Ar jau pagalvojote, ką norėtumėte veikti išėję į pensiją? Kaupimas II pensijų pakopoje yra pirmas ir labai svarbus žingsnis patogios pensijos link. Šiame straipsnyje aptarsime papildomo pensijų kaupimo naudą, galimybes ir įžvalgas, kurios padės jums priimti geriausią sprendimą dėl savo finansinės ateities.
Kodėl verta rūpintis papildomu pensijų kaupimu?
Pasaulinė praktika rodo, jog norint užsitikrinti patogią senatvę, pensija turėtų sudaryti 70 % dabartinių Jūsų pajamų. Jei jau dalyvaujate I ir II pakopos pensijų kaupime, pensija, kurią gausite, sieks tik apie 45% dabar gaunamų mėnesinių pajamų. Kad išlaikytumėte Jums įprastą gyvenimo būdą, Jūsų pensija turėtų sudaryti bent 70% dabartinių pajamų.
Ekonomistas doc. A. Bartkus pabrėžia, kad pasitraukimas iš kaupimo senatvei fondų gali būti pateisinamas tik labai išimtiniais atvejais, kai asmuo įsigyja tokią prekę, kurios dabar teikiama nauda viršys tą naudą, kurią jis gautų senatvėje iš didesnės pensijos. Tačiau tokių prekių yra labai mažai, pavyzdžiui, vėžinė terapija. Tačiau kol egzistuoja kaupimo senatvei sistema ir gaunama pusantro procento paskata iš valstybės biudžeto, racionalu tuo pasinaudoti.
Taisyklė paprasta - kuo anksčiau pradedama kaupti pensijai, tuo didesnę sumą pavyks sukaupti. Pateikiame pavyzdį: Jei gyventojas uždirba 1000 eurų (bruto) atlyginimą, į jo pensijų fondą kas mėnesį bus pervedama apie 50 eurų suma (kartu su valstybės paskata). Pradėjus kaupti nuo 25 metų amžiaus, per ateinančius 4 dešimtmečius galima sukaupti apie 100 tūkst. eurų, skaičiuojant, kad per šį laikotarpį vidutinė metinė grąža rinkose sudarys 6 proc. Tokiomis pačiomis sąlygomis pradėjus kaupti nuo 35-erių, per 3 dešimtmečius pavyktų sukaupti apie 50 tūkst.
Kas yra pensija ir kaip veikia pakopos
Pensijų kaupimo sistema ̶ tai galimybė asmenims, kurie moka socialinio draudimo įmokas, šalia jų dalį lėšų kaupti privačiuose pensijų kaupimo fonduose. Pirma pakopa - tai valstybinio socialinio draudimo (Sodros) pensija. Šiuo atveju pinigai nėra kaupiami, jie tiesiog surenkami ir perskirstomi. Norint gauti senatvės pensiją yra reikalingas minimalus 15 metų darbo stažas.
Taip pat skaitykite: Papildomos Sodros įmokos: išsamus vadovas
Socialinio draudimo pensiją sudaro trys dalys: pagrindinė dalis, papildoma dalis ir priedas už darbo stažo metus. Pagrindinė dalis priklauso nuo stažo metų, papildoma dalis priklauso ir nuo stažo ir nuo metų. Priedą už stažo metus gauna asmenys, turintys daugiau nei 30 metų stažą.
Šiuo metu Lietuvoje kaupimas pensijai vyksta trimis pakopomis. Papildomam kaupimui ir pasirengimui senatvei buvo sukurtos II ir III pensijų pakopos. III pensijų pakopa - tai savarankiškai kaupiama papildoma pensija, kai įmokas galite mokėti patys, prie šio kaupimo tai pat gali prisidėti darbdavys.
