Turint būsto paskolą kyla daug papildomų klausimų: ar privalomas turto draudimas, ar verta imti paskolos gavėjo apsaugą, kokios papildomos išlaidos laukia ir kaip pasiruošti netikėtumams. Šiame tekste surinktos aktualios nuorodos į apsaugos rūšis, sąlygas ir praktines taisykles, kurios padės priimti labiausiai tinkantį sprendimą.
Paskolos draudimo esmė ir rūšys
Paskolos draudimas - tai apsauga, kuri padeda suvaldyti finansinius įsipareigojimus, kai įvyksta nenumatyti gyvenimo įvykiai. Priklausomai nuo sutarties, jis gali dengti mėnesines paskolos įmokas (pvz., laikino nedarbingumo ar nedarbo atveju) ir/arba padengti paskolos likutį (pvz., mirties ar nuolatinio neįgalumo atveju).
Paskolos draudimas dažniausiai siejamas su dviem dalimis - paskolos gavėjo apsauga (mirtis, nedarbingumas, nedarbas ir pan.) ir įkeisto turto apsauga (gaisras, vandens žala, stichijos). Dažniausiai derinamos dvi kryptys: paskolos gavėjo apsauga ir įkeisto turto apsauga.
Įmokų draudimas ir paskolos likutis
Įmokų draudimas saugo jūsų pinigų srautą - jis orientuotas į situacijas, kai laikinai sumažėja pajamos (liga, trauma, nedarbas) arba į dideles asmenines rizikas (mirtis, neįgalumas). Paskolos likutis dažniausiai siejamas su „didžiaisiais“ įvykiais - mirtimi ar nuolatiniu neįgalumu - kai įsipareigojimas turi būti uždaromas arba reikšmingai sumažinamas.
Priklausomai nuo sutarties, draudimo suma gali „sekti“ paskolos likutį ir palaipsniui mažėti, kitur - nustatoma fiksuota suma. Terminai nurodomi sutartyje, tačiau praktikoje geriausia pranešti kuo greičiau ir iškart rinkti įrodymus.
Taip pat skaitykite: VPB Oficialus Biuletenis
Specifiniai aspektai: kada pradedama mokėti ir kam
Paskolos įmokų draudime esminis skirtumas dažnai slypi ne kainoje, o „kada pradeda mokėti“. Lygiai taip pat svarbu, kiek laiko išmoka mokama: 3, 6 ar 12 mėnesių gali kardinaliai pakeisti realią naudą. Sutartyse gali būti nustatyti laukimo terminai, pvz., išmoka pradedama mokėti po nustatyto laukimo termino (kelių savaičių) ir mokama tol, kol tęsiasi nedarbingumas, bet ne ilgiau nei leidžia maksimalus išmokos laikotarpis.
Dar vienas svarbus niuansas - kam mokama išmoka: jums ar bankui, ir kaip tai įforminama. Turto draudime bankas dažnai būna naudos gavėjas, todėl didesnės išmokos gali būti nukreipiamos į įsipareigojimų padengimą ar turto atstatymą.
Ką reikėtų žinoti apie nedarbingumą, nedarbo ir „priverstinio nedarbo“ apsaugas
„Priverstinis nedarbas“ dažniausiai reiškia darbo netekimą ne jūsų noru (pvz., darbdavio iniciatyva), o ne išėjimą savo noru. Sutartyse gali būti reikalavimai registruotis Užimtumo tarnyboje ir aktyviai ieškoti darbo.
Nedarbingumo dalyje svarbu suprasti, ar pakanka gydytojo pažymos, ar reikia ilgalaikio nedarbingumo, ir ar taikomi apribojimai dėl ankstesnių ligų. Asmeninių rizikų dalyje (pvz., liga/trauma) dažnai svarbiausia, kad įvykis būtų mediciniškai patvirtintas ir atitiktų apibrėžimus.
Praktinė taisyklė: jei įmokos didelės jūsų biudžetui, prioritetas - įmokų dengimo mechanika (trukmė, limitas). Vieniems svarbiausia, kad „blogiausiu atveju“ būtų padengtas paskolos likutis, kitiems - kad mėnesinės įmokos būtų apmokamos, kol atsigaus finansinė padėtis.
