Įmokos po truputį augs 2019 - ieji atnešė nemažai pokyčių. Vienas jų - pensijų kaupimo sistemos pertvarka. Nuo Naujųjų kiekvienas iki 40 metų gyventojas, kuris iki šiol nebuvo pasirašęs jokios sutarties dėl papildomo pensijos kaupimo, buvo atsitiktinai priskirtas vienam iš Lietuvoje veikiančių privačių pensijų kaupimo fondų, kuriuose nuo liepos 1 dienos bus pradedama papildomai kaupti pensija II pakopos principu.
Nors apie permainas jau kalbėta daug, gyventojai vis dar lūkuriuoja ir neskuba priimti sprendimo, ar jiems kaupti II pakopos pensiją fonde, kuriam jie buvo priskirti atsitiktinai, ar pasirašyti kaupimo sutartį su kitu, o gal visai nekaupti ir papildomus pinigus skirti įvairioms ilgalaikėms investicijoms.
Pagal kokius kriterijus rinktis fondą? Tie, kurie vis dar svarsto, kokį privatų pensijų kaupimo fondą pasirinkti, dažniausiai abejoja, pagal kokius kriterijus reikėtų rinktis fondą. Lietuvos banko Makroekonomikos ir prognozavimo skyriaus viršininkas Andrius Škarnulis konferencijoje išvardijo svarbiausius aspektus, į ką reikia atsižvelgti, kai renkamasi privatų pensijos kaupimo fondą.
Kriterijai renkantis pensijų fondą
„Pirmiausia, yra atskaitymai. Nemokamų pietų čia tikrai nėra, pensijų kaupimo bendrovės ima mokestį už administravimą. Mokesčio dydis yra gana svarbus aspektas, kuris lemia ir galutinę sukaupto turto vertę. Todėl gyventojams tikrai siūlyčiau pasilyginti atskaitymų dydžius. <...> Nors šiuo metu tie atskaitymo tarifai pensijų kaupimo bendrovėse yra gan panašūs, tačiau tai nereiškia, kad tokie patys dydžiai išliks ir toliau.”
„Antras dalykas - investiciniai rezultatai. Daugelis gyventojų ima indikacinį rodiklį, tai kiek konkretus pensijų fondas investicinės grąžos uždirbo praeityje. Tas kriterijus yra geras, bet jis turi eiti su raudonu šauktuku, nes praeities rezultatai tikrai neužtikrina, kad sėkmingai arba nesėkmingai veiks ir ateityje. Taip pat fundamentalus dalykas investavime - su grąža koja kojon eina ir investicinė rizika.”
Taip pat skaitykite: Geriausi pensijų fondai 2024
„Todėl gyventojai ir yra priskiriami jiems pagal amžių rekomenduojamam fondui. Aišku, žmonėms lieka laisvė tuos fondus keisti.“
„II pensijų kaupimo pakopa yra pigiausias ir patogiausias būdas ilguoju laikotarpiu kaupti pensijai. Be to, pradėjus pensiją kaupti viename fonde, galima jį pakeisti kitu fondu, tačiau visiškai nutraukti II pakopos pensijos kaupimo (pradėjus ją kaupti) jau negalima.”
Anot A. Škarnulio, II pakopa turi ir rizikų, įskaitant demografinės krizės galimybę ir tai, kaip ateityje pasikeis pensijų sistemos finansavimas. Tačiau privačias pensijų fondus prižiūri Lietuvos bankas ir jie turi veikti pagal įstatymus.
Kitos svarbios įžvalgos
„Per penkerius metus gyventojų įmoka į II pakopos pensijų kaupimo fondą kasmet padidės maždaug po 0,3 proc., padidės ir valstybės dalis, o 2023 metais visi mokėsime po 3 proc., valstybė prisidedant 0,5 proc.“
Be to, III pakopos fondai siūlo mokestinę lengvatą: „įmokoms į III pakopos pensijų fondą taikoma gyventojų pajamų mokesčio lengvata - nuo įmokų, per metus sumokėtų į pensijų fondą, kitais metais grąžinama 15% sumokėto pajamų mokesčio.“ Tačiau ilgesnį laiką laikyti lėšas III pakopos fonde gali būti naudinga tik kai laikomasi tam tikrų sąlygų.
