Pensijų kaupimas Lietuvoje pradėtas vykdyti 2004 metais. Pensijų kaupimas - tai finansinė veikla, kurios metu pensijų fonduose kaupiamos jų dalyvių lėšos investuojamos ir reinvestuojamos į vertybinius popierius bei vėliau panaudojamos pensijoms išmokėti. Pensijų kaupimas leidžia perskirstyti jo dalyvių pajamas jų gyvenimo ciklo laikotarpiais: darbingame amžiuje gaunamų pajamų dalis kaupiama ateičiai, kad šiomis lėšomis būtų garantuotos pajamos senatvėje (nedarbingame amžiuje).
Pensijų kaupimo organizavimo sąlygas ir tvarką nustato Pensijų kaupimo įstatymas (2003, nauja redakcija 2013). Pensijų kaupimo bendrovės (pensijų fondų valdymo ar gyvybės draudimo įmonės) valdo po kelis pensijų fondus, kurie skiriasi pajamų šaltiniais ir iš jų dalyvių surinktų lėšų investavimo strategijomis. Pensijų kaupimo bendrovės valdo savo dalyvių lėšas patikėjimo teise, šios lėšos yra atskirtos nuo kito bendrovės turto. Pensijų kaupimo bendrovė privalo supažindinti asmenį, siekiantį tapti jos dalyviu, su visų jos valdomų pensijų fondų investavimo rizikingumo palyginimu.
Pensijų įmokų sustabdymo galimybė 2013 metais
Pensijų kaupimo dalyviai nuo 2013 m. balandžio 1 d. iki 2013 m. rugsėjo 1 d. galėjo vienašališkai sustabdyti pensijų įmokų pervedimą į pensijų fondą, apie tai raštu informavę pensijų kaupimo bendrovę. Pagal Pensijų kaupimo įstatymo 13 straipsnį, dalyvis turi teisę laikinai, ne daugiau kaip 12 mėnesių ir ne trumpesniam kaip vieno mėnesio laikotarpiui per visą dalyvavimo pensijų kaupime laikotarpį, sustabdyti pensijų įmokų pervedimą.
Apie numatomą pensijų įmokų sustabdymo pradžią ir sustabdymo trukmę (kalendoriniais mėnesiais) dalyvis privalo informuoti pensijų kaupimo bendrovę likus ne mažiau kaip 30 kalendorinių dienų iki numatomo pensijų įmokų sustabdymo pradžios. Pensijų įmokos sustabdomos nuo kalendorinio mėnesio, einančio pasibaigus šioje dalyje nurodytam 30 kalendorinių dienų terminui, pirmos dienos.
Gavusi dalyvio prašymą sustabdyti pensijų įmokų pervedimą, pensijų kaupimo bendrovė elektroniniu būdu ne vėliau kaip per 3 darbo dienas nuo prašymo gavimo dienos pateikia VSDF valdybai informaciją apie dalyvio prašymą laikinai sustabdyti pensijų įmokų pervedimą. VSDF valdyba ne vėliau kaip per 3 darbo dienas įregistruoja duomenis apie dalyvio laikiną pensijų įmokų sustabdymą ir ne vėliau kaip per 3 darbo dienas nuo šių duomenų įregistravimo informuoja dalyvio draudėją ar patį dalyvį, jeigu jis yra savarankiškai dirbantis asmuo, apie pensijų įmokų sustabdymo faktą, laikotarpį ir datą, nuo kurios įmokų skaičiavimas turi būti atnaujintas.
Taip pat skaitykite: Statistikos departamento duomenys apie pensijas
Pasibaigus laikino pensijų įmokų sustabdymo laikotarpiui, pensijų įmokų pervedimas atnaujinamas automatiškai, be papildomo dalyvio prašymo.
Taisyklių pokyčiai po 2013 metų: platesnė teisė stabdyti ir atnaujinti įmokas
2025 m. pakeitimais 13 straipsnis papildytas taip, kad dalyvis turi teisę pensijų kaupimo laikotarpiu neribotą kartų skaičių laikinai, 12 mėnesių laikotarpiui, sustabdyti pensijų įmokų pervedimą, taip pat, nepasibaigus 12 mėnesių pensijų įmokų pervedimo sustabdymo laikotarpiui, atnaujinti pensijų įmokų pervedimą. Apie pageidaujamą pensijų įmokų sustabdymą ar pensijų įmokų pervedimo atnaujinimą nepasibaigus terminui dalyvis privalo informuoti pensijų kaupimo bendrovę pateikdamas prašymą.
