Viešojoje erdvėje kalbant apie II pensijų pakopą, bene daugiausia klausimų ir emocijų kelia pensijų anuitetai. Vieni nerimauja dėl su jais siejamų mokesčių, kiti - dėl paveldimumo, treti įsivaizduoja, kad visas visą gyvenimą kauptas turtas sulaukus pensijos virs anuitetu ir taps neprieinamas. Vis dėlto didžioji dalis šių baimių kyla dėl informacijos trūkumo ir primiršimo, kokiu tikslu kaupiame II pensijų pakopoje.
„Kalbant apie anuitetus, svarbu suprasti vieną paprastą dalyką - jie skirti ne apriboti ar nubausti žmogų, o spręsti nepakankamų pensijų klausimą šalyje ir padėti suvaldyti riziką, kad sulaukus pensijos sukauptų lėšų neužteks visam gyvenimui dėl asmeninių finansų valdymo klaidų ar dėl ilgos gyvenimo trukmės. Gyvenimo trukmei ilgėjant, vis sunkiau pačiam žmogui tiksliai suplanuoti, kad pinigų pakaktų visiems pensijos metams, o anuitetas užtikrina reguliarias pajamas tol, kol žmogus gyvas“, - sako Paulius Kabelis, UAB „SEB investicijų valdymas“ generalinis direktorius.
Sistemos tikslai ir visuomenės nauda
Ekspertas pabrėžia, kad pensijų sistema Lietuvoje buvo sukurta vadovaujantis trijų pakopų modeliu, kurio tikslas - užtikrinti pakankamas pajamas pensijoje ir sumažinti priklausomybę nuo vieno finansų šaltinio. Valstybės mokama pensija ir savanoriškas kaupimas papildo vienas kitą, o pagrindinė II pensijų pakopos užduotis yra ne tik padėti žmogui sukaupti tam tikrą turtą iki pensijos, bet ir užtikrinti, kad šis turtas būtų išmokamas nuosekliai per ilgą laiką.
„Svarbu pabrėžti, kad pasitelkdama tokią sistemą valstybė sprendžia ne tik atskiriems žmonėms, bet visai visuomenei aktualią problemą. Nepakankamos pensijos ir didelė skurdo rizika senatvėje gali lemti augančius mokesčius ir tiems, kurie savo ateities gerove pasirūpins patys. Taigi anuitetai skirti užtikrinti didesnes reguliarias visų senjorų pajamas senatvėje, taip sumažinant spaudimą šalies finansų sistemai“, - sako P. Kabelis.
Mitas: anuitetas - vienintelis būdas pasinaudoti sukauptu turtu
Vienas dažniausių nuogąstavimų - įsitikinimas, kad sulaukus pensijos amžiaus sukauptų lėšų nebeįmanoma atgauti. Iš tiesų turtas pensijų fonde priklauso pačiam žmogui, o tai, kaip jis bus išmokamas, aiškiai apibrėžta įstatymuose. Kai kuriais atvejais, priklausomai nuo sukauptos sumos, senatvės amžiaus sulaukę dalyviai gali atsiimti dalį ar net visą sukauptą turtą vienu kartu. Taip pat šiemet atsirado daugiau galimybių pasinaudoti turtu anksčiau.
Taip pat skaitykite: Investicijos ir Pensijos Dydis
„Svarbu ir tai, kad dabar II pensijų pakopa yra lankstesnė - numatyti atvejai, kai dėl sunkios sveikatos būklės ar reikšmingo darbingumo netekimo, žmogui sudaroma galimybė pasinaudoti visu pensijų fonde sukauptu turtu“, - teigia P. Kabelis. Be to, galima atsiimti dalį - iki 25 proc. - pensijų fonde sukaupto turto, neviršijant įmokų dalies ir laikantis sąlygų. Taip pat, kai iki senatvės lieka penkeri metai ar mažiau, o sukaupta suma mažesnė nei pusė privalomos anuiteto sumos, ši suma gali būti atsiimta vienkartine išmoka.
Paveldėjimas ir paveldimumas
Nemaža dalis dalyvių svarsto, ar pasirinkus anuitetą lėšos paveldimos. Svarbu suprasti: paveldimumas priklauso nuo pasirinkto anuiteto tipo. „Du iš trijų „Sodros“ siūlomų anuitetų turi lėšų paveldėjimo galimybę“, - sako P. Kabelis. Pasirinkus anuitetą su paveldėjimo galimybe, nustatomas garantuotas išmokų laikotarpis, o likusi neišmokėta suma paveldėtojams gali būti išmokama. Taip pat galima pasirinkti, kad dalis turto liktų pensijų fonde ir paveldima vėliau, o išmokos prasidėtų vėliau.
„Šie sprendimai leidžia suderinti stabilias pajamas pensijoje ir paveldimumą. Todėl teiginys, kad pasirinkus anuitetą sukauptos lėšos „dingsta“, neatitinka realybės“, - pažymi ekspertas.
