Pensijų sistemos yra vienas iš svarbiausių socialinės ir ekonominės politikos elementų, užtikrinantis visuomenės narių finansinį saugumą senatvėje. Visuomenės senėjimas yra viena pagrindinių priežasčių, kodėl pensijų sistemos yra nuolat peržiūrimos ir keičiamos.
Dėl to finansinės institucijos turi prisitaikyti prie naujų reikalavimų, susijusių su pensijų fondų valdymu ir klientų konsultavimu. Daugelyje šalių diegiami modernūs technologiniai sprendimai, kurie padeda efektyviau valdyti pensijų fondus.
Ateityje tikėtina, kad pensijų sistemos taps dar labiau priklausomos nuo technologijų. Nauji įstatymai ir technologijų plėtra sukuria poreikį kvalifikuotiems specialistams.
Naujausi Pensijų Sistemos Pokyčiai Lietuvoje
Nuo 2026 m. sausio 1 d. įsigaliojo LR pensijų kaupimo įstatymo pakeitimai, didėja minimalaus pensijų anuiteto riba bei, kaip ir kasmet, auga valstybės skatinamoji įmoka.
Vienas didžiausių pokyčių 2026-aisiais - atsisakoma automatinio gyventojų įtraukimo į pensijų kaupimą kas trejus metus. Nuo šiol kaupimas tampa iš esmės savanoriškas: pensijų kaupime nedalyvaujantys 18-40 metų žmonės gaus nuolatinį kvietimą ir informaciją apie galimybes prisijungti savo asmeninėje „Sodros“ paskyroje, tačiau be aktyvaus žmogaus sprendimo niekas nebus automatiškai įtraukiamas.
Taip pat skaitykite: Statistikos departamento duomenys apie pensijas
„Šis pokytis reiškia didesnę asmeninę atsakomybę. Kitaip tariant, norintieji kaupti turės patys apsispręsti ir sudaryti sutartį. Tai gera proga sąmoningai įsivertinti, kokios pensijos siekiame ateityje, nes vien „Sodros“ pensija dažnai neužtikrina pajamų, artimų buvusiam atlyginimui“, - pabrėžia ekspertė.
Nuo 2026 m. atnaujintos ir pensijų anuiteto ribos, pagal kurias nustatoma, kokio tipo išmoka bus taikoma sukakus pensiniam amžiui. Ekspertė primena, kad iki minimalios pensijų anuiteto ribos sukauptą turtą galite atsiimti laisvai pasirinkdami išmokos tipą: vienkartine išmoka, periodinėmis išmokomis arba savanoriškai įsigydami pensijų anuitetą.
„Dabar minimali pensijų anuiteto riba, nuo kurios atsiranda prievolė įsigyti anuitetą ir sukauptą pensiją senatvėje gauti mėnesinėmis išmokomis, siekia 16,785 tūkst. eurų. O maksimali riba, virš kurios sukaupto turto dalį galima atsiimti vienkartine išmoka, siekia 83,926 tūkst. eurų“, - sako L.Načajienė.
Ekspertė pabrėžia, kad šie slenksčiai svarbūs planuojant, kaip gausime pensiją senatvėje, tačiau sprendimai kaupti ar ne turėtų remtis ne vien ribomis, bet ir tikslu užsitikrinti stabilias pajamas senatvėje.
L.Načajienė pabrėžia, kad norint senatvėje gyventi pernelyg nekeičiant savo gyvenimo būdo ir išlaidų, pensija turėtų būti ne mažesnė nei 70-80 proc. iki tol buvusio darbo užmokesčio. Norint pasiekti šį tikslą, tik pirmosios ir antrosios pensijų pakopos gali nepakakti.
Taip pat skaitykite: Pensijų fondų pasirinkimas Lietuvoje
„Prognozuojama, kad valstybinė pensija senatvėje sudarys tik apie 40 proc. dabartinio atlyginimo dydžio. Papildomai investuojant antros pakopos pensijų fonduose, tikėtina, asmens pensija išaugtų iki maždaug 50 proc. prieš pensiją gautų pajamų.
Kas yra anuitetas ir kaip jis veikia?