Taip pat skaitykite: Seimo ir Prezidento Rinkimų Balsavimo Gidas
Turto draudimas: ko tikėtis ir kokios yra sąlygos
Įkeisto turto draudimas saugo pačią užstatą - būstą ar kitą turtą - nuo fizinės žalos (gaisro, vandens, stichijų ir pan.). Teritorija priklauso nuo sutarties. Turto draudime apsauga paprastai siejama su konkrečiu adresu.
Ne visada, tačiau dažnai taikoma: ar dengiama žala apdailai, ar ir įrangai, bei kokios pareigos dėl gedimo šalinimo. Dažnai taip - ypač jei paskola imama dviese. Franšizė - tai jūsų dalis žalos sumoje. Jei ji numatyta, draudikas iš išmokos „atskaičiuoja“ franšizę, o jūs ją padengiate patys.
Taip pat verta pasitikrinti, ar įtraukta tai, kas jums aktualu: papildomos patalpos, sandėliukai, įranga, apdaila, bei kokios yra pareigos (priežiūra, gedimo šalinimas, apsaugos priemonės). Dažnai reikia atnaujinti draudimo sumą, naudos gavėją arba sutarties duomenis, kad apsauga atitiktų naują situaciją.
Praktiniai aspektai ir bankų reikalavimai
Praktikoje bankai dažnai kelia rizikos valdymo reikalavimus, ypač būsto paskoloms: beveik visada prašomas įkeisto turto draudimas, o paskolos gavėjo apsaugos (gyvybė/įmokos) poreikis priklauso nuo banko politikos ir konkretaus sandorio sąlygų. Dažnai galima koreguoti rizikas, sumas ar mokėjimo periodiškumą, tačiau pakeitimams gali būti taikomos taisyklės (pvz., naujas laukimo laikotarpis, sveikatos klausimynas ar įmokos perskaičiavimas).
Papildomai, paprastai nutraukti draudimą galima, tačiau grąžinimo tvarka ir galimi mokesčiai priklauso nuo sutarties, o būsto paskolose svarbu įsitikinti, ar bankas nereikalauja išlaikyti tam tikros apsaugos (ypač turto draudimo).
Taip pat skaitykite: Patikrinkite savo nedarbingumo pažymėjimą
Papildomos išlaidos perkant būstą su paskola
Su būsto paskola yra susijusios kelios pagrindinės išlaidų rūšys, kurias reikėtų įvertinti prieš skolinantis. Pirmiausia, įsigyjant būstą teks atlikti turto vertinimą - jo kaina gali siekti kelis šimtus eurų. „Suteikdamas būsto paskolą, bankas privalo žinoti, kokia yra reali būsto vertė, todėl norint gauti būsto paskolos pasiūlymą, bankui reikia pateikti nepriklausomos turto vertinimo bendrovės atliktą turto vertinimo ataskaitą.
Šios paslaugos kaina gali priklausyti nuo skirtingų faktorių. Pavyzdžiui, jeigu vertinamas nekilnojamojo turto objektas yra toli nuo miesto centro, į kainą gali būti įskaičiuotos papildomos laiko sąnaudos, nes turto vertintojai atvyksta objekto apžiūrėti gyvai.
Tuomet, jau pradėjus tvarkyti būsto įsigijimo dokumentus, atsiranda įvairių išlaidų, susijusių su turto draudimu, įkeitimu bankui bei visų atliktų sandorių įregistravimu. „Būsto draudimui greičiausiai prireiks iki kelių šimtų eurų metams, priklausomai nuo turto rūšies, pasirinkto draudimo lygio ir sąlygų.
O štai įregistruojant nuosavybės teisę į įgytą turtą greičiausiai teks apsilankyti Registrų centre. Čia mokesčio dydis taip pat priklauso nuo registruojamo turto rūšies, rinkos vertės ir termino, per kurį nuosavybės teisė į turtą yra įregistruojama. Klientui pageidaujant, šiuos reikalus gali sutvarkyti ir notaras, tačiau už tai taip pat teks sumokėti papildomai.
