Kaupimas pensijai - svarbus žingsnis siekiant didesnių pajamų senatvėje. Kaupimas II pensijų pakopoje yra pirmas ir labai svarbus žingsnis patogios pensijos link. Ar jau pagalvojote, ką norėtumėte veikti išėję į pensiją? Pasaulinė praktika rodo, jog norint užsitikrinti patogią senatvę, pensija turėtų sudaryti 70 % dabartinių Jūsų pajamų.
Swedbank pensijų fondų struktūra ir pagrindinės savybės
„Swedbank“ siūlo įvairius pensijų fondus, skirtus skirtingiems investavimo poreikiams ir rizikos tolerancijai. Gyvenimo ciklo pensijų fondai - tai subalansuoti tikslinės grupės pensijų fondai, kai investicijos dinamiškai keičiamos atsižvelgiant į Jūsų amžių. Kuo jaunesnis esate, tuo daugiau investuojama į akcijų rinkas, siekiant gauti didesnę investicijų grąžą.
Fondo investavimo rizika palaipsniui keičiama atsižvelgiant į fondo dalyvių amžių. Strateginė rizikingų aktyvų (pavyzdžiui, akcijų rinkų, alternatyvių investicijų) dalis dinamiškai mažinama nuo 97 proc. kaupimo pradžioje iki 15 proc. Atsižvelgiant į finansų rinkų situaciją ir jos perspektyvas, rizikingų aktyvų dalis gali būti padidinta arba sumažinta 10 proc. ribose. Kaupimo pradžioje rizikingų aktyvų dalis gali siekti nuo 87 proc. iki 100 proc., o kaupimo pabaigoje - nuo 5 proc.
Pagrindiniai „Swedbank“ pensijų fondai ir prognozuojama grąža
- „Swedbank“ pensijų fondas 100 (apriboto nutraukimo) - prognozuojama grąža 6 proc.
- „Swedbank“ pensijų fondas 60 (apriboto nutraukimo) - prognozuojama grąža 4 proc.
- „Swedbank“ pensijų fondas 30 (apriboto nutraukimo) - prognozuojama grąža 2 proc.
Skaičiuojant prognozuojamą sukaupti sumą yra naudojamos šios investicijų grąžos (po atskaitymų ir fondo veiklos išlaidų): Pensijos fondas 18+ (apriboto nutraukimo) - 6.1 %, Pensijos fondas 50+ (apriboto nutraukimo) - 4.1 %, Pensijos fondas 60+ (apriboto nutraukimo) - 2.1 %, Pensijos fondas 18+ - 6 %, Pensijos fondas 50+ - 4 %, Pensijos fondas 60+ - 2 %.
Investavimo strategija, tvarumas ir sektorinės investicijos
Investuodami II ir III pakopos pensijų fondų lėšas pirmenybę teikiame verslams, kurie kuria žalesnę aplinką ir kokybiškesnį gyvenimą visiems. Investuodami į fondus renkamės tuos, kurie pasižymi aukštais tvarumo rodikliais. Renkantis investicijas pensijų fondams vienas svarbesnių kriterijų yra ESG reitingas. Jis vertina įmonių rizikas aplinkosaugos (E), socialinio tvarumo (S) ir gerosios valdysenos (G) srityse, kurios gali reikšmingai paveikti jų finansinį veiklos rezultatą.
Taip pat skaitykite: Išsamus „Swedbank“ pensijos patikrinimo gidas
Jūsų lėšos prisideda ne tik prie brandžių kompanijų plėtros, bet ir prie kruopščiai atrinktų startuolių auginimo, į kuriuos investuojame per alternatyvaus investavimo fondus. Pensijų fondų investicijos į sveikatos ir technologijų sektorius siekia apie 860 mln. į IT sektorių sudaro apie 18.5% - 600 mln. į sveikatos sektorių sudaro apie 8% - 260 mln.
Rezultatai, rizika ir svarbios pastabos apie skaičiavimus
Fondų praeities rezultatai niekaip neatspindi, ko jūs galite tikėtis ateityje. Ši informacija yra skirta susipažinti ir praplėsti akiratį. Taip pat reiktų atkreipti dėmesį, jog rezultatuose neatsispindi visi galimi mokesčiai (dalis jų yra įskaičiuota, o dalis ne), kurie yra skirtingi visose fondo valdymo įmonėse. Svarbu: Fondai gali turėti papildomų mokesčių, kurie nėra susiję su rezultatais. Skaičiuoklės rezultatai yra apytiksliai.
Turėkite omenyje, kad kaupdami pensijų fonduose prisiimate investavimo riziką ir nėra garantijų, kad investicijų vertė padidės. Praeities rezultatai negarantuoja ateities rezultatų. Kaupiamos lėšos apskaitomos Jūsų asmeninėje pensijų fondų sąskaitoje, kur jos yra saugios, nes yra atskirtos nuo pensijų fondus valdančios įmonės turto ir saugomos depozitoriume („Swedbank“, AB).
