Pensijų kaupimas yra svarbi kiekvieno žmogaus finansinio saugumo dalis, ypač jei gyvenate ar dirbate užsienyje. Šiame straipsnyje aptarsime Anglijos pensijų sistemą, jos ypatumus, valstybinių ir privačių pensijų fondų struktūrą, taip pat iššūkius, su kuriais susiduria lietuviai, kurie kaupti pensijų lėšas Jungtinėje Karalystėje.
Valstybinė pensija Anglijoje
Valstybinė pensija Anglijoje yra pagrindinis socialinio saugumo elementas, teikiantis finansinę paramą vyresniame amžiuje. Ji yra pagrįsta Nacionalinio draudimo įmokomis (National Insurance Contributions), kurių moka dirbantieji per savo darbo gyvenimą.
Anglijos valstybinė pensija skirstoma į dvi pagrindines dalis:
- Pagrindinė valstybinė pensija (Basic State Pension) - buvo diegiama nuo 1908 m. ir priklausė tiems, kurie sukaupė bent 30 kvalifikacinių metų.
- Naujoji valstybinė pensija (New State Pension) - įsigaliojusi nuo 2016 m. balandžio 6 d., supaprastino sistemą ir apima dirbančius nuo 2016 m. Minimalus kvalifikacinių metų skaičius yra 10, o pilną pensiją galima gauti sukaupus 35 metus.
2023 m. maksimali valstybinės pensijos suma buvo apytikriai 203,85 GBP per savaitę. Pensinis amžius šiuo metu yra 66 metai tiek vyrams, tiek moterims ir gali būti dar didinamas, atsižvelgiant į ilgėjančią gyvenimo trukmę. Šis pensinis amžius buvo laipsniškai didinamas siekiant užtikrinti sistemos tvarumą.
Privačios pensijos Anglijoje - papildomas finansinis saugumas
Be valstybinės pensijos, labai svarbi yra ir privati pensijų sistema, kuri suteikia finansiškai lankstesnes galimybes. Yra kelios svarbiausios privačių pensijų formos:
Taip pat skaitykite: Ar senatvės pensijos gavėjams priklauso ilgalaikio darbo išmoka?
Darbo vietos pensijos (Workplace Pensions)
Šie pensijų fondai yra privalomi daugeliui darbdavių nuo 2012 m., pagal „Auto-enrolment“ sistemą, kuri įtvirtino automatinį darbuotojų įsitraukimą į pensijų kaupimą.
- Darbuotojai privalo būti vyresni nei 22 metų.
- Metinės pajamos turi viršyti 10 000 GBP.
Darbdaviai privalo prisidėti ne mažiau kaip 3 % nuo darbuotojo atlyginimo, darbuotojas - ne mažiau kaip 5 %. Šios įmokos investuojamos į pensijų fondą ir kaupiamos ateities pensijos išmokoms. Įmokos reguliariai koreguojamos pagal infliaciją.
Asmeninės pensijos (Personal Pensions)
Šios pensijos siūlo didesnį lankstumą ir yra valdomos asmenų nepriklausomai nuo jų darbo santykių. Populiariausios asmeninių pensijų schemos:
- Personal Pension Plans - standartinės pensijų schemos, leidžiančios patiems pasirinkti investavimo strategiją, pavyzdžiui, investuoti į akcijas, obligacijas ar nekilnojamąjį turtą.
- Stakeholder Pensions - skirtos būti prieinamesnėmis, su mažesnėmis administravimo išlaidomis ir didesne skaidrumo apsauga.
- Self-Invested Personal Pensions (SIPP) - pažangus produktas, suteikiantis maksimalų valdymo lankstumą ir galimybes investuoti į įvairią finansinę turtą, įskaitant akcijas, nekilnojamą turtą, ETF ir kt.
Mokesčių lengvatos ir teisinė apsauga
Anglijoje pensijų įmokos suteikia reikšmingas mokesčių lengvatas. Įmokos į asmenines pensijas gali mažinti apmokestinamąją pajamų bazę, taip padidinant mokesčių grąžinimo galimybes.
Įmokos yra apmokestinamos pagal NETO principą: pavyzdžiui, jei asmuo sumoka 80 GBP, vyriausybė automatiškai prideda papildomus 20 GBP, kad bendra įmoka būtų 100 GBP, įgyvendindama 20 % mokesčių lengvatą.
Taip pat skaitykite: 25,5 metų darbo stažas ir pensija
Barjeras gali atsirasti, jei per metus įmokos viršija leistiną ribą - tokiu atveju gali būti reikalingas perteklių grąžinimas. Kai kurie pensijų produktai, tokie kaip SIPP, suteikia papildomą apsaugą.