„Notarai tvirtina pirkimo-pardavimo sutartį, už kurią taikomas 0,37 proc. įsigyjamo būsto kainos mokestis. Mokestis notarui bus ne mažesnis kaip 33 eurai ir ne didesnis kaip 5 tūkst. eurų, prie jo dar priskaičiuojamas PVM,” - paaiškina E.Jurevičius. Nusprendę pirkti ar statytis būstą su finansavimo paslauga, būstą turėsite įkeisti bankui, notarų biure sudarydami įkeitimo sutartį.
„Paprastai mokestis už turto įkeitimą gali būti nuo 0,17 iki 0,25 proc. įkeičiamo daikto vertės su PVM, bet ne mažiau kaip 13 eurų ir ne daugiau kaip 240 eurų. Taip pat nereikėtų pamiršti, kad tvirtinant įkeitimo sandorį yra ir papildomų mokesčių, pavyzdžiui, už Registrų centro suteiktas paslaugas ar hipotekos sutarties registravimą viešajame registre,” - pasakoja „Luminor” banko atstovas.
Galiausiai, pasirašydami būsto pirkimo-pardavimo sutartį papildomai sumokėsite už perkamo turto teisinio statuso patikrinimą įvairiuose registruose, pavyzdžiui, turto arešto aktų, hipotekos ir pan. „Iš esmės, papildomų mokesčių dydis skirsis priklausomai nuo siekiamo įsigyti turto dydžio, tačiau apytikslę sumą visada galime numatyti. Tarkime, paėmus 100 tūkst. eurų paskolą, jei bankas finansuoja 85 proc. nekilnojamojo turto kainos, bendrų papildomų išlaidų suma sieks apie 1667-2222 eurų,” - pavyzdį pateikia E.Jurevičius.
Kaip pasiruošti papildomoms išlaidoms ir rizikoms
Anot eksperto, pasiruošti papildomoms išlaidoms gali padėti finansinių tikslų išsikėlimas ir siekimas. „Vienas iš esminių finansinių tikslų, kalbant apie būsto paskolą, yra taupymas. Jis padės tiek prireikus pinigų pradiniam įnašui, tiek vėliau mokant paskolos įmokas.
Pradėti taupyti galime kad ir susidarydami asmeninį biudžetą. Šitaip lengviau žinosime, kiek pinigų išleidžiame būtinosioms reikmėms, o kiek jų galime skirti kitiems dalykams, šiuo atveju, taupymui. Užsibrėžę tikslą sutaupyti tam tikrą sumą, galime ne tik tapti finansiškai raštingesni, bet ir susikurti finansinę pagalvę, kuri, atsiradus nenumatytoms išlaidoms, leis išvengti didesnių sunkumų.
Konkretūs pavyzdžiai ir pasirengimo veiksmai
Draudimas „Ligos ir nedarbo apsauga“ padės apsisaugoti nuo galimų sunkumų mokant paskolos įmokas, jei ilgesniam nei 30 d. Draudžiamojo įvykio. Ligos ir nedarbo apsauga - tai draudimas, skirtas tik „Swedbank“ klientams, pasirašiusiems būsto ar vartojimo paskolos sutartį su „Swedbank”. Draudimo sutartį galima sudaryti kartu su paskolos sutartimi arba per 60 dienų nuo paskolos sutarties pasirašymo.
Draudimo įmokos dydis - 3 proc. nuo Jūsų būsto paskolos mėnesio įmokos ir 4 proc. nuo vartojamosios paskolos mėnesio įmokos. (Kitu atveju pateikiama ir kitokia skaičiavimo versija: 3,3 proc. nuo būsto įmokos ir 4,4 proc. nuo vartojamosios paskolos mėnesio įmokos.)
Jei Jūsų paskolos įmoka yra 210 Eur/mėn. ir Jūs sirgote 50 dienų, draudimo išmoką gausite už 20 dienų. Dienos draudimo išmokos dydį sudaro 7 Eur (210 Eur padalinus iš 30 dienų). Išmokos dydis už 20 dienų bus 140 Eur.