II pensijų pakopa: galimybės ir pokyčiai
Nuo šių metų pradžios Lietuvoje iš esmės keičiasi antrosios pensijų pakopos kaupimo tvarka - dalyvavimas tampa neprivalomas, o sukauptas lėšas galima išsiimti. II pensijų pakopa tapo lankstesnė, todėl ir toliau išlieka patikimu būdu pasirūpinti papildomomis pajamomis ateičiai.
Nuo 2026 m. sausio 2 d. galima vieną kartą per visą kaupimą atsiimti dalį sukauptų pinigų - iki 25 % sukauptos sumos, bet atsiimama suma negali būti didesnė, negu viso kaupimo metu kaupiančiojo asmens - jūsų - įmokėtos lėšos. Nuo 2026 m. sausio 2 dienos visą sukauptą sumą be jokių mokesčių galima atsiimti, kai kaupimas tampa apsunkintas ar betikslis.
Jeigu jau kaupiate II pakopos pensijų fonde ir norite kaupti toliau, jums nieko daryti nereikia. Taip, valstybė ir toliau skirs 1,5 % skatinamąją įmoką, skaičiuojamą nuo šalies užpraeitų metų vidutinio darbo užmokesčio. Ši įmoka nuolat didėja. Galutinį sprendimą, kaupti ar nekaupti pensijai, be abejonės, priimate jūs. Tačiau svarbu prisiminti, kad skubėti nereikia. Nuspręsti, ką daryti toliau, turite laiko iki pat 2027 m. pabaigos.
Taip pat skaitykite: Kas yra papildomas pensijos draudimas?
Jeigu asmuo miršta nesulaukęs pensinio amžiaus, visos privačiuose pensijų fonduose kaupiamos lėšos yra paveldimos. Pensijų fondo turtas yra atskirtas nuo jį valdančios bendrovės. Taigi, net bankrutavus fondo valdytojui, jūsų pinigai liks auginti jūsų kaupiamą kapitalą fonde, o juos valdys nauja bendrovė.
Kaip bus išmokami sukaupti pinigai
Sukaupus iki 5 000 eurų, gavus dalyvio prašymą, pensijų bendrovė visą sumą iš karto perveda į jo nurodytą sąskaitą. Sukaupus nuo 5 000 iki 10 000 eurų, visos sukauptos lėšos dalyviui išmokamos periodinėmis išmokomis iki jam sukaks 85 m. Sukaupus daugiau kaip 10 tūkst. eurų, pensijų kaupimo dalyviui tampa privaloma įsigyti pensijų anuitetą iš „Sodros“.
Įsigijus standartinį anuitetą su garantuotu mokėjimo laikotarpiu užsitikrinamas dalinis sukauptų lėšų paveldėjimas: jei asmuo miršta nesulaukęs 80 m. Įsigijus atidėtąjį anuitetą, asmuo gauna periodines išmokas iš pensijų bendrovės iki jam sukaks 85 m. amžiaus, vėliau jam mokamos anuiteto išmokos iki gyvenimo pabaigos. Jei asmuo miršta, nesulaukęs 85 metų, paveldima ta suma, kuri buvo neišmokėta iki jo 85-ojo gimtadienio.
III pakopos pensijų kaupimas: daugiau lankstumo
Mes siūlome lanksčią III pakopos pensijų kaupimo sutartį. Tai ne šiaip taupymas - Jūs saugiai investuosite į savo ateitį. Kasmėnesinės įmokos dydį galite pasirinkti patys. Norėdami pensijų įmokas mokėti reguliariai, sudarant pensijų kaupimo sutartį pasirinkite reguliarius mokėjimus.
Jei sudarydami pensijų kaupimo sutartį nepasirinkote reguliarių mokėjimų, tą bet kada galite padaryti prisijungę prie savo interneto banko. Jei nenorite rinktis reguliarių automatinių įmokų kas mėnesį ir jas mokėsite vienkartiniu pavedimu, prašome tai padaryti per Jums paruoštą formą. Atminkite, kad įmokos dydį bet kada galite padidinti, sumažinti ar net visai nutraukti įmokų mokėjimą.
