Pensijų Kaupimo Privalumai ir Trūkumai Lietuvoje

Apie II pensijų pakopą vis dar sklando daug įvairių nuomonių - nuo natūralių klausimų iki visiškai klaidingų įsitikinimų. Ypač dabar, kai nuo 2026 m. šioje pakopoje atsiras naujų galimybių ir daugiau lankstumo, žmonės susiduria su gausa informacijos, o kartu ir su mitais, kurie gali paskatinti priimti neapgalvotus sprendimus.

Šiame straipsnyje panagrinėsime pensijų kaupimo sistemos Lietuvoje privalumus ir trūkumus, aptarsime dažniausius mitus ir pateiksime naudingos informacijos, kuri padės priimti informacija pagrįstus sprendimus dėl savo finansinės ateities. Taip pat aptarsime II ir III pakopų pensijų kaupimo ypatumus.

II Pensijų Pakopa: Privalumai ir Trūkumai

Dalyvavimas II pakopos pensijų sistemoje išlieka vienu efektyviausių būdų pasirūpinti papildomomis pajamomis senatvėje. Tačiau, prieš priimant sprendimą, svarbu atidžiai įvertinti tiek privalumus, tiek trūkumus.

Dažniausi mitai apie II pensijų pakopą:

1. 1 mitas: pensijų fondai gali bankrutuoti ar kitaip prarasti mano pinigus.

   Pensijų fonde sukauptas turtas yra teisiškai atskirtas nuo jį valdančios bendrovės turto. Jis saugomas depozitoriume. Net jei fondų valdytojas bankrutuotų ar nutrauktų veiklą, sukauptas turtas išliktų nepaliestas ir vėliau būtų pervestas į kitą pensijų kaupimo bendrovę.

2. 2 mitas: II pensijos pakopos mokesčiai yra dideli ir suvalgo mano grąžą.

   II pakopos pensijų fondų mokesčiai yra vieni mažiausių rinkoje, griežtai ribojami įstatymų. Turto valdymo mokestis, apimantis visas išlaidas, kurias valdydama fondą gali patirti pensijų kaupimo bendrovė, gyvenimo ciklo fonduose negali viršyti viršyti 0,5 proc. nuo vidutinės metinės pensijų fondo vertės per metus, o Turto išsaugojimo fonde - 0,2 proc. per metus.

   Taip pat skaitykite: Investicijos ir Pensijos Dydis

   „Swedbank“ valdomuose fonduose šiuo metu taikomas 0,4 proc. mokestis. Tai reiškia, kad jeigu žmogus fonde turi sukaupęs, pavyzdžiui, 10 000 eurų, jo metinis mokestis sudaro vos 40 Eur per mėnesį. Tuo tarpu Lietuvos banko duomenimis, gyvenimo ciklo pensijų fondai (kai fondas parenkamas pagal dalyvio amžių) Lietuvoje nuo savo veiklos pradžios uždirbo apie 9,4 proc. metinę grąžą, jau išskaičiavus vienintelį taikomą turo valdymo mokestį.

3. 3 mitas: negalėsiu atsiimti pinigų, kai jų man reikės.

   II pensijų pakopa yra ilgalaikė pinigų kaupimo priemonė senatvei, tačiau nuo 2026 m. atsiranda daugiau lankstumo ir galimybių atsiimti dalį ar visas lėšas, nesulaukus pensijos.

   Visą sumą iki pensijos bus galima atsiimti, jei:

   • iki pensijos liko 5 m. ar mažiau, o sukaupta suma nesiekia pusės privalomo anuiteto ribos (8388,50 Eur);
   • neteksite 70 proc. ar daugiau darbingumo;
   • bus nustatyta sunki liga iš Sveikos apsaugos ministerijos sudaromo sąrašo arba paliatyviosios pagalbos poreikis.

   Pirmuoju atveju bus taikomas 3 proc. mokestis, atiteksiantis „Sodrai“, likusiais - išmokos apmokestinamos nebus.

   Taip pat nuo 2026 m. pradžios kiekvienas kaupiantysis galės 1 kartą per visą kaupimą atsiimti iki 25 proc. sukauptos sumos, jei ji neviršys per visą laikotarpį įmokėtų lėšų.

   Taip pat skaitykite: Kaip išnaudoti pirmąją pensiją?

   Be to, atsiranda galimybė nuo 2026 m. pradžios iki 2027 m. pabaigos nutraukti kaupimą II pensijų pakopoje ir atsiimti įmokėtą suma ir investicinį prieaugį, o „Sodros“ ir valstybės įmokos būtų išskaičiuotos bei grąžinamos „Sodrai“ ir pavirstų pensijų taškais.