Gavusi dalyvio prašymą sustabdyti pensijų įmokų pervedimą arba prašymą atnaujinti pensijų įmokų pervedimą nepasibaigus terminui, pensijų kaupimo bendrovė elektroniniu būdu ne vėliau kaip per 3 darbo dienas nuo prašymo gavimo dienos pateikia VSDF valdybai informaciją apie gautą dalyvio prašymą. VSDF valdyba ne vėliau kaip per 3 darbo dienas Dalyvių ir sutarčių registre įregistruoja duomenis apie dalyvio laikiną pensijų įmokų sustabdymą arba pensijų įmokų pervedimo atnaujinimą nepasibaigus terminui ir ne vėliau kaip per 3 darbo dienas nuo šių duomenų įregistravimo informuoja dalyvio draudėją ar patį dalyvį, jeigu jis yra savarankiškai dirbantis asmuo, apie pensijų įmokų pervedimo sustabdymo ar atnaujinimo nepasibaigus terminui faktą ir datą, nuo kurios pensijų įmokų skaičiavimas turi būti atnaujintas.
Automatinis įtraukimas, nuomonės ir 2013 metų kontekstas
Vėl nauji metai - vėl metas, kai tūkstančiams žmonių reikia nuspręsti, ar kaupti senatvei privačiuose antrosios pakopos pensijų fonduose. „Sodros“ atstovė Malgožata Kozič teigia, kad šiais metais 235 tūkst. „Šį kartą yra svarbu suskirstyti į 2 gavėjų grupes, kadangi tai yra naujai įtraukiami žmonės, kurių yra apie 100 tūkstančių. Gali būti, kad jie jau seniau yra darbo rinkoje ir gauna pakartotinį kvietimą prisijungti prie kaupimo, tačiau jie dar nėra kaupimo dalyviai, niekada nemokėjo įmokų ir kaupime niekada nedalyvavo. Tai žmonės, kurie yra jaunesni nei 40 metų ir sausio 2 dieną šiais metais buvo dirbantys, buvo apdraustieji, t. y.
Šiais metais yra dar viena didesnė gyventojų grupė - apie 135 tūkst. žmonių, kurie anksčiau neterminuotai sustabdė įmokų mokėjimą. Jie yra kaupimo dalyviai, kažkada dalyvavo kaupime, bet 2013 arba 2019 metais, kai įvyko pensijų kaupimo reformos, jie apsisprendė daugiau nebemokėti įmokų, bet savo sukauptas sumas pensijų fonduose paliko.
Taip pat skaitykite: Pensijų fondų pasirinkimas Lietuvoje
Pasak M. Kozič, neterminuotai sustabdžiusiems įmokų mokėjimą 2013 arba 2019 metais, pranešimas apie įtraukimą buvo vėl siunčiamas. „Tačiau įstatymas numato, kad ir jiems kartojamas kvietimas, įtraukimas atnaujinti įmokų mokėjimą kas trejus metus. Šiuo atveju nesvarbi amžiaus riba, jiems kvietimas kartojamas 3 kartus kas 3 metus. Iš tų, kurie atsisakė įmokų pervedimo 2013 metais, tai šiais metais paskutinį kartą sulaukia automatinio įmokų atnaujinimo.
„Aš manau, kad čia ir yra viena iš pykčio dalių. Gerai, jei jie susigaudo ir kas 3 metus atsisako, nes yra įsigilinę. Bet tikrai buvo ir pažįstamų, finansiškai raštingų žmonių, bet yra žmogiškas faktorius ir žmogus praleido. Pas jį pajamos 10 tūkst. ant popieriaus. Tam žmogui kyla pyktis, kad ir vieną, ir kitą kartą atsisakiau ir dabar vėl žaidžiame tą žaidimą, kad 3 kartus reikia pagauti. Man labai keista, kai mes investuojame į vertybinius popierius ar netgi paprastą gyvybės investicinį draudimą, tai reikalauja valdžia, kad kiekvienas konsultantas užpildytų anketą, kad žmogus pažymėtų, jog sutinka investuoti, supranta rizikas. Iš tikrųjų yra labai griežtai“, - aiškina M.