Valstybės Skatinamoji Įmoka
Kaip ir iki šiol, dalyvis į pensijų fondą moka 3 proc. nuo savo pajamų, gautų neatskaičius mokesčių, o valstybė papildomai prisideda 1,5 proc. nuo užpraėjusių metų vidutinio šalies darbo užmokesčio. 2026 m. valstybės skatinamoji įmoka siekia 33,49 euro per mėnesį, arba 401,88 euro per metus. Ši suma kasmet auga priklausomai nuo vidutinio darbo užmokesčio (VDU).
„Valstybės paskata yra papildomas įnašas į žmogaus pensijos sąskaitą. Ji ne tik papildo įmokas, bet ir didina bendrą investuojamą sumą, taip sustiprindama sudėtinių palūkanų efektą. Ilguoju laikotarpiu būtent ši nuosekli valstybės dalyvavimo forma leidžia sukaupti daugiau ir sumažinti riziką, kad senatvėje pajamos reikšmingai atsiliks nuo buvusio darbo užmokesčio“, - sako L.Načajienė.
Ekspertė pateikia pavyzdį: jei žmogus uždirba 2 tūkst. eurų per mėnesį prieš mokesčius, jo įmoka į II pakopą sudarys 60 eurų, o valstybė kiekvieną mėnesį papildomai perves dar 33,49 euro. Taigi bendra suma pensijai kaupti kas mėnesį sudarytų apie 93,49 euro, o per metus - daugiau nei 1,121 tūkst. eurų, neskaičiuojant investicinės grąžos.
Pensijų pakopos schema
Taip pat skaitykite: INVL pensijų fondų rezultatai
Darbdavių Vaidmuo Skatinant Pensijų Kaupimą
„Centric IT Solutions Lithuania“ pavyzdys iliustruoja, koks svarbus yra darbdavio vaidmuo skatinant darbuotojus pasirūpinti savo ateitimi kaupiant papildomai pensijų fonduose.
P.Samoška įsitikinęs, kad motyvavimo paketas turi teikti naudą ir darbuotojui, ir darbdaviui. „Įmokomis į trečios pakopos pensijų fondus norime darbuotojus motyvuoti rūpintis savo ateitimi.
„Tokiu būdu norime prisidėti prie supratimo, kad kaupti pensijai yra svarbu ir tuo turi rūpintis ir pats darbuotojas, ir jo darbdavys. Tai ypač aktualu, kai darbuotojai yra jauni žmonės“, - įžvalgomis dalijasi P.
Net 61 proc. šalies gyventojų motyvuotų darbdavio įmokos pensijai„INVL Asset Management“ užsakymu šių metų vasarį „Spinter tyrimų“ atliktas reprezentatyvus Lietuvos gyventojų nuomonės tyrimas atskleidė, kad net 61 proc.
„Daugiau kaip pusė šalies gyventojų jau įvertina pensijų fonde darbdavio kaupiamos pensijos naudą. Šis rodiklis per metus gerokai išaugo - pernai šią priemonę kaip motyvuojančią nurodė 50 proc. apklaustųjų“, - pabrėžia dr. D.
Pasak vadovo, darbdavių iniciatyva plėsti motyvacinių naudų paketą orientuojantis į ilgalaikes priemones gali prisidėti ir prie užsienyje dirbančių šalies gyventojų grįžimo į mūsų šalį.
Pensijų Fondų Valdymo Aspektai
Pasak T. Bakučio, antros pakopos pensijų fondų valdymo koncepciją lemia gyvenimo ciklo fondai ir jų valdymo filosofija. Didesnė jaunesnių amžiaus grupių dalyvių turto dalis investuojama į rizikingesniais laikomus aktyvus: akcijas, alternatyvias investicijas (pvz., startuolius). Laikui bėgant, rizikingo turto dalis mažėja ir investuojama į santykinai saugesniais laikomus skolos vertybinius popierius.
„Kai nusprendžiame, kuri turto dalis turi būti paskirstoma tarp akcijų ir obligacijų, parenkami tinkamiausi instrumentai. Vadovaujamės pasauliniu akcijų indeksu - pagal jį investuojame ir stengiamės atspindėti jo proporcijas. Kaip aktyvūs valdytojai, investuojame į tam tikrus geografinius regionus, jei manome, kad tai atneš investuotojams didesnę grąžą, parenkame skolos instrumentus tarp vyriausybių, įmonių obligacijų“, - teigia fondų valdytojas.
Gyventojai kartais susigundo keisti fondą, pereiti į saugesnį ar rizikingesnį, dažnai nudega, prisiimdami daug rizikos, ypač tada, kai iki pensinio amžiaus jau būna likę nedaug. Kaip tai vertina finansų profesionalai?
