Ar ir Tau atsibodo bankuose ant kiekvieno kampo grūdami pensijų fondai ir visaip kitaip panašiai pavadinti dalykai? Šiame straipsnyje aptarsime pensijų fondų pasirinkimo svarbą, atkreipsime dėmesį į esminius rodiklius ir pateiksime rekomendacijų, kaip priimti geriausius finansinius sprendimus.
Šaltinis: lb.lt
Pensijų Fondų Realybė
Galvojau, šitos temos viešai neliesti, bet šiandien, po 4 metų, galutinai trūko mano, kaip profesionalaus finansų konsultanto kantrybė.
Prieš 4 metus turėjau 2 pakopos pensijų fondą Swedbank’e. Kadangi, pradėjau domėtis savo finansais ir ateitimi bei dirbti finansų sferoje, pasidaręs rinkos tyrimą ir išanalizavęs Lietuvos banke pateiktus duomenis apie kaupimą antros pakopos pensijų fonduose nusprendžiau: iš Swedbanko persikelti savo pensijų fondą į tuo metu buvusį „MP Pension Funds Baltic“, nes rizikingiausioje kryptyje jis teikė didžiausia grąžą. Tad pasidalinsiu istorija, kaip viskas vyko:
Asmeninė Patirtis
Swedbank padaliniai yra daugelyje Vilniaus vietų, tad užsukau į vieną iš jų ir išsiėmęs talonėlį laukiau eilėje. Pamatęs savo eilės numerį, priėjau prie banko darbuotojos ir pasakiau, kad noriu persikelti pensijų fondą, tuomet padaviau užpildytą naująją pensijų fondo formos kopiją. Reakcija buvo tokia: “VAJEEZAAUU, kur tu čia dabar nori pereiti, Swedbank geriausias! Tikrai nerekomenduoju“.
Taip pat skaitykite: Statistikos departamento duomenys apie pensijas
Kaip ir minėjau, tuo metu tvarkiau dokumentus, perkelti savo pensijų fondą į dabartinį INVL ir tuometinį MP pension funds. Sakau: „O pagal ką jis yra geriausias? Nes visi pensijų fondai kiekvienais metais skelbiasi, kad jie yra geriausi kažkurioje sferoje, bet iš esmės, reikia kreipti dėmesį į vieną pagrindinį rodiklį - IRR“.
(IRR kitaip sakant - tai vidinė grąžos norma, parodanti, kiek per metus vidutiniškai paauga (procentais) kiekvienas iš atliktų SODROS pervedimų (investicijų) į pensijų fondus arba jeigu išversti į lietuvių kalbą, tai rodiklis, kuris aiškiai man parodo, kaip iš tiesų sekasi tam pensijų fondui.)
Atsakymo nesulaukiu, tik dar kartą išgirstu, kokią didelę klaidą darau išeidamas iš Swedbanko. Aiškiai parodžiau bankininkei, jog Swedbank IRR rodiklis būtent tos krypties (Akcijų iki 100%) tikrai nėra tarp lyderių. Likimo ironija, jog patikrinus ir kitas kryptis Swedbankas tikrai nedominavo.
Buvau Swedbank padalinyje, susitvarkyti vieną bankinę operaciją ir šalia manęs sėdėjo jaunas vaikinukas. Ir ką gi aš girdžiu iš banko darbuotojos, kuri padeda jam atsiimti banko kortelę: „Žinokit, jums būtinai reiktų susitvarkyti antros pakopos pensijų fondą pas mus, nes mes duodame didžiausią grąžą, esam pelningiausi ir patys geriausi Lietuvoje…“
Taip ir norėjau atsistoti, prieiti ir sakyti „NEMELUOK!“, bet nusprendžiau išlikti profesionalus. Tuomet į galvą šovė mintis, parašyti šį mažą straipsniuką, apie pensijų fondų realybę.
Taip pat skaitykite: Pensijų fondų pasirinkimas Lietuvoje
Kita vertus, malonu, kad banko darbuotoja nori padėti žmogui susitvarkyti su antros pakopos pensijų fondu, nes tai tikrai geras finansinis įrankis, kuris yra puikiai pasiteisinęs išprususiose užsienio šalyse, bet tuo pačiu manau, kad žmogus turėtų suprasti bent jau minimaliai, ką renkasi.
