Šiame tekste paaiškinsime, kaip skaičiuojama pensijų fondo kaupimo reikšmė, kokius parametrus verta žinoti, kaip veikia anuitetai, kokios garantijos taikomos investicinio gyvybės draudimo produktuose ir kokios yra pagrindinės taisyklės bei pasirinkimai II pensijų pakopoje. Pateikiami skaičiavimai ir prielaidos remiasi viešai skelbtais teisės aktais ir skaičiuoklėmis, parengtomis LR socialinės apsaugos ir darbo ministerijos, Lietuvos banko, „Sodros“, investicijų ir pensijų fondų bei gyvybės draudimo įmonių asociacijos.
Ką reiškia skaičiuoklėje pateiktas būsimos pensijos dydis
Skaičiuoklėje pateikiamą būsimos pensijos dydį reikėtų suprasti, kaip pensiją, kurią galėtumėte gauti šiandien ir prekes įsigytumėte šios dienos kainomis, kadangi rezultatai pateikiami realiomis vertėmis. Valstybinio socialinio draudimo senatvės pensijos dalis apskaičiuojama remiantis 2015 m. galiojančiais teisės aktais. Išeinama į pensiją sulaukus pensinio amžiaus (neatidedama ir neankstinama); naudotas įstatymuose numatytas senatvės pensijos amžius, kuris 2026 m. tampa 65 m.
Ką reiškia pensijų anuitetas ir kaip jis skaičiuojamas
Išėjus į pensiją už visą sukauptą pensijų fonde sumą asmuo įsigyja pensijų anuitetą; Pensijų anuitetas - tai dalyviui iki mirties mokama periodinė pensinė išmoka, kurios visa išmokėjimo rizika tenka išmokų mokėtojui - gyvybės draudimo įmonei. Pensijų anuitetas yra privalomas, kai pensijų fondo dalyviui apskaičiuoto bazinio pensijų anuiteto dydis yra ne mažesnis kaip pusė valstybinės socialinio draudimo bazinės pensijos dydžio.
Pensijų anuiteto dydis skaičiuoklėje apskaičiuojamas remiantis Europos Komisijos prognozuojama Lietuvos gyventojų tikėtina gyvenimo trukme. Naudojama anuiteto palūkanų norma priklauso nuo pasirinkto pensijų fondo ir jo grąžos: Pensija 1: 0.5 %, Pensija 2-5: 1%. Vienkartinio atskaitymo, skirto padengti anuiteto įsigijimo ir administravimo išlaidas dydis lygus 5 %. nuo pensijų fonde sukauptų lėšų vertės.
Investicijų prielaidos ir „Saugus pensijos fondas“
„Saugus pensijos fondas“ skaičiavimuose naudojami tokie nominalūs metiniai investicijų pajamingumai: Pasaulio akcijų investavimo krypčiai 7%, Vidutinio laikotarpio obligacijų investavimo krypčiai 4%, Trumpo laikotarpio obligacijų investavimo krypčiai 2%. Šioje paslaugoje kaupiamų lėšų paskirstymas tarp akcijų ir obligacijų atliekamas palaipsniui, priklausomai nuo kaupimo laikotarpio. Sutarties laikotarpio pradžioje daugiau investuojama į akcijas, siekiant uždirbti didesnę grąžą, o sutarties pabaigoje didinama obligacijų dalis, siekiant užtikrinti stabilią grąžą ir išsaugoti sukauptą sumą.
Taip pat skaitykite: Statistikos departamento duomenys apie pensijas
„Saugus pensijos fondas“ sutartyje draudimo išmokai sutarties galiojimo termino pabaigoje suteikiama garantija. Pasibaigus sutarties galiojimo terminui, jeigu investicinė grąža būtų neigiama, jūs atgautumėte ne mažiau nei sumokėjote draudimo įmokų iš jų, atėmus sutarties mokesčius. Nutraukus sutartį anksčiau termino ar kitaip jai pasibaigus (mirties atveju), garantija sukauptai sumai nėra taikoma.
Papildomai pensijai pagal investicinio gyvybės draudimo sutartį „Saugus pensijos fondas“ sukaupta suma perskaičiuojama šios dienos verte naudojant 4 % diskonto normą (t. y. Klientas už investiciniame gyvybės draudime sukauptą sumą įsigyja pensijų anuitetą. Pensijų anuiteto dydis skaičiuoklėje apskaičiuojamas remiantis tais pačiai principais, kaip ir pensijų anuitetas sumai sukauptai Swedbank pensijų fonde tik investicinio gyvybės draudimo atveju yra naudojama 1% palūkanų norma.
