Šiame tekste surinkta informacija apie Swedbank II pakopos pensijų fondus, jų investavimo principus, sukauptą turtą ir kai kurias praktines skaičiavimo prielaidas. Kaupimas II pakopoje yra pirmas ir labai svarbus žingsnis patogios pensijos link. Kaupdami pensijų fonduose prisiimate investavimo riziką ir nėra garantijų, kad investicijų vertė padidės.
Kaip veikia gyvenimo ciklo fondai ir rizikingų aktyvų dalis
Asmens pensijų fonde kaupiamos ir sukauptos lėšos investuojamos pagal gyvenimo ciklo fondo principus, t. y. rizikingų ir mažiau rizikingų aktyvų santykis kinta, atsižvelgiant į laiką, likusį iki pensijos pagal „Swedbank“ pasirinktą rizikingų aktyvų mažinimo kelią. Fondo investavimo rizika palaipsniui keičiama atsižvelgiant į fondo dalyvių amžių. Strateginė rizikingų aktyvų (pavyzdžiui, akcijų rinkų, alternatyvių investicijų) dalis dinamiškai mažinama nuo 97 proc. kaupimo pradžioje iki 15 proc.
Kaupimo pradžioje rizikingų aktyvų dalis gali siekti nuo 87 proc. iki 100 proc., o kaupimo pabaigoje - nuo 5 proc. Atsižvelgiant į finansų rinkų situaciją ir jos perspektyvas, rizikingų aktyvų dalis gali būti padidinta arba sumažinta 10 proc. ribose.
Naudojami grąžos lūkesčiai ir skaičiavimo prielaidų pavyzdžiai
Svarbu! Skaičiavimui naudojame šiuos duomenis: akcijų grąža - 7 %, obligacijų grąža - 3 %, o bendra grąža skaičiuojama pagal „Swedbank“ gyvenimo ciklo pensijų fondams numatytą rizikingų aktyvų dalį per visą kaupimo laikotarpį. Jeigu įvesite kitokią grąžą, jūsų nurodyta grąža bus naudojama skaičiavimams. Prognozuojama grąža: obligacijų - 3 proc., akcijų - 7 proc. Naudojamos grąžos: akcijų - 7 proc., obligacijų - 3 proc., o bendra grąža suskaičiuojama pagal „Swedbank“ gyvenimo ciklo pensijų fondams numatytą rizikingų aktyvų dalį per visą kaupimo laikotarpį.
Skaičiuoklės rezultatai yra orientacinio pobūdžio. Pačiam skaičiuoklės vartotojui pasirinkus ir nurodžius savo tikėtiną pensijų fondo grąžą, daroma prielaida, kad visos asmens pensijų fonde kaupiamos (sukauptos) lėšos uždirbs nurodytą grąžą per visą investavimo laikotarpį. Skaičiuoklės sudarytojai: Skaičiuoklė parengta pagal tuos pačius principus, kaip „Sodros“ interneto svetainėje skelbiama Prognozuojama senatvės pensijos skaičiuoklė.
Taip pat skaitykite: Reabilitacijos paslaugų kainos
Sukauptas turtas, dalyvių skaičius ir sektoriaus investicijos
Šiuo metu pinigus II pakopos pensijų fonduose kaupia apie 1,4 mln. gyventojų. Skaičiuojant bendrai visą II ir III pakopos pensijų fonduose (visų valdytojų) sukauptą turtą Lietuvoje, suma siekia ~7,5 mlrd. Eur.
Pensijų fondų investicijos į sveikatos ir technologijų sektorius siekia apie 613 mln. Eur: į IT sektorių sudaro apie 21% - 482 mln., į sveikatos sektorių sudaro apie 6% - 131 mln. Jūsų lėšos prisideda ne tik prie brandžių kompanijų plėtros, bet ir prie kruopščiai atrinktų startuolių auginimo, į kuriuos investuojame per alternatyvaus investavimo fondus.