Taip pat skaitykite: Pensijos kaupimas Lietuvoje
III pakopos pensijų fondai turi dar vieną ypač didelį privalumą - mokestinę lengvatą. Įmokoms, mokamoms į III pakopos pensijų fondą, taikoma gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata - nuo įmokų, per metus sumokėtų į pensijų fondą, sumos kitais metais, pateikus pajamų deklaraciją, grąžinama 15% sumokėto pajamų mokesčio.
Investuoti į III pakopos pensijų fondus gali visi norintys ir netgi tie, kurie nemoka mokesčių ir nedalyvauja I ir II pensijų pakopose. Jūs galite pasirinkti net kelis III pakopos pensijų fondus.
GPM lengvata: kaip susigrąžinti dalį sumokėtų mokesčių
Jei Jūsų sutartis sudaryta iki 2025 m., galite pasinaudoti Gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata iki 2035 m. Ši valstybės paskata suteikia Jums galimybę kasmet susigrąžinti iki 20 % nuo sumokėtų įmokų. Nuolatiniai Lietuvos Respublikos gyventojai gali susigrąžinti GPM nuo ne daugiau nei 1500 Eur sumokėtų įmokų į savo kaupiamojo gyvybės draudimo sutartis ir pensijų fondus.
Maksimali įmokų suma, nuo kurios galima susigrąžinti dalį GPM, negali viršyti 25% per visą Jūsų gautų apmokestinamųjų pajamų mokestinį laikotarpį. Gerai pagalvokite, ar verta naudotis šia lengvata, nes neišlaikius pinigų pensijų fonde iki termino Jums tektų grąžinti valstybei 15% GPM.
Investavimo strategijos ir tvarumas
Investuodami II ir III pakopos pensijų fondų lėšas pirmenybę teikiame verslams, kurie kuria žalesnę aplinką ir kokybiškesnį gyvenimą visiems. Investuodami į fondus renkamės tuos, kurie pasižymi aukštais tvarumo rodikliais. CO2 emisijų mažinimas yra vienas svarbiausių viso pasaulio bei mūsų tikslų.
Jūsų lėšos prisideda ne tik prie brandžių kompanijų plėtros, bet ir prie kruopščiai atrinktų startuolių auginimo, į kuriuos investuojame per alternatyvaus investavimo fondus. Renkantis investicijas pensijų fondams vienas svarbesnių kriterijų yra ESG reitingas. Tiesiogiai neinvestuojame į tam tikras sritis, pvz., į tabako, alkoholio, iškastinio kuro, ginklų pramonę.
Kaupdami pensijų fonduose prisiimate investavimo riziką ir nėra garantijų, kad investicijų vertė padidės. Kaupiamos lėšos apskaitomos Jūsų asmeninėje pensijų fondų sąskaitoje, kur jos yra saugios, nes yra atskirtos nuo pensijų fondus valdančios įmonės turto ir saugomos depozitoriume.
Mokesčiai, saugumas ir reguliavimas
Vienintelis II pensijų pakopos gyvenimo ciklo fonduose taikomas mokestis yra metinis turto valdymo mokestis. Jis reguliuojamas valstybės, ir siekia iki 0,5 proc. valdomo turto vertės. Turto išsaugojimo pensijų fonde, į kurį perkeliamas pensinio amžiaus sulaukusių arba mirusių dalyvių turtas, šis mokestis tesiekia 0,2 proc.
Dar gali būti taikomas Bendrovės keitimo mokestis - 0,05 proc. Įvykdžius pensijų reformą, II pensijų pakopos įmokos yra kaupiamos gyvenimo ciklo fonduose. Šio tipo fondai valdomi atsižvelgiant į kaupiančiųjų amžių - artėjant link pensinio amžiaus, pensijų fonde dinamiškai mažinama rizikingesnių ir didinama saugesnių investicijų dalis.