Pasak T. Bakučio, jei savo ateitimi pradeda rūpintis jaunas žmogus, pensijų fonde jis yra santykinai sukaupęs nedidelę dalį turto, tad periodiniai mokėjimai santykinai turi didesnį svorį nei vėlesniuose kaupimo etapuose. Tada patys rinkų svyravimai suteikia galimybių turtą „įdarbinti“ didesne proporcija. Vėlesniuose etapuose, kai lėšų jau sukaupta daugiau, įsijungia turto apsaugos mechanizmas, tad investicijos būna santykinai saugesnės.
Mitai apie Pensijų Anuitetus
Viešojoje erdvėje kalbant apie II pensijų pakopą, bene daugiausia klausimų ir emocijų kelia pensijų anuitetai. Vieni nerimauja dėl su jais siejamų mokesčių, kiti - dėl paveldimumo, treti įsivaizduoja, kad visas visą gyvenimą kauptas turtas sulaukus pensijos virs anuitetu ir taps neprieinamas.
„Kalbant apie anuitetus, svarbu suprasti vieną paprastą dalyką - jie skirti ne apriboti ar nubausti žmogų, o spręsti nepakankamų pensijų klausimą šalyje ir padėti suvaldyti riziką, kad sulaukus pensijos sukauptų lėšų neužteks visam gyvenimui dėl asmeninių finansų valdymo klaidų ar dėl ilgos gyvenimo trukmės. Gyvenimo trukmei ilgėjant, vis sunkiau pačiam žmogui tiksliai suplanuoti, kad pinigų pakaktų visiems pensijos metams, o anuitetas užtikrina reguliarias pajamas tol, kol žmogus gyvas“, - sako Paulius Kabelis, UAB „SEB investicijų valdymas“ generalinis direktorius.
Vienas dažniausių nuogąstavimų, susijusių su pensijų anuitetais, yra įsitikinimas, kad sulaukus pensijos amžiaus sukauptų lėšų nebeįmanoma atgauti. Iš tiesų pensijų fonde sukauptas turtas priklauso pačiam žmogui, o tai, kaip jis bus išmokamas, aiškiai apibrėžta įstatymuose. Kai kuriais atvejais, priklausomai nuo sukauptos sumos, senatvės amžiaus sulaukę dalyviai gali atsiimti dalį ar net visą sukauptą turtą vienu kartu. Be to, šiemet atsirado ir daugiau galimybių pasinaudoti savo turtu anksčiau laiko.
Nemaža dalis pensijų fondų dalyvių svarsto, ar pasirinkus anuitetą sukauptos lėšos gali būti paveldimos. Svarbu suprasti, kad paveldimumas priklauso ne nuo paties anuiteto fakto, o nuo to, koks anuiteto tipas pasirenkamas.
Kitas plačiai paplitęs mitas apie pensijų anuitetus - kad tai brangus sprendimas, kuris gerokai sumažina sukauptą turtą. Tačiau praktikoje anuitetų apmokestinimas yra gerokai paprastesnis, nei dažnai manoma.
Pensijų Fondo Valdymo Sistema
Pensijų fondo valdymo sistema yra produktas, kuris naudojamas valdyti vartotojų pensijų fondus. Sistema turi klientų portalą, kuris skirtas Pensijų fondo vartotojams.
Šis modulis apima šias savybes: klientų peržiūra, klientų paiešką ir filtravimą, naujo kliento sukūrimą, klientų redagavimą. Galimi skirtingi klientų tipai: privatūs asmenys, kurie ketina padidinti pensijas investuodami į tam tikrą fondą, ir kompanijos, kurios investuoja į fondą, taip didindamos savo darbuotojų pensijas.
Kliento kortelėje pateikiamas visas kliento sutarčių sąrašas. Modulis apima šias savybes: sutarčių peržiūrą, sutarčių paiešką bei paieškos filtrus, naujos sutarties sukūrimą, sutarčių redagavimą, sutarčių statusus, sutarčių statusų seką.
- 2-os pakopos pensijų fondai.
- 3-ios pakopos pensijų fondai.