Valdymo mokesčiai, reguliavimas ir rinkos konkurencija
Taikomi Pensijų kaupimo įstatyme nustatyti maksimalūs pensijų fondų atskaitymai nuo valdomo turto. Kai pasiekiamas 2,5 mlrd. Eur valdomo turto vidurkis per metus - atskaitymas sieks 0,4 proc. per metus. Turto valdymo mokestis - 0,7% (pavyzdinė reikšmė). Kaupimo pradžioje ir toliau, jeigu pensijų fondų valdymo mokesčiai kris (kas tikėtina), rinkos lyderiai turės prisitaikyti.
Įmonės ir fondo valdomas turtas atskirtas, bei čia nėra P2P platformos, kur teisinė aplinka laiko neišbandyta ir nepatikrinta, todėl didesnių baimių neturėčiau. Pensijų fondų turtas yra atskirtas nuo pensijų fondų valdymo įmonės turto ir yra saugomas depozitoriume „Swedbank“, AB. Pensijų fondų turtas saugomas depozitoriume („Swedbank“, AB, įmonės kodas 112029651, adresas Konstitucijos pr.).
Jeigu ateityje visų pensijų fondų valdymo mokesčiai ir toliau kris, ir po 5-10 metų nauji pasyvūs valdytojai užims reikšmingą rinkos dalį, verslo modeliai ir metinės išlaidos taps kritiniu veiksniu. Norint uždirbti ~1 mln. eurų, jeigu pajamos yra ~0,5% siekiantis valdymo mokestis, reikia valdyti ~200 mln. Šiuo metu tam tikros mažesnės įmonės valdo ~40 mln. eurų sumoje įvairiuose fonduose, tai reiškia, dabartinės pajamos geriausiu atveju gali siekti iki 200 tūkst. Eur.
Taip pat skaitykite: Viskas apie „Sodros“ mokėjimus UAB
Ar 2 % skirtumas yra daug? Ilgalaikio kaupimo pavyzdys
Ar 2% daug? Tai nepaprastai prastas rezultatas. Jeigu 30 metų kas mėnesį investuočiau po 50 eurų, tai per šį laikotarpį iš viso investuočiau 18 tūkst. Eur. Investavus šią 18 tūkst. eurų sumą su 6% grąža, galutinis rezultatas būtų ~49 tūkst. eurų, su 8% grąža ~71 tūkst. Skirtumas siekia ~22 tūkst. Eur. Tai aiškiai parodo, kaip net kelių procentų skirtumas kasmet gali reikšmingai paveikti sukauptą sumą per dešimtmečius.
Fondo valdymo strategijos ir pavyzdžiai
1. Iš satelitinių pozicijų fondo valdytojas tikisi aukštesnės grąžos, nei iš pasyvaus core. 2. Kaip pastebėjau ankščiau, dalis rizikingiausių pensijų fondų investuoja nuo 3% iki 10% į obligacijų turto klasę. Aš sakyčiau, kad tas 3-10% obligacijų turėjimas yra tiesiog prasto valdymo požymis, neatitinkantis. 3. Swedbank, SEB ir INVL II obligacijų dalis dar kažkiek pateisinama, nes fondai turi realius pinigų srautus, todėl negali 100% lėtų laikyti akcijose.
4. Šio valdytojo fondai nedaro gausybės klaidų, kurių prikrečia stambesnieji žaidėjai. Visos šio konkretaus fondo lėšos investuotos per septynias pozicijas, pasyvius ir pigius fondus, viskas paprasta, skaidru ir aišku. Visgi, aš nežinau II pakopos fondų teisinio reguliavimo, įmanoma, kad fondų valdytojas negali 100% turto investuoti vien į Airiškus fondus, todėl Liuksemburgo ETFs pasirinkimas gali būti reguliacinės aplinkos lemtas sprendimas.