   Prieš priimant vienokį ar kitokį sprendimą, reikėtų įvertinti jau sukauptą sumą, kiek liko iki pensinio amžiaus, ateities planus ir priimti sprendimą neskubant.

   Apie naujas galimybes plačiau galima susipažinti www.pensijosreforma.lt

4. 4 mitas: iki pensijos dar labai toli, todėl kol kas neverta jai kaupti.

   Būtent laikas yra didžiausias II pensijų pakopos privalumas. Kuo anksčiau pradėsime kaupti, tuo didesnes sumas sukaupsime, nes įsijungia sudėtinių palūkanų efektas. Todėl, net ir sąlyginai nedidelės mėnesinės įmokos gali pavirsti reikšmingomis sumomis.

   Pavyzdžiui, jei 25 m. asmuo, uždirbantis vidutinį darbo užmokestį (2375 Eur prieš mokesčius), šiemet pradėtų kaupti II pensijų pakopoje, iki pensijos per 40 m., tikėtina, sukauptų beveik 300 tūkst. Eur. Tam tereikėtų skirti 3 proc. nuo mėnesinio atlyginimo (71,25 Eur). Palyginus, jei tą pačią sumą žmogus tiesiog atsidėtų kas mėnesį ir niekur jos neinvestuotų, per 40 m. sutaupytų tik 34,2 tūkst. Eur.

   Taip pat skaitykite: Pensijų kaupimo stabdymas Lietuvoje

5. 5 mitas: man pakaks ir „Sodros“ pensijos.

   Patogiam gyvenimui senatvėje rekomenduojama, jog pensija sudarytų apie 70 proc. pajamų, gautų iki pensijos. Šiandieniai skaičiavimai ir prognozės rodo, kad „Sodros“ pensija, tikėtina, užtikrins tik apie 30 proc. jų. Kaupiant II pensijų pakopoje tikėtina pavyks papildomai pasiekti dar 15 proc., o pridėjus trečiąją pakopą galėtume užsitikrinti visus 70 proc.

Argumentai už ir prieš II pensijų pakopos nutraukimą:

• Nenoriu laukti pensijos, man svarbu turėti pinigus dabar: Nemanau, kad 3 procentai nuo darbo užmokesčio yra ta suma, kuri gali kažkaip stipriai pagerinti arba pabloginti pragyvenimo sąlygas šiandien. Tačiau praktika parodė, kad be jokio labai aktyvaus paties kaupiančiojo veikimo, vos 3 procentai per ilgesnį laikotarpį sukaupia visai neblogas sumas, už kurias taip visi šiandien planuoja trumpai “pagyventi”.
• Noriu pats investuoti ir tikiuosi didesnės grąžos: II pakopos didžiausias pliusas (nors kai kam tai gali būti ir minusas) yra apsauga nuo savęs paties. Girdžiu daug tvirtų pareiškimų iš kai kurių, kas yra įsitikinę, kad patys galės investuoti geriau ir gauti geresnes grąžas nei valstybės paskata bei 7-8% metinė grąža kartu sudėjus (ši grąža yra vidurkis visų pensijų fondų nuo jų egzistavimo pradžios, neskirstant į bendroves bei amžių grupes).
• Noriu pinigus panaudoti dabartiniams poreikiams: Statistiniam lietuviui, kuris pats nekaupia, mažai domisi investavimu arba dar neturi nei žinių, nei įgūdžių, II pensijų pakopa gali būti labai geras investicinis instrumentas ateičiai. Bet jeigu vis dėlto II pakopos nutraukimas jums atrodo, kaip teisingiausias kelias, bent norėtųsi tikėtis, kad iš karto investuosite pinigus į kažkokį kitą instrumentą.
• Bijau galimų sistemos pakeitimų ateityje: Ko gero, mano akimis, tai būtų svariausias argumentas, norint pasitraukti iš II pakopos. Sutinku, kad labiausiai sistemą drebina, kai kiekviena besikeičianti valdžia tą pačią pensijų sistemą bando keisti.
• Netikiu II pakopos sistema ir jos nauda: II pakopos sistemos nauda yra akivaizdi: disciplinuotas kaupimas, valstybės paskata, paveldimumas, didesnis lankstumas, apsauga nuo neapgalvotų sprendimų, stabilumas rinkų svyravimo metu, valstybės garantija pensijų kaupimo bendrovės bankroto atveju, galimybė išsiimti visą sumą sunkios ligos atveju ir daug kitų naujų sprendimų.