Pensijų teisės užsieniečiams ir jų judėjimas
Užsieniečiai, kurie dirba Anglijoje ir moka Nacionalinio draudimo įmokas, turi tokias pačias teises į valstybinę pensiją kaip ir vietiniai gyventojai. Jei asmuo išvyksta iš šalies, jis vis tiek gali gauti sukauptą valstybinę pensiją, jei turi pakankamą darbo stažą.
Anglija taip pat yra pasirašiusi tarptautinius susitarimus, kurie leidžia pripažinti ir apskaičiuoti pensijų teises dirbusiems keliose šalyse, taip sumažinant dvigubą apmokestinimą ar sumažintas išmokas.
Iššūkiai lietuviams kaupti pensiją JK ir grįžus į Lietuvą
Lietuviai, kurie kaupti pensiją Anglijoje, dažnai susiduria su sunkumais, kai nusprendžia grįžti į Lietuvą. Viena pagrindinių problemų - lėšų pervedimas iš JK pensijų fondų į Lietuvos fondus yra teisiškai sudėtingas arba neįmanomas. Lietuvoje trūksta pensinių fondų, patvirtintų Jungtinės Karalystės institucijų, todėl tiesioginis pervedimas neveikia.
Taip pat pensijų kaupimas Anglijoje dažnai yra privalomas ir susijęs su tam tikrais apribojimais, kaip pavyzdžiui, negalimumas atsiimti lėšų iki 55 metų amžiaus. Lietuvoje trečiosios pakopos pensijų sistema yra lankstesnė ir leidžia paimti lėšas anksčiau.
Taip pat skaitykite: Kaip sužinoti savo pensiją per EGAS?
Kaip parodė lietuvės Vilmos patirtis, sukauptos lėšos „užstrigo“ JK ir dėl administravimo mokesčių bei infliacijos jų vertė mažėja, o mokėti mokesčius į užsienio fondus tenka toliau, kol sukaupta suma nesumenksta iki nulio.
Bendrovės „SEB investicijų valdymas“ atstovas Tadas Peciukevičius ir Lietuvos investicinių ir pensijų fondų asociacijos vadovas Tadas Gudaitis atkreipia dėmesį, jog sprendimų priėmimą riboja įstatymai, o tam tikri teisės aktai bei tarpvalstybiniai susitarimai turėtų būti atnaujinti ir modernizuoti, kad būtų palengvintas sukauptų lėšų pervedimas ir panaudojimas Lietuvoje.
Teisiniai aspektai
Advokatas L.Paltaražinskas nurodo, kad valdžios pastangos problemai spręsti yra minimalios, o dauguma pasiūlymų - išsiimti sukauptas lėšas ar palikti jas užsienyje - nėra patogūs emigrantams. Tokie sprendimai kartais yra rizikingi dėl papildomų mokesčių ar prarastos galimybės papildomam kaupti.
Lietuvos pensijų sistema: trumpas apžvalga
Skirtingai nuo Anglijos, Lietuvos pensijų sistema susideda iš kelių pakopų, apimančių valstybinę ir privačią kaupimo sistemas. Ji siekia užtikrinti adekvatų socialinį draudimą ir papildomą finansinį saugumą.
- Valstybinė pensija apskaičiuojama pagal socialinio draudimo įmokas ir sukauptą stažą.
- Privatūs pensijų fondai suteikia galimybę papildomai kaupti II ir III pakopose, investuojant į įvairias finansų priemones su atsakingo verslo rėmimo kriterijais.
Investicijų grąža pensijų fonduose svyruoja: akcijų grąža prognozuojama apie 6-7 %, obligacijų - apie 2-3 %. Kaupiamieji fondai valdomi pagal gyvenimo ciklo principą, keisdami rizikingų aktyvų dalį artėjant pensijai.
Ateities perspektyvos
Abiejose šalyse pensijų sistemos nuolat keičiasi dėl demografinių ir ekonominių pokyčių. Anglijoje vyksta aktyvios diskusijos apie pensinio amžiaus didinimą ir platesnį savarankišką kaupimą, o Lietuvoje rengiamos reformos, kurios leistų daugiau laisvės disponuoti sukauptomis lėšomis. Lietuvos pajamos iš valstybinės pensijos prognozuojamos apie 30 % nuo buvusių darbo pajamų, tad papildomas kaupimas tampa būtinybe.
Suprasdami savo pensijų teises abiejose šalyse, emigrantai gali geriau planuoti savo finansinę ateitį, o sprendimai dėl pensijų kaupimo turėtų būti priimami atidžiai, atsižvelgiant į kiekvieno individualią situaciją.