Prieigos, keitimo sąlygos ir išmokos
Jei pensijų kaupimo sutartį sudarėte pirmą kartą, ją galėsite vienašališkai nutraukti per 30 d. nuo jos sudarymo, pateikdami prašymą interneto banke ar banko padalinyje. Pakeisti pensijų kaupimo bendrovę ir įforminti perėjimą iš kitos bendrovės labai paprasta. Svarbu! Keičiant pensijų kaupimo bendrovę, taikomas 0,05 proc. bendrovės keitimo mokestis.
Sulaukę pensinio amžiaus, sukauptą sumą galite atsiimti vienkartine išmoka. Jei pageidaujate, vietoje vienkartinės išmokos galite įsigyti anuitetą arba atsiimti sukauptą sumą periodinėmis išmokomis. Mokėjimai gali vykti kas mėnesį arba kas ketvirtį. Periodinės išmokos dydis bus apskaičiuotas pensijų fondo vienetais, kurie bus periodiškai konvertuojami į pinigus ir išmokami į Jūsų nurodytą sąskaitą.
Taip pat skaitykite: Slaugos namų sąlygos Lietuvoje
Pagal galiojančius teisės aktus, pensijų anuiteto įsigijimas yra privalomas, kai sukaupta suma yra didesnė nei nustatyta riba. Jei prašymą dėl anuiteto įsigijimo pateiksite „Sodroje“, po to per 3 darbo dienas turėsite atvykti į „Swedbank“ padalinį ir pateikti prašymą išmokėti sukauptas lėšas (būtina išankstinė registracija).
Valstybinės paskatos, mokesčių lengvatos ir apribojimai
Prie jūsų atliktų pervedimų į pensijų fondą prisideda ir valstybė, dėl ko gerokai padidėja tikėtina grąža. Galite naudotis Gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata iki 2035 m., jei Jūsų sutartis sudaryta iki 2025 m. Ši valstybės paskata suteikia Jums galimybę kasmet susigrąžinti iki 20 % nuo sumokėtų įmokų. Nuolatiniai Lietuvos Respublikos gyventojai gali susigrąžinti GPM nuo ne daugiau nei 1500 Eur sumokėtų įmokų į savo kaupiamojo gyvybės draudimo sutartis ir pensijų fondus. Maksimali įmokų suma, nuo kurios galima susigrąžinti dalį GPM, negali viršyti 25% per visą Jūsų gautų apmokestinamųjų pajamų mokestinį laikotarpį.
Rizikos ir prieigos apribojimai
Negalėjimas laisvai disponuoti savo lėšomis, esančiomis II pakopos fonduose, tam tikrais atvejais yra trūkumas, bet kartais - pliusas. Svarbu! Jei sudarydami pensijų kaupimo sutartį nepasirinkote reguliarių mokėjimų, tą bet kada galite padaryti prisijungę prie savo interneto banko. Apriboto nutraukimo pensijų fonduose negalima nutraukti sutarties ir išsiimti dalies sukauptų lėšų iki sukaks 55 m.
Sunkios ligos ar dalyvumo netekimo atveju galima atsiimti visą sukauptą sumą be jokių mokesčių. Kartą per visą kaupimo laikotarpį galima atsiimti iki 25 % sukauptos sumos, neviršijant savo paties įmokėtų įmokų nuo darbo užmokesčio sumos (papildomos įmokos arba darbdavio įmokos neįskaičiuojamos).
Komunikacija, skaidrumas ir ESG prioritetai
Pasirinkdami kaupti „Swedbank“ pensijų fonduose, Jūs prisidedate prie atsakingo verslo skatinimo ir jo augimo. Investuodami II ir III pakopos pensijų fondų lėšas pirmenybę teikiame verslams, kurie kuria žalesnę aplinką ir kokybiškesnį gyvenimą visiems. Renkantis investicijas pensijų fondams vienas svarbesnių kriterijų yra ESG reitingas.