Pensijų kaupimo bendrovių veiklą prižiūri Lietuvos bankas - tik patikrinęs jų organizacinį ir techninį pasirengimą, vadovų reputaciją ir kvalifikaciją, išduoda veiklos leidimus, atlieka patikrinimus, o pensijų fondai Lietuvos bankui periodiškai (kas mėnesį, ketvirtį ir (ar) metus) teikia ataskaitas.
Rekomendacijos, rizikos valdymas ir praktiniai patarimai
Prieš nutraukiant sutartį rekomenduojame pasikonsultuoti su mūsų specialistais, kad galėtume Jums pasiūlyti geriausiai Jūsų poreikius atitinkantį sprendimą. Kai vyksta finansų rinkų svyravimai, svarbiausia išlikti ramiems ir vengti spontaniškų sprendimų. Tai yra cikliškas ir normalus procesas, kai rinkų pakilimus lydi nuosmukiai, ir atvirkščiai.
Atminkite, kad investicinės vertės sumažėjimas nėra reikšmingas ilguoju laikotarpiu - finansų rinkos atsigauna ir laikui bėgant kaupiamų lėšų vertė vėl padidėja. Kaupiant II pakopos pensijų fonde, kuris atitinka jūsų gimimo metus, jums nereikia keisti pensijų fondo per visą kaupimo laikotarpį.
Valdžios uždavinys - sukurti tinkamą sistemos dizainą, kad žmonės galėtų racionaliai spręsti savo finansinę ateitį. Jis pabrėžia, kad investavimas reikalauja specifinių įgūdžių, todėl daugeliui geriau pasitikėti profesionaliais fondais: „Valdžios uždavinys - sukurti tinkamą sistemos dizainą, kad žmonės galėtų racionaliai spręsti savo finansinę ateitį“.
Svarbu likti budriems: šiuo metu gali suaktyvėti sukčiai - siūlyti keisti pensijų kaupimo sutartį skambučiu ar užkalbinę gatvėje. Likite budrūs ir nepasirašykite neaiškių dokumentų bei nesidalinkite asmenine informacija.
Skaičiuoklės, pavyzdžiai ir praktinės situacijos
Sužinokite, kokią įtaką jūsų pensijai gali turėti jūsų sprendimas dėl kaupimo II pensijų pakopoje. Kad rezultatai būtų kuo tikslesni, įveskite realius savo kaupimo duomenis. Skaičiuoklės rezultatai yra orientacinio pobūdžio. Prognozuojamas išmokų iš pensijų fonde sukauptų lėšų dydis nėra garantuojamas.
Asmuo visuomet mokės 3 proc. dydžio įmokas, skaičiuojamas nuo asmens darbo užmokesčio (iki mokesčių) ir gaus 1,5 proc. Asmens pensijų fonde kaupiamos ir sukauptos lėšos investuojamos pagal gyvenimo ciklo fondo principus. Prognozuojama grąža: obligacijų - 3 proc., akcijų - 7 proc.
Pateikiami keli pavyzdžiai, kaip skirtingi sprendimai gali paveikti jūsų pensiją: Jonas II pensijų pakopoje pradėjo dalyvauti 2004 metais, kai jam buvo 25 metų. Darome prielaidą, kad visą kaupimo laikotarpį jis gauna vidutinį atlyginimą, kuris kasmet auga 4 %. Jo pensijų fondas uždirba vidutinę 4 % metinę grąžą. Petras II pensijų pakopoje pradėjo dalyvauti 2004 metais, kai jam buvo 15 metų. Jis nusprendė sustabdyti įmokas 1 metams. Laura šiuo metu nedalyvauja II pensijų pakopoje ir nusprendė prisijungti. Ji pradeda kaupti nuo 2026 metų, kai jai yra 30 metų. Ona II pensijų pakopoje pradėjo dalyvauti 2004 metais, kai jai buvo 30 metų. Ji nusprendė vienąkart atsiimti 25 % sukauptos sumos (6 250 Eur). Už tai taikomas 3 % mokestis Sodrai. Andrius II pensijų pakopoje pradėjo dalyvauti 2004 metais, kai jam buvo 20 metų. Jis nusprendė visiškai pasitraukti iš II pakopos.
