petraitis, todėl, kad visą gyvenimą jis mokėjo didesnius mokesčius valstybei.
Taip pat skaitykite: Kaip išnaudoti pirmąją pensiją?
Be minėtų II pakopos pensijod privalumų, prieš pasirašydami sutartį, jūs turite atkreipti dėmesį ir į kai kuriuos trūkumus. Pasirašę II pakopos pensijų kaupimo sutartį, jos nutraukti faktiškai negalėsite.
Jeigu pensija jums ir taip ne už kalnų, gerai paskaičiuokite ar II pakopos pensijų fondą jums tikslinga rinktis. Per trumpą laiką sudėtinės palūkanos nespės atlikti savo darbo.
Gyventojai apsisprendę pasitraukti iš II-os pakopos pensijų fondo, tai galės padaryti nuo 2026 metų pradžios iki 2027 metų pabaigos. Tokiu atveju jie galės atsiimti savo sumokėtas įmokas ir investicinį pelną, tačiau neatgaus valstybės (Sodros) įmokų, už kurias bus priskaičiuojami papildomi „Sodros“ pensijų apskaitos vienetai to asmens valstybinei pensijai.
Pensijų Fondų Strategijos
Nesvarbu ar tai II-os pakopos, ar III-ios pakopos pensijos kaupimas, gyventojas gali pasirinkti pageidaujamą investicinio fondo rizikingumą, pasirinkdamas labiausiai tinkamą fondo kryptį:
- Gyvenimo ciklo strategija - jos principas nesudėtingas, sukuriama keletas fondų, suskirstant juos pagal rėžius, taikomus tam tikram gyventojų amžiui. Iki kol gyventojui lieka keliolika metų iki pensijos, iš esmės beveik visa lėšų dalis investuojama į akcijas. Artėjant prie pensinio amžiaus, nuosekliai didinama obligacijų dalis.
- Konservatyvūs - investuojantys į obligacijas. Tai fondai, kurie gali investuoti tik į valstybines (ES arba EBPO šalių) obligacijas bei indėlius - patys saugiausi. Didelės grąžos iš jų tikrai tikėtis neverta, ir jie net visuomet aplenks realią infliaciją.
- Mišrūs - investuojantys tiek į obligacijas, tiek į akcijas. Šie pensijų fondai dalį investicijų nukreipia į akcijas, dalį į įmonių bei valstybių obligacijas.
- Agresyvūs - investuojantys į akcijas. Tai aukščiausios rizikos pensijų fondai. Ilguoju laikotarpiu tokia investavimo strategija atneša didžiausią grąžą, tačiau dideli svyravimai taip pat gali sukelti nemažai galvos skausmo.
Pagrindinis argumentas dėl rizikos lygio pasirinkimo turėtų būti laikotarpis likęs iki pensijos: jei likęs mažiau nei dešimtmetis - derėtų apsistoti ties konservatyviu investavimu. Laikui bėgant pasirinktą kryptį galima nesunkiai pakeisti kita.
Kalbant apie II-os pakopos pensijų fondus, jų sukauptais pinigais galima pradėti naudotis tik suėjus pensiniams amžiui (įskaitant išankstinę pensiją). Suėjus pensiniam amžiui atsiimti sukauptą sumą iš karto. Šis būdas galimas tik tuo atveju, jei sukaupta suma neviršija tokios sumos, pagal kurią bazinis anuitetas iš II-os pakopos pensijų fondo būtų lygus pusei valstybinės socialinio draudimo bazinės pensijos dydžio.
Atsiimti pensiją galima anuiteto būdu. Anuitetas - tai kasmėnesinė (teoriškai gali būti mokama iki karto per tris mėnesius) išmoka asmeniui iki gyvos galvos.
Tuo tarpu, kalbant apie III-os pakopos pensijų fondus, pinigų atsiėmimo tvarka kiek skiriasi nuo II-osios pakopos.