Jį vertina įmonių rizikas aplinkosaugos (E), socialinio tvarumo (S) ir gerosios valdysenos (G) srityse, kurios gali reikšmingai paveikti jų finansinį veiklos rezultatą. Į ESG orientuotos įmonės turi tvarumo strategijas ir dažnai pasižymi geresniu veiklos efektyvumu, mažesne darbuotojų kaita, inovacijomis, išlaikytais talentais, mažesnėmis reikalavimų laikymosi išlaidomis ir tinkamu rizikos valdymu.
Praktiniai patarimai ir skaičiuoklių naudojimas
Pirmiausia - prisijunkite prie savo interneto banko. Turėkite omenyje, kad jei nesinaudojate „Swedbank“ interneto banku, visus skaičiuoklės laukelius reikės užpildyti savarankiškai. Jei naudojatės „Swedbank“ interneto banku, prisijunkite. Įveskite savo gimimo datą. Jūsų II pakopos pensijų fonde sukaupta suma. Iki 2019 m. Skaičiuoklės rezultatai yra orientacinio pobūdžio.
Mokėkite reguliarias įmokas arba vienkartinius pavedimus - pasirinkimas priklauso nuo Jūsų finansinių galimybių. Kasmėnesinės įmokos dydį galite pasirinkti patys. Jei nenorite rinktis reguliarių automatinių įmokų kas mėnesį ir jas mokėsite vienkartiniu pavedimu, prašome tai padaryti per Jums paruoštą formą. Atminkite, kad įmokos dydį bet kada galite padidinti, sumažinti ar nutraukti.
Trumpas pavyzdys: investicijų poveikis per 30 metų
Jeigu 30 metų kas mėnesį investuotumėte po 50 eurų, per šį laikotarpį investuotumėte 18 tūkst. Eur. Investavus šią 18 tūkst. eurų sumą su 6% grąža, galutinis rezultatas būtų ~49 tūkst. Eur, su 8% grąža ~71 tūkst. Eur. Skirtumas siekia ~22 tūkst. Eur.
Visuomeninis ir asmeninis pasirinkimas
Ar verta tokiu atveju investuoti į II pakopą, turint omenyje, jog prie jūsų atliktų pervedimų į pensijų fondą prisideda ir valstybė, dėl ko gerokai padidėja tikėtina grąža? Tai gali būti geriausias investicinis instrumentas daugeliui asmenų. Prieš priimdami bet kokius finansinius sprendimus, neskubėkite ir gerai apgalvokite savo asmeninę situaciją - tam turite laiko iki 2027 metų pabaigos.
Šiame įraše pateikiama informacija nėra ir neturėtų būti suprantama kaip investavimo rekomendacija. Straipsnyje pateikiama informacija yra bendro informacinio pobūdžio ir neturėtų būti naudojama investavimo sprendimams priimti. Autorius nėra kvalifikuotas investavimo konsultantas ir neturi licencijos teikti investavimo rekomendacijoms. Pateikiama informacija yra nekomercinio pobūdžio.
Lankstesni aspektai
- Svarbu! Jei pensijų kaupimo sutartis sudaryta iki 2025 m., galite pasinaudoti GPM lengvata iki 2035 m.
- Jeigu Jūsų sutartis sudaryta iki 2025 m., galite pasinaudoti Gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata iki 2035 m.
- Pirmą kartą sudarius sutartį, ją galima vienašališkai nutraukti per 30 d. nuo jos sudarymo.
- Svarbu! Būkite atsargūs - neatsakinėkite į įtartinus el. laiškus, SMS žinutes bei skambučius iš nežinomų siuntėjų bei telefono numerių.
Duomenų santrauka (pagrindiniai skaičiai)
| Rodo | Reikšmė/paaiškinimas |
|---|---|
| Dalyvių skaičius (II pakopa) | ~1,4 mln. |
| Sukauptas turtas (II + III pakopos) | ~7,5 mlrd. Eur |
| IT sektorius | ~482 mln. Eur (21%) |
| Sveikatos sektorius | ~131 mln. Eur (6%) |
| Akcijų grąžos prielaida | 7 % |
| Obligacijų grąžos prielaida | 3 % |