Praktiškai - susirgę nedelsiant kreipkitės į gydytoją. Netekę darbo kuo greičiau užsiregistruokite Užimtumo tarnyboje. Terminai ir reikalavimai gali būti įtvirtinti sutartyje arba prieduose.
Kaip vertinti pasiūlymus ir ką derėtis
Įmoka priklauso ne tik nuo paskolos sumos. Reikšmę turi amžius, pasirinktos rizikos, užimtumo pobūdis (pvz., samdomas darbas ar individuali veikla), sveikatos informacija (kai taikoma), išmokų limitai, trukmės ir laukimo laikotarpiai.
Prieš priimdami sprendimą, pasidomėkite, ar pasirenkami turto vertintojai ir jų ruošiamos vertinimo ataskaitos bus tinkamos visiems bankams, jei planuojate kreiptis į kelis bankus. Taip pat verta atidžiai perskaityti sutarties sąlygas dėl to, kas laikoma draudžiamuoju įvykiu (pvz., trūkęs vamzdis, kaimynų užliejimas), ar dengiama žala apdailai, ar ir įrangai.
Praktiniai patarimai
- Pirmas žingsnis - aiškiai įvardinti tikslą: ar norite, kad būtų padengtas paskolos likutis, ar kad būtų mokamos mėnesinės įmokos laikinai sumažėjus pajamoms.
- Patikrinkite, kas mokama pirmiausia ir kam - jums ar bankui, bei kaip tai įforminama sutartyje.
- Raskite kompromisą tarp įmokos dydžio ir išmokos trukmės: ilgesnė išmoka gali būti brangesnė, bet vertinga rizikos valdymui.
- Renkite dokumentus iš karto ir informuokite draudėją arba banką kuo greičiau, kai įvyksta incidentas.
- Susidarykite buhalterinį biudžetą ir taupykite: finansinė pagalvė sumažins spaudimą, jei reikės laikinai apmokėti įmokas be draudimo.
Vizualizacija ir papildoma medžiaga
Žemiau pateikta hipotetinė lentelė padeda susidaryti vaizdą apie dažniausiai susidarančias papildomas išlaidas perkant būstą su paskola (pavyzdinės sumos gali skirtis priklausomai nuo tikslių sąlygų):
| Išlaidų rūšis | Pavyzdinė suma (eur) | Komentaras |
|---|---|---|
| Turto vertinimas | 100-500 | Priklauso nuo objekto vietos ir sudėtingumo |
| Būsto draudimas (metams) | ~100-400 | Priklauso nuo turto rūšies ir draudimo sąlygų |
| Notaro mokestis (pirkimo-pardavimo sutartis) | 33-5000 (+PVM) | 0,37% nuo būsto kainos, bet ne mažiau/ ne daugiau nei ribos |
| Įkeitimo mokestis | 13-240 | 0,17-0,25% nuo įkeičiamo daikto vertės |
| Registrų centro mokesčiai ir kitos išlaidos | kintama | Priklauso nuo registracijų ir dokumentų skaičiaus |
Konkurencija gali padėti sumažinti būsto paskolos maržą
Pastabos dėl taikymo ir adaptacijos
Galimi abu variantai: paskolos gavėjo apsauga gali būti privaloma arba pasirenkama papildoma apsauga. Skirtingoms paskoloms svarbūs skirtingi akcentai: būsto paskoloje dažnai aktualus ir įkeisto turto draudimas, o vartojimo paskoloje - įmokų apsauga dėl ligos ar nedarbo. Praktikoje geriausia aiškiai suprasti, kas jums aktualu ir tartis su banku ar draudimo bendrove dėl galimų sprendimų.
Taikant draudimą, svarbu žinoti, ar taikomi apribojimai dėl ankstesnių ligų, ar reikia papildomų dokumentų, bei kaip veikia franšizės mechanizmas. Dažnai reikšmę turi ir užimtumo pobūdis - samdomas darbuotojas ir dirbantis pagal individualią veiklą gali būti vertinami skirtingai.
tags: #biuletenis #ir #busto #paskola