Rekomendacijos
Na, o mano nuoširdi rekomendacija yra labai paprasta - prieš darant bet kokius finansinius sprendimus, ateikit pasitarti pas finansų ekspertus (darausi mini reklama sau), tai tikrai sutaupys jums ne tik krūva pinigų, bet ir laiko.
Pateikiu pačia naujausia informaciją ir šiek tiek senesnes IRR lenteles, kurias turiu, kad galėtume atkreipti dėmesį, į tuos pensijų fondus, kurie šiai dienai duoda didžiausią grąžą.
Net neabejoju, kad taip, kaip aprašiau aukščiau daro tikrai ne vienintelis Swedbank, tiesiog su juo susidūriau asmeniškai.
Pokyčiai Pensijų Fondų Rinkoje
Lietuvos pensijų fondų valdymo rinka konsoliduojasi - per pastaruosius metus dviejų šios rinkos dalyvių neliko, o trečias pakeitė savininkus.
Taip pat skaitykite: INVL pensijų fondų rezultatai
Turto valdymo UAB "INVL Asset Management" užbaigė II pakopos pensijų fondų jungimą.
Penktadienį buvo užbaigtas banko "Finasta" ir AB finansų maklerio įmonės (FMĮ) "Finasta" įsigijimo sandoris.
Medicinos bankas pradeda platinti antros pakopos pensijų fondus, valdomus UAB "MP Pension Funds Baltic".
Geriausio pensijos išmokėjimo būdo pasirinkimas #pensija #pensijosplanavimas
Investicinė Aplinka ir Fondų Rezultatai
Investicinė aplinka pirmąjį šių metų pusmetį palepino kaupiančiuosius pensijų fonduose - jie uždirbo iki 5,5% grąžą.
Praėjusiais metais tik teigiama grąža pensijai kaupiančiuosius aprūpinę Lietuvos II pakopos pensijų fondai ir šiemet turėtų daugiausia uždirbti iš akcijų.
Lietuvos pensijų fondai, įspūdingai spurtavę pirmąjį metų ketvirtį, antrąjį metų ketvirtį dideliu prieaugiu pasigirti nebegalėjo, o pelną nurėžė Graikija, Kinija ir JAV doleris.
Indėlių palūkanoms nusiritus beveik iki nulio, specialistai teigia, kad gauti garantuotą 1,6% metinę investicijų grąžą galima pradėjus kaupti papildomo savanoriško kaupimo fonduose.
Siekiant didesnės grąžos, užsienio pensijų fondai nemažą dalį lėšų investuoja į privataus kapitalo fondus.
Euro Įvedimas ir Pensijų Fondai
Pirmieji teigiami pokyčiai bus susiję su tuo, kad nebeliks valiutos konvertavimo mokesčių, susijusių su litų keitimu į eurus.
Lietuvos banko duomenimis, beveik 67 proc. Lietuvos pensijų fondų valdomų lėšų yra investuojamos eurais, taigi beveik du trečdaliai iš „Sodros“ pervedamų įmokų (2013 m. buvo pervesta virš 474 mln. Lt), yra verčiamos į eurus.
„Šiemet, daliai gyventojų pasinaudojus galimybe papildomai prie „Sodros“ įmokų prisidėti savo lėšomis ir tuo pačiu gauti valstybės paskatinimą, padaugėjo įmokų į pensijų fondus, todėl, nelikus euro konvertavimo, mokesčių nauda bus tik didesnė.
Pensijų fondai patiria išlaidas perskirstydami investicijas valiutų atžvilgiu ir dalis šių išlaidų, mažinančių fondo dalyviams tenkančią pensijų fondų grąžą, taip pat išnyks po euro įvedimo“, - teigiamus pokyčius komentuoja R.Stankevičius.Ilguoju laikotarpiu teigiamą euro įvedimo poveikį pajus visas Lietuvos ūkis: pagerės investiciniai reitingai, sumažės valiutų rizikos, padidės rinkos skaidrumas, augs eksportas.
Visi šie faktoriai leidžia prognozuoti, kad gerės ir bendra finansinė valstybės padėtis. Todėl galima tikėtis, kad bus suteikta galimybė didesnei daliai pensijų fondų dalyvių įsitraukti į papildomą kaupimą savo lėšomis bei gauti ir valstybės paskatinimą.
Nuo Naujųjų metų pensijų kaupimo sutarties vertė litais bus nemokamai perskaičiuota į eurus.
Įvedus eurą pensijų fondų rezultatai ir toliau bus audituojami ir taip bus užtikrinama, kad konvertavimas į eurus atliktas teisingai.