Sąsajos su platesnėmis reformomis ir įmokų dydžio pokyčiai
2012 m. lapkričio 14 d. Seimas priėmė Pensijų sistemos reformos ir Pensijų kaupimo įstatymo pataisas, siekdamas tobulinti galiojančią pensijų kaupimo sistemą. Šie pakeitimai apėmė įvairias sritis - nuo pensijų kaupimo bendrovių keitimo iki įmokų dydžių ir atskaitymų mažinimo.
Seimas taip pat nusprendė keisti pensijų įmokos dydžius į pensijų fondus: Nuo 2012 metų pradžios buvo nustatytas 1,5 proc. 2013 m. bus didinama iki 2,5 proc. dalyvių pajamų, nuo kurių skaičiuojamos valstybinio socialinio draudimo įmokos. Nuo 2014 m. pensijų įmokos dydis bus 2 proc. dalyvio pajamų, taip pat į pensijų fondą bus pervedama papildoma 1 proc. dalyvių pajamų, nuo kurių skaičiuojamos valstybinio socialinio draudimo įmokos, dydžio pensijų įmoka, mokama dalyvio lėšomis, ir papildoma 1 proc. Lietuvos statistikos departamento paskelbto užpraeitų metų keturių ketvirčių šalies ūkio darbuotojų vidutinio mėnesinio bruto darbo užmokesčio vidurkio dydžio pensijų įmoka iš valstybės biudžeto lėšų. Nuo 2016 m. papildomos asmens lėšomis mokamos įmokos dydis bus 2 proc., papildomos iš valstybės biudžeto už dalyvį mokamos įmokos dydis - 2 proc. Nuo 2020 m. pensijų įmokos dydis sieks 3,5 proc.
Pagal priimtas nuostatas už asmenis, tapusius pensijų kaupimo dalyviais iki 2013 m. sausio 1 d., į jų pasirinktą pensijų fondą pervedama tik atitinkamiems kalendoriniams metams patvirtinta valstybinio socialinio draudimo įmokos dalis. Norėdami mokėti papildomą pensijų įmoką savo lėšomis šie asmenys galės nuo 2013 m. balandžio 1 d. iki 2013 m. rugsėjo 1 d.
Taip pat skaitykite: INVL pensijų fondų rezultatai
Pasekmės asmens finansams ir pensijų fonduose palikti kaupėjai
Kiti, vadinamosios trečiosios pakopos, pensijų fondai kaupia lėšas ir išmoka pensijas iš savanoriškų dalyvių įmokų. Sulaukęs senatvės pensijos amžiaus antrosios pakopos pensijų fondo dalyvis įgyja teisę gauti iš jo pensijų išmokas. Jei antroje pakopoje sukaupta lėšų suma neviršija 5 tūkst. eurų, sulaukus pensinio amžiaus visi sukaupti pinigai yra išmokami vienu metu. Sukaupus 5-10 tūkst. eurų, lėšos išmokamos periodinėmis išmokomis iki sukaks 85 metai. II pakopoje kaupiančiam asmeniui sukaupus daugiau nei 10 tūkst. eurų ir sulaukus pensinio amžiaus, yra įsigyjamas anuitetas.
Jei asmuo miršta nesulaukęs pensinio amžiaus, visos privačiuose pensijų fonduose kaupiamos lėšos yra paveldimos. Sulaukus pensinio amžiaus, sukauptas turtas ar jo dalis išmokama priklausomai nuo sukauptos sumos ir išmokų būdo. Asmeniui, sulaukusiam pensinio amžiaus, pensijų fondai mokės periodines pensijos išmokas, o pensijų anuiteto išmokos bus mokamos tik jam sulaukus 85 metų amžiaus.