Taip pat skaitykite: Gidas renkantis pensijų fondą
Nepaisant visų privalumų, II pakopos kaupimas turi ir trūkumų: pradėjus kaupimą, sutarties nutraukimas gali būti sunkus dėl teisinių reglamentavimų; taip pat susiduriama su mokesčiais už įsigijimą ir valdymą, bei galimais papildomais mokesčiais keičiant fondą ar įmonę.
III pakopa leidžia įsigyti daugiau nei vieną fondą, galima pasirinkti kelis, o įmokos nėra automatiškai pervedamos į fondus - galima naudotis tiesioginiu debetu.
Papildomos gairės: svarbu susipažinti su pensijų fondo taisyklėmis, naudotis gyventojų pajamų mokesčio lengvatomis iki 2035 m., jei sutartis sudaryta iki 2025 m., ir įvertinti, ar norite išlaikyti lėšas ilgą laiką - tuomet gali būti naudinga laikyti III pakopos fondą bent 5 metus.
Taip pat svarbu suprasti, kaip išmokos veikia: II ir III pakopos išmokos gali būti skirtingos, o išėjus į pensiją rekomenduojama sudaryti sutartį su gyvybės draudimo bendrove ir gauti periodinę išmoką - anuitetą.
Standartiniai patarimai renkantis fondą
- Nustatykite savo rizikos toleranciją ir numatomą laikotarpį iki pensijos.
- Susipažinkite su mokesčių struktūra: įsigijimo, valdymo mokesčiais ir galimais papildomais mokesčiais.
- AtsIžvelkite į amžių - jaunesniems fondai su didesne rizika gali būti tinkamesni, o senstantiems - konservatyvesni obligacijų fondai.
- Patikrinkite fondo taisykles ir galimybes keisti fondą ar įmonę ateityje.
- Kreipkitės į specialistus, jei abejojate dėl sprendimo ar reikalinga individuali skaičiuoklė.
Išmokos ir planavimas išėjus į pensiją
Prieš pasirenkant gyvybės draudimo įmonę, kuri siūlo mokėti anuitetą, būtina susipažinti su visų bendrovių sąlygomis ir išsirinkti tinkamiausią iš siūlomų anuiteto rūšių. Anuitetas gali būti mokamas ir paveldimas įpėdiniams, tačiau tai įtakoja jo dydį. Lietuvos bankas sudaro anuitetų bazinio dydžio lentelę, kuri nurodo, kokio amžiaus reikia būti ir kokį kapitalą reikia sukaupti, kad būtų išmokama vienkartinė ar periodinė išmoka.
Taip pat skaitykite: Geriausi pensijos kaupimo būdai 50-mečiams.
III pakopos išmokas galima atsiimti kada panorėjus, tačiau gali tekti grąžinti 15% GPM lengvatą, jeigu pajamas grąžinami anksčiau laiko.
Vakarinėje perspektyvoje svarbu numatyti, kad norint užsitikrinti patogią senatvę pensija turėtų sudaryti apie 70% dabartinių pajamų, o jau dalyvaujant I ir II pakopose, pensija gali siekti apie 45% mėnesinių pajamų. Todėl papildomas kaupimas gali būti būtinas, kai norima išlaikyti įprastą gyvenimo lygį.
Apžvalga apie statines ir skyles
Kai kurios įmonės pabrėžia tvarumą, vertina ESG reitingus bei investuoja į žalesnę ekonomikos ateitį; tai gali būti vienas iš papildomų kriterijų renkantis fondą. ESG kriterijai - tai aplinkosaugos, socialinio tvarumo ir gerosios valdybos rodikliai, kurie gali paveikti finansinį rezultatą.
Kai priimate sprendimą dėl II ar III pakopos kaupimo, svarbu, kad fondų valdytojai būtų atsiskaitomi depozitoriumo, o lėšos būtų atskirtos nuo įmonės turto. Tokiu atveju net ir įmonės finansinių sunkumų atveju depozitoriumas apsaugotų klientų lėšas.
Individualizuotos terapijos RISE platformoje
Norėdami daugiau sužinoti apie skaičiavimo įrankius ir galimybes, galite pasinaudoti ministerijos parengta pensijų skaičiuokle ir susipažinti su fondo taisyklėmis prieš pasirenkant fondą.
tags: #pasirinkti #pensiju #fonda #reikia