„Automatiškai keisis pensijų fondo vieneto vertė ir pensijų fondų dalyvių sutarčių vertė, nors pats pensijų fondų vienetų skaičius nepakis. Nors sutarties vertė eurais atrodys mažesnė, tačiau euro įvedimo metu tiek pat sumažės ir pagal tas pačias taisykles perskaičiuotos visų prekių ir paslaugų kainos“, - pastebi R.Stankevičius.
Svarbu nepamiršti, kad įmokos į trečiosios pakopos pensijų kaupimo sąskaitas nuo 2015 m. sausio 1 d. bus priimamos tik eurais. Jos pagal tiesioginio debeto sutartį bus perskaičiuotos į eurus automatiškai, tuo tarpu įmokas į pensijų kaupimo sąskaitą mokantiems pavedimu patiems reikės pasirinkti norimą įmoką eurais.
Fondų dalyviai pensijų kaupimo ataskaitoje už 2014 m. matys sukauptą sumą litais, o jau nuo 2015 m.
Pensijų Kaupimo Pasirinkimai
Artėjo rugsėjo pirmoji - pasirinkimo laikotarpio pabaiga. Tačiau dabar terminas pratęstas iki lapkričio paskutinės dienos. Bet kokiu atveju, noriu pasidalinti patirtimi, kaip apsisprendžiau dėl pensijų kaupimo būdo.
Manau, kad tokiu metu užklysta asmenys, kurie jau žino apie tris galimus variantus, bet dar nėra galutinai apsisprendę. Jiems skirta antroji dalis „Mano pensijų kaupimo pasirinkimas“.
Visų pirma, kad ir kurį variantą pasirinksite.
- Bazinė pensija, kurią mokės Sodra, nepriklausomai nuo to, ką pasirinksite.
- Pensija dėl automatiškai valstybės pervedamų lėšų į fondus. T.y., kai jūsų alga nuo to nemažėja, tiesiog dalis jūsų sumokėtų mokesčių perkeliama į jūsų pasirinktą II pakopos pensijų fondą.
- Dalis, kuri susidarys dėl papildomo savanoriško kaupimo ir valstybės dotacijos.
Visos skaičiuoklės parodo, kuri suma iš kurios dalies susidaro.
Galimi Variantai
- Pirmasis variantas. Jei jūs kaupėte iki tol II pakopos pensijų fonde ir grįšite į Sodrą, tai jūsų pinigai toliau kaupsis tame fonde ir bus investuojami. Bet jokių papildomų įmokų ten nepateks.
- Antrasis variantas. Nuo 2014 valstybės pervedamas procentas mažės nuo 2,5% iki 2%. Pasinaudokite žemiau pateiktomis skaičiuoklėmis - vargu, ar jums pakaks tokios pensijos.
- Trečiasis variantas. Jei gaunate į rankas 2000 Lt, po savanoriškos 1% įmokos, jums liktų 1980 Lt (nuo 2016 bus 2% ir jums liktų 1960 Lt). Vargu ar pajusite tuos 40 litų. Tačiau ilgajame laikotarpyje, valstybės dotacija duos didelę grąžą.
Čia galima pasitikrinti, kokios yra prognozės, jums pasirinkus vieną ar kitą variantą.
Gali pasirodyti, kad ten galima pasirinkti labai mažą fondų uždarbį - maksimalus yra 2,5 metinių procentų. Taip yra todėl, kad į tai jau įvertinta infliacija, fondų mokesčiai, atsižvelgimas į vidutinio atlyginimo augimą ir t.t. Iš esmės, nuo investicijų grąžos yra nuimami 5%. T.y., optimistinis scenarijus yra toks, kad grąža bus 7,5%, tokiu atveju skaičiuoklėje rinkitės 2,5%. Pesimistinis scenarijus, kad grąža viršys tik 0,5% vidutinį metinį atlyginimų augimą ir bus 5,5%, tuomet rinkitės 0,5%. Vidutinis variantas 1,5%.
Matome, kad pasirinkus nei optimistinį, nei pesimistinį scenarijų (1,5% metinį investicijų uždarbį), kaupdami savanoriškai gausime 258 Lt didesnę pensiją.
Asmeninis Sprendimas
Mano sprendimą nulėmė du paprasti faktai.