Skaičiavimų prielaidos ir prognozės
Prognozuojama grąža: obligacijų - 3 proc., akcijų - 7 proc., o bendra grąža skaičiuojama pagal „Swedbank“ gyvenimo ciklo pensijų fondams numatytą rizikingų aktyvų dalį per visą kaupimo laikotarpį. Jeigu įvesite kitokią grąžą, jūsų nurodyta grąža bus naudojama skaičiavimams.
Skaičiuoklės sudarytojai: skaičiuoklė parengta pagal tuos pačius principus, kaip „Sodros“ interneto svetainėje skelbiama Prognozuojama senatvės pensijos skaičiuoklė. Skaičiuoklės rezultatai yra orientacinio pobūdžio. Prognozuojamas išmokų iš pensijų fonde sukauptų lėšų dydis nėra garantuojamas.
Taip pat skaitykite: Ar senatvės pensijos gavėjams priklauso ilgalaikio darbo išmoka?
II pakopos pensijų fondų praktinės detalės: įmokos, mokesčiai ir išmokos
Asmuo visuomet mokės 3 proc. įmoką. Jei Jūsų sutartis sudaryta iki 2025 m., galite pasinaudoti Gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata iki 2035 m. Ši valstybės paskata suteikia Jums galimybę kasmet susigrąžinti iki 20 % nuo sumokėtų įmokų. Nuolatiniai Lietuvos Respublikos gyventojai gali susigrąžinti GPM nuo ne daugiau nei 1500 Eur sumokėtų įmokų į savo kaupiamojo gyvybės draudimo sutartis ir pensijų fondus.
Įmokos į pensijų fondus, kitaip nei atlyginimas ar premija, yra neapmokestinamos. Taupysite pajamų mokestį - darbdavio mokamos įmokos pripažįstamos neapmokestinamosiomis gyventojo pajamomis, todėl netaikomas gyventojų pajamų mokestis ir nėra skaičiuojamos valstybinio socialinio draudimo įmokos bei privalomojo sveikatos draudimo įmokos, jei bendra įmokų suma per mokestinius metus neviršija nustatytų ribų.
Sulaukę pensinio amžiaus, sukauptą sumą galite atsiimti vienkartine išmoka. Sukaupta suma bus išmokama dalimis iki Jums sukaks 85 metai. Mokėjimai gali vykti kas mėnesį arba kas ketvirtį. Jei sulaukę 65 m. už visą sukauptą sumą nutartumėte įsigyti anuitetą, tuomet jis būtų apskaičiuotas remiantis šiomis prielaidomis: anuiteto lėšų valdymo (investavimo) vidutinė metinė grąža - 2 proc.; vienkartinis atskaitymas (valdymo sąnaudoms padengti) - 2,5 proc. nuo sukaupto turto; apskaičiuojant tikėtiną išmokų mokėjimo laikotarpį remiamasi Europos Komisijos vidutinės vyrų ir moterų tikėtinos gyvenimo trukmės prognozėmis.
Apriboto nutraukimo ypatumai
Apriboto nutraukimo pensijų fonduose negalima nutraukti sutarties ir išsiimti dalies sukauptų lėšų iki sukaks 55 m. Apriboto nutraukimo fonduose prognozuojamos grąžos yra nurodytos atitinkamai (pvz., Pensijos fondas 18+ (apriboto nutraukimo) - 6.1 %).
Prieinamumas, administravimas ir praktiniai patarimai
Pakeisti pensijų bendrovę ir įforminti perėjimą iš kitos bendrovės labai paprasta. Svarbu! Keičiant pensijų kaupimo bendrovę, taikomas 0,05 proc. bendrovės keitimo mokestis. Norėdami pensijų įmokas mokėti reguliariai, sudarant pensijų kaupimo sutartį pasirinkite reguliarius mokėjimus. Jei sudarydami pensijų kaupimo sutartį nepasirinkote reguliarių mokėjimų, tą bet kada galite padaryti prisijungę prie savo interneto banko.
Taip pat skaitykite: 25,5 metų darbo stažas ir pensija
Būkite atsargūs - neatsakinėkite į įtartinus el. laiškus, SMS žinutes bei skambučius iš nežinomų siuntėjų bei telefono numerių.
Rinkos kontekstas ir lyginimai
Šiais metais publikavau kelis įrašus tema, jog Lietuvoje valdomų akcijų fondų rezultatai, švelniai tariant, nedžiugina. Vienas populiarus instrumentas liko nepaminėtas - II pakopos pensijų fondai, kuriuose šiuo metu pinigus kaupia ~1,4 mln. 1996-2002 metų ciklo fonduose šiuo metu pensijai taupo daugiau kaip 131 tūkst. asmenų, o sukaupta suma viršija 230 mln.