Klausimas dėl mokesčių ir efektyvumo
Kitas mitas - anuitetai brangūs ir mokesčiai juos „suvalgo“ santaupas. Praktikoje mokesčiai yra gana aiškūs ir paprasti. „Sodros“ anuiteto sutarties sudarymas įveda vienkartinį 2,5 proc. administravimo mokestį, o vėliau nėra periodinių ar paslėptų mokesčių. Pensijų fondo valdymo mokestis taikomas skirtingai priklausomai nuo bendrovės ir fondo grupės, dažnai 0,18-0,5 proc. kasmet.“
Be to, mitas apie lėšų „nebendradarbiavimą“ su investicijomis. „Pensijų anuitetų fondas investuoja lėšas ir orientuotas į ilgalaikį mokėjimų stabilumą bei perkamosios galios išsaugoimą. Pakankamai dažnai anuitetai buvo indeksuojami 2-3 proc. kasmet“, - teigia P. Įsiginantis (profesorius Teodoras Medaiskis).
Taip pat skaitykite: Kaip išnaudoti pirmąją pensiją?
Anuitetų rūšys ir pasirinkimo principai
Standartinis anuitetas už visą sukauptą sumą. Valstybė garantuoja, kad išmokas mokės visą gyvenimą. Atsižvelgia į didžiausios išmokos prioritetą, tačiau nepaveldimas. Standartinis su garantuojamu mokėjimo laikotarpiu (paveldimo) - išmokos mažesnės, tačiau paveldėjimas gimsta, o paveldėtojams bus išmokėta už likusias išmokas.
Atidėtasis pensijų anuitetas - išmokos pradeda mokėti vėliau, o likusi suma gali būti paveldima. Mokėjimai gali kisti priklausomai nuo fondo rezultatų. Ši rūšis tinka tiems, kurie domisi investavimu ir sutinka prisiimti su juo susijusias rizikas. Nepaveldimas anuitetas - labiausiai skirtas tiems, kurie nori tik stabilumo ir nesirūpina paveldėjimu.
„Nuo kitų metų įsigalioja taisyklė, kad anuitetas privalomas, jei II pakopoje sutaupyta suma yra tokia, kad anuitetinė iš jos suskaičiuota išmoka siektų bent 10 proc. vidutinės senatvės pensijos. Jei išmoka didesnė kaip 50 proc. vidutinės pensijos - galima pasirinkti 50 proc. išmoką, o likusias lėšas atsiimti vienkartine išmoka.“
Rekomendacijos dėl pasirinkimo
Prof. Teodoras Medaiskis pabrėžia, kad anuiteto pasirinkimas yra asmeninis sprendimas: standartinis anuitetas yra didžiausias, bet nepaveldimas. Anuitetas su paveldėjimu reikalauja atidėti dalį įmokos, tad jis mažesnis. Ką labiau vertina žmogus - asmeninę gerovę ar paveldėjimą? Taip pat svarbu žinoti, kad III pakopos fonduose nėra anuiteto pasirinkimo dilemos, bet čia nėra valstybės priemokos (mokesčių lengvatos).
Šiame kontekste svarbu naudotis teikiamais įrankiais: „Sodros“ anuiteto rūšies pasirinkimo testu, anuiteto skaičiuokle, bei asmeninės paskyros įrankiais. Analizė rodo, kad norint gauti didesnę mėnesinę išmoką, reikalinga didesnė sukaupta suma. Pavyzdžiui, 2025 m. minimos įmokos ribos ir būtina suma skaičiuojama recalculating su prognozėmis.
Taip pat skaitykite: Pensijų kaupimo stabdymas Lietuvoje
Pagalba ir įrankiai
„Sodra“ teikia įrankius: anuiteto rūšies pasirinkimo testą ir anuiteto skaičiuoklę. Prisijungus prie asmeninės „Sodros“ paskyros gyventojui galima pasitikrinti, kurios pensijų kaupimo bendrovės pensijų fonde šiuo metu kaupiama pensijai. Taip pat būtina kreiptis į pensijų kaupimo bendrovę dėl sutarties sudarymo po prašymo dėl anuiteto įsigijimo pateikimo.
Kaip veikia įmokos ir moka? „Sodra“ aiškina, kad įsigyjant pensijų anuitetą taikomas vienkartinis 2,5 proc. mokestis, o kreditas už likusias sąnaudas paskirstomas per visą gyvenimą. Pasirinktoje bendrovėje gali būti taikomas metinis turto valdymo mokestis - 0,18-0,5 proc. kasmet.
Taigi, pensijų anuitetai yra rizikų valdymo sprendimas, siekiant stabilumo, tačiau svarbu suprasti jų įvairovę, paveldėjimo galimybes ir mokesčių struktūrą. Daugumai gyventojų anuitetų sistema užtikrina ne tik reguliarias pajamas, bet ir galimybę prisidėti prie socialinio stabilumo bei visos šalies finansų sistemos tvarumo.
Kas yra anuitetas ir kaip jis veikia?
| Anuiteto rūšis | Išmokos pobūdis | Paveldėjimo galimybė | Garantija visą gyvenimą |
|---|---|---|---|
| Standartinis | Didžiausios išmokos, stabilios | Nepaveldimas | Taip |
| Paveldimas standartinis | Stabilios išmokos, mažesnės | Taip | Taip |
| Atidėtas | Periodinės išmokos po tam tikro amžiaus | Dalį galima paveldėti | Taip |
tags: #pensijos #anuitetas #lithuanian #economy