Pensijų kaupimo rodikliai ir fondų situacija 2019 metais
| Rodiklis | Vertė |
|---|---|
| Pensijų kaupimo bendrovių skaičius | 5 |
| Antrosios pakopos pensijų fondų skaičius | 40 |
| Antrosios pakopos dalyvių skaičius | ~1,3 mln. |
| Antrosios pakopos pensijų turtas | ~3,5 mlrd. eurų |
| Trečiosios pakopos pensijų fondų skaičius | 12 |
| Trečiosios pakopos dalyvių skaičius | ~66 000 |
| Trečiosios pakopos pensijų turtas | 117,8 mln. eurų |
Praktinės rekomendacijos ir svarbios aplinkybės
Prieš priimdami bet kokius finansinius sprendimus, neskubėkite ir gerai apgalvokite savo asmeninę situaciją - tam turite laiko iki 2027 metų pabaigos. Svarbu! Jei pensijų kaupimo sutartį sudarėte pirmą kartą, ją galėsite vienašališkai nutraukti per 30 d. nuo jos sudarymo, pateikdami prašymą interneto banke ar banko padalinyje.
Svarbu! Keičiant pensijų kaupimo bendrovę, taikomas 0,05 proc. Dalyvio perėjimo į kitos ar tos pačios pensijų kaupimo bendrovės valdomą pensijų fondą išlaidas sudarys tik pensijų kaupimo bendrovės patiriamos pensijų sąskaitos uždarymo ir lėšų pervedimo išlaidos. Pensijų įmokų dydžiai ir galimybė jas stabdyti keičiasi priklausomai nuo įstatymų pakeitimų bei politinių sprendimų.
Investicijų valdymas, tvarumas ir fondų strategijos
Gyvenimo ciklo pensijų fondai - tai subalansuoti tikslinės grupės pensijų fondai, kai investicijos dinamiškai keičiamos atsižvelgiant į Jūsų amžių. Kuo jaunesnis esate, tuo daugiau investuojama į akcijų rinkas, siekiant gauti didesnę investicijų grąžą. Fondo investavimo rizika palaipsniui keičiama atsižvelgiant į fondo dalyvių amžių. Strateginė rizikingų aktyvų (pavyzdžiui, akcijų rinkų, alternatyvių investicijų) dalis dinamiškai mažinama nuo 97 proc. kaupimo pradžioje iki 15 proc. Atsižvelgiant į finansų rinkų situaciją ir jos perspektyvas, rizikingų aktyvų dalis gali būti padidinta arba sumažinta 10 proc. ribose. Kaupimo pradžioje rizikingų aktyvų dalis gali siekti nuo 87 proc. iki 100 proc., o kaupimo pabaigoje - nuo 5 proc.
Investicijos į tvarumą: investuodami II ir III pakopos pensijų fondų lėšas pirmenybę teikiame verslams, kurie kuria žalesnę aplinką ir kokybiškesnį gyvenimą visiems. Investuodami į fondus renkamės tuos, kurie pasižymi aukštais tvarumo rodikliais. CO2 emisijų mažinimas yra vienas svarbiausių viso pasaulio bei mūsų tikslų. Pensijų fondų investicijos į sveikatos ir technologijų sektorius siekia apie 860 mln. eurų: į IT sektorių sudaro apie 18.5% - 600 mln. eurų, į sveikatos sektorių sudaro apie 8% - 260 mln. eurų. Renkantis investicijas pensijų fondams vienas svarbesnių kriterijų yra ESG reitingas.
Galimi ateities pakeitimai ir pasirinkimo laisvė
Seimo svarstomi antrosios pensijų pakopos sistemos pakeitimai (2025 m.) numato galimybę atsisakyti automatinio įtraukimo į antrąją pensijų pakopą ir įtvirtinti savanorišką kaupimo modelį. Siūloma sudaryti galimybę kaupiantiesiems, kurių netenkina atnaujintos kaupimo sąlygos, pasitraukti iš kaupimo. Asmuo galėtų atsiimti savo lėšomis į antrąją pensijų pakopą sumokėtas įmokas ir investicinį prieaugį. Už „Sodros“ ar valstybės biudžeto už asmenį įmokėtas pensijų įmokas būtų įskaičiuojami papildomi pensijų apskaitos vienetai „Sodros“ pensijai.
Numatoma, kad pereinamasis laikotarpis galiotų nuo 2026 m. sausio 1 d. iki 2027 m. rugsėjo 30 d. Nusprendusiems toliau kaupti antrojoje pakopoje, numatoma galimybė pasirinkti optimalų įmokų dydį, o prireikus - jas stabdyti. Įmokas būtų galima stabdyti vieniems metams su galimybe pratęsti šį laikotarpį. Ministrė tvirtino, kad įmokų stabdymo skaičius nebūtų ribojamas.