Klientas savo lėšomis papildomai kaupia pensijai. Įmokas gali mokėti tiek pats klientas, tiek jo giminaitis ar darbdavys. Prie kiekvienos sutarties pateikiamos su ja susijusios operacijos. Kiekviena gauta įmoka - pirkimas, o išmoka - Pardavimas. 2-os pakopos išmokos atliekamos tik gavus VSDF patvirtinimą. 3ios pakopos fonduose galimas dalinis arba pilnas lėšų atsiėmimas.
Modulis apima šias savybes: fondų peržiūrą, fondų paiešką, naujo fondo sukūrimą, fondų redagavimą. Kiekvienam fondui galima nurodyti skirtingus mokesčių dydžius. Fondui privaloma priskirti bent vieną banko sąskaitą.
Modulis skirtas buhalterinės apskaitos ir investicinio portfelio valdymui bei ataskaitų generavimui.
- Mokėjimai. Suimportavus išrašą iš banko mokėjimai gali būti suvykdomi automatiškai. Sistema atitinkamai priskiria įmokas atrinkdama pagal sutarties numerį arba kliento asmens kodą. Mokėjimai iš Sodros arba tiesioginio debeto pavedimai apdorojami pagal gautus žiniaraščius.
- Rankinės operacijos vykdomos naudojantis galiojančiais operacijų šablonais. Operacijų šablonuose galima susikurti reikiamos operacijos šabloną pvz. turto pirkimas, nurodant dalyvaujančias sąskaitas, apskaitos kodus.
- Apskaitos kodai.
- Turto grupės. Sistemoje turto grupės naudojamos investicinio portfelio sudarymui.
Modulis naudojamas fondo investicinio portfelio valdymui ir apima šias funkcijas: fondo turto registravimą, redagavimą, trynimą ir peržiūrą. Kiekvienam naujam turtui sukuriama turto kortelė, o jai priskiriamas atitinkamas vertybinis popierius (pagal ISIN). Pagal turto tipą supildomi reikiami atributai.
Vertybiniai popieriai taip pat kuriami pagal atitinkamą turto tipą. Turto kainos gali būti importuojamos iš atitinkamu formatu pateikto failo arba suvedamos rankiniu būdu. Turto vertės pokytis dėl kainos ir turto vertės pokytis dėl valiutos yra paskaičiuojami automatiškai apskaitos dienos uždarymo metu.
Galimybė generuoti ataskaitas skirtas VMI ir VPK, taip pat metines arba ketvirtines ataskaitas klientams. Klientų informacijos ataskaitos įvairiais pjūviais: sąrašas pagal agentus, vėluojančių įmokų, Tiesioginio debeto ataskaita ir pan.
Modulis skirtas sistemos vidinio bei kliento portalų valdymui.
- Naudotojai. Naudotojų galimybės darbui su kiekvienu moduliui ir atitinkamais veiksmais priklauso nuo naudotojui priskirtos rolės ir jos teisių. Visi sistemos naudotojai yra priskiriami atitinkamai rolei, pagal savo pareigybę ar atliekamus veiksmus.
- Pranešimai. Siunčiami pranešimai gali būti el.paštu, sms arba paštu. Pranešimų šablonai gal būti redaguojami.
- Darbo kalendorius. Darbo kalendorius skirtas tam, kad vartotojai matytų, kada yra darbo dienos ir laisvadieniai. Ne darbo dienomis gali būti draudžiamos tam tikros operacijos, pvz. naujų sutarčių registravimas.
Fondo GAV apskaičiuojama vykdant apskaitos dienos uždarymo procesą kiekvienam fondui atskirai.
- Pradėti dienos uždarymą - patikrinama ar visi tos dienos mokėjimai yra apdoroti ir ar visiems turimiems VP yra nurodytos kainos, bei valiutos kursai.
- Pranešti vartotojams apie įmokas - išsiunčiami pranešimai klientams ne tik apie gautas įmokas, bet ir pakeistus sutarties statusus ir kt.
Rekomendacijos
Rekomenduojama, kad žmogui iki 30 metų reikia taupymui pensijai atidėti 10 proc. pajamų, nuo 30 metų - apie 15 proc. pajamų, o pradėjus kaupti pensijai sulaukus 40 metų gali tekti atidėti ir penktadalį atlyginimo tam, kad pavyktų užsitikrinti orią pensiją.
Darbdavio mokama įmoka į trečios pakopos pensijų fondą gali tapti papildomu indėliu siekiant sukaupti pakankamą sumą pensijai.
tags: #pensiju #valdymo #it #sprendimai