Praktiniai patarimai
- Kiekvienas įmokas susistabdęs pensijų kaupimo dalyvis turėtų įsivertinti individualiai.
- Jeigu nesate apsisprendę dėl papildomo kaupimo pensijai ar jo atnaujinimo, prognozuojamą senatvės pensiją galite pasitikrinti „Sodros“ skaičiuoklėje.
- Prieš pasirinkdami II pakopos pensijų fondą, atidžiai perskaitykite pensijų fondų taisykles ir susipažinkite su taikomais mokesčiais.
- Nuspręsti, ką daryti toliau, turite laiko iki pat 2027 m. pabaigos.
Ar pensijos turi įtakos išėjimui į pensiją?
Privalumai, rizikos ir papildomos paskatos
- Papildoma paskata iš valstybės - įmoka iš valstybės biudžeto nuo šalies užpraėjusių metų vidutinio darbo užmokesčio (apie 33,49 Eur/mėn.).
- Paskirstysite riziką: „Sodros“ mokama senatvės pensija priklauso nuo dirbančiųjų sumokėtų mokesčių ir pensijų gavėjų skaičiaus, o II pakopos pensijų fonduose kaupiama pensija - nuo į šiuos fondus pervedamų įmokų dydžio, pensijos kaupimo trukmės ir fondų investicijų grąžos.
- Tikėtina, kad sukaupsite didesnę pensiją, tačiau atkreipiame dėmesį, kad pensijų kaupimo bendrovė negarantuoja pensijų fondų pelningumo.
- Pensijų fonde kaupiamos lėšos toliau investuojamos, net nustojus mokėti pensijų įmokas.
- Mažėjant fondų turto valdymo mokesčiams didėja dalyvio gaunama investicijų grąža.
Kas nutinka pakeitus sprendimą ir kiti administraciniai niuansai
Suteikiama galimybė bet kada keisti pensijų kaupimo bendrovę, jei dalyvio asmeninėje pensijų sąskaitoje yra lėšų. Suteikiama galimybė iš pensijų fondų išmoką gauti anksčiau, jei dalyviui paskiriama išankstinė valstybinio socialinio draudimo senatvės pensija (ne anksčiau negu 5 metai iki senatvės pensinio amžiaus).
Dalyviai tebeturi teisę gauti „Sodros“ mokamas socialines išmokas: ligos, motinystės ir kitas. Ir jos nėra mažinamos.
Trumpas praktinis lentelinis palyginimas
| Parametras | II pakopa | III pakopa |
|---|---|---|
| Lankstumas | Valstybės paskata, gyvenimo ciklo fondai, nuo 2026 galimybė išsiimti dalį | Didelis lankstumas, keičiamas įmokų dydis, galima rinktis periodus |
| Mokestinės paskatos | Valstybės 1,5% paskata | GPM lengvata (15% ar priklausomai nuo sąlygų) |
| Išmokų išmokėjimas | Anuitetai ar periodinės išmokos, taisyklės pagal sukauptą sumą | Galima atsiimti, bet gali tekti grąžinti GPM lengvatą |
Papildomas kaupimas pensijai II pakopos fonduose kelia daugybę klausimų: kodėl to reikia? ar įmanoma sukaupti reikšmingą sumą? kas nutiks su sukauptomis lėšomis nesulaukus pensijos? Žinant atsakymus į šiuos klausimus gali tapti lengviau priimti sprendimą kaupti pensijai papildomai.
tags: #papildomas #pensiju #draudimo #imokos