II pakopos ir savarankiško kaupimo palyginimas:

Šioje srityje labai intensyviai dirbu jau daugiau nei dešimtį metų. Suprantu visus II pakopos pliusus ir minusus, bet juk kiekviena priemonė turi pliusų ir minusų, nei viena nėra tobula.

III Pensijų Pakopa: Papildomos Galimybės

Visi III pakopos fondai yra privatūs ir jų dalyviai pensijai kaupia savanoriškai, pasirinkdami kiekvienam patogų periodinės įmokos dydį. Dauguma III pakopos pensijų fondų yra „atrakinti“ - tai reiškia, kad iš jų lėšas galima atsiimti beveik be apribojimų.

III pakopoje kaupiantieji gali pasinaudoti gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata. Tai yra, pensijų fondo dalyvis per metus gali susigrąžinti 20 proc. (iki 300 eurų) GPM nuo įmokų, sumokėtų į fondą.

Tačiau jeigu asmuo atsiima pinigus anksčiau, reikia grąžinti tik 15 proc. gautos GPM lengvatos. „Užrakinti“ fondai nuo „atrakintų“ skiriasi tuo, kad pinigus iš jų atsiimti galima tik sulaukus tam tikro amžiaus.

„Užrakinti“ fondai:

Fondai, iš kurių negalima atsiimti pinigų anksčiau laiko, pravartūs darbdaviams, kurie prisideda prie savo darbuotojų kaupimo pensijai. Įmokoms į III pakopos fondus, skirtingai nei įprastoms piniginėms premijoms, netaikomi su darbo santykiais susiję mokesčiai. Tad darbuotojas gauna daugiau finansinės naudos, kai darbdavys moka pinigus į fondą, o ne tą pačią sumą išmoka kaip priedą prie atlygimo.

„Užrakinti“ fondai taip pat tinka ir kaupiant pačiam, be darbdavio dalyvavimo, jei pagrindinis tikslas - kaupti iki pat pensijos.

Pasak A. Paliukaitės, žmonėms, kaupiantiems pinigus III pakopos „užrakintuose“ fonduose, nereikia pastangų, siekiant laikytis finansinės disciplinos ir nepasiduoti panikai, kuri dažnai lydi finansines krizes.

Pensijų Reforma 2026: Naujos Galimybės

Nuo 2026 metų sausio 1 dienos keičiasi antros pakopos pensijų kaupimo taisyklės. Valdžia mums visiems duoda daugiau laisvės ir galimybę patiems nuspręsti, ką daryti su savo pinigais.

Nuo 2026 metų sausio 1 dienos iki 2027 metų gruodžio 31 dienos - dvejus metus - galėsite visiškai pasitraukti iš kaupimo ir atsiimti dalį sukauptų pinigų.

Kaip tai veikia?

• Pirmoji dalis - jūsų pinigai. Tai yra pinigai, kuriuos jūs patys sumokėjote iš savo atlyginimo, ir visas uždarbis, kurį tie pinigai per laiką spėjo uždirbti (kitaip tariant, investicinis pelnas). Šią dalį jums, nusprendus atsiimti pinigus, įmonė, kurioje kaupėte pensiją, perves tiesiai į banko sąskaitą. Jokių mokesčių nuo šios sumos mokėti nereikės.
• Antroji dalis - valstybės pinigai. Tai yra pinigai, kuriuos jums pridėjo valstybė kaip paskatinimą, ir pinigai, kuriuos anksčiau pervesdavo „Sodra“. Šios dalies pinigų jūs negausite. Ji grįš atgal į „Sodrą“ ir bus paversta specialiais taškais, kurie ateityje šiek tiek padidins jūsų įprastą, „Sodros“ mokamą senatvės pensiją.

Net ir po 2027-ųjų, kai oficialiai baigsis dvejų metų pinigų išsiėmimo langas, gyventojams atsiras kelios naujos galimybės gauti pinigus anksčiau, jei jų prireiktų. Vieną kartą per gyvenimą galėsite atsiimti iki ketvirtadalio (25 proc.) savo sukauptų pinigų. Tiesa, nuo šios sumos bus nuskaičiuotas 3 proc. mokestis.

Jei kaupiantis asmuo sunkiai susirgtų ar netektų didelės dalies darbingumo, galėtų atsiimti visus sukauptus pinigus be jokių mokesčių ar atskaitymų.

tags: #pensijos #kaupimo #minusai