Taupymo Patarimai: Kaip Užtikrinti Finansinę Nepriklausomybę Senatvėje
Pensijos kaupimas prasideda nuo klausimo, kiek pinigų jums reikės kai išeisite į pensiją. Jūsų išlaidos pensijoje turi būti paremtos jūsų poreikiais, o ne iš piršto laužtais pamąstymais. Būkite sau sąžiningi, planuodami kaip norite gyventi pensijoje ir skaičiuodami kiek tai jums kainuos.
Viena iš taisyklių nustatant poreikius pensijoje sako, kad siekiant išlaikyti panašią gyvenimo kokybę senatvėje jums nuolat reikės 70 proc. prieš pensiją gautų pajamų. Didesnį atlyginimą gaunantiems, šis skirtumas gali būti dar didesnis. Kita vertus, tai tik orientacinis skaičiavimas. Daug kas priklauso nuo realios jūsų situacijos.
Identifikavę savo poreikius senatvėje, jūs turite nustatyti, kaip šiuos tikslus įgyvendinti. Tam reikia gerai išmanyti Lietuvos pensijų kaupimo sistemą ir pasinaudoti jos teikiamomis galimybėmis.
Štai keletas taupymo patarimų, kurie padės jums sukaupti pakankamai lėšų oriai senatvei:
- Suskaičiuoti savo pajamas ir planuoti išlaidas. Išlaidų planavimas yra viena veiksmingiausių taupymo priemonių. Visas planavimas prasideda nuo to, kiek jūs norite sutaupyti.
- Sudaryti sąrašą reikalingų prekių. Eiti į parduotuvę tik susidarius reikiamų pirkinių sąrašą. Taip išlošiama dvigubai - sutaupoma laiko ir pinigų.
- Atskirti norus nuo poreikių. Pavyzdžiui, pietavimas - tai, žinoma, poreikis, bet kiekvieną dieną pietauti restorane - jau užgaida.
- Išjungti iš elektros lizdo nenaudojamus elektros prietaisus ir išjunginėti šviesą, kai jos nenaudojama. Visi įjungti elektros prietaisai naudoja elektrą, išjungus galima sutaupyti apie 5 proc.
- Naudotis akcijomis, tačiau pirkti ne „gerą akciją“, o daiktą, kurio reikia. Paprastai nusipirkus per akciją didesnį kiekį, daugiau ir suvartojama.
- Mokėti tik grynais pinigais, ne kortele. Mokant banko kortele išleidžiama keturis kartus daugiau. Kai banknotų nejaučiama rankose, tampa nesunku ir negaila su jais išsiskirti.
- Leisti pinigus įspūdžiams, o ne daiktams.
- Visada pirmiausia susimokėti sau. 10 proc. nuo gaunamų pajamų ir 50 proc. nuo papildomų pajamų (premijos).
- Stebėti kainas. Svarbiausia stebėti 1 kilogramo kainą, nes ne visada didesnis kiekis reiškia, kad parduodama pigiau.
- Atsisakyti žalingų įpročių. Rūkoriams 1 pakelis per dieną - 2,90 Eur, per metus rūkymas kainuoja 1043 Eur.
Taupymo Priemonės
Taupymas, tai paslaugos sumažinti išlaidas atsisakant tam tikrų prekių ir paslaugų ribojant jų kieki ar ieškant pigesnių variantų.
Kaupimo tikslai:
- Finansinei apsaugai
- Senatvei (pensijai)
- Vaikų ateičiai
- Asmeniniams tikslams
Indėlis - banke padėti pinigai.
- Terminuotasis indėlis - pinigų laikymas banke nurodant konkrečią trukmę.
- Kaupiamasis indėlis.