- Pirmas faktas lemia tai, kad esu įsitikinęs tuo, kad Sodrai lemta žlugti. Nuolat tolinant pensinį amžių problema nebus išspręsta. Mažėjant dirbančiųjų ir didėjant pensininkų - Sodra taps nepajėgi mokėti padorios arba net visai jokios pensijos.
Štai citata iš „DNB investicijų valdymo” generalinio direktoriaus, Šarūno Ruzgio, pristatymo: „Darbingo (15-59 m.) ir vyresnio amžiaus (60 m. ir vyresni) žmonių santykis (kiek darbingų asmenų išlaiko vieną pensinio amžiaus sulaukusį visuomenės narį):
- 2012 m. buvo 2,7;
- 2030 m.
- Antras faktas. Investuoju savarankiškai, tačiau investavimas į III (taip trečios) pakopos fondus visad traukė dėl valstybės dotavimo. Kuris siektų 15%. T.y., nieko nedarai, o pirmais metais jau uždirbi 15%.
Per jau minėtą investuok.lt seminarą buvo pateikti matematiniai skaičiavimai, kuriuos atliko lektorius M. Kalensinskas prezentacijai „Ką ir kaip pasirinkti pensijų fonduose?”. Galutinis rezultatas buvo toks, kad reikia gauti didesnę nei 14 473,33 lt algą, kad labiau apsimokėtų investuoti į III pakopos fondus nei II. Turima omenyje, gaunama dotacija iš valstybės. T.y., gaunant tokią algą, jums valstybė ir dotuos tik 15%.
Citadele Pensijų Fondų Likvidavimas
„Lietuvos bankas“ paskelbė, kad likviduojamų „Citadele“ banko pensijų fondų klientai bus perkelti į kitus pensijų fondus, juos įvertinus ir atrinkus pagal geriausius rezultatus.
Iš 173 „Citadele“ banko pensijų fondų klientų 31 Pensijų fondo „Citadele pensija 1“ dalyvis bus perkeltas į UAB „Finasta Asset Management“ valdomą pensijų fondą „Finasta konservatyvaus investavimo pensijų fondas“, o didžioji dalis - 142 pensijų fondo „Citadele pensija 2“ dalyviai - į UAB „MP Pension Funds Baltic“ valdomą pensijų fondą „MP Medio II“.
Iš viso „MP Pension Funds Baltics“ perleidžiamų „Citadele“ banko pensijų fondų valdomo turto vertė siekia 600 tūkst. Tokį leidimą Lietuvos banko Priežiūros tarnyba davė įvertinusi visų veikiančių II pakopos pensijų fondų grąžos ir rizikos santykį.
Vidutinės akcijų dalies fondų grupėje, kuriai priskiriamas ir naikinamas pensijų fondas „Citadele pensija 2“, didžiausias grąžos ir rizikos santykis yra UAB „MP Pension Funds Baltic“ valdomo pensijų fondo „MP Medio II“ - 0,42. Vidutinė metinė šio fondo grąža, atskaičius mokesčius (IRR rodiklis) siekia 6,44 %.
Anot „MP Pension Funds Baltic“ generalinio direktoriaus Ramūno Stankevičiaus, į „MP Pension Funds Baltic“ pereinantys „Citadele“ klientai bus informuoti apie jų lėšų perkėlimą, o, įsigaliojus sutartims, jų investicijos bus atsakingai valdomos, taip pat kaip ir daugiau kaip 50 tūkst.
Likviduojamų „Citadele“ pensijų fondų dalyviai, taip pat, kaip ir visi, kaupiantys II-os pakopos pensijų fonduose, šiemet turi galimybę pasididinti įmokas į savo pensijų kaupimo sąskaitas.
Seimui pratęsus apsisprendimo terminą iki 2013 m. lapkričio 30 d. imtinai, visi II-os pakopos pensijų fondų dalyviai gali rinktis vieną iš trijų galimybių: stabdyti kaupimą, likti kaupti tik su „Sodra“ pervedamomis įmokomis (2 proc. - nuo 2014 m. ir 3,5 proc. nuo 2020 m.) arba rinktis maksimalų kaupimą, dar kitaip vadinamą „2+2+2” sistema.
Tai yra optimalus sprendimas, leidžiantis maksimaliai išnaudoti valstybės teikiamą mokestinę naudą ir sukaupti didesnę pensiją prie „Sodros“ pervedamos dalies prisidedant papildomas įmokas iš skirtingų šaltinių.
tags: #mp #pensiju #fondai #atsiliepimai