Parinkau du realius fondus, o ne kažkokius teorinius indeksus, vieną akcijų ir kitą obligacijų, su kurių rezultatu palyginsiu II pakopos fondus. Antras fondas - iShares € Aggregate Bond ESG UCITS ETF (ticker IEAG). Iš satelitinių pozicijų fondo valdytojas tikisi aukštesnės grąžos, nei iš pasyvaus core. Visos šio konkretaus fondo lėšos investuotos per septynias pozicijas, pasyvius ir pigius fondus, viskas paprasta, skaidru ir aišku.
Kaip pastebėjau ankščiau, dalis rizikingiausių pensijų fondų investuoja nuo 3% iki 10% į obligacijų turto klasę. Aš sakyčiau, kad tas 3-10% obligacijų turėjimas yra tiesiog prasto valdymo požymis, neatitinkantis 1996-2002 m. Swedbank, SEB ir INVL II obligacijų dalis dar kažkiek pateisinama, nes fondai turi realius pinigų srautus, todėl negali 100% lėtų laikyti akcijose.
Techninės ir operacinės pastabos apie duomenis bei skaičiuokles
YTD ir fondo vieneto vertė bus atnaujinama kasdien, tačiau šiuo metu dėl turimų ribotų resursų bus atnaujinama vieną kartą į savaitę (TVARKOMA). Buvo stengiamasi imti kiek galima ilgesnį fondo laikotarpį. Datos yra šios 2002.01.02 - 2021.12.31, 2012.01.02 - 2021.12.31, 2019.01.02 - 2021.12.31, 2021.12.31 - šiandienos data.
Turiu pripažinti, jog visos kompanijos informaciją pateikia skirtingai ir ją surinkti buvo laikui imlus darbas. Turiu pasidžiaugti INVL, kurios puslapis atrodo tvarkingiausias ir paskatinti AVIVA kompaniją kaip galima greičiau susitvarkyti savo svetainę, nes surinkti informaciją yra labai sudėtinga. Bendrai paėmus visoms kompanijoms yra kur pasistiebti.
Dažnai užduodami klausimai ir praktiniai atsakymai
- Ar verta investuoti į II pakopą?
Ar verta tokiu atveju investuoti į II pakopą, turint omenyje, jog prie jūsų atliktų pervedimų į pensijų fondą prisideda ir valstybė, dėl ko gerokai padidėja tikėtina grąža? Negalėjimas laisvai disponuoti savo lėšomis, esančiomis II pakopos fonduose, tam tikrais atvejais yra trūkumas, bet kartais - pliusas. Tai gali būti geriausias investicinis instrumentas daugeliui asmenų.
- Kokios yra išmokų galimybės?
Sulaukę pensinio amžiaus, sukauptą sumą galite atsiimti vienkartine išmoka arba įsigyti anuitetą ar atsiimti periodinėmis išmokomis. Jei sulaukę 65 m. už visą sukauptą sumą nutartumėte įsigyti anuitetą, tuomet jis būtų apskaičiuotas remiantis nustatytomis prielaidomis.
- Kokios yra mokesčių lengvatos?
Jei Jūsų sutartis sudaryta iki 2025 m., galite pasinaudoti GPM lengvata iki 2035 m. Maksimali įmokų suma, nuo kurios galima susigrąžinti dalį GPM, negali viršyti 25% per visą Jūsų gautų apmokestinamųjų pajamų mokestinį laikotarpį.
Siūlome Jums naudotis naršyklėmis „Google Chrome“, „Mozilla Firefox“ ar naujausia „Microsoft Edge“ versija.
Naudingos nuorodos ir tolesni veiksmai
- Prisijunkite prie „Swedbank“ interneto banko, jei naudojatės šia paslauga.
- Peržiūrėkite fondo istorinius rezultatus ir skaičiuokles, bet atminkite, kad praeities rezultatai negarantuoja ateities rezultatų.
- Jei turite klausimų apie II ar III pakopos pensijų fondus, pasikonsultuokite su specialistais prieš priimdami sprendimus.
| Fondas | Prognozuojama grąža | Pastaba |
|---|---|---|
| Swedbank pensijų fondas 100 | 6 % | Apriboto nutraukimo variantas taip pat turimas |
| Swedbank pensijų fondas 60 | 4 % | Tinkamas vidutinio rizikos investuotojams |
| Swedbank pensijų fondas 30 | 2 % | Mažiausia rizika tarp gyvenimo ciklo fondų |
Šiame straipsnyje pateikiama informacija nėra ir neturėtų būti suprantama kaip investavimo rekomendacija. Straipsnyje pateikiama informacija yra bendro informacinio pobūdžio ir neturėtų būti naudojama investavimo sprendimams priimti. Autorius nėra kvalifikuotas investavimo konsultantas ir neturi licencijos teikti investavimo rekomendacijoms.
tags: #swedbankas #pensija #2 #pakopos #rezultatas