- Terminuotasis periodinis indėlis - Šios rūšies indėlis tinka žmonėms, kurie siekia gauti nuolatines pajamas iš savo turimų „laisvų“ pinigų. Sudarius terminuotojo periodinio indėlio sutartį už jį palūkanos bus išmokamos kiekvieną mėnesį. Tai puikus pasirinkimas tiems, kurie turi dideles pinigų santaupas ir jų nenori leisti, jie gali pragyventi tiesiog iš gaunamų palūkanų.
- Investicinis indėlis - Šios rūšies indėlio palūkanos tiesiogiai priklauso nuo finansinio turto, su kuriuo jis susietas, vertės kitimo. Investiciniu indeliu galima uždirbti žymiai daugiau, nei turint terminuotąjį indėlį, tačiau ir rizika yra žymiai didesnė (turint terminuotąjį indėlį rizikos visiškai nėra). Investiciniai indėliai gali būti skirtingi, tai priklauso nuo su jais susieto finansinio turto pasiūlymų.
- Vaiko indėlis - Ši indėlio terminas - iki vaikui sukaks 18 metų.
Investavimas pensijai turi konkretų tikslą - tai patikimas finansinis srautas, kai dirbti jau bus per sunku, ar tiesiog nebesinorės. Investavimas pensijai, tai nereiškia, kad pinigus, gaunamus iš investicijų turėtumėte pradėti naudoti tik sulaukę valstybės nustatyto pensinio amžiaus. Jei investuojama suma bus pakankamai ženkli, jei laikantis korektiško rizikos lygio galėtumėte neprarasdami gyvenimo kokybės pragyventi iš palūkanų ir dividendų.
Pagrindinės investicijos būtų tos pačios: akcijos, obligacijos, nekilnojamas turtas. Jų proporcijos ir rizikingumas priklausytų nuo investuotojo asmeninių savybių ir likusio laikotarpio iki pensijos. Kadangi paprastai investavimas pensijai yra ilgalaikis investavimas, tad ir rizika rekomenduojama pakankamai aukšta, tuo tarpu artėjant prie pensinio amžiaus ribos ir rizikingumas pamažu turėtų būti mažinamas.
Pirmasis žingsnis investuojant pensijai - aiškiai suprasti laiką. Kuo anksčiau pradedama investuoti, tuo didesnį vaidmenį atlieka sudėtinių palūkanų efektas. Ilgas investavimo horizontas leidžia prisiimti didesnę riziką ankstyvaisiais metais, nes trumpalaikiai rinkų svyravimai turi pakankamai laiko išsilyginti.
Ne mažiau svarbu pasirinkti tinkamą rizikos lygį. Kaupiant pensijai būtina rasti balansą tarp augimo ir stabilumo. Jaunesniame amžiuje portfelyje paprastai dominuoja didesnės rizikos, bet didesnę grąžą galinčios generuoti investicijos, o artėjant pensijai palaipsniui didinamas saugesnių priemonių svoris.
Diversifikacija yra vienas kertinių pensijų investavimo principų. Kapitalo paskirstymas tarp skirtingų turto klasių, regionų ir sektorių padeda sumažinti riziką ir stabilizuoti portfelio vertę.
Reguliarumas taip pat atlieka itin svarbų vaidmenį. Nuoseklus investavimas, pavyzdžiui, kas mėnesį ar kas ketvirtį, leidžia išvengti bandymų nuspėti rinkos laiką ir sumažina riziką investuoti visą sumą nepalankiu momentu.
Artėjant pensijai investavimo strategija turėtų keistis. Pagrindinis tikslas palaipsniui persikelia nuo kapitalo augimo prie jo išsaugojimo ir stabilumo.
| Pakopa | Valdymas | Kaupimo būdas | Rizika |
|---|---|---|---|
| I | SODRA | Mokesčių perskirstymas | Nėra |
| II | Privatūs fondai | Įmokos + investavimas | Priklauso nuo fondo |
| III | Privatūs fondai | Savanoriškos įmokos + investavimas | Priklauso nuo fondo |