Po liūties Skuodo gatvės pavirto upėmis
Svarbios teisės ir galimybės asmenims su rimtomis sveikatos problemomis
Iki sulaukiant pensinio amžiaus, neapmokestinant gyventojų pajamų mokesčiu (GPM) ar kitokiais mokesčiais, būtų leidžiama nutraukti kaupimą ir atsiimti visas sukauptas lėšas kai kaupimas tampa apsunkintas ar betikslis šiais atvejais: netekus 70-100 proc. dalyvumo; nustatyta sunki liga, įtraukta į Sveikatos apsaugos ministerijos sudarytą ir dviejų ministrų - SAM ir SADM - patvirtintą ligų sąrašą; nustatytas paliatyviosios pagalbos poreikis.
Susirgus sunkia liga ar netekus darbingumo bus galima atsiimti visą sukauptą sumą be jokių mokesčių. Galima bet kada atsiimti iki 25 % sukauptų lėšų, tačiau ne daugiau nei įmokėta asmeninių lėšų. Iki pensinio amžiaus likus 5 m. ar mažiau galima atsiimti visą sukauptą sumą, jei ji bus mažesnė nei pusė sumos, kuriai tampa privaloma įsigyti anuitetą.
Komunikacija, informuotumas ir praktiniai padariniai
Paklausta, kiek žmonių kasmet pramiega „Sodros“ įtraukimą, M. Kožič sako, kad kasmet sulaukiama per 5 tūkst. skundų. „Apie 5 tūkst. skundų gauna „Sodra“ kasmet. Patenkinama apie penktadalis tų skundų. Gali būti tokios priežastys, kad žmogus neperskaitė to pranešimo, ilgai sirgo ir ilgai buvo išvykęs. Svarbiausia priežastis, kad žmogus negalėjo susipažinti su savo sprendimo teise, jeigu jis buvo įtrauktas apie tai net nežinodamas.
M. Jansonas išskiria priežastis, kodėl žmonės atsisako kaupti. „Žmonėms yra neaiškūs 2 dalykai. Pirma, kada aš galėsiu naudotis pinigais? Įstatymas sako, kad tada, kada išeisiu į pensiją. O kada aš eisiu? Man dabar 47-48 metai, mes nežinome. O kitas dalykas pykdo žmones, nes yra tokia praktika, kai 20 metų dalyvauja II pakopoje, sukaupia 10-20 tūkst. ir juos gąsdina 30-40 eurų priedas prie pensijos. Buvo geras pavyzdys, kad tėvai yra sukaupę 10 tūkst. „Labai keista, kad įkišo „Sodros“ anuitetą, kuris nėra aiškus. Didžioji dalis pinigų pereina į „Sodros“ anuitetą. Tikrai ten nėra efektyviai investuojama, kad bent apsaugotų pinigus nuo infliacijos. 2022 metais buvo 22 proc. infliacija. Per penkerius metus vos ne perpus nuvertėjo pinigai. Žmonėms nėra teisės nuspręsti, ar aš noriu tikrai palikti „Sodros“ anuitete. Gal aš turiu žinių, kaip tuos pinigus geriau panaudoti“, - tikina M.
Kaip elgtis, jei svarstote sustabdyti įmokas ar palikti sukauptas lėšas
- Apsvarstykite ilgalaikines pasekmes savo pensijos dydžiui: pensijų kaupimas leidžia perskirstyti pajamas ir sustiprinti senatvės finansinį saugumą.
- Prieš stabdant įmokas, pasitarkite su pensijų kaupimo bendrove ir įvertinkite investicijų grąžos bei mokesčių poveikį.
- Jei galvojate apie pasitraukimą iš kaupimo, atkreipkite dėmesį į galimas teisines naujoves, kurios gali leisti atsiimti sumokėtas įmokas ir investicinį prieaugį.
- Būkite atsargūs - neatsakinėkite į įtartinus el. laiškus, SMS žinutes bei skambučius iš nežinomų siuntėjų bei telefono numerių.
Jeigu norite labiau suprasti savo pasirinkimą, pasitikrinkite savo pensijų kaupimo sutarties sąlygas, fondo investavimo strategiją ir susipažinkite su teisės aktų pakeitimais, kurie gali keistis ir turėti tiesioginį poveikį jūsų ateities pajamoms.
tags: #sustabdziusiems #pensiju #kaupima #2013