Rizikos paskirstymas ir investicijų grąža
„Saugus pensijos fondas“ tai investicinio gyvybės draudimo paslauga, kai investavimo rizika tenka draudėjui. Draudikas negarantuoja investicijų pajamingumo ir sukauptos investicinės vertės. Likusi sukaupto turto dalis, t.y. Kitaip tariant, pagal įstatymą, „Sodrai“ grąžinama dalis yra fiksuota, nepriklausanti nuo finansų rinkų poveikio. Įstatymas taip pat apibrėžia, jog investavimo rezultatas - ir teigiamas, ir neigiamas - priskiriamas pačiam pensijų kaupimo dalyviui. Todėl jam išmokama pensijų fondo išmokos dalis svyruoja priklausomai nuo situacijos finansų rinkose - pasaulinės finansų krizės atveju jis gali būti neigiamas.
Kaupimas pensijai yra ilgalaikis, investuojama keliolikai metų ar keliems dešimtmečiams, o rinkų svyravimai - natūrali investavimo proceso dalis. Pavyzdžiui, istoriškai rinkos ne kartą patyrė panašių sukrėtimų ir kiekvienu atveju atsistatė: po 2008 m. pasaulinės finansų rinkų krizės „atšoko“ per 48 mėn., po 2018 m. JAV ir Kinijos prekybos karų - per 4 mėn., po COVID-19 pandemijos - per 5 mėn., po 2025 m. Šiuo metu sudėtinga prognozuoti rinkų elgseną ateityje - tai priklausys ir nuo konflikto Artimuosiuose Rytuose eigos, JAV prezidento D. Dalyviams, nusprendusiems tęsti kaupimą, dabartiniai rinkų svyravimai gali būti naudingi: reguliariai mokėdami įmokas jie įsigys daugiau fondo vienetų už mažesnę kainą, o šie vienetai, tikėtina, ilguoju laikotarpiu sugeneruos didesnę investicinę grąžą.
Pasirinkimai ir terminai II pensijų pakopoje
Pagal įstatymą, dėl tolesnio dalyvavimo II pakopoje pensijų fondų dalyviai gali apsispręsti iki 2027 m. Primename, jog kaupiantiesiems suteikiamas 2 metų laikotarpis (2026 01 01 - 2027 12 31) apsispręsti dėl tolimesnio dalyvavimo II pensijų pakopoje. Visi pakeitimai, susiję su kaupimu II pensijų pakopoje, įsigalios nuo 2026-01-01, tad kreiptis dėl dalies sukaupto turto atsiėmimo ar kaupimo nutraukimo galite tik nuo 2026-01-01.
Taip pat skaitykite: Pensijų fondų pasirinkimas Lietuvoje
Taip, valstybės priemoka (1,5% nuo užpraeitų metų VDU (vidutinio darbo užmokesčio)) išliks. Šiais metais tai yra 30,33 Eur per mėnesį, o 2026 m. valstybės priemoka sieks 33,49 Eur per mėnesį. II pakopoje - papildomas, savanoriškas būdas kaupti asmeninėse sąskaitose pensijų fonduose. Jame dalyvaujantis asmuo kaupia lėšas - 3 % nuo gaunamo atlyginimo „ant popieriaus\", o valstybė prisideda papildoma įmoka (1,5 % nuo užpraeitų metų vidutinio darbo užmokesčio).
Galimybės išsiimti sukauptas lėšas
Vieną kartą per kaupimo laikotarpį galėsite atsiimti iki 25 % sukaupto turto, bet ne daugiau nei įmokėjote patys (be papildomų įmokų). Jei nemokėjote įmokų savo lėšomis, išsiimti dalies sukaupto turto negalite. Atsiimant turtą taikomas 3 % atskaitymas „Sodrai\". Nepriklausomai nuo sukaupto turto sumos, jei to nebūsite padarę anksčiau, sulaukęs pensijos, galėsite iš karto atsiimti iki 25 % sukaupto turto, netaikant 3 % atskaitymo „Sodrai\", bet ne daugiau nei įmokėjote patys (be papildomų įmokų).
Likus 5 ar mažiau metų iki pensijos, galėsite atsiimti visą sukauptą turtą, jeigu jis neviršys pusės privalomo anuiteto sumos (2026 metais - 8 392,5 Eur). Nuo 2026 m. sausio 1 d. riba, iki kurios sukaupus visą turtą galite atsiimti vienkartine išmoka, padidinta daugiau nei 3 kartus - nuo 5 403 Eur 2025 m. iki 16 785 Eur 2026 m. Ši riba bus kasmet perskaičiuojama ir augs priklausomai nuo vidutinės senatvės pensijos dydžio.
Ką reiškia pasitraukimas iš II pakopos
Pasitraukiant iš II pakopos pensijų kaupimo bus galima atsiimti tik dalį sukaupto turto - savo sumokėtas įmokas ir uždirbtą investicinį prieaugį. Likusi sukaupto turto dalis bus pervesta „Sodrai\", už ją bus skiriami papildomi pensijų apskaitos vienetai. Tokių bendrovių yra 6: „Swedbank investicijų valdymas\", „SEB investicijų valdymas\", „Allianz Lietuva gyvybės draudimas\", „Artea Asset Management\", „Luminor investicijų valdymas\" ir „Goindex\". Prisijungus prie šių bendrovių arba jas valdančių bankų, galima sužinoti, kokia yra visa pensijų fonde sukaupto turto vertė.
Iš jos atėmus „Sodros\" ir valstybės įmokų sumą, bus aiški suma, kuri bus pervesta jums. Paprastai iš visos sukauptos sumos apie 60-75 proc. (ar kiek daugiau) bus pervesta gyventojams, o likusi dalis - į „Sodrą\". Pavyzdžiui, jeigu visa pensijų fonde sukaupto turto vertė yra 10 tūkst. eurų, tai žmogui gali būti pervesta 6-7,5 tūkst. eurų. Tiesa, iki kitų metų pradžios ji dar gali pasikeisti, nes į kaupimo bendroves dar bus pervesta įmokų. Be to, dėl vertybinių popierių kainų svyravimų pasikeis ir galutinė sukaupto turto vertė.
Taip pat skaitykite: INVL pensijų fondų rezultatai
Kaip „Sodrai\" pervedama suma didina pensiją
Kiek bus pervesta pinigų iš pensijų fondo Tiems, kas nežino, asmeninėje „Sodros\" paskyroje galima rasti, kokioje bendrovėje yra kaupiama pensijai. Nuo to priklausys, kiek padidės būsima senatvės pensijos individualioji dalis. Kasmet ji apskaičiuojama kaip sukauptų apskaitos vienetų (AV) sumos ir 1 AV vertės sandauga. 1 AV galima sukaupti mokant 8,72 proc. dydžio pensijų draudimo įmokas nuo 1 vidutinio atlyginimo (šiemet tai būtų 2108,88 euro). Jeigu žmogus šiemet sumokės 2206,73 euro įmokų, tuomet sukaups 1 AV. O, pabaigus kaupimą, „Sodrai\" pervedama pinigų suma ir bus padalinta iš minėto dydžio. Gauti apskaitos vienetai bus pridėti prie visų jau sukauptų apskaitos vienetų.
Pavyzdžiui, jeigu pabaigus kaupimą į „Sodrą\" bus pervesta 3 tūkst. eurų, tai žmogus gaus 1,36 AV. Kiekvienais metais 1 AV vertė tvirtinama iš naujo. Šiemet tai yra 7,16 euro. Tad, jeigu žmogus už kaupimą gautų 1,36 AV, jo pensija padidėtų 9,74 euro. Indeksavus AV, suma, kuria padidės pensija nutraukus kaupimą, taip pat pasikeis. Bet, jeigu nesikeistų, tuomet 3 tūkst. eurų, pervesti atgal į „Sodrą\", atsipirktų po 25,66 metų (kadangi AV vertė didės, atsipirkimas turėtų būti greitesnis).
Svarbu žinoti, kad kasmet su „Sodros\" biudžetu taip pat yra keičiamas ir vidutinis darbo užmokestis įmokų bazei apskaičiuoti. Kitąmet, šiam dydžiui padidėjus, už tą pačią sumą, pervestą „Sodrai\", teksiančių AV kiekis bus mažesnis.
Kiti svarbūs praktiniai aspektai
Norint toliau kaupti oresnei senatvės pensijai, papildomai jokių veiksmų imtis jums nereikia. Jei norite keisti bendrovę, reikia sudaryti naują pensijų kaupimo sutartį pasirinktoje bendrovėje. Jei norite keisti pensijų kaupimo bendrovę, turite sudaryti naują pensijų kaupimo sutartį pasirinktoje bendrovėje.
Taip pat, tai papildomas, savanoriškas būdas kaupti pensijai privačiuose pensijų fonduose. Šios lėšos pervedamos į asmeninę pensijų sąskaitą pasirinktame pensijų fonde. Norėdami gauti pensijų išmoką, atvykite į artimiausią Allianz Lietuva skyrių ar biurą. Atvykite į artimiausią Allianz Lietuva skyrių ar biurą su asmens dokumentu ir notaro liudijimu, kad praneštumėte apie užvestą paveldėjimo bylą. Taip pat, prašymą, pasirašytą kvalifikuotu el. parašu, galite pateikti el.
Paveldėjimo bylą būtina užvesti per 3 mėnesius nuo mirties dienos. Jei terminas praleistas, notaras nebegalės jos užvesti - turėsite kreiptis į teismą dėl termino atnaujinimo arba faktiško turto valdymo pripažinimo. Kai jau turėsite notaro išduotą paveldėjimo teisės liudijimą, prašome atvykti į artimiausią Allianz Lietuva skyrių ar biurą su dokumentais.
Mokesčiai, pervedimai ir techniniai niuansai
0,05% nuo pensijų fondo dalyvio vardu pervedamų piniginių lėšų, pensijų fondo dalyviui pereinant į kitos pensijų kaupimo bendrovės valdomą pensijų fondą;0% nuo pensijų fondo dalyvio vardu pervedamų piniginių lėšų, pensijų fondo dalyviui pereinant iš vieno bendrovės Allianz valdomo pensijų fondo į kitą mūsų valdomą pensijų fondą. Iki 2025 12 31 - tik 12 mėn. Įmokas galite sustabdyti vieneriems metams, tačiau tuo laikotarpiu nebus mokama valstybės paskata. Taip, galite atnaujinti sustabdytų įmokų pervedimą.
Dirbant pagal individualią veiklą, pensijų įmokos mokamos kaip valstybinio socialinio draudimo (VSD) įmokos. Jos skaičiuojamos nuo 90 % individualios veiklos apmokestinamųjų pajamų (t. y. Jei norite keisti bendrovę, reikia sudaryti naują pensijų kaupimo sutartį pasirinktoje bendrovėje. Tik teisingai nurodžius informaciją ir atlikus pavedimą į teisingą pensijų fondo banko sąskaitą, papildomas pensijų įmokas galėsime laiku priskirti kaupiančiajam.
Kuo skiriasi pensijų planas ir anuitetas? | Gaukite pagalbą išėjus į pensiją
Santrauka: ką verta atsiminti skaičiuojant pensijų kaupimą
- Skaičiuoklės rezultatai pateikiami realiomis vertėmis - pensija lyginama su šiandieninėmis kainomis.
- Pensijų anuitetas mokamas iki mirties; jo dydis skaičiuojamas pagal prognozuojamą gyvenimo trukmę ir pasirinkto fondo palūkanų normas.
- „Saugus pensijos fondas“ suteikia tam tikrą garantiją sutarties pabaigoje, tačiau ankstyvas sutarties nutraukimas garantijos netenka.
- Pasitraukus iš II pakopos, dalis sukauptų lėšų pervedama „Sodrai\" ir skiriami apskaitos vienetai, kurie didina valstybės pensiją.
- Kaupimas ilgalaikis - rinkų svyravimai gali būti laikini, o tęsiant kaupimą galima įsigyti daugiau vienetų mažesnėmis kainomis.
| Parametras | Vertė / paaiškinimas |
|---|---|
| Senatvės pensijos amžius | 65 m. (naudota 2026 m. taisyklė) |
| Anuiteto palūkanų norma | Pensija 1: 0.5 %, Pensija 2-5: 1 % |
| Anuiteto įsigijimo išlaidų atskaitymas | 5 % nuo sukauptų lėšų |
| Valstybės priemoka | 1,5 % nuo užpraeitų metų VDU (2026 m. ≈ 33,49 Eur/mėn) |
| IVD diskonto norma | 4 % (perskaičiavimui „Saugus pensijos fondas\") |
| Investicinės prielaidos (nominalios) | Akcijos 7 %, vid. obligacijos 4 %, trumpos 2 % |
tags: #pensiju